Olet ehkä huomannut, että pankkitilisi heijastaa kahta saldoa.
Ensimmäinen on käytettävissä oleva saldosi ja toinen odottava saldosi ( tai nykyinen saldo), jota useimmat pankit kutsuvat usein tilisi saldoksi.
Hämmentynyt?
Et ole yksin.
Vaikka näiden kahden saldon olemassaolo näyttää olevan pikemminkin tekninen asia itse pankille, näiden kahden välisen eron ymmärtämättä jättäminen voi maksaa sinulle rahaa ja johtaa jopa huonoon suhteeseen pankkisi kanssa.
Mitä vireillä oleva saldo tarkoittaa?
Käytettävissä oleva saldosi heijastaa tililläsi olevaa rahamäärää ennen odottavien maksujen oikaisemista. Tämä on summa, jonka voit nostaa milloin tahansa.
Nykyinen saldo (tai odottava saldo) on tililläsi oleva rahamäärä, kun se kirjaa odottavia tapahtumia.
Tarkkuuden vuoksi – ja välttääksesi pankkisi maksamista – sinun tulisi käyttää käytettävissä olevaa tilisaldoa todellisena tilisaldona.
Ero ”käytettävissä olevan saldon” ja ”odottavan saldon” välillä?
Yleensä tämä johtuu maksukortillasi käytetyistä tapahtumista. Pankkisi on tietoinen maksukorttitapahtumista ja heijastaa ne vireillä olevaan tai tilisi saldoon.
Kauppias, jolla käytit korttia, ei kuitenkaan välttämättä ole vielä toimittanut veloitusta maksua varten.
Tällöin veloitus on odotustilassa.
Pankki on tietoinen siitä ja on vähentänyt sen käytettävissä olevasta saldostasi. Mutta kauppias ei ole vielä vahvistanut veloitusta siitä, missä se syntyi.
Sama tilanne voi ilmetä, kun teet käteisnoston maksukortillasi verkon ulkopuolella. Pankkiautomaatti.
Nämä salaperäiset vireillä olevat maksut
Vireillä olevalle veloitukselle on kaksi muuta harvinaisempaa syytä.
Vinkkejä laskulle
Maksu ei välttämättä ole lopullinen. Ravintolamaksut ovat yleinen esimerkki.
Ravintolat perivät aterian perushinnan. Mutta jos lisäät vihjeen, sitä ei veloiteta tililtäsi ennen kuin viimeinen maksu on suoritettu pankin kanssa.
Hotelli- ja autonvuokraus ”pitää”
Näistä on tullut yleinen käytäntö. Autovuokraamo voi veloittaa 200 dollarin pidätyksen tililtäsi odottaakseen ajoneuvolle aiheutuneita vahinkoja.
Jos auto palautetaan vahingoittumattomana, se vapautetaan.
Hotellit tekevät yleensä saman, paitsi että säilytyspaikka kattaa paitsi mahdolliset vahingot myös huoneen lisämaksut, kuten huonepalvelun tai hotellissa tehdyt ostot.
Kummassakin tapauksessa pidätys on yleensä julkaistaan loman tai vuokrauksen lopussa tai 24 tunnin kuluttua.
Odottavia tapahtumia ei ole otettu huomioon odottavassa saldossa
Tililläsi tai odottavalla saldolla on joitain tärkeitä poissulkemisia tulee olla tietoinen.
Kirjalliset shekit
Ensinnäkin ovat sekkejä, jotka olet kirjoittanut ja lähettänyt postitse, mutta et ole vielä tyhjentäneet tiliäsi.
Pankki ole tietoinen niistä maksamatta olevat sekit, kunnes ne esitetään maksettavaksi.
Automaattiset siirrot tai laskujen maksaminen
Toinen esimerkki on tuleva automaattinen luonnos tai ajoitettu maksu Bill Pay -palvelun kautta.
Sinulla voi olla esimerkiksi automaattinen luonnos tai laskun maksu huomenna. Se ei heijastu nykyisessä eikä vireillä olevassa / tilin saldossa.
Seuraa kirjaa
Siksi on erittäin tärkeää pitää tarkkaa rekisteriä.
