HSA vs FSA: Was ist der Unterschied?

Was würden Sie lieber verbessern, Ihre Gesundheit oder Ihren Wohlstand? Das ist leicht. Beides natürlich! Was wäre, wenn es steuerlich begünstigte Konten gäbe, mit denen Sie Geld sparen und die Kosten für das Gesundheitswesen decken können? Das wäre super! Und die gute Nachricht ist, dass sie echt sind.

Sie werden als Health Savings Accounts (HSAs) und Flexible Spending Accounts (FSAs) bezeichnet. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Selbstständige keine FSAs erhalten können, aber es gibt noch ein paar andere Dinge, die die beiden voneinander trennen. Wir werden Ihnen hier helfen, die Unterschiede zwischen ihnen zu verstehen.

Was sind HSAs und FSAs?

HSAs und FSAs sind Tools, mit denen Sie zwei Hauptziele erreichen können: Sparen Sie Kosten für die Gesundheitsversorgung und schützen Sie Ihr Geld vor Steuern. Um sie besser zu verstehen, beginnen wir mit einem Blick auf HSAs.

HSA

HSAs sind Sparkonten für Personen mit einem qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt. Sie können HSAs verwenden, um qualifizierte medizinische Ausgaben steuerfrei zu bezahlen.1 Es gibt fast nichts, was wir mehr mögen, als weniger Steuern zu zahlen! Viele Mitarbeiter bieten eine HSA als Teil eines Leistungspakets an. Überprüfen Sie daher, ob Ihnen eine zur Verfügung steht. Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine über eine Bank oder einen Verkäufer zu eröffnen.

Sie können nicht nur Ihren Bruttolohn verwenden, um zu einer HSA beizutragen, bevor die Regierung ihre Kürzung erhält, sondern Sie vermeiden auch Steuern, wenn Sie von einer ausgeben! (Das ist so lange, wie Sie für legitime medizinische Ausgaben bezahlen – nur weil Sie ein strahlenderes Lächeln wünschen, heißt das nicht, dass Sie HSA-Geld ausgeben können, um Ihre Zähne weiß zu machen.)

Für den Fall, dass Sie Steuern auf die Kosten überspringen Front- und Back-End reichen nicht aus, um das Budget für Sie zu erhöhen. HSA-Geld kann auch für zukünftige medizinische Bedürfnisse – und sogar für den Ruhestand – investiert werden, während es steuerfrei wächst. Mit einer HSA können Sie also:

• steuerfrei investieren
• Steigern Sie Ihr Geld steuerfrei
• Geben Sie Ihr Geld steuerfrei aus

Es ist ein steuerfreier Triple Whammy! Und wenn Ihr Arbeitgeber einen als Vorteil anbietet, prüfen Sie unbedingt, ob er den Mitarbeitern entspricht. Sobald Sie Ihren regulären vollständigen Notfallfonds eingerichtet haben, ist es ein Kinderspiel, in eine HSA zu investieren, um das Match zu erhalten.

So großartig es auch ist, eine HSA zu haben, es ist wichtig, dies zu berücksichtigen: Niemand kann einen eröffnen, ohne auch einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) zu haben.

Für das Planjahr 2020 beträgt der Mindestabzug, um sich für eine HSA zu qualifizieren, 1.400 USD für eine Person und 2.800 USD für eine Familie.2 Und sogar Wenn Ihr Selbstbehalt dieses Minimum erfüllt, ist er möglicherweise immer noch nicht qualifiziert. Dies liegt daran, dass der IRS auch die jährlichen maximalen Kosten eines Plans als HDHP begrenzt. Für 2020 sind das 6.900 USD für Einzelpersonen und 13.800 USD für eine Familie.3

Die Regierung legt auch jährliche Beitragsgrenzen für HSA fest: In diesem Jahr sind es 3.550 USD für eine Einzelperson und 7.100 USD für eine Familie.4 Aber diese Zahlen können Veränderung. Stellen Sie daher vor dem Start einer HSA immer sicher, dass Sie die neuesten Regeln kennen.

