Subrogation on vakuutuksenantajien laillinen oikeus. Sen avulla he voivat hakea korvausta maksamastaan tappiosta haastamalla vahingon aiheuttajat oikeuteen.
Vakuutuksenantaja astuu vakuutettujen kenkiin
Vakuutuksenantaja ”Sbrogation -oikeuden ansiosta se voi” astua vakuutettujen kenkiin ”. Seuraava esimerkki osoittaa sen toiminnan.
Jill osti äskettäin uuden kylmäauton käytettäväksi kukkakauppansa. Hän on vakuuttanut ajoneuvon yritysautopolitiikkaan, joka sisältää kattavat ja törmäysvaikutukset. Kun hän saapuu kauppaan eräänä aamuna, Jill huomaa, että törmäänyt kuljettaja on vahingoittanut ajoneuvoa pahasti. Vakuutusyhtiö ilmoittaa pakettiautolle kokonaistappion ja maksaa Jillille 50 000 dollaria.
Vakuutuksenantaja saa myöhemmin videomateriaalin, jossa Ted tunnistetaan kuljettajaksi, joka vahingoitti Jilliä. pakettiauto. Vakuutuksenantaja haastaa Tedin 50000 dollaria, summan, jonka se maksoi Jillille tappiosta. Jos Jillillä ei olisi fyysisiä vahinkovakuutuksia, hänellä olisi oikeus nostaa kanne Tediltä pakettiautolle aiheuttamistaan vahingoista. Koska Jillin vakuutusyhtiö on korvannut hänelle vahingon, hänen oikeudensa nostaa kuljettajaa koskevat oikeudet siirtyvät hänelle vakuutuksenantaja. Vakuutuksenantaja ”astuu Jillin kenkiin”, eli se saa kaikki oikeudet, jotka Jillillä on oikeus nostaa kuljettaja.
Tyypilliset korvauslausekkeet
Useimmat yritysvakuutukset vakuutukset sisältävät lausekkeen, joka kuvaa vakuutuksenantajan korvausoikeuksia. ISO-käytänteissä korvauslauseke esiintyy yleensä käytäntöehdoissa otsikon Takaisinperintää koskevien oikeuksien siirtäminen muita vastaan meille. Siirtolausekkeet vaihtelevat, mutta niillä kaikilla on sama yleinen tarkoitus. Niiden avulla vakuutuksenantaja voi periä vahingonkorvauksen vahingon aiheuttajalta.
1. Kaupallisen omaisuuden käytännöt
Monet kaupallisen omaisuuden käytännöt sisältävät jäljempänä esitetyn kaltaisen sijaislausekkeen:
Jos jollakin henkilöllä tai organisaatiolla tai jolle maksamme tämän kattavuusosan nojalla, on oikeus periä vahingonkorvaus toiselta, nämä oikeudet siirtyvät meille maksuksi.
Seuraava esimerkki osoittaa tämän lausekkeen soveltamisen:
Jennifer omistaa pienen liikerakennuksen, jota hän käyttää lemmikkieläinten hoitamiseen liiketoimintaa. Hän on vakuuttanut rakennuksen liikekiinteistöpolitiikan mukaisesti. Eräänä päivänä Jennifer on kiireinen pörröisen asiakkaan kanssa, kun hänen rakennuksensa seinä yhtäkkiä syttyy liekkeihin. Palokunta saapuu ja sammuttaa tulen. Jenniferin rakennuksella on merkittäviä vahinkoja, joten hän tekee vahingonkorvauksen omaisuusvakuutusyhtiölleen.
Tulipalo aiheutui viereisen rakennuksen kattilaräjähdyksestä. Kattila räjähti, koska rakennuksen omistaja (Bill) ei onnistunut ylläpitämään sitä kunnolla. Jenniferin vakuutuksenantaja maksaa hänelle tulipalosta aiheutuneet vahingot ja haastaa sitten Billin summan, jonka se maksoi Jenniferille. Koska vakuutuksenantaja on korvannut Jenniferille vahingonkorvauksen (korvannut), hänellä on oikeus nostaa kanne Billiltä, mutta vain Jenniferille maksamastaan summasta.
2. Kaupallisen vastuun käytännöt
Useimmissa yritysvastuukäytännöissä on sama korvauslauseke, joka löytyy ISO-standardin yleisestä vastuupolitiikasta. Siinä todetaan, että jos vakuutetulla on oikeus periä takaisin kaikki tai osa vakuutuksen suorittamista maksuista, nämä oikeudet siirtyvät vakuutuksenantajalle. Seuraava esimerkki osoittaa tämän lausekkeen soveltamisen.
Rhonda omistaa suositun ravintolan, joka tarjoaa istumapaikkoja ulkona. Rhonda päivitti äskettäin ulkotilan lisäämällä kasveja ja koristeellisen tiiliseinän. Eräänä päivänä useat asiakkaat syövät ulkona, kun seinä yhtäkkiä romahtaa. Yksi asiakas loukkaantuu putoavien tiilien vuoksi ja haastaa Rhondan liiketoiminnan ruumiinvammoista. Rhondan vastuuvakuutusyhtiö maksaa vahingonkorvauksen ja haastaa sitten urakoitsijan takaisin vahingonkorvauksen perimiseksi. Vakuutuksenantaja väittää, että urakoitsija rakensi seinän väärin ja että sen huolimattomuus aiheutti asiakkaalle vahinkoa. Koska vakuutuksenantaja on maksanut vahingonkorvauksen Rhondan puolesta, hänellä on oikeus nostaa kanne huolimattomasta urakoitsijasta.