Siinä sinun on kirjattava kaikki maksutapahtumat ja vähennettävä ne vastaavasti saldosta.
Hyvin todellisella tavalla pankkisi ilmoittama tilin saldo – olipa kyse sitten nykyisestä saldosta tai odottavasta tai tilin saldosta. – on liikkuva kohde.
Eikä edes pankkisi ole täysin tietoinen kaikista odottavista tai tulevista tapahtumista.
Onko rahat jo lisätty tai vähennetty tililtä?
Kaikenlainen vireillä oleva tapahtuma on valmistautumassa tapahtumaan.
Pankki on tietoinen toimenpiteistä, mutta varoja ei ole vielä nostettu tililtäsi tai lisätty tilillesi. tili talletuksen yhteydessä – ainakaan virallisesti ja lopullisesti.
Oletetaan, että vireillä oleva saldo on lähempänä todellista saldoa (mukautettu sekeillä ja muilla tapahtumilla t pankki ei ehkä ole vielä tietoinen siitä.).
Nyt:
Tilanne on monimutkaisempi vireillä olevilla talletuksilla, jotka tulee jättää huomiotta, kunnes ne tyhjentävät tilisi kokonaan. (Aiomme käydä hieman keskustelua talletusten varojen saatavuutta koskevista käytännöistä.)
Sisältääkö käytettävissä oleva saldo odottavia tapahtumia?
Tämä on koko käytettävissä oleva saldo.Se heijastaa nykyistä saldoasi vähennettynä odottaviin tapahtumiin.
Pankki vähentää ne ennakoiden, että ne lopulta valmistuvat.
Siksi käytettävissä oleva tilisi saldo on lähempänä todellista saldoa. saldo kuin nykyinen saldo, joka näkyy tiliotteesi yläosassa.
Tarkoittavatko odottavat liiketoimet niiden läpikäyntiä tai lähetystä onnistuneesti ja täysin tyhjennettyinä?
Ehdottomasti ei.
Odottavat tapahtumat tarkoittavat tarkalleen mitä nimi tarkoittaa. Veloitukset ovat vain ennakoituja tilisi toiminnan perusteella.
Mutta ne eivät tule täysin voimaan ennen kuin kauppias on lähettänyt ne ja ovat tyhjentäneet tilisi kokonaan.
Voitteko käyttää rahaa, joka on maksamattomassa talletuksessa?
Yksi yleisimmistä syistä odottavaan saldoon on talletusten saatavuus.
Pankkiasiakkaat olettavat usein pystyvänsä talleta sekki heidän tililleen ja palauta sitten käteinen heti.
Näin ei yleensä ole, ja missä se on, sillä summalla, jonka voit nostaa talletettua tuotetta vastaan, on rajoituksia.
Jokaisella pankilla on varojen saatavuutta koskeva käytäntö, joka kertoo tarkalleen, milloin talletuksen varoja on käytettävissä – se voi viedä viikkoja.
Muuttujat voivat sisältää sekin lähteen, summan ja talletusmenetelmän.
Esimerkiksi suoran talletuksen yhteydessä pankkisi voi asettaa talletuksen varat saataville välittömästi. Se voi myös pitää niitä odottavana tapahtumana, m käytä seuraavana arkipäivänä käytettävissä olevia varoja.
Esimerkki pankin varojen saatavuutta koskevasta käytännöstä
Käytetään esimerkkinä JP Morgan Chase, koska se on Yhdysvaltojen suurin pankki.
Heidän talletussopimuksensa mukaan voit yleensä nostaa varoja sekki- tai säästötililtäsi seuraavana arkipäivänä sen jälkeen kun tuote on talletettu.
JP Morganilla on kuitenkin joitain rajoituksia. Chase Funds -käytäntö.
Tässä on yhteenveto käytännöstä:
- Pankkisiirrot, suorat elektroniset talletukset ja käteistalletukset ovat käytettävissä talletuksen vastaanottopäivänä. Muilla talletuksilla varat ovat käytettävissä ensimmäisenä pankkipäivänä talletuksen vastaanottamisen jälkeen.