Wir wissen, dass ein HDHP und das Bezahlen von mehr aus eigener Tasche, bevor die Versicherung beginnt, möglicherweise unattraktiv klingen, aber dies bedeutet niedrigere Prämien. Wenn Sie also nicht viel zum Arzt gehen, sind Sie wahrscheinlich gut mit diesem höheren Selbstbehalt und diesen süßen Prämieneinsparungen.

Indem Sie die Differenz steuerfrei an Ihre HSA senden und gleichzeitig das Geld für die Zukunft investieren Wenn Ihre medizinische Investition wächst, können Sie sich gegen potenziell höhere Spesen absichern. Smart Move!

FSA

Mit flexiblen Ausgabenkonten können Sie auch für qualifizierte medizinische Ausgaben sparen, ohne Steuern auf Ihre Beiträge zu zahlen. Das Lustige ist, dass sie trotz des Namens weniger flexibel sind als HSAs. Das heißt aber nicht, dass sie nicht dazu verwendet werden können, einige medizinische Kosten zu senken.

Die einzige Möglichkeit, eine FSA zu erhalten, besteht im Rahmen eines Leistungspakets für Mitarbeiter. Selbstständige müssen sich nicht bewerben. Und wenn Sie sich bei der Arbeit für eine entscheiden, müssen Sie auch jedes Jahr entscheiden, wie viel Bruttolohn Sie von Ihrem Gehaltsscheck abziehen möchten. Wo immer Sie darauf landen, können Sie die Beiträge erst bei der nächsten offenen Einschreibung Ihres Arbeitgebers wieder anpassen.

Etwas anderes, das mit der FSA nicht so flexibel ist? Das Geld selbst. Sie können es nicht investieren. Und normalerweise können Sie das Kontoguthaben nicht von Jahr zu Jahr übertragen. Mit anderen Worten, es handelt sich um einen Vorteil „Verwenden oder verlieren“. Wenn Sie sich fragen, wohin das verfallen Geld fließt, steckt die Antwort in der Tasche Ihres Arbeitgebers. Sie können es entweder zur Deckung der Kosten für die Verwaltung des FSA-Programms oder zur Aufteilung verwenden das Geld in den FSAs anderer Mitarbeiter.5 Und selbst wenn Ihr Arbeitgeber Rollover zulässt, beträgt das IRS-Rollover-Limit 500 USD pro Jahr.

Trotz dieser Regeln könnten FSAs ein guter Ansatz für Sie sein Die größte Möglichkeit, wie die FSA ihrem flexiblen Namensvetter gerecht wird, besteht darin, dass Sie damit die Kinderbetreuung bezahlen können, was eine HSA nicht abdecken kann.

Wenn Sie bereits eine FSA haben, ist es ein kluger Schachzug, einen Beitrag zu leisten, der gerade ausreicht, um 11 Monate Kinderbetreuung abzudecken, wenn Sie sich Mitte des Jahres für eine günstigere Kindertagesstätte entscheiden. Das Letzte, was Sie möchten, ist, dass Sie zu viel Geld für etwas aufgewendet haben, das Sie nicht mehr benötigen, und einfach verlieren, wenn Sie es nicht ausgeben. Wenn Sie es ein wenig unterfinanzieren, wird diese Möglichkeit vermieden (und Sie erhalten trotzdem einige Steuerersparnisse). Wenn Sie ein vielbeschäftigter berufstätiger Elternteil sind und Ihr Arbeitgeber eine FSA anbietet, ist dies möglicherweise eine gute Möglichkeit, weniger Steuern zu zahlen und die Tagesbetreuungsrechnung zu sparen.

Unterschiede zwischen HSAs und FSAs

Wie bei einer HSA können Sie mit dem Geld in einer FSA dem Steuermann ausweichen, sowohl wenn Sie Beiträge leisten als auch wenn Sie abheben. Denken Sie jedoch daran, dass für beide Konten die gleichen gesetzlichen Beschränkungen gelten, für die Sie Geld ausgeben können. Sie können nicht nur steuerfrei bezahlen. (Nein, Ihre Mitgliedschaft im therapeutischen Golfclub ist immer noch nicht qualifiziert.)

