Strategiat 401 (k) maksimoimiseksi

Jos olet miljoonien amerikkalaisten joukossa, jotka osallistuvat 401 (k) -suunnitelmaan, saat neljännesvuosittain tiliotteen, joka koostuu tylsästä, käsittämättömästä proosasta.

Salli meidän kääntää. Saatat löytää sen auttaa tekemään alkuinvestointivalintasi ja tarkistamaan niitä tarvittaessa. 401 (k): n maksimoimiseksi sinun on ymmärrettävä tarjotut sijoitustyypit, jotka sopivat sinulle parhaiten, ja kuinka hallita tiliä jatkossa muiden strategioiden ohella.

401 (k) s: ssä tarjotut rahastotyypit

Sijoitusrahastot ovat yleisimpiä 401 (k) -järjestelyissä tarjottavia sijoitusvaihtoehtoja, vaikka jotkut ovatkin alkaneet tarjota Sijoitusrahastot vaihtelevat konservatiivisista aggressiivisiin, runsaalla asteella välissä. Rahastoja voidaan kuvata tasapainoisiksi, arvoiksi tai maltillisiksi. Kaikki suuret rahoitusyhtiöt käyttävät samanlaista sanamuotoa.

Konservatiivinen rahasto

Konservatiivinen rahasto välttää riskejä, pysyy kiinni korkealaatuisista joukkovelkakirjoista ja muista turvallisista sijoituksista. Rahasi kasvavat hitaasti ja ennakoitavasti, ja menetät harvoin rahasi, jotka panit, globaalin katastrofin takia.

Value Fund

Arvo rahasto on keskellä riskialueita ja sijoittaa enimmäkseen vakaisiin, vakaisiin yrityksiin, jotka ovat aliarvostettuja. Nämä aliarvostetut yritykset maksavat yleensä osinkoja, mutta niiden odotetaan kasvavan vain vaatimattomasti.

Tasapainotettu rahasto

Tasapainoinen rahasto voi lisätä sekaan muutamia riskialttiimpia osakkeita enimmäkseen arvopapereita ja turvallisia joukkovelkakirjoja tai päinvastoin. Termi ”kohtalainen” viittaa kohtuulliseen riskitasoon, joka liittyy sijoitusomistuksiin.

Aggressiivisen kasvun rahasto

Aggressiivinen kasvurahasto etsii aina seuraavaan Appleen (AAPL), mutta voi löytää sen sijaan seuraavan Enronin. Voit rikastua nopeasti tai köyhästi nopeammin. Itse asiassa ajan myötä rahasto voi vaihdella villisti suurten voittojen ja suurten tappioiden välillä.

Erikoisrahastot

Kaikkien yllä olevien joukossa on rajattomat vaihtelut. Monet näistä voivat olla erikoistuneita rahastoja, jotka sijoittavat kehittyville markkinoille, uuteen tekniikkaan, apuohjelmiin tai lääkkeisiin.

Kohde-päivärahasto

Odotuksesi perusteella eläkkeelle siirtymispäivänä voit valita kohdepäivärahaston, joka on tarkoitettu maksimoimaan sijoituksesi tuohon aikaan. Se ei ole huono idea. Rahaston lähestyessä tavoite-ajanjaksoa sijoitukset siirtyvät kohti sijoitusvalikoiman konservatiivista loppua. Varo maksuja näillä varoilla. Jotkut ovat keskimääräistä korkeammat.

Mitä on syytä harkita ennen sijoittamista

Sinun ei tarvitse valita vain yhtä rahastoa. Itse asiassa sinun tulisi jakaa rahasi useiden rahastojen ympärille. Kuinka päätät rahasi – tai omaisuuden kohdentamisen – on sinun päätöksesi. On kuitenkin joitain asioita, jotka kannattaa harkita ennen sijoittamista.

Riskinsietokyky

Ensimmäinen huomio on erittäin henkilökohtainen, ns. Riskinsieto. Vain sinä olet pätevä sanomaan, rakastatko ajatusta lentäjän ottamisesta vai haluatko pelata sitä turvallisesti.

