Asuntoteollisuudessa sitä kutsutaan ”negatiiviseksi pääomaksi”. Autoteollisuudessa sitä kutsutaan ”ylösalaisin”. Molemmissa tapauksissa se tarkoittaa samaa: Olet velkaa enemmän rahaa omaisuudesta kuin omaisuus itse on.
Kun olet ylösalaisin autolainassa, voit joutua suuriin vaikeuksiin, koska auton arvo ei kasva kuten talon usein. Voit halutessasi lisätä auton taseeseen taseessasi, mutta todellisuudessa se ei ole omaisuus tai sijoitus. Se on kustannus.
Jos olet tässä valitettavassa tilanteessa, et voi alentaa maksua jälleenrahoittamalla, eikä kiinteistön myyminen kata koko lainaa. Kuinka päädyit tänne ja mitä voit tehdä?
Autolainan kääntäminen ylösalaisin
Jotta ymmärtäisit miten päästä eroon ongelmista, sinun on ensin ymmärrettävä, miten päädyit ensinnäkin ylösalaisin autolainassa.
- Auton arvo heikkenee erittäin nopeasti, etenkin kun omistat sitä kolme ensimmäistä vuotta. Kun ostat auton, jolla on pieni käsiraha – tai ei lainkaan käsirahaa -, olet välittömästi velkaa lähes koko ostohinnan, mutta sen arvo on jo vähemmän. Jos esimerkiksi ostat 20000 dollarin auton ja laitat vain tuhat dollaria alas, olet ylösalaisin heti, kun ajat auton pois tontilta. Olet velkaa 19 000 dollaria, mutta auton arvo on vain 16 000 dollaria.
- On helppo maksaa liikaa, jos et tee tutkimusta ennen auton ostamista. Yli maksamasi auto ei enää auta arvoisemmilla markkinoilla, joten jos maksat 24 000 dollaria autosta, jonka arvo on nyt 16 000 dollaria, olet ylösalaisin ja sinulla on jo iso ongelma.
- Se ei ole aina sinun syytäsi. Kun häikäilemätön autokauppias hyödyntää sinua, voit joutua maksamaan enemmän kuin pitäisi.
- Kun lisäät liian monta kevytmallia autoon, kasvatat lopullista kokonaissummaa, mutta et autosi arvoa. auto. Se on resepti ylösalaisin vielä nopeammin.
- Jos olet jo ylösalaisin yhdellä autolainalla ja yrität saada uutta lainaa, jälleenmyyjät pyörittävät usein puutteen vanhasta autosta uuteen. auto edes kertomatta sinulle.
Ellei sinulla ole valppautta ostaessasi uutta tai käytettyä autoa, on helppo pudota näihin ansoihin. Itse asiassa on melkein varmaa, että olet jossakin vaiheessa ylösalaisin. Siksi monet ihmiset eivät edes tiedä, milloin heille tapahtuu. Aluksi se ei välttämättä ole ongelma.
Kun ylösalaisin olemisesta tulee ongelma
Autolainan ylösalaisin oleminen ei aina vaadi välitöntä huomiota. Toki, se ei ole hyvä uutinen, varsinkin jos se tarkoittaa, että olet maksanut liikaa. Mutta niin kauan kuin sait kohtuullisen hinnan lainastasi ja suoritat maksut ajallaan, lainasi kustannukset ja autosi arvo tasoittuvat lopulta, yleensä enintään viiden vuoden kuluessa. Epätasapaino saattaa olla vain väliaikainen.
Ongelma tulee, kun sinulla ei ole enää varaa kuukausimaksuun, johtuuko se työttömyydestä tai työpaikkojen menetyksestä, tulojen vähentämisestä tai muusta merkittävästä negatiivisesta muutoksesta yleisessä taloudellisessa tilanteessa tilanne. Kun olet ylösalaisin ja et pysty kattamaan lainan maksua, olet vaikeassa taloudellisessa paikassa.
Kuinka päästä ylösalaisin olevasta autolainasta
Ainoa todellinen tapa korjata ylösalaisin oleminen on maksaa ylimääräinen velka. Sinun täytyy käydä läpi muutama vaihe ja tehdä uhrauksia lainan hallinnoimiseksi tai käteisen hankkimiseksi, mutta prosessi on vaivan arvoista. Voit päästä pois maksusta, jolla ei ole enää varaa.
1. Jälleenrahoitus, jos mahdollista – Usein et pysty jälleenrahoittamaan autolainaa veden alla, mutta se riippuu luotonantajasta. Toisinaan lainanantaja antaa sinun jälleenrahoittaa riippuen laina-arvo-suhteesta. Jälleenrahoitus ei vähennä autollesi kuuluvaa määrää, mutta se alentaa korkoasi, mikä auttaa sinua maksamaan enemmän kohti pääomaa.
Ennen kuin tarkastelet muita vaihtoehtoja, tarkista ja katsoisiko jälleenrahoitus vaihtoehto sinulle. Ennen kuin aloitat, varmista, että ymmärrät luottopisteesi. Voit tarkistaa sen ilmaiseksi Credit Karman kautta. Mitä korkeampi luottopiste on, sitä paremmat lainakorkosi ovat. Seuraavaksi katso myAutoloan.com. Ne antavat sinulle jopa neljä automaattista lainojen jälleenrahoituslainausta muutamassa minuutissa.
2. Siirrä ylimääräinen autovelka luottorajaan
Vaikka monet ihmiset vastustavat luottokorttien käyttöä, velan siirtäminen luottorajaan voi olla paras vaihtoehto. Jos sinulla on vaikeuksia 600 dollarin kuukausimaksun kanssa, siirtyminen hallittavampaan hintaan 5000 dollarin rivillä voi säästää rahaa ja ostaa sinulle aikaa.
