Viisi suurinta tekijää, jotka vaikuttavat luottoosi

Luottopisteet ovat luku, jota luotonantajat määrittelevät riskin lainata rahaa tietylle lainanottajalle.

Luottokorttiyhtiöt, autokauppiaat ja asuntoluottopankkiirit ovat kolmen tyyppisiä lainanantajia, jotka tarkistavat luottopisteesi ennen kuin päättävät, kuinka paljon he ovat valmiita lainaan sinulle ja millä korolla. Vakuutusyhtiöt ja vuokranantajat voivat myös tarkistaa luottotuloksesi nähdäksesi, kuinka taloudellisesti vastuullinen olet ennen vakuutuksen myöntämistä tai asunnon vuokraamista.

Tässä on viisi suurinta asiaa vaikuttaa pisteeseesi, siihen, miten ne vaikuttavat luottoosi ja mitä se tarkoittaa, kun haet lainaa.

Mikä laskee pisteitäsi kohti

Luottopisteesi osoittaa, onko sinulla ollut taloudellista vakautta ja vastuullista luotonhallintaa. Pisteet voivat vaihdella välillä 300 – 850. Luottotiedostosi tietojen perusteella suuret luottolaitokset kokoavat tämän pisteet, joka tunnetaan myös nimellä FICO-pisteet. Tässä ovat pisteet muodostavat elementit ja kuinka suuri painoarvo kullakin näkökulmalla on.

1. Maksuhistoria: 35%

Lainanantajilla on yksi keskeinen kysymys heidän mielessään antaessaan jollekin rahaa: ”Saanko sen takaisin?”

Luottopisteiden tärkein osa tarkastelee, voitko luottaa sinulle lainattujen varojen takaisinmaksuun. Tämä pistemäärän osa ottaa huomioon seuraavat tekijät:

• Oletko maksanut laskusi ajoissa jokaisesta tiliraportissasi olevasta tilistä? Viivästyneellä maksamisella on negatiivinen vaikutus pisteisiisi.
• Jos olet maksanut myöhässä, kuinka myöhään olit – 30 päivää, 60 päivää tai yli 90 päivää? Mitä myöhemmin olet, sitä huonompi se on pisteillesi.
• Onko joku tileistäsi lähetetty kokoelmiin? Tämä on punainen lippu potentiaalisille lainanantajille, ettet ehkä maksa niitä takaisin.
• Onko sinulla maksusuorituksia, velanjärjestelyjä, konkursseja, markkinoiden sulkemisia, oikeusjuttuja, palkanlisää tai liitetiedostoja, panttioikeuksia tai julkisia tuomioita sinua vastaan? Nämä julkiset tiedot ovat luotonantajan kannalta vaarallisimpia pisteitä luotonantajan näkökulmasta.
• Viimeisimmän negatiivisen tapahtuman jälkeen kulunut aika ja maksamatta jääneiden maksujen tiheys vaikuttavat luottopisteiden vähennykseen. Joku Esimerkiksi jos viisi vuotta sitten jäi useita luottokorttimaksuja, katsotaan vähemmän riskiksi kuin henkilölle, joka jäi yhdestä suuresta maksusta tänä vuonna.

2. Omistetut määrät: 30%

Joten saatat suorittaa kaikki maksut ajallaan, mutta entä jos olet saavuttamassa murtumispisteen?

FICO-pisteytys ottaa huomioon luottosi käyttöasteesi, joka mittaa kuinka paljon velkaa sinulla on käytettävissä oleviin luottolimiitteihisi verrattuna. Tässä toiseksi tärkeimmässä osassa tarkastellaan seuraavia tekijöitä:

• Kuinka paljon käytettävissä olevasta luotostasi olet käyttänyt? Älä oleta, että sinun täytyy olla 0 dollarin saldo tililläsi saadaksesi korkeita pisteitä täällä. Vähemmän on parempi, mutta vähän velkaa voi olla parempi kuin ei ole mitään velkaa, koska luotonantajat haluavat nähdä, että jos lainat rahaa, olet vastuussa ja taloudellisesti vakaa maksamaan sen takaisin.
• Kuinka paljon olet velkaa tietyntyyppisille tileille, kuten asuntolainalle , automaattiset lainat, luottokortit ja erätilit? Luottopisteytysohjelmisto haluaa nähdä, että sinulla on sekoitus erilaisia luottotyyppejä ja että hoidat niitä kaikkia vastuullisesti.
• Kuinka paljon olet velkaa yhteensä ja kuinka paljon olet velkaa verrattuna alkuperäiseen määrään erätilit? Jälleen vähemmän on parempi. Joku, jonka saldo luottokortilla on esimerkiksi 500 dollaria, näyttää olevan vastuullisempi kuin joku, joka on velkaa 8 000 dollaria luottokortilta, jolla on 10 000 dollaria.

3. Luottohistorian pituus: 15%

Luottopisteissä otetaan huomioon myös kuinka kauan olet käyttänyt luottoa. Kuinka monta vuotta sinulla on ollut velvoitteita? Kuinka vanha on vanhin tilisi ja mikä on kaikkien tiliesi keski-ikä?

Pitkä luottohistoria on hyödyllinen (jos sitä eivät vahingoita maksuviivästykset ja muut negatiiviset erät), mutta lyhyt historia voi olla liian hieno niin kauan kuin olet tehnyt maksusi ajallaan eivätkä ole velkaa liikaa.