Sijoittajan ikä

Seuraava huomio on ikäsi, erityisesti kuinka monta vuotta olet eläkkeeltä. Nyrkkisääntönä on, että nuorempi henkilö voi sijoittaa suuremman prosenttiosuuden riskialttiimpiin osakerahastoihin. Parhaimmillaan rahastot voisivat maksaa suuresti. Pahimmillaan siellä on aika korvata tappiot, koska eläkkeelle siirtyminen on kaukana.

Saman henkilön tulisi vähitellen vähentää omistuksiaan riskialttiissa rahastoissa siirtymällä turvasatamaan eläkkeelle siirtymisen lähestyessä. vanhempi sijoittaja on sijoittanut nämä suuret varhaiset voitot turvalliseen paikkaan ja silti lisännyt rahaa tulevaisuutta varten.

Perinteinen sääntö oli, että osakkeisiin sijoittamasi prosenttiosuuden sama kuin 100 miinus ikäsi. Viime aikoina luku on muutettu 110: een tai jopa 120: een, koska keskimääräinen elinajanodote on kasvanut.

Gener liittolainen, 120 miinus ikäsi on hieman tarkempi, kun otetaan huomioon, kuinka kauan ihmiset elävät nykyään, kertoo Mark Hebner, ”Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” -kirjan kirjoittaja ja Index Fund Advisors -yrityksen perustaja ja puheenjohtaja, Inc., Irvine, Kalifornia.

Hebner ei kuitenkaan suosittele turvautumista yksinomaan tähän metodologiaan.Hän ehdottaa riskikapasiteettitutkimusta, jolla arvioidaan osakkeiden ja joukkovelkakirjojen oikea suhde sijoittajille.

Jos tarvitset lisää kannustimia, voi olla hyödyllistä tietää, että asiantuntijat asettavat 10% osakkeista nykyiset tulot nyrkkisääntönä siitä, kuinka paljon sinun tulisi varata eläkkeelle. He ehdottavat myös, että peräti 15% tarvitaan radalle pääsemiseksi, jos olet osallistunut vähemmän tai haluat palautua takaiskuista, kuten vuoden 2008 taantumasta.

Eläkkeelle siirtyminen Tarvittava summa

Yleisenä nyrkkisääntönä monet talousneuvojat suosittelevat, että 80 prosenttia tuloistasi korvataan ennen eläkkeelle siirtämistä riittävästi säästöjä eläkerahastoissa ja muissa tulolähteissä, kuten sosiaaliturvassa tai eläkkeessä. Jos olet määrittänyt, kuinka paljon saat muista tulolähteistä, voit käyttää konservatiivista arviolta noin 5–6 prosentin vuosituottoa 401 (k): stä selvittääksesi, minkälaisen saldon tarvitset lisätuloja 80 prosentin saavuttamiseksi.

Toinen nopea ja yksinkertainen tapa arvioida säästämäsi summa on ottaa ennen eläkkeelle siirtymistä saatavat tulosi ja kertoa ne 12. Joten esimerkiksi jos ansaitsit 50 000 dollaria vuodessa ja harkitsit eläkkeelle siirtymistä, sinun pitäisi säästää noin 600 000 dollaria 401 (k ).

Kattavampi lähestymistapa olisi käyttää ”eläkelaskuria”. Monet, elleivät kaikki 401 (k) -järjestelyjä hallinnoivat rahoituslaitokset tarjoavat verkossa, vuorovaikutteiset eläkelaskurityökalut, joiden avulla voit käyttää erilaisia oletuksia ja laskea automaattisesti vaadittu säästömäärä tavoitteidesi saavuttamiseksi. Heillä on tyypillisesti myös asiantuntevia edustajia, jotka opastavat sinut prosessin läpi. Sinun tulisi hyödyntää näitä resursseja, jos ne ovat käytettävissäsi, olettaen, että sinulla ei vielä ole taloudellista neuvonantajaa.

Monipuolistamista koskevat päätökset

Sinä luultavasti tiedät jo, että 401 (k) -tilisi tasapainon hajauttaminen monenlaisiin sijoitustyyppeihin on järkevää. Hajauttaminen auttaa sinua saamaan sijoitusten – osakkeiden, joukkovelkakirjojen, hyödykkeiden ja muiden – tuoton, samalla kun suojaat saldosi riskiltä. minkä tahansa omaisuusluokan laskusuhdanne.

