Päivitetty: 26. toukokuuta 2020
Asumme nyt 2000-luku ja kauan sitten olivat sekkien kirjoittamisen päivät! Tehokkaampien maksutapojen myötä sekkejä kirjoitetaan yhä vähemmän. Käytämme edelleen sekkejä henkilökohtaisiin palveluihin, pianolessoneihin ja rahan lähettämiseen valmistumisiin, syntymäpäiviin jne., Kun taas useimmat yritykset käyttävät sekkejä maksutapahtumiinsa. Siitä huolimatta paperisekkejä pidetään edelleen erittäin arvostettuina, eikä niitä poisteta kokonaan, mutta henkilökohtaisten sekkien kirjoittaminen vähenee edelleen.
Sähköiset maksut ovat nykypäivän odotuksia. Tavaroiden ja palvelujen maksaminen muuttuu edelleen silmiemme edessä. Vuonna 2018 yhdeksänkymmentäkuusi prosenttia amerikkalaisista maksetaan sähköisesti suoralla talletuksella. 1 Lainamaksut maksetaan automaattisesti kertaluonteisella asennuspyynnöllä. Veronpalautukset käsitellään turvallisemmin ja nopeammin. Isä luo rahaa tyttärelleen toisen kerran kevätloman aikana. Ostamme jopa kenkiä verkkosovelluksella odottaessamme jonoa mokkaamme varten, Kumpikin maksoi älypuhelimellamme!
Mutta miten kaikki nämä käsitellään kirjoittamatta sekkiä?
Eniten tänään yleisesti käytetty rahanlähetysmuoto on elektroninen varojen siirto (EFT). Tämä on yleinen termi rahansiirrolle ei sekillä. Se tehdään sähköisesti ja käyttää tietokoneverkkoja varojen siirtämiseen jäseneltä / laitokselta toiselle maksuvälineenä. Se sisältää kaikenlaiset siirrot: luotto- ja maksukortit, työntekijöiden palkkatalletukset, verkkolaskujen maksaminen, verkkopankit, pankkisiirrot ja ACH-käsittely.
Rahoja voidaan lähettää tai lähettää useita tapoja… mutta mitä onko ero? On olemassa kolme pääasiallista elektronista tapaa siirtää rahaa: ACH-siirrot, tilisiirrot ja elektroniset siirrot kolmansien osapuolien järjestelmien kautta. Ihmiset kysyvät myös digitaalisista lompakoista ja bitcoinista, myös ne voidaan luokitella sähköiseksi rahaksi (eMoney).
Elektroniset varojen siirrot (EFT)
Yksinkertaisesti sanottuna EFT: t ovat mitä tahansa varoja tililtä toiselle, joka tapahtuu sähköisesti. EFT sisältää sekä ACH- että pankkisiirtopalvelut. ACH-siirtoja kutsutaan joskus EFT-siirroiksi, koska EFT on termi, joka kattaa useita erityyppisiä rahoitustapahtumia. Toisin sanoen ainoa ero EFT: n ja ACH-siirron välillä on spesifisyyden aste. Sähköiset siirrot sisältävät ACH: n sateenvarjonsa, ja ACH on aina EFT. EFT sisältää myös siirtomenetelmät, kuten eCheckit, ATM-tapahtumat ja jotkin myyntipisteiden (POS) tapahtumat.
ACH-siirrot
Suosituin tapa siirtää rahaa tapahtuu ACH: n kautta. ACH on lyhenne sanoista Automated Clearing House, joka on sähköinen verkko, jota rahoituslaitokset käyttävät erätapahtumien käsittelyyn. Tyypillinen ACH-siirto kestää pareittain vastaanottavan rahoituslaitoksen käsittelemisen ja selvittämisen. Tämä johtuu siitä, että se vaatii vastaanottavan osapuolen määrityksen ja vahvistuksen. Esimerkkejä ACH-siirroista ovat suorat palkanlaskut, lainojen automaattiset nostot, verkkolaskujen maksaminen, sosiaaliturvaetuuksien jakaminen ja henkilöiden väliset maksut. Koska suurin osa ACH-siirroista on automatisoituja, ne ovat melko halpoja luotto-osuuskunnille ja jäsenille. ACH-maksut voidaan määrittää kertaluonteisina tai toistuvina tapahtumina. Lisäksi saman päivän ACH-käsittely on tullut nopeampien maksujen mahdollistamiseksi. Samana päivänä käsittely maksaa enemmän ajoitustekijän vuoksi.
ACH-maksujen käsittely toimii silloin, kun alullepanija (tyypillisesti pankit, luotto-osuuskunnat, yritykset tai muut liiketoimintayksiköt) suorittaa suoria talletuksia tai suoria maksutapahtumia National Automatedin avulla Clearing House Association (NACHA). NACHA hallitsee ACH-verkon kehittämistä, hallintoa ja hallintoa. Esimerkiksi IAACU tuottaa ACH-lainansiirrot.
