Mikä on vuosikorko?
Termi ”vuosikorko” viittaa lainanottajilta perittävään ja sijoittajille maksettavaan vuotuiseen korkoon. Todellinen vuosikorko ilmaistaan prosentteina, joka edustaa varojen todellisia vuotuisia kustannuksia ajanjaksolla. lainasta tai sijoituksesta ansaitusta tulosta. Tämä sisältää liiketoimeen liittyvät maksut tai lisäkustannukset, mutta siinä ei oteta huomioon korotusta. Todellinen vuosikorko antaa kuluttajille alarivinumeron, jota he voivat helposti verrata muiden luotonantajien korkoihin.
Key Takeaways
- Vuosikorko on vuosikorko lainaa tai ansaitaan sijoituksella.
- Rahoituslaitosten on julkistettava rahoitusvälineen todellinen vuosikorko ennen sopimuksen allekirjoittamista.
- Kuluttajien voi olla vaikeaa verrata vuosikorkoa, koska luotonantajilla on valta valitse, mitkä maksut sisältyvät heidän korkolaskelmaansa.
- Todellinen vuosikorko ei välttämättä vastaa todellisia lainanottokustannuksia, koska e sisällytetyistä tai poissuljetuista maksuista.
Kuinka vuosikorko toimii?
Vuosittainen prosenttiosuus ilmaistaan korkona. Se laskee prosenttiosuuden pääomasta, jonka maksat vuosittain ottamalla huomioon esimerkiksi kuukausimaksut. Todellinen vuosikorko on myös investoinneille maksettava vuotuinen korko ilman koronlisäyksen huomioon ottamista kyseisen vuoden aikana.
Vuonna 1968 annettu Truth in Lending Act (TILA) velvoitti lainanantajat ilmoittamaan todellinen vuosikorko, jonka ne veloittavat lainanottajilta. Luottokorttiyhtiöt voivat mainostaa korkoja kuukausittain, mutta niiden on ilmoitettava vuosikorko selkeästi asiakkaille ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Kuinka todellinen vuosikorko lasketaan?
Korko lasketaan kertomalla jaksollinen korko jaksojen määrällä vuodessa, jolloin jaksollista korkoa sovelletaan. Se ei osoita, kuinka monta kertaa korkoa sovelletaan saldoon.
Todellinen vuosikorko Yhdysvalloissa esitetään tyypillisesti jaksoittaisena korkona kerrottuna yhdistämisjaksojen lukumäärä vuodessa. Määritelmät huhtikuussa Yhdysvaltojen ulkopuolella voivat olla melko erilaiset. Euroopan unioni (EU) keskittyy kuluttajan oikeuksiin ja taloudelliseen avoimuuteen määritellessään tätä termiä. Kaikille EU: n jäsenmaille luotiin yksi kaava korkotason laskemiseksi, vaikka yksittäisillä mailla on jonkin verran liikkumavaraa määritellä tarkat tilanteet, joissa tämä kaava otetaan käyttöön EU: n määrittelemien tapausten ulkopuolella ja niiden ulkopuolella.
Todellisten vuosikorojen tyypit
Luottokortin todelliset vuosikorot vaihtelevat veloituksen mukaan. Luotonantaja voi veloittaa yhden vuosikoron ostoista, toisen käteisennakoista ja vielä toisen saldonsiirroista toiselta kortilta. Pankit veloittavat asiakkailta myös korkotason todelliset vuosikorot myöhästyneistä maksuista tai kortinhaltijasopimuksen muiden ehtojen rikkomisesta. Siellä on myös alustava todellinen vuosikorko – matala tai 0%: n vuosikorko – jota monet luottokorttiyhtiöt houkuttelevat uusia asiakkaita kirjautumaan kortille.
Todellisen vuosikoron lainanottajat ovat veloitetaan myös heidän luottokelpoisuudestaan. Lainoille, joilla on erinomainen luottokelpoisuus, maksetaan huomattavasti alhaisemmat korot kuin heille, joilla on huono luotto.
Lainoissa on yleensä joko kiinteä tai vaihtuva todellinen vuosikorko. Kiinteän vuosikoron lainalla on korko, jonka ei taata muuttuvan lainan tai luottolimiitin voimassaoloaikana. Muuttuvalla todellisella vuosilainalla on korko, joka voi muuttua milloin tahansa.
Todellinen vuosikorko vs. vuotuinen prosenttituotto (APY)
Vaikka todellinen vuosikorko on vain yksinkertaisen koron osalta vuotuinen prosenttituotto (APY) ottaa huomioon koron. Tämän seurauksena lainan APY on korkeampi kuin sen vuosikorko. Mitä korkeampi korko ja vähemmässä määrin sitä pienemmät korotusjaksot, sitä suurempi ero on todellinen vuosikorko ja APY.