Päätöksesi alkavat omaisuuden kohdentamisen valitsemisesta voi elää nousu- ja alamarkkinoilla, kertoo Centinel Financial Groupin Bostonin taloussuunnittelija Stuart Armstrong. Sen jälkeen on ”taisteltava markkinoiden aikaan, käy kauppaa liian usein tai ajattele, että voit ohittaa markkinat. Tarkista varojen kohdentaminen säännöllisin väliajoin, ehkä vuosittain, mutta yritä olla hallinnoimattomia.

Jotkut asiantuntijat suosittelevat kieltäytymistä yrityksen osakkeista, mikä keskittää 401 (k) salkusi liian suppeasti ja kasvaa. riski, että osakkeiden laskeva lasku voi pyyhkiä suuren osan säästöistäsi. Vesting-rajoitukset voivat myös estää sinua pitämästä osakkeita, jos poistut tai vaihdat työpaikkaa, jolloin et voi hallita investointiesi ajoitusta. Jos nouset yritykseesi ja tunnet haluavasi sijoittaa sen osakkeisiin, nyrkkisääntönä on, että enintään 10 prosenttia salkustasi on yrityksen osakkeita.

Vältä korkeiden palkkioiden rahastojen valitsemista

401 (k) -suunnitelman toteuttaminen maksaa rahaa. Palkkiot tulevat yleensä sijoitustuottoistasi. Harkitse seuraavaa työministeriön lähettämää esimerkkiä.

Oletetaan, että aloitat 40 000 (k) saldolla 25 000 dollaria, joka tuottaa 7 prosentin keskimääräisen vuotuisen tuoton seuraavien 35 vuoden aikana. . Jos maksat 0,5% vuosipalkkioita ja kuluja, tilisi kasvaa 227 000 dollariin. Korota kuitenkin palkkiot ja kulut 1,5 prosenttiin ja saat lopulta vain 163 000 dollaria – luovutat tosiasiallisesti 64 000 dollaria maksamaan järjestelmänvalvojille ja sijoitusyhtiöille.

Sinä ei voi välttää kaikkia 401 (k) -suunnitelmaasi liittyviä maksuja ja kustannuksia. Ne määräytyvät työnantajan tekemän sopimuksen kanssa suunnitelmaa hallinnoivan finanssipalveluyrityksen kanssa. Työministeriössä on sääntöjä, jotka edellyttävät työntekijöille tietoja maksuista, jotta he voivat tehdä tietoon perustuvia sijoituspäätöksiä.

Pohjimmiltaan 401 (k): n hoitaminen tuottaa kaksi laskujoukkoa – suunnittele kulut, jotka sinä ei voi välttää, ja rahastopalkkiot, jotka riippuvat valitsemistasi sijoituksista. Ensin mainittu maksaa itse hallinnointityön, joka koskee itse eläkejärjestelyä, mukaan lukien maksujen ja osallistujien seuranta. Jälkimmäinen sisältää kaiken kaupankäyntipalkkioista maksaviin salkunhoitajiin ” palkat vipujen vetämiseksi ja päätöksen tekemiseksi s.

Vältä valintojasi varoja, jotka veloittavat suurimmat hallinnointipalkkiot ja myyntikulut. Aktiivisesti hoidetut rahastot ovat niitä, jotka palkkaavat analyytikkoja arvopaperitutkimuksen suorittamiseksi. Tämä tutkimus on kallista, ja se nostaa hallinnointipalkkioita, sanoo James Twining, CFP: n toimitusjohtaja ja perustaja Financial Plan Inc.:stä Bellinghamissa, Washingtonissa.

