itseohjautuva henkilökohtainen eläketili (IRA) on tarkoitettu sijoittajille, ovat päättäneet ylittää tavanomaiset sijoitukset, jotka ovat käytettävissä eläketileillä – joissakin tapauksissa pidemmälle.
IRA: ta on tällä hetkellä saatavana useimmilta rahoituslaitoksilta, ja jokainen tarjoaa laajan valikoima osakkeita, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja, mukaan lukien pörssissä käyvät rahastot ja indeksirahastot. Sijoittajat voivat valita konservatiivisen joukkolainarahaston tai aggressiivisen osakerahaston, ja niiden välillä on paljon valintoja.
Itseohjautuva IRA on tarkoitettu niille, jotka vaativat pääsyä vaihtoehtoisiin sijoituksiin. heidän eläkesäästöissään. Ja he haluavat täydellisen hallinnan osto- ja myyntipäätöksistä.
Key Takeaways
- Itse -ohjattu IRA antaa sijoittajalle hallinnan osto- ja myyntipäätöksistä.
- Se sallii vaihtoehtoiset sijoitukset sellaisiin varoihin, kuten jalometallit ja kryptovaluutat, joita ei yleensä löydy IRA: sta.
- Itseohjautuva IRA vaatii suurta itseluottamusta ja huomattavaa aikaa ja huomiota.
Mitä ovat ”vaihtoehtoiset investoinnit”?
Itseohjatut IRA: t ovat useimmiten samat kuin muut IRA: t. Eli heillä on veroetuja, jotka on suunniteltu kannustamaan amerikkalaisia säästämään eläkkeelle. Tämä tarkoittaa, että IRS saa sananvaltaa siihen, mihin IRA: ta voidaan sijoittaa ja mihin sitä ei voida sijoittaa. Se sisältää joitain vaihtoehtoja tavallisille osake- ja joukkolainarahastoille.
Vuodesta 2020 lähtien IRS sallii itseohjautuvien IRA: n sijoittaa kiinteistöihin, kehitysmaahan, velkakirjoihin, verovakuutuslaskelmiin, jalometalleihin, kryptovaluuttaan, vesioikeuksiin, mineraalioikeuksiin, öljyyn ja kaasuun, LLC: n jäsenoikeuksiin ja karjaan.
IRS: llä on myös luettelo investoinneista, jotka eivät ole sallittuja. Luettelossa on keräilyesineitä, taidetta, antiikkia, postimerkkejä ja mattoja.
Kuka haluaa itseohjautuvan IRA: n?
Itseohjautuva IRA voi vedota sijoittajaan mistä tahansa useista syistä:
- Se voi olla tapa hajauttaa salkku jakamalla eläkesäästöt tavanomaisen IRA-tilin ja itseohjautuvan IRA: n välillä.
- Se voi olla vaihtoehto jollekin, joka paloi vuoden 2008 finanssikriisissä eikä usko osake- tai joukkolainamarkkinoihin.
- Se voi houkutella sijoittajaa, jolla on vahva kiinnostus ja asiantuntemus tietyn tyyppisiin sijoituksiin, kuten kryptovaluuttoihin tai jalometalleihin.
joka tapauksessa itseohjatulla IRA: lla on samat veroedut kuin millä tahansa muulla IRA: lla. Sijoittaja, jolla on vahva kiinnostus jalometalleihin, voi sijoittaa veroja ennen veroja pitkällä aikavälillä perinteiseen IRA: han ja maksaa verot vasta eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Suunnattu näkökulma voi vedota riippumattomaan sijoittajaan, mutta se ei ole täysin itseohjattu. Toisin sanoen sijoittaja hoitaa itse osto- ja myyntipäätökset, mutta pätevä säilyttäjä tai edunvalvoja on nimettävä ylläpitäjäksi. Muussa tapauksessa se ei ole IRA kuten IRS määrittelee sen.
Järjestelmänvalvoja on yleensä välitys- tai sijoituspalveluyritys.
