Vakuutusprosessi arvioi suoraan taloutesi ja aikaisemmat luottopäätöksesi. Vakuutusprosessin aikana vakuutuksenantajasi tarkastelee neljää aluetta, jotka voivat antaa heille täydellisemmän kuvan sinusta: tulosi, luottosi ja omaisuutesi tiedot. Myös kotiisi arviointi otetaan huomioon.
Tulot
Vakuutuksenantajan on tiedettävä, että sinulla on tarpeeksi tuloja kattamaan asuntolainamaksusi joka kuukausi. Tämän todistamiseksi sinun on toimitettava kolmen tyyppiset asiakirjat tulojesi vahvistamiseksi: W-2 viimeisen kahden vuoden ajalta, kaksi viimeisintä tiliotetta ja kaksi viimeisintä palkkaa.
Oletko itse -työllinen, vai omistatko huomattavan osuuden yrityksestä? Sinun on toimitettava muutama erilainen asiakirja W-2: n sijasta: tuloslaskelma, K-1, taseet sekä henkilökohtaiset ja yritysveroilmoituksesi.
Vakuutuksenantajasi tarkistaa myös, että tulosi vastaavat ilmoitettuja tuloja ja tarkista työllisyystilanne työnantajan kanssa.
Arviointi
Arviointeja tarvitaan melkein aina, kun ostat kodin. Ne tarjoavat suojaa sekä sinulle että luotonantajalle, koska ne varmistavat, että lainat vain sen, mitä koti todella arvostaa.
Arvioitsija tarkastaa kiinteistön, kävelee kodin läpi ja ottaa kuvia ja mittauksia kunnon arvioimiseksi. ja kodin ominaisuudet. Arvioija vertaa samanlaisia ominaisuuksia etsimällä koteja, jotka ovat samanlaisia sijainniltaan, kooltaan ja ominaisuuksiltaan. Näiden ”pakkausmateriaalien” on oltava myyty viimeisen kuuden kuukauden aikana ja oltava kilometrin päässä majoituspaikasta, ellet asu maaseudulla.
Kun ammattimainen arvioija on antanut arvoa kiinteistölle, vakuutuksenantaja vertaa arviointia asuntolainasi määrään. Jos asunnon arvo on paljon vähemmän kuin kiinnitys, vakuutuksenantajasi voi keskeyttää hakemuksesi. Tässä tilanteessa voit kiistää arvioinnin, neuvotella myyjän kanssa kauppahinnan alentamiseksi tai kävellä pois kiinteistöstä kokonaan.
Luotto
Vakuutuksenantaja arvioi myös luottopisteesi. Luottopisteesi, kolminumeroinen luku, arvioi, kuinka vastuullinen olet, kun maksat takaisin velkaa. hyvä luottopiste osoittaa, että maksat takaisin velkasi, ja voi myös auttaa sinua saamaan matalamman koron.
Vähimmäisluottopisteiden määrä riippuu siitä, minkä tyyppistä lainaa etsit. Luottopisteiden tulee olla vähintään 620, jos haet tavanomaista lainaa.
Jos haet lainaa FHA-lainan vähimmäisluottopiste on 580. Vaikkakaan VA-lainoille ei ole olemassa vähimmäisluottopisteitä, yksittäiset luotonantajat voivat asettaa omat luottoluokituksensa. Vakuutuksenantajasi nostaa myös luottoraporttisi ja tarkastelee maksuhistoriaasi, luottokäyttöäsi ja tiliesi ikää.
Vakuutuksenantaja tarkastaa luottoraporttisi selvittääkseen tulosi (DTI) suhde. Kuten aiemmin mainittiin, se on kuukausittain laskuille ja kuluille käyttämäsi rahamäärä jaettuna kuukausittaisilla bruttotuloilla. Lainanantajat näkevät mieluummin DTI-suhteen 50 prosentin tai alle.
Tässä on esimerkki DTI: n laskemisesta: Oletetaan, että ansaitset 5000 dollaria kuukaudessa. Oletetaan myös, että käytät 600 dollaria kuukaudessa vuokraan, 200 dollaria autolainaan ja 300 dollaria opintolainamaksuihin.
Omaisuuden tiedot
Omaisuutesi voi auttaa sinua saamaan asuntolainan, koska ne voidaan myydä käteisellä, jos olet maksamatta. Vakuutuksenantaja voi tarkastella sekki- ja säästötilejäsi, kiinteistöjäsi, osakkeitasi ja henkilökohtaisia omaisuuttasi.
Koska sulkeminen voi olla välillä 3-6% lainan hinnasta, luotonantajat käyttävät myös varoja varmistaakseen, että voit tehdä kiinnitysmaksut, kun olet maksanut sulkemiskustannukset.