Kuinka suuri riski? ACH on suojattu tapa siirtää rahaa yhdeltä tililtä toiselle tilille vasta sen jälkeen, kun toisessa päässä olevat käyttäjätiedot on vahvistettu. Jokainen henkilö varmistaa sen, koska se välttää tietovuodon riskin. Se yhdistää eri rahoituslaitoksia tai pankkeja.
Reaaliaikaiset maksut RTP® -siirrot
ACH-maksujen käsittelyn tapaan vuonna 2017 syntyi uusi maksuverkosto, joka rakennettiin tukemaan reaaliaikaisia maksuja Reaaliaikaiset maksut RTP®: n omistaa ja ylläpitää The Clearing House®. Se on ollut ensimmäinen merkittävä sähköisten maksujen päivitys sen jälkeen, kun automaattinen selvityskeskus (ACH) luotiin 40 vuotta sitten ja Check 21 käynnistettiin vuonna 2001. Tämä verkko tarjoaa reaaliaikaisen maksun käsittelyn talletuslaitoksille. Reaaliaikaisista maksuista on tulossa uusi normi yritysten ja kuluttajien keskuudessa. Reaaliaikaiset maksut vievät sekunteja, ennen kuin maksut lähetetään ja vastaanotetaan päivästä tai kellosta riippumatta.
Vaikka tämä verkko on kätevä yrityksille ja kuluttajille, kaikki liike- tai rahoituslaitokset eivät hylkää tai voi jättää vanhoja käsittelyjärjestelmiä. Tämän suuruuden muutokset vievät aikaa ja rahaa käsittelytoimintojen muuntamiseksi. Muutosten ja ajan myötä myös järjestelmät kuitenkin muuttuvat, ja reaaliaikaisesta käsittelystä tulee todennäköisesti vakio.
Kolmannen osapuolen maksuprosessorit (TPPP)
Alijoukkona ACH-prosessoreista on myös lukemattomia välittäjä TPPP: itä, jotka ovat päässeet pelikentälle viime vuosina. Ne tarjoavat maksujen käsittelypalveluja kauppiaille tai yritysasiakkaille ja ryhmittelevät nämä maksut yhteen mittakaavaetujen hyödyntämiseksi. Alla on yksinkertaistettu esimerkki kauppiaista, jotka käyttävät TPPP: itä keräämään maksuja / kuitteja asiakkaan ostamista tavaroista. TPPP: t tarjoavat yleensä sekä veloitus- että luottomaksujen käsittelyä. Maksulaitoksessa rahoituslaitokset käyttävät usein Bill Pay -maksupalveluntarjoajia TPPP-palveluina asiakkaiden maksujen ja tapahtumien helpottamiseksi. TPPP: t prosessoivat ACH: n ja RTP: n kautta.
ACH-tarkistusmuunnoksista on luotu myös EFT-tapahtumia. Kaikenkokoiset yritykset muuttavat paperirekisterit ACH-veloiksi vähentääkseen käsittelykustannuksiaan ja tehostaakseen toimintaansa. Kun asiakas kirjoittaa sekin, joka muunnetaan ACH-verkon kautta käsitellyksi sähköiseksi maksuksi, siepataan tietoja, kuten asiakkaan pankin reititysnumero, asiakkaan tilinumero ja sekin sarjanumero. Kauppa käsitellään sitten ACH-verkon kautta ja kertaluonteinen veloitus tehdään asiakkaan tilille. Asiakkaan maksukokemus ei ole muuttunut, vain tapa, jolla maksu käsitellään, ja mikä tärkeintä, tapahtuman nopeus. Tämä ACH-tarkistusmuunnosprosessi tunnetaan myyntipisteiden muuntamisena (POS).