Indeksirahastot yleensä on alhaisimmat palkkiot, koska ne vaativat vain vähän tai ei lainkaan ammattilaisen hallintaa. Nämä varat sijoitetaan automaattisesti osakeindeksien muodostavien yritysten osakkeisiin, kuten S & P 500 tai Russell 2000, ja muuttuvat vasta, kun indeksit muuttuvat. Jos valitset hyvin hoidetut indeksirahastot, sinun pitäisi pyrkiä maksamaan enintään 0,25% vuosimaksuista, kertoo Morningstar-toimittaja Adam Zoll. Vertailun vuoksi, suhteellisen säästäväinen aktiivisesti hoidettu rahasto voisi veloittaa sinulta 1% vuodessa.

Kuinka paljon minun pitäisi sijoittaa?

Jos olet monen vuoden kuluttua eläkkeelle siirtymisestä ja kamppailet tässä ja nyt -kohdan kanssa, saatat ajatella, että 401 (k) -suunnitelma ei ole ensisijainen. Mutta työnantajan yhdistelmä sopii yhteen (jos yritys tarjoaa sen) ja veroetu tekevät siitä vastustamattoman.

Kun aloitat vasta, saavutettavissa oleva tavoite voi olla vähimmäismaksu 401 (k) -suunnitelmaasi. vähimmäismäärän tulisi olla summa, joka oikeuttaa sinut työnantajasi täyteen otteluun. Saadaksesi täydelliset verosäästöt sinun on maksettava vuotuinen enimmäismaksu.

Lähde: American Benefits Council

Nykyään suurin osa työnantajista maksaa hieman alle 50 senttiä kustakin työntekijän asettamasta dollarista, jopa 6% palkasta. Se on lähes 3 prosentin palkkapalkkio. Lisäksi pienennät tehokkaasti liittovaltion verotettavaa tuloa määrällä, jonka maksat suunnitelmaan.

Eläkkeelle lähestyessäsi saatat pystyä aloittamaan pienemmän määrän prosenttiosuus tuloistasi. Aikahorisontti ei tietenkään ole niin kaukana, mutta dollarin määrä on todennäköisesti paljon suurempi kuin aiempina vuosina, kun otetaan huomioon inflaatio ja palkkojen kasvu. Vuosina 2020 ja 2021 veronmaksajat voivat maksaa jopa 19 500 dollaria verotuloja, kun taas 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat maksaa lisäksi 6500 dollaria.

Lisäksi, kun olet lähellä eläkettä , tämä on hyvä aika yrittää alentaa verorajaasi osallistumalla yrityksesi 401 (k) -suunnitelmaan. Eläkkeelle siirtyessäsi veroprosenttisi voi laskea, jolloin voit nostaa näitä varoja alemmalla verokannalla, sanoo Kirk Chisholm, varallisuuspäällikkö Innovative Advisory Groupissa Lexingtonissa, Massachusetts.

Lisäedut pienituloisille säästäjille

Liittohallitus on niin kuuma mainostamaan eläkesäästöjä, että se tarjoaa toisen hyödyn ihmisille, joilla on pienemmät tulot, eikä se ole niin alhainen. Tätä kutsutaan Säästäjän verohyvitykseksi, ja se voi nostaa hyvitystäsi tai vähentää verosi, kun maksat prosenttiosuuden (enintään 50%) ensimmäisestä 2 000 dollarista (4 000 dollaria, jos naimisissa on yhteinen hakemus), jonka annoit 401 (k): eesi, IRA tai vastaava veroetuinen eläkeohjelma.

Tämä korvaus on näiden suunnitelmien tavallisten veroetujen lisäksi. Prosenttiosuuden suuruus riippuu veronmaksajan oikaistusta vuoden bruttotulot.

Säästäjän verohyvityksen tulorajat nousevat vuonna 2021. Yksittäisille veronmaksajille (tai naimisissa olevalle henkilölle, joka hakee erikseen) ”s 33 000 dollaria (vuonna 2020 se oli 32 000 dollaria), ja yhdessä jättävien avioparien arvo nousee 66 000 dollariin vuonna 2021, kun se oli 65 000 dollaria vuonna 2020, ja kotitalouspäälliköille se on 49 500 dollaria vuonna 2021, kun se vuonna 4850 oli 50 750 dollaria.