- Jos teet talletuksen Chase-sivuliikkeen kassapalveluun, sitä pidetään saman päivän talletuksena, kunhan se on talletettu. tehty ennen kyseisen talletuksen talletuksen katkaisuaikaa. Jos talletusta ei tehdä pankkipäivänä tai se tehdään pankkiautomaatilla pankkiautomaatin lopetusajan jälkeen (yleensä klo 23.00 itäisen ajan mukaan), talletuksen katsotaan tapahtuneen seuraavana arkipäivänä.
- työpäivä on joka päivä paitsi lauantaisin, sunnuntaisin ja liittovaltion pyhäpäivinä (tämä on tyypillinen pankkimääritys ”arkipäiväksi”).
- yötalletussaliin tehdyt talletukset katsotaan vastaanotetuiksi pankki on poistanut talletuksesta. Talletukset kirjataan viimeistään seuraavana arkipäivänä.
- Pankkiin lähetetyt sekit katsotaan vastaanotetuiksi sinä päivänä, jona talletus vastaanotetaan kyseiseen tilaan.
Yllä olevat säännökset ovat yleisiä käytäntöjä. Tietyissä olosuhteissa pankki ei saa asettaa kaikkia talletettuja varoja saataville ensimmäisenä arkipäivänä talletuksen jälkeen.
Ne eivät välttämättä ole käytettävissä toiseen työpäivään saakka, kuitenkin, ensimmäinen 200 dollaria talletusta on käytettävissä ensimmäisenä pankkipäivänä talletuksen tekemisen jälkeen. / p>
Tiettyjä talletuksia koskevat erityisrajoitukset
Varojen saatavuus talletetuissa sekeissä JP Morgan Chasessa voi viivästyä yli kaksi arkipäivää, jos jokin seuraavista koskee:
- Pankki uskoo, että sekkiä ei voida maksaa.
- Talletat yli 5000 dollaria sekkejä yhdessä päivässä.
- Maksamattomana palautettu sekki siirretään uudelleen.
- Olet ylittänyt tilisi toistuvasti edellisten kuuden kuukauden aikana.
- Tapahtuu hätätilanne, kuten yhteysvirhe tai pankkijärjestelmien häiriö.
Jos jokin yllä mainituista tilanteista toteutuu, pankki voi viivästyttää sekin koko summan saatavuutta, mukaan lukien ensimmäiset 200 dollaria. Viive voi kestää jopa seitsemän työpäivää talletuspäivästä.
Tämä on yleiskatsaus J.P. Morgan Chasen varojen saatavuutta koskevaan käytäntöön. Käytäntö on yhteinen kaikille pankeille, mutta jokaisella on omat rajoituksensa.
Nyt:
Sinun tulisi tutustua pankkisi varojen saatavuutta koskevaan käytäntöön joko avatessasi tiliäsi. tai jopa nyt, jos et ole aiemmin tehnyt sitä.
Kun käytettävissä olevat varat lopulta maksavat sinulle
Jos ohitat käytännön ja aloitat sekkien kirjoittamisen tai maksujen suorittamisen kokonaisuudessaan talletus, ja nämä maksut esitetään pankille ennen sekin tyhjentämistä, voit joutua maksamaan sakkomaksuja.
Tilanne suurentuu, jos talletettu tavara ei lopulta tyhjennä pankkitasi. Tässä tilanteessa saatat joutua maksamaan useita maksuja kerralla.
Jos odottavia talletuksia ei tosiasiallisesti tyhjennetä, pankki todennäköisesti veloittaa sinulta palautetun talletusmaksun epärehellisestä talletuksesta.
Ja jos kirjoitit sekin Jos odotat näiden talletusten selvittyvän eikä tililläsi ole tarpeeksi rahaa, saat osuman riittämätöntä varamaksua vastaan.
Tarinan moraali:
Tunne pankkisi varojen saatavuutta koskeva käytäntö ja jätä huomioimatta nykyinen saldosi käytettävissä olevan saldon hyväksi.
Se säästää sinulle pienen omaisuuden palkkioissa ja pitää sinut hyvässä maineessa pankkisi kanssa.