Kuvittele, että lainan todellinen vuosikorko on 12%, ja lainayhdisteet kerran kuukaudessa. Jos henkilö lainaa 10000 dollaria, hänen kuukauden korko on 1% saldosta tai 100 dollaria. Se nostaa saldon tosiasiallisesti 10 100 dollariin. Seuraavana kuukautena tästä summasta arvioidaan 1 prosentin korko, ja korkomaksu on 101 dollaria, hieman korkeampi kuin edellisen kuukauden aikana. Jos sinulla on kyseinen saldo vuodelta, efektiiviseksi koroksi tulee 12,68%. APY sisältää nämä pienet koronmuutokset korotuksesta johtuen, mutta todellinen vuosikorko ei.
Tässä on toinen tapa tarkastella sitä. Oletetaan, että vertaat sijoitusta, joka maksaa 5% vuodessa, joka maksaa 5% kuukaudessa. Ensimmäisen osalta APY on 5%, sama kuin vuosikorko, mutta toisessa APY on 5,12%, mikä heijastaa kuukausittaista lisäystä.
Ottaen huomioon, että todellista vuosikorkoa ja erilaista korkokantaa voidaan käyttää edustamaan samaa korkoa, on järkevää, että luotonantajat ja lainanottajat korostavat mairittelevampaa lukua ilmoittaakseen tapauksensa , minkä vuoksi Truth in Savings Act vuonna 1991 velvoitti sekä todellisen vuosikoron että APY: n ilmoittamisen mainoksissa, sopimuksissa ja sopimuksissa. Pankki mainostaa säästötilin APY: tä suurella kirjasimella ja vastaavaa todellista vuosikorkoa pienemmällä, ottaen huomioon, että ensimmäisessä on pinnallisesti suurempi määrä. Päinvastoin tapahtuu, kun pankki toimii luotonantajana ja yrittää vakuuttaa lainanottajansa veloittavansa matalaa korkoa. Hypoteekkilaskin on erinomainen lähde sekä asuntolainan todellisen vuosikoron että APY-hintojen vertailussa.
Esimerkki todellisesta vuosikorosta vs. APY
Toisessa esimerkissä XYZ Corp. tarjoaa luottokortin, joka perii päivittäin 0,06273% korkoja. Kerro tämä 365: llä ja se on 22,9% vuodessa, mikä on mainostettu vuosikorko. Jos nyt veloitat kortiltasi päivittäin eri 1000 dollaria kohteen ja odotit eräpäivän jälkeiseen päivään (jolloin liikkeeseenlaskija alkoi veloittaa korkoa) maksujen aloittamiseksi, olet velkaa 1000,6273 dollaria jokaisesta ostamastasi asiasta. / p>
Laskeaksesi APY: n tai efektiivisen vuosikoron – luottokorttien tyypillisemmän termin – lisää yksi (joka edustaa pääomaa) ja vie tämä luku yhdistämisjaksojen lukumäärä vuodessa; vähennä yksi tuloksesta saadaksesi prosenttiosuuden:
Tässä tapauksessa APY tai EAR olisi 25,7%:
((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ begin {tasattu} & ((1 + .0006273) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \ end {tasattu} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257
Jos sinulla on vain saldo luottokortiltasi yhden kuukauden ajan, sinulta veloitetaan vastaava vuosikorko 22,9%. Kuitenkin, jos sinulla on kyseinen saldo vuodelta, efektiivinen korkosi nousee 25,7 prosentiksi päivittäisen yhdistämisen seurauksena.
Todellinen vuosikorko vs. nimellinen korko vs. päivittäinen jaksollinen Korko
Todellinen vuosikorko on yleensä korkeampi kuin lainan nimellinen korko. Tämä johtuu siitä, että nimellinen korko ei ota huomioon muita lainanottajan kertymiä kuluja. Nimelliskorko voi olla matalampi asuntolainallasi, jos et ota huomioon sulkemiskustannuksia, vakuutuksia ja aloitusmaksuja. Jos päätät siirtää ne asuntolainallesi, asuntolainasaldo kasvaa, samoin kuin todellinen vuosikorko.
Päiväkausi on toisaalta korkokanta, joka veloitetaan lainan saldo päivittäin – todellinen vuosikorko jaettuna 365: lla. Lainanantajat ja luottokorttitarjoajat saavat edustaa vuosikoron kuukausittain, kunhan koko 12 kuukauden vuosikorko on listattu jonnekin ennen sopimuksen allekirjoittamista.