Tärkeintä on välttää enemmän ongelmia. Tämä suunnitelma toimii vain, jos voit sitoutua alempiin säännöllisiin maksuihin luottorajalla. Jos mahdollista, hanki linja, jolla on alhainen todellinen todellinen vuosikorko, ja maksa niin paljon kuin voit ennen tutustumisjakson päättymistä (eli 0%: n huhtikuun saldonsiirtokortit).Harkitse vertaisluottoverkkojen käyttöä, kuten Lending Club tai Prosper. Paikallinen luottoyhdistys voi myös tarjota henkilökohtaista lainaa kohtuullisella korolla.
3. Myy vähän tavaraa
Jos luottorajaidea ei sovi sinulle, sinun on kerättävä rahaa. Tämä tarkoittaa, että saatat joutua uhraamaan jotain muuta automaksun kattamiseksi. Suurten tavaroiden, kuten ylimääräisten huonekalujen tai korujen, myyminen voi auttaa tai myydä pienempiä tuotteita eBayssa rahan keräämiseksi.
Älä laske ajatusta myydä autoa, vaikka se ei kata koko liikaa . Jos olet velkaa 10 000 dollaria ja voit myydä auton 7500 dollarilla, 2500 dollaria on paljon helpommin hallittavissa kuin koko lainan maksaminen. Muista, että autosi arvon heikkeneminen jatkuu vain, joten hanki niin paljon myyntiä kuin mahdollista.
4. Hanki osa-aikatyö
Kun tarvitset enemmän tuloja, ainoa vastaus on usein saada toinen työpaikka. Sen ei tarvitse olla pysyvä järjestely, vain väliaikainen korjaus, kunnes autolainapula on korjattu. Tämä tilanne voi olla jopa se työntö, jota tarvitset oman pienyrityksen perustamiseen tai etsimiseen tapoja ansaita ylimääräistä rahaa sivulta. Voisit jopa rekisteröityä Turoon ja käyttää autosi tapa ansaita rahaa kattamaan auton maksut. Kun et käytä autoa, voit jakaa sen muille alueellasi. Joillekin ihmisille tämä kattaa koko automaksun ja sitten osan.
Ongelman välttäminen
Tunnustetaan: Autot laskevat aina nopeasti. Niin kauan kuin niissä on moottoreita, ne putoavat hintana kuin kallio. Autoliikkeet tietävät sen, ja he ansaitsevat melkein aina enemmän rahaa, kun rahoitat. Kun olet valmis seuraavalle autollesi, pidä mielessä muutama vinkki, jotta et enää koskaan pääse ylösalaisin autolainasta.
1. Älä rahoita ostoa – Helpoin tapa välttää ylösalaisin oleminen on olla laina olematta lainkaan. Saatat joutua tyytymään vanhempaan autoon, mutta yritä säästää tarpeeksi käteistä ajoneuvon ostamiseksi ottamatta lainaa.
Toivon jonain päivänä voivani säästää tarpeeksi rahaa osta uusi auto ilman, että se rasittaa talouttani. Varakkaat ihmiset eivät rahoita autoja. He maksavat käteistä heistä ja ajavat heitä pitkään. Tee tavoitteeksi pysäyttää siirtyminen yhdestä automaksusta toiseen. Jos rikkot tämän jakson, olet askeleen lähempänä itsenäisen vaurauden saavuttamista.
2. Teeskentele, että ostat taloa
Olitpa ostamassa uutta luksusajoneuvoa tai vanhaa autoa, jolla on pieni kilometrimäärä, varaa aikaa säästääksesi tapaa kuin asuntolainalle. Yritä saada vähintään 20% ostohinnasta käteisenä. Tämä käsiraha on paras suojasi sitä kauhistuttavaa heikkenemistä vastaan, jonka uusi autosi kokee seuraavien kahden vuoden aikana.
3. Maksa määritettyä kuukausimaksua enemmän
Jos aiot rahoittaa, yritä saada viiden vuoden laina, jotta kuukausimaksusi on pieni. Sitten, jos voit, maksa kaksinkertainen vähimmäismaksu. Maksat enemmän pääoman aikaisemmin, mikä tarkoittaa, että korotat vähemmän. Mitä nopeammin maksat lainan, sitä parempi.
4. Pysy ajan tasalla auton huollosta
Älä kerää mittarilukemaa. Pysy aikataulussa öljynvaihdon ja moottorin huollon kanssa ja huolehdi maalauksesta usein pesemällä ja puhdistamalla autoja. Jos ”tarkista moottori” -merkkivalo syttyy, korjaa se nopeasti, jotta suurempaa ongelmaa ei esiinny. Pidä sisätila puhtaana. Mitä paremmin kohtelet autoa, sitä suurempi jälleenmyyntiarvo on. Varmista, että voit tarkistaa ”erinomaisen” condition ”kun etsit arvoa.
Lopullinen sana
Autosi ylösalaisin oleminen laina voi olla erittäin vaikea ja haastava mahdollisuus, mutta toivoa on. Pysymällä järjestäytyneenä, kurinalaisena ja käyttämällä joitain ainutlaatuisia strategioita voit päästä eroon tästä velasta.
Oletko ylösalaisin autossasi vai oletko koskaan ollut? Kuinka päädyit tähän asemaan ja mitä teit päästäkseen ulos ja tekemään asiat oikein? Haluaisin kuulla kokemuksistasi ja oivalluksistasi!