Siksi henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat suosittelevat luottokorttitilien jättämistä auki, vaikka et enää käyttäisikään niitä. Tilin ikä itsessään auttaa parantamaan pisteitäsi. Sulje vanhin tilisi ja saatat nähdä, että kokonaispistemääräsi laskee.

4. Uusi luotto: 10%

FICO-pisteesi huomioi, kuinka monta uutta tiliä sinulla on. Se tarkastelee, kuinka monta uutta tiliä olet hakenut viime aikoina ja milloin viimeksi avasit uuden tilin.

Aina kun haet uutta luottolimiittiä, lainanantajat tekevät yleensä kovan kyselyn (jota kutsutaan myös kovaksi vedoksi), joka on prosessi, jolla tarkistetaan luottotietosi vakuutusmenettelyn aikana. Tämä eroaa pehmeästä kyselystä, kuten oma c lunasta tiedot.

Kovat vedot voivat aiheuttaa tilapäisen luottoluokituksesi pienen ja tilapäisen laskun. Miksi? Pisteessä oletetaan, että jos olet avannut useita tilejä äskettäin ja näiden tilien prosenttiosuus on korkea verrattuna kokonaismäärään, sinulla saattaa olla suurempi luottoriski. Miksi? Koska ihmiset yleensä tekevät niin, kun heillä on kassavirtaongelmia tai aikoo ottaa paljon uusia velkoja.

5. Käytettävät luottotyypit: 10%

Viimeinen asia, jonka FICO-kaava ottaa huomioon määrittäessään luotto-pisteesi on, onko sinulla sekoitus erityyppisiä luottoja, kuten luottokortit, myymälätilit, eräluotot ja asuntolainat. Siinä tarkastellaan myös, kuinka monta tiliä sinulla on. Koska tämä on pieni osa pisteitäsi, älä huoli, jos sinulla ei ole tilejä kussakin näistä luokista, ja älä avaa uusia tilejä vain lisääksesi luottotyyppisi yhdistelmää.

Mikä ei ole ” t pisteissäsi

Seuraavia tietoja ei oteta huomioon luottopisteiden määrittämisessä FICO: n mukaan:

• Siviilisääty
• Ikä (vaikka Viestintäviraston mukaan jotkin muut pisteet saattavat harkita tätä)
• Rotu, väri, uskonto, kansallinen alkuperä
• Julkisen avun saaminen
• Palkka
• Ammatti, työllisyyshistoria ja työnantaja (vaikka lainanantajat ja muut pisteet voivat ottaa tämän huomioon)
• Asuinpaikka
• Lapsen / perheen tukivelvoitteet
• Kaikki tiedot, joita ei löydy luottoraportistasi
• Osallistuminen luottoneuvontaohjelmaan

Esimerkki siitä, miksi luotonantajat katsovat velkaa

Kun haet esimerkiksi asuntolainaa, luotonantaja tarkastelee olemassa olevia kuukausittaisia velkasitoumuksiasi määritellessään, kuinka paljon asuntolainaa sinulla on varaa. Jos olet äskettäin avannut useita uusia luottokorttitilejä, tämä saattaa viitata siihen, että aiot lähteä kulutusmenoon lähitulevaisuudessa, mikä tarkoittaa, että sinulla ei ehkä ole varaa kuukausittaiseen asuntolainamaksuun, johon luotonantaja on arvioinut pystyvänsä tekeminen.

FICO-pisteet ottavat huomioon vain kovien kyselyjen ja uusien luottolimiittien historian viimeisten 12 kuukauden aikana. , joten yritä minimoida, kuinka monta kertaa haet ja avaat uusia luottolimiittejä vuoden sisällä. Korko- ja auto- ja asuntoluotonantajiin liittyvät kyselyt lasketaan kuitenkin yleensä yhtenä kyselynä, koska oletuksena on, että kuluttajat ovat korko-ostoksia – et aio ostaa useita autoja tai koteja. Jopa niin, haun pitäminen alle 30 päivässä voi auttaa sinua välttämään pisteet.

Mitä se tarkoittaa, kun haet lainaa

Alla olevien ohjeiden noudattaminen auttaa sinua pitämään hyvät pisteet tai parantamaan luottopisteitäsi:

• Katso luottokäyttöasteesi. Pidä luottokorttitaseesi alle 15–25% käytettävissä olevasta luotostasi.
• Maksa tilisi ajoissa ja jos sinun on myöhässä, älä myöhästy yli 30 päivää.
• Älä avaa paljon uusia tilejä kerralla tai edes 12 kuukauden aikana.
• Tarkista luottopisteesi noin kuusi kuukautta etukäteen, jos aiot tehdä suuren ostoksen, kuten ostaa talo tai auto, joka vaatii sinua ottamaan lainaa. Tämä antaa sinulle aikaa korjata mahdolliset virheet ja tarvittaessa parantaa pisteitäsi.
• Jos sinulla on huono luottotulos ja luottohistoriasi puutteita, älä epätoivo. Aloita tehdä parempia valintoja. ja näet pisteidesi asteittaisen parantumisen, kun historian negatiiviset kohteet vanhenevat.

Bottom Line

Luottopisteesi on erittäin tärkeä lainojen hyväksynnässä ja parhaissa koroissa, mutta et ” Sinun ei tarvitse kiinnittää huomiota pisteytysohjeisiin, jotta saisit pisteet, jotka luotonantajat haluavat nähdä. Jos hallinnoit luottojasi vastuullisesti, pisteet loistavat.