3. Kaupalliset autokäytännöt
Yritysten automaattinen autopolitiikka sisältää sijaislausekkeen, joka on samanlainen kuin ISO-ominaisuuskäytännössä. Siinä todetaan, jos vakuutuksenantaja maksaa automaattisen korvausvastuun tai vahingonkorvausvaatimuksen ja joku muu kuin vakuutettu on vastuussa vahingosta, vakuutuksenantaja voi nostaa kanteen kyseisellä osapuolella korvauksensa määrän palauttamiseksi.
4. Työntekijöiden korvauspolitiikat
NCCI: n vakiomuotoinen työntekijöiden korvauspolitiikka sisältää kaksi korvauslauseketta, molempien otsikko on Toipuminen muilta.
Ensimmäinen lauseke näkyy ensimmäisen osan alla, Työntekijöiden korvaukset.Se antaa vakuutuksenantajalle oikeutesi ja loukkaantuneen työntekijän oikeudet periä vakuutuksenantajan suorittamat maksut keneltä tahansa, joka on vastuussa työntekijän vahingosta. Oletetaan esimerkiksi, että yrityksesi on ostanut työntekijöiden korvauspolitiikan. Yksi työntekijöistä on loukkaantunut toisen kuljettajan laiminlyönnistä johtuva auto-onnettomuus. Vakuuttajasi antaa työntekijälle korvauksia työntekijöille ja haastaa huolimattomasta kuljettajasta näiden etuuksien kustannukset.
Joissakin osavaltioissa , loukkaantunut työntekijä voi kerätä työntekijöille korvauksia ja nostaa sitten huolimattomasta kuljettajasta vahingonkorvausvaatimukset. Useimmat osavaltiot kuitenkin kieltävät työntekijöitä ”kaksinkertaisesta upotuksesta” (saamalla kaksoiskorvaus samasta vahingosta). Näissä valtioissa työntekijä, joka kerää vahingonkorvauksen huolimaton osapuoli joutuu korvaamaan vakuutuksenantajalle saamiensa etuuksien arvon. Kun työntekijä on maksanut korvauksen vakuutuksenantajalle, hänelle voidaan antaa lupa pitää jäljellä olevat vahingot.
seko Toinen sijaintilauseke on osa Toiset, työnantajien vastuun kattavuus. Se antaa vakuutuksenantajalle oikeuden hakea korvausta keneltä tahansa, joka on vastuussa vahingosta, josta vakuutuksenantaja on maksanut vahingonkorvauksen vakuutuksen nojalla. Toisin sanoen, jos vakuutuksenantaja on maksanut vahingonkorvauksia työntekijälle aiheutuneen vamman johdosta, se voi haastaa korvauksen takaisin vahingon aiheuttajalta.
Säilytä vakuutusyhtiö Vakuutuksenantajan oikeudet
Kun vakuutuksenantaja on maksanut vahingonkorvauksen, se ottaa vastaan oikeutesi huolimattomalle osapuolelle. Jos olet luopunut oikeuksistasi, sinulla ei ole ketään siirtää vakuutuksenantajalle. Tästä syystä käytännössä kaikki korvauslausekkeisiin sisältyy kieli, joka vaatii sinua suojaamaan vakuutuksenantajan oikeutta nostaa kanne huolimattomasta osapuolesta. Useimmat lausekkeet estävät sinua luopumasta (luopumasta) oikeudestasi nostaa kanne vastuuhenkilöä vastaan vahingon sattuessa.
Oletetaan esimerkiksi, että edellä kuvattu ravintolaskenaario Rhonda palkkasi veljensä, muuraurakoitsija, rakentamaan tiiliseinän. Kun seinä romahtaa. Rhonda lupaa hänelle, että hän ei ”nosta häntä haasteena vahingoista. Rhonda on rikkonut vastuuseen liittyvää korvauslauseketta.
Vahvistusta edeltävät poikkeukset sallittu
Monien kaupallisten omaisuutta koskevien käytäntöjen avulla voit luopua sijaisoikeuksistasi ennen menetystä. Useimmat vastuuvakuutukset eivät estä menetyksiä edeltäviä poikkeuksia, joten tällaiset luopumiset ovat yleensä sallittuja. Tämä tarkoittaa, että voit allekirjoittaa sopimuksen, jossa lupaat olla nostamatta kanteita kenellekään vahingosta, jos vahinkoa ei ole vielä tapahtunut. Asetusoikeudesta luopumista löytyy monentyyppisistä liikesopimuksista.
Kaupallisen omaisuuden vakiopolitiikan ehtoja käsittelevä osa sisältää poikkeuksen tappiollisen vapautuksen säännöstä. Sen avulla voit luopua korvausoikeuksistasi menetyksen jälkeen, jos luopuminen tehdään jollekin seuraavista:
- Toinen vakuutettu vakuutettu
- Sinun vuokralainen
- Yritys, joka omistaa tai hallitsee yritystäsi
- Yritys, jonka omistat tai jota hallitset