Vuotuisen prosenttiosuuden (APR) haitat
Todellinen vuosikorko ei aina kuvaa tarkasti lainanoton kokonaiskustannuksia. Itse asiassa se voi aliarvioida lainan todelliset kustannukset. Tämä johtuu siitä, että laskelmissa oletetaan pitkän aikavälin takaisinmaksuaikataulut. Kustannukset ja palkkiot jakautuvat liian ohuiksi vuosikorkolaskelmilla lainoille, jotka maksetaan takaisin tai joiden takaisinmaksuaika on lyhyempi. Esimerkiksi asuntolainojen sulkemiskustannusten keskimääräinen vuotuinen vaikutus on paljon pienempi, kun niiden oletetaan jakautuneen 30 vuoteen seitsemän tai kymmenen vuoden sijaan.
Koska todellinen vuosikorko ei aina kuvaa tarkasti lainanoton kokonaiskustannuksia, se voi itse asiassa aliarvioida lainan kokonaiskustannukset.
Vuosikorko joutuu myös vaikeuksiin säädettävän koron asuntolainojen (ARM) kanssa. Arviot edellyttävät aina vakiokorkoa, ja vaikka todellinen vuosikorko ottaa huomioon korkokatot, lopullinen luku perustuu edelleen kiinteisiin korkoihin. Koska ARM: n korko on epävarma kiinteäkorkoisen ajanjakson päättyessä, todellisen vuosikoron arvioilla voidaan aliarvioida tosiasialliset lainakulut, jos asuntolainakorot nousevat tulevaisuudessa.
Huhtikuu Laskelmat saattavat myös vaikeuttaa vastaavien tuotteiden vertailua, koska sisällytetyt tai poissuljetut palkkiot vaihtelevat laitoksittain.Se johtuu siitä, että luotonantajilla on kohtuullinen määrä valtaa päättää vuosikoron laskemisesta. Useiden tarjousten täsmällisen vertailemiseksi potentiaalisen lainanottajan on määritettävä, mitkä näistä maksuista sisältyvät, ja jotta se olisi perusteellinen, laskettava todellinen vuosikorko käyttämällä nimelliskorkoa ja muita kustannustietoja.
Asuntolainan todelliset vuosikorot saattavat sisältää tai eivät välttämättä muita maksuja, kuten arvioinnit, otsikot, luottotiedot, hakemukset, henkivakuutukset, asianajajat ja notaarit sekä asiakirjojen valmistelun. On myös muita tarkoituksella suljettuja maksuja, mukaan lukien viivästyspalkkiot ja muut kertamaksut.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on vuotuinen prosenttiosuus ( Huhtikuu)?
Todellinen vuosikorko on prosenttiluku, joka edustaa lainaan liittyvää vuotuista korkoa.Kuluttajansuojalaissa edellytetään, että yritykset ilmoittavat tuotetarjontaansa liittyvät todelliset vuosikorot, jotta yritykset eivät johtaisi harhaan asiakkaita. Esimerkiksi, jos heidän ei tarvitse ilmoittaa todellista vuosikorkoa, yritys saattaa mainostaa matalaa kuukausikorkoa ja samalla vihjata asiakkaille, että se on vuosikorko. Tämä voi johtaa asiakkaan harhaan verrata näennäisesti matalaa kuukausikorkoa näennäisesti korkeaan vuotuiseen. Vaadimalla kaikkia yrityksiä ilmoittamaan todelliset vuosikorot, asiakkaille esitetään vertailu ”omenat omenaan”.
Mikä on hyvä todellinen vuosikorko?
Mikä laskee ”hyvänä” todellisena vuosikorkona riippuu tekijöistä, kuten markkinoilla tarjottavat kilpailevat korot, keskuspankin asettama pääkorko ja lainanottajan oma luottoluokitus. Kun prime-korot ovat alhaiset, kilpailukykyisen teollisuuden yritykset tarjoavat joskus erittäin alhaisia vuosikorkoja luottotuotteilleen, kuten 0%: n vuosikorot, joita joskus tarjotaan autolainoille tai leasing-optioille. Vaikka nämä matalat hinnat saattavat tuntua houkuttelevilta, asiakkaiden tulisi tarkistaa, kestävätkö nämä hinnat koko tuotteen voimassaoloaikana vai ovatko ne vain alkuvaiheen kursseja, jotka palaavat korkeammalle vuosikorolle tietyn ajan kuluttua. Lisäksi matalat todelliset vuosikorot saattavat olla käytettävissä vain asiakkaille, joilla on erityisen korkeat luottopisteet.
Kuinka lasket todellisen vuosikoron?
Todellisen vuosikoron laskentakaava on yksinkertainen. Se koostuu jaksoittaisen koron kertomisesta sen kauden lukumäärällä vuodessa, jolloin korkoa sovelletaan. Tarkka kaava on seuraava:
Todellisen vuosikoron kaavan arvo on, että se tarjoaa yhdenmukaisen perustan vuotuisten korkotietojen esittämiselle, jotta kuluttajien suojaamiseksi harhaanjohtavalta mainonnalta.