Suunnitelman laatimisen jälkeen

Kun salkku on paikallaan, seuraa sen suorituskykyä. Pidä mielessä, että osakemarkkinoiden eri sektorit eivät aina liiku lukitusvaiheessa. Esimerkiksi, jos salkku sisältää sekä suurikokoisia että pienikokoisia osakkeita, on hyvin todennäköistä, että salkun pienkorkoinen osuus kasvaa nopeammin kuin suurikokoinen. Jos näin käy, saattaa olla aika tasapainottaa salkkuasi myymällä joitain pienten yhtiöiden osuuksiasi ja sijoittamalla tuotot uudelleen suurten yhtiöiden osakkeisiin.

Vaikka se saattaa tuntua vastakkaiselta -Tuntuma myydä salkun parhaiten suoriutuva omaisuus ja korvata se omaisuudella, joka ei ole toiminut yhtä hyvin, pidä mielessä, että tavoitteesi on ylläpitää valitsemaasi omaisuuserää. Kun salkun yksi osa kasvaa nopeammin kuin toinen, varojen allokointi on vinossa parhaiten menestyvän omaisuuden hyväksi. Jos mikään taloudellisista tavoitteistasi ei ole muuttunut, tasapainottaminen halutun omaisuuden kohdentamisen ylläpitämiseksi on hyvä sijoitusstrategia.

Ja pidä kätesi irti siitä. Lainanotto 401 (k) -varoihin voi olla houkuttelevaa, jos ajat supistuvat.Näin tekemällä mitätöidään tosiasiallisesti etuuspohjaiseen järjestelyyn sijoittamisesta aiheutuvat veroedut, koska joudut maksamaan lainan verojen jälkeisissä dollareissa. Tämän lisäksi sinulle arvioidaan lainan korko ja mahdollisesti palkkiot.

Vastusta vaihtoehtoa, Armstrong sanoo. Tarve lainata 401 (k): stä on tyypillisesti merkki siitä, että sinun on tehtävä parempi työ suunnitellessasi kassavaraa, säästämällä tai leikkaamalla menoja ja budjetointia elämän tavoitteiden saavuttamiseksi.

Jotkut väittävät, että itsellesi takaisinmaksaminen korolla on hyvä tapa rakentaa salkkuasi, mutta paljon parempi strategia ei ole keskeyttää ensinnäkin pitkän aikavälin säästövälineesi kasvua.

Ota 401 (k) mukaasi

Useimmat ihmiset vaihtavat työpaikkaa yli puoli tusinaa kertaa elinaikanaan. he rahoittavat 401 (k) -suunnitelmansa aina, kun he liikkuvat. Tämä on huono strategia. Jos nostat rahaa joka kerta, sinulla ei ole enää mitään jäljellä, kun tarvitset sitä – varsinkin kun maksat veroja varoista , plus 10%: n ennenaikainen nostosakko, jos olet alle 59½. Vaikka saldosi on liian alhainen suunnitelman pitämiseksi, voit siirtää rahat IRA: lle ja antaa sen kasvaa jatkuvasti.

Jos siirryt kohtaan a uuden työpaikan, voit myös pystyä siirtämään vanhan 401 (k): n rahasi uuden työnantajan suunnitelmaan, jos yritys sen sallii. Minkä valitsetkin, muista suorittaa suora siirto 401 (k): stä IRA: lle tai uuden yrityksen 401 (k): een välttääksesi veroseuraamuksia.

Bottom Line

Paremman kiitotien rakentaminen eläkkeelle tai taloudelliseen itsenäisyyteen alkaa säästöistä. ”Maksa ensin” -menetelmä toimii parhaiten, ja tämä on yksi syy siihen, miksi työnantajan 401 (k) -suunnitelma on sellainen hyvä paikka kätkeä rahaa, sanoo Charlotte Dougherty, CFP, Dougherty & Associatesin perustaja Cincinnatissa Ohiossa.

Kun olet päästä yli rahoitusyhtiön kirjallisuuden kuolemattoman proosan, saatat löytää itsesi todella kiinnostuneeksi monista sijoitusmuodoista, jotka 401 (k) -suunnitelma avaa sinulle. Joka tapauksessa nautit katsomasta pesämunasi kasvavan vuosineljänneksestä toiseen.