Sehen wir uns die Unterschiede mit einem Nebeneinander-Vergleich genauer an:

	HSA	FSA
Wer qualifiziert sich?	Nur diejenigen mit einem qualifizierten HDHP können eine HSA haben. Ebenfalls ausgeschlossen sind Personen bei Medicare und Personen, die als abhängig von der Steuererklärung einer anderen Person geltend gemacht werden. Der Mindestabzug für 2020 beträgt 1.400 USD (Einzelperson) oder 2.800 USD (Familie).	Nur diejenigen, denen eine als Leistungen an Arbeitnehmer angeboten wird, können eine FSA haben. Wenn Sie es sind, gibt es keine weiteren Anforderungen, um eine zu öffnen.
Können Selbstständige dies erhalten?	Ja.	Nein.
Was ist, wenn Sie den Job wechseln?	Die HSA gehört Ihnen und folgt Ihnen, auch wenn sie vom Arbeitgeber bereitgestellt wurde. Das ist cool!	Die einzige Möglichkeit, die FSA beizubehalten, besteht darin, dass Sie über eine COBRA-Abdeckung verfügen, die dies zulässt. Andernfalls verfallen die darin enthaltenen Mittel, und Sie müssen Ihrem früheren Arbeitgeber möglicherweise alle von Ihnen ausgegebenen Mittel zurückzahlen, die noch nicht durch Lohnabzüge gedeckt sind.
Wie funktionieren Rollover?	Das gesamte Geld rollt jedes Jahr und kann dort bleiben, bis Sie es benötigen.	Alles, was am Ende von übrig bleibt das Jahr läuft ab. Die einzige Ausnahme ist, wenn Ihr Arbeitgeber Rollover zulässt, die der IRS auf 500 USD pro Jahr begrenzt.
Wie viel dürfen Sie beitragen?	Der Höchstbetrag für HSA-Beiträge im Jahr 2020 beträgt 3.550 USD für eine Einzelperson und 7.100 USD für eine Familie.	Der maximale IRS-Beitrag für eine FSA im Jahr 2020 beträgt 2.750 USD. Beachten Sie jedoch, dass der Arbeitgeber, dem das Konto gehört, das Limit niedriger festlegen kann.
Können Sie jederzeit anpassen, wie viel Sie beitragen?	Ziemlich genau, innerhalb der jährlichen Grenzen.	Nein. Der jährliche Beitragsbetrag kann sich nur während der offenen Einschreibezeit oder bei bestimmten Änderungen wie einem Neugeborenen oder einem Arbeitgeberwechsel ändern.
Kann Ihr Geld wachsen?	Auf jeden Fall! Sie können es investieren, und jedes Wachstum ist steuerfrei!	Nein.
Wie funktionieren die Steuern? Arbeit?	Es gibt überhaupt keine Steuern, es sei denn, Sie ziehen Geld ab und verwenden es für eine nicht qualifizierte Ausgabe. Ansonsten sind Beiträge steuerlich absetzbar, Lohnabzüge erfolgen vor Steuern, Wachstum ist steuerfrei und Ausschüttungen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind ebenfalls möglich! Vielleicht das Beste von allem? Nach 65 Jahren wird alles zu steuerfreien Ersparnissen, die Sie für alles im Ruhestand verwenden können.	Sowohl Beiträge als auch Ausschüttungen erfolgen steuerfrei.

HSA gegen FSA: Welches ist das Richtige für Sie?

Die Wahrheit ist dass beide Konten in Verbindung mit einem HDHP sehr gut funktionieren, da Sie so Krankenkassenprämien sparen können. Und während die Rollover-Mittel einer HSA wie eine Slam-Dunk-Wahl erscheinen mögen – und wir geben zu, dass das steuerfreie Wachstum verlockend ist -, funktioniert eine FSA auch für viele Menschen gut.

Ob Sie mitmachen sollten Eine FSA oder eine HSA hängt von Ihrer Situation ab. Wenn Ihr Arbeitgeber eine FSA als Leistungen an Arbeitnehmer anbietet, kann dies für Sie sehr sinnvoll sein. Auf der anderen Seite (und je nachdem, auf welchem Baby Step Sie sich befinden) ist die Möglichkeit, Ihre Investitionen innerhalb einer HSA zu steigern und sie so lange zu verlängern, wie Sie möchten, eine unglaubliche Möglichkeit, Fortschritte sowohl bei den Gesundheits- als auch bei den Ruhestandszielen zu erzielen zur gleichen Zeit.