Muita portaaleja, jotka lähettävät rahaa elektronisesti, sisältävät verkkokaupan yksiköt, kuten PayPal, Dwolla, Amazon Pay ja monet muut vaihtoehdot. Nämä yritykset sallivat käyttäjien lähettää ja vastaanottaa rahaa, mahdollisesti ilman ACH: hon ja tilisiirtoihin liittyviä maksuja. Kuluttajat eivät kuitenkaan saa käyttää niitä tilien perustamiseen tarvittavan ajan ja ponnistuksen takia. PayPal, yleisin järjestelmä, ei peri maksua, kun asiakas lähettää rahaa toiselle PayPal-käyttäjälle linkitetyn pankkijärjestelmän kautta. Nämä järjestelmät syntyivät, kun sekä myyjät että ostajat olivat huolissaan vilpillisestä toiminnasta, tarjoten turvallisemman vaihtoehdon kuin monet muut vaihtoehdot. 2
Langansiirrot
Toisin kuin ACH-siirtojen eräkäsittelyluonne , pankkisiirrot on suunniteltu yksittäisiä tapahtumia varten. Tilisiirtojen suurin etu on varojen nopeus tai saatavuus. Voit lähettää rahaa henkilölle, joka sijaitsee eri puolilla maata tai puolivälissä maailmaa tyypillisesti samana päivänä. Pankkisiirtoihin liittyy enemmän vuorovaikutusta lähettävän laitoksen ja rahan vastaanottavan laitoksen välillä. Jos pyyntö varojen maksamisesta vastaanotetaan IAA: n luottoyhdistyksessä ennen klo 14, varat siirretään samana päivänä ja vastaanottava laitos yleensä vahvistaa ne. Rahoituksen saatavuuden ja tapahtuman nopeuden vuoksi pankkisiirtomaksut ovat tyypillisesti kalliimpia kuin ACH-siirrot, myös vastaanottava laitos voi periä saapuvia lankoja.
eMoney:
Vaikka $$ CASH $$ ei häviä laskupalveluista pian, monissa ravintoloissa on helppo maksaa kelloillamme ja / tai puhelimillamme. … Hullu, eikö ?! Digitaaliset lompakot (joita kutsutaan joskus myös e-lompakkoiksi) muuttavat tapaa, jolla maksat asioista. Elektroninen raha (sähköinen raha) määritellään laajasti elektronisen rahallisen arvon kaupaksi teknisessä laitteessa, jota voidaan käyttää maksujen suorittamiseen. Monet digitaalisen lompakon palvelut toimivat älypuhelimesi sovellusten kautta. Esimerkiksi kahvia ostaessasi voit yksinkertaisesti napauttaa puhelinta yhteensopivaan uloskirjautumisrekisteriin maksaaksesi heti. E-Walletin avulla voit tallentaa useita luottokortti- ja pankkitilinumeroita suojattuun ympäristöön ja poistaa tarpeen lisätä tilitietoja maksua suoritettaessa. Kun olet rekisteröinyt ja luonut E-Wallet -profiilit, voit suorittaa maksuja nopeammin ja rajoittaa tarvetta kuljettaa fyysistä lompakkoasi.
Venmo tarjoaa digitaalisia lompakkopalveluja, joiden avulla voit suorittaa ja jakaa maksuja ystävien kanssa. voi jakaa laskun, ohjaamon hinnan jne., rahat siirretään venmo-saldolta, siihen liittyvältä debit- tai luottokortilta tai linkitetyltä pankkitililtä.
Kuinka paljon riskiä? EFT on nopein sähköisten laitteiden avulla tapahtuvan tiedonsiirron muoto. Mutta on olemassa riski hakkeroida luottokorttitiedot tai sen tilin tiedot, joka on kyseisen rahoituslaitoksen asiakas, mutta se on välitön prosessi verrattuna ACH: n tietoihin. Mutta nykyään ihmiset haluavat nopeammat, käteisettömät ja paperittomat siirrot.
Bitcoinin tapauksessa
Bitcoin on digitaalinen valuutta, joka edustaa sähköistä rahaa (sähköistä rahaa). Digitaalista valuuttaa, joka on määrätty omissa arvoyksiköissään, pidetään virtuaalivaluuttana, ja se on suunniteltu toimimaan vertaisoperaatioissa valuuttana. On laillista käyttää bitcoinia Yhdysvalloissa, ja maksuihin sovelletaan samoja veroja ja raportointivaatimuksia kuin muihin valuuttoihin. Fyysistä bitcoin-valuuttaa ei kuitenkaan ole, kuten dollari.
Plussat ja miinukset
Kaiken kaikkiaan kaikki EFT-muodot ovat hyväksyttäviä. Jos olet huolissasi turvallisuudesta, sähköiset siirrot ovat turvallinen tapa maksaa. Sinun on paljastettava pankkitilisi tiedot vain kerran, kun kirjaudut sähköisiin maksuihin. Huomaa, että tarkistusten kirjoittaminen ei ole suojattu petoksilta. On olemassa sääntöjä ja säännöksiä, jotka pitävät sinut suojattuna molemmilla vaihtoehdoilla.
Hinnasta ja rahaston saatavuudesta riippuen halvin tapa lähettää rahaa olisi ACH-siirto, varsinkin jos kyseessä on toistuva maksu. Pankkisiirrot ovat parempia, jos tapahtuma on kiireellistä, ja TPPP-palvelut olisivat viisaita, jos sinulla ja vastaanottajalla on käyttäjätilit. Kun kuitenkin seuraavan kerran olet vähittäiskaupassa, älä pelkää uutta tapaa käsitellä maksua – varmista vain, että sinulla on käytettävissä olevat varat ostoksesi kattamiseen!
Lähteet: