Jos maksat useimmissa lainoissa, jos maksat ne takaisin suunniteltua nopeammin, maksat vähemmän korkoa (olettaen, että sillä ei ole ennakkomaksusakkoja). Mutta tämä ei välttämättä ole totta autolainassasi.
Joillakin lainanantajilla on sopimuksissa kieli, joka estää sinua maksamasta pääomaa aiemmin kuin suunniteltiin. Tässä käydään läpi mitä sinun tarvitsee tietää, ennen kuin yrität maksaa autolainasi ennenaikaisesti.
Miksi vaikeuttavatko luotonantajat autolainan takaisinmaksua ennenaikaisesti? Yksinkertaisesti sanottuna se johtuu siitä, että nämä lainanantajat haluavat ansaita rahaa, ja pääoman maksaminen varhaisessa vaiheessa vie heiltä koronmaksut.
Mitä on edessä:
Kuinka autolainat laskevat korkoa
Suurin osa lainoista (esimerkiksi asuntolaina tai opintolaina) veloittaa korkoa. Monet autolainat laskevat kuitenkin kiinnostuksen eri tavoin – ne veloittavat yksinkertaisesti Korko.
Mitä eroa on korko- ja yksinkertaisen koron välillä?
Yhdistetty korko veloitetaan sekä pääomasta että kertyneestä korosta. Tämä tarkoittaa sitä, että kun korkosaldo kasvaa joka päivä, jolloin laina on maksamatta, veloitetaan myös korko.
Yksinkertainen korko lasketaan vain lainan jäljellä olevan pääoman perusteella.
Hyvä uutinen on, että yksinkertainen korko johtaa pienempään korkoprosenttiin koko lainan voimassaoloaikana. Itse asiassa yksinkertainen korkolaskelma voi säästää useita satoja dollareita koko laina-ajan.
Aiheeseen liittyvä: Autojen kohtuuhintaisuuslaskuri
Autolainan ennakkolasketut korot
Autoluotonantajat käyttävät joskus myös jotain laskettua korkoa. Lainanantajat käyttävät alkuperäistä maksuaikataulua (eli kuinka kauan kestää lainan maksaminen) laskeakseen lainan kokonaiskorko, ja tämä korko on määritetty.
Vaikka maksat lainasi takaisin aikaisemmin tai suoritat ylimääräisiä maksuja, maksamasi koron määrä ei muutu.
Ennakkolasketulla korolla maksamasi koron määrä on sama kuin tavallisella korolla, jos suoritat kaikki maksut aikataulun mukaan. Jos suoritat vain pääomalainoja tämäntyyppisen lainan yhteydessä, lainanantaja voi ensin soveltaa lisämaksua ennalta laskettuun koron saldoon eikä pääomaan.
Kun maksat Jos haluat suorittaa vain pääomalainoja, ota yhteyttä lainanantajaan ja selvitä prosessi.
Jos lainanantaja ei sovi, sinun on ehkä harkittava jälleenrahoitusta. Jos jälleenrahoitat lainaa, tarkista, että uusi luotonantaja käyttää joko korkoa tai yksinkertaista korkoa. Vältä erityisesti niitä luotonantajia, jotka käyttävät ennalta laskettua korkoa.
Yleensä pankit ja luotto-osuuskunnat käyttävät kymmenen korkoa. Mutta autolainan rahoitusyhtiöt käyttävät todennäköisemmin ennalta laskettua korkoa tai yksinkertaista korkoa.
Ylimääräisten pääomalainojen asettaminen autolainalle
Jotkut autoluotonantajat eivät hyväksy vain pääomia .
Jos käytät tätä laskinta ja asetat sen maksettavaksi kuukausittain, se osoittaa, että maksat vähemmän kokonaisrahoituskuluja.
Joten mistä on kyse? Pankkien tapaan Ally on poikkeuksellisen hämmentynyt siitä, miten sen laina todella toimii. Voit maksaa sen takaisin aikaisin, ja voit säästää korkoina. Mutta Ally ei koskaan ota maksua ja soveltaa sitä automaattisesti pääomaan. Se huolehtii ensin kaikista jäljellä olevista maksuista, mukaan lukien korot.
Kun maksat autolainaa, maksat sekä osan pääomasta että korot, jotka ovat kertyneet viimeisen maksusi jälkeen. Joten jos suoritat säännöllisen maksusi tavalliseen tapaan, kaksi viikkoa myöhemmin saat odottamattoman odottamattoman vahingon ja haluat heittää sen saldoosi, Ally maksaa sen ensin kahteen viikkoon, joka on kertynyt viimeisen virallisen maksusi jälkeen. Sitten mitä jäljellä on, koskee pääomaasi.
Kun olet suorittanut ylimääräisen maksun, pankki yksinkertaisesti vähentää seuraavan maksusi summan, mahdollisesti nollaan. Tai he muuttavat seuraavan maksusi eräpäivää sen sijaan, että vain käyttävät summaa saldoon ja veloittavat sinua ensi kuussa tavalliseen tapaan.
Tässä on tietysti houkutus tarkastella tätä vähimmäismäärää. erääntyvä (0 dollaria!) ja yksinkertaisesti ei maksa seuraavasta kuukaudesta tai seuraavista kahdesta tai kolmesta kuukaudesta, ennen kuin tämä vähimmäismäärä on palautettu, mikä tarkoittaa, että maksuaikataulu palaa normaaliksi. Et maksa lainaasi ennenaikaisesti; olet vain suorittanut maksut etukäteen ja ottanut sitten lyhyen tauon maksamisesta.
Jos luotonantajasi ei hyväksy vain pääoman maksuja
Jos lainanantajasi ei hyväksy vain pääoman maksut, sinulla on kaksi vaihtoehtoa:
-
Jälleenrahoita laina luotonantajalta, joka hyväksyy vain pääoman maksut.Varmista, että saat kirjallisen vahvistuksen ennen jälleenrahoituksen suorittamista. Voit saada LendingTree-verkosta noin viiden minuutin kuluessa velattomia automaattisia lainojen jälleenrahoituslainauksia. - Suorita lisäpääomasi erilliselle säästötilille ja kun säästötilin saldo on riittävän korkea, maksa laina. täysin.
Mutta ennen kuin teet mitään, tarkista, mitkä lait ovat valtiossasi vain pääomalainojen maksamiseen. Jos luotonantajasi ei salli sitä, mutta osavaltion laki sallii, voit lainata lakia ja vaatia, että he ottavat varauksen maksujen hyväksymiseksi.
Aiheeseen liittyviä: Vertaisviestintälaina
Muut pankit vaikeuttavat vain pääoman maksamista
Maksataksesi maksamasi koron, lainanantajat saavat sinut siirtymään kehän läpi maksamaan lisää pääomaa. Jotkut saattavat esimerkiksi vaatia, että kirjoitat erillisen shekin – säännöllisen kuukausittaisen automaksun lisäksi – pääomalle. Jotkut pankit vaativat jopa, että pääomalainat lähetetään kokonaan eri osoitteeseen.
Kuluttaja on ilmoittanut, että Chase Bank vaati sinua lähettämään paperisen sekin tiettyyn osoitteeseen, jotta maksu voidaan maksaa pääomalle. Muuten he pitivät lisämaksuja yksinkertaisesti ennenaikaisina maksuina pikemminkin kuin todella ”ylimääräisenä” maksuna. Näyttää siltä, että he ovat muuttaneet tapojaan. Voit nyt myös yksinkertaisesti valita ”pääoman alennus” -ruudun.
Yhteenveto
Kuten näette, autolainat eivät ole aivan yhtä yksinkertaisia kuin miltä ne näyttävät. Vaikka se saattaa tuntua epäluuloiselta, kaikki autolainanantajat eivät halua sinun maksavan lainaa etukäteen. Loppujen lopuksi, jos teet, he menettävät tulot, jotka ansaitsevat suorittamillasi maksuilla. Tästä syystä voit odottaa esteen tai kaksi estävän sinua suorittamasta vain pääomia.
Seuraavan kerran, kun ostat auton ja sinun on otettava autolaina, kiinnitä huomiota korkojen laskentamenetelmään. . Jos kyseessä on muu kuin yksinkertainen korko tai yhdistetty korko, etsi toista lainaa tai luotonantajaa.
- Kuinka paljon sinun pitäisi kuluttaa autoon?
- Kuinka Rahoita autosi älykkäästi
- Löydä parhaat automaattiset lainakurssit!
- maksaa auto-lainasi hyvissä ajoin huonosti luottopisteistäsi?