Wie viele Arten von Krediten, die vor Jahren während der Immobilienkrise leicht zu bekommen waren, können auch Eigenheimkredite und andere Kredite aus dem Eigenkapital der Miete ausgezahlt werden Eigenschaften waren relativ leicht zu bekommen. Jetzt nicht so sehr.
„Bei Mietobjekten besteht ein höheres Risiko“, sagt Todd Huettner, Präsident von It. Möglicherweise wird keine Eigenheimkreditlinie angeboten.
Höhere Rückzahlungsmöglichkeiten
Um einen HELOC als Vermieter zu erhalten, müssen Sie möglicherweise nachweisen, dass Sie es sich leisten können, den gesamten Betrag zurückzuzahlen, sagt Lucas Hall, Gründer von Rental Income Information
Bei der Bestimmung der Fähigkeit zur Rückzahlung eines HELOC- oder Eigenheimkredits werden nicht alle Mieteinnahmen als Einkommen betrachtet, sagt Ramnarain, da Mieter möglicherweise ausziehen und Vermieter andere Probleme haben können.
Zum Beispiel 75 Prozent der Mieteinnahmen in Höhe von 1.000 US-Dollar würden als tatsächliche Einnahmen oder 750 US-Dollar gezählt, um andere Ausgaben als Eigentümer eines Mietobjekts zu berücksichtigen.
Steuererklärungen, aus denen die Einnahmen aus der Vermietung hervorgehen, könnten ebenfalls erforderlich sein. Hall sagt, dass Kopien von Mietverträgen, die das Miethaus zeigen, für eine Weile und nicht nur für einige Monate belegt sein werden.
Mehr Eigenkapital
Einige Kreditgeber benötigen möglicherweise einen Mietprofi Eigentümer müssen mehr Eigenkapital in ihrem Eigentum haben, bevor sie ein HELOC genehmigen.
„Was sie wirklich interessiert, ist, ob dieses Eigentum genug Eigenkapital für dieses HELOC hat“, sagt Hall und fügt hinzu, dass der Prozess verschärft wurde viel in den letzten sechs Monaten.
Hall hat Kredite refinanziert und Eigenkapital aufgenommen, damit er zusätzliche Immobilien kaufen kann, und diese neue Immobilie dann refinanziert, damit er eine Kreditlinie für andere Mietobjekte zurückzahlen kann. er sagt.
„Ich benutze es selten, es sei denn, ich habe einen großen Kauf vor mir, wie zum Beispiel eine andere Immobilie“, sagt er.
Niedrigeres Verhältnis von Kredit zu Wert
Ein hohes LTV (Loan-to-Value-Verhältnis) ist ein höheres Risiko für einen Kreditgeber. Ein höherer Prozentsatz der Kosten einer Immobilie, die ausgeliehen werden müssen, könnte es schwieriger machen, ein Eigenheimdarlehen zu erhalten.
Kreditgeber, die einen LTV von 80 Prozent für einen Hauptwohnsitz genehmigen, benötigen möglicherweise 70 Prozent oder Laut Huettner ist der LTV für Mietobjekte geringer.
Für Eigentümer von Mietobjekten ist möglicherweise ein LTV von 75 Prozent mit 25 Prozent Eigenkapital möglich. Einige Hausbesitzer können einen LTV von 90 Prozent für ihren Hauptwohnsitz haben, sagt er sagt.
Niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Während ein Hausbesitzer möglicherweise mehr als 40 Prozent seines Einkommens für Schulden verwenden darf und dennoch für ein Eigenheimdarlehen genehmigt wird Laut Ramnarain müsste ein Vermieter wahrscheinlich diese Schuldenquote auf 30 bis 35 Prozent seines Einkommens senken.
Höherer Zinssatz oder Zahlungspunkte
Refinanzierung eines Mietobjektdarlehens Um Geld für Reparaturen abzuheben, könnten aufgrund des höheren Risikos von Mietkrediten ein höherer Zinssatz oder höhere Zahlungspunkte erforderlich sein, sagt Huettner .
Um den Zinssatz mit einem Darlehen für einen Hauptwohnsitz gleich zu halten, muss ein Kreditnehmer möglicherweise 2-3 Punkte für das Darlehen zahlen, sagt er. Oder sie könnten ein Viertel bis einen halben Punkt mehr für den Zinssatz des Kredits zahlen, sagt er.
Höhere Kreditwürdigkeit
Um einen Eigenkapitalkredit für ein Mietobjekt zu erhalten, könnte dies erforderlich sein Laut Huettner beträgt der Kredit-Score 680 im Vergleich zu 620 für einen Hausbesitzer, der in seinem Haus wohnt.
Mietversicherungen
Banken sind möglicherweise besonders wachsam in Bezug auf Schecks, die Eigentümer von Mietobjekten haben genug Versicherung, sagt Ramnarain.
„Am Ende des Tages werden sie sehen, ob sie“ ihr Geld bekommen „und ob Sie eine angemessene Versicherung haben, sagt er.
Bis zu 6 Vermietungen
Kreditgeber können die Anzahl der Hypotheken für Mietobjekte auf sechs begrenzen, sagt Ramnarain. Laut Mietern sind vier bis sechs Grundpfandrechte für Eigentümer von Mietobjekten möglich.
Längere Bewertungszeit
Die Wartezeit für eine neue Bewertung, bei der Reparaturen und Renovierungen für eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie berücksichtigt werden, beträgt 12 Monate ab Kaufdatum, sagt Elysia Stobbe, Vermieterin bei Mortgage Professiona l und Autor von Wie man für die beste Hypothek genehmigt wird, ohne eine Gabel ins Auge zu stecken, ein Leitfaden für Wohnungsbaudarlehen.
Normalerweise sind zwei Bewertungen erforderlich, um den Wert zu bestätigen, sagt Stobbe. Andernfalls, wenn es weniger als 12 Monate nach dem Kaufdatum ist, wird der zuletzt erfasste Verkaufspreis verwendet, sagt sie.
Mit all diesen potenziellen Hindernissen für die Aufnahme von Eigenkapital für Mietobjekte, Investoren Vielleicht ist es am besten, das zu tun, was Hall mit seinen Mietobjekten vorhat: Sie müssen so viel Eigenkapital wie möglich in sich haben, damit er eine Kredit- oder Kreditlinie erhalten kann, wenn ein großes Problem bei einem Mietobjekt auftritt.
„Ich möchte, dass meine Mietobjekte Eigenkapital haben, und dann möchte ich Zugang zu diesem Eigenkapital haben“, sagt Hall.
Weitere Informationen
- Refinanzierung von Hypotheken
- Fannie Mae
- FHA Streamline Refinance
- VA-Kredite
- Jumbo-Kredite
- Dokumente, die Sie für eine Hypothekenrefinanzierung benötigen
Passives Einkommen ist das, was wir alle anstreben, aber detaillierte Kosten -Nutzenanalyse muss für die Machbarkeit der Pläne durchgeführt werden. Wie oben erläutert, müssen einige Hürden überwunden werden, und Ihre Kreditwürdigkeit wird eine bedeutende Rolle spielen, aber unter allen Umständen kann es sich dennoch lohnen.