Kuinka itse -Ohjaava IRA tai 401 (k) Teokset
Itseohjautuvat IRA: t ovat sijoittajan valitsema säilytysyhteisö, tyypillisesti välitys- tai sijoituspalveluyritys. Tämä säilytysyhteisö pitää hallussaan IRA-varoja ja suorittaa sijoitusten ostamisen tai myymisen sijoittajan puolesta.
Jos sinulle tarjotaan mahdollisuus itseohjautuvaan 401 (k) työnantajan toimesta huoltaja olisi suunnitelman ylläpitäjä.
Myös peruutussäännöt ovat samat. Peruutus mistä tahansa perinteisestä IRA: sta tai 401: stä k) ennen 59 vuoden ikää johtaa 10 prosentin ennenaikaiseen peruuttamiseen, ellei poikkeusta ole.
Vaaditut vähimmäisjaot alkavat 70½ vuotiaana verovuoden 2019 aikana. Uusi 1.1.2020 voimaan tuleva verolaki pidentää vaadittujen vähimmäisjakaumien ottamisen ikää 72 vuoteen.
Niille, jotka valitsevat Roth-vaihtoehdon itseohjautuvalle IRA: lle tai 401: lle ( k), säännöt ovat pääosin samat, paitsi että vaadittavia vähimmäisjakoa ei ole missään iässä.Sijoittaja maksaa verot tuloista sinä vuonna kun raha on sijoitettu ja koko saldo on veroton, kun rahaa nostetaan eläkkeelle.
Tilisi menettää verotuksellisen asemansa automaattisesti, jos IRS määrää, että teit kielletyn tapahtuman.
Itseohjautuvan 401 (k) tai IRA: n riskit
Itseohjattu eläketili voi antaa sinulle valinnanvapauden eläkesäästösi kanssa, mutta se tulee ilmeisillä riskeillä. Tämä on vaihtoehto ihmisille, jotka ovat hyvin varmoja voittamaan ammattilaiset, ja ovat valmiita panostamaan siihen eläkesäästöjään.
IRS on varoittanut, että itseohjautuviin IRA-sijoittajiin voi kohdistua ”vilpillisiä järjestelmiä, korkeita maksuja ja epävakaata suorituskykyä”.
Sijoittajien on myös oltava varovaisia rikkomasta vahingossa monimutkaisia IRS-sääntöjä itseohjautuville IRA-sijoituksille. Jotkut näistä säännöistä kieltävät nimenomaisesti:
- rahan vastaanottaminen suoraan IRA: n tai 401 (k): n tuloa tuottavalta kiinteistöltä
- Real tilillä oleva omaisuus henkilökohtaisen lainan vakuudeksi
- Omaisuuden tai muiden sijoitusten käyttäminen tilillä tavalla, joka hyödyttää sinua henkilökohtaisesti
- Lainan ottaminen tililtä henkilökohtaisten lainavelvoitteiden palauttamiseksi tai lainaa hylätylle henkilölle
- Sallittujen henkilöiden salliminen oleskella 401 (k) tai IRA: n sisällä sijaitsevassa kiinteistössä
- Tilissä olevan omaisuuden myynti tai vuokraaminen estetylle henkilölle
Hylätty henkilö on suunnitelman varajäsen, henkilö, joka tarjoaa järjestelylle palveluja, ja mikä tahansa muu taho, jolla voi olla taloudellisia etuja. Tähän sisältyvät itse, puoliso ja perilliset, tilin edunsaaja, tilinhoitaja tai suunnitelman ylläpitäjä ja kaikki yritykset, joissa omistat vähintään 50% äänimäärästä suoraan tai välillisesti.
Jos verohallinto toteaa, että tapahtuma on kielletty, tilisi menettää automaattisesti veroedellytyksen. Kaikki rahat, jotka olet sijoittanut itseohjautuvaan 401 (k) tai perinteiseen IRA: han, käsitellään verotettavana jakona, jolloin sinulle jää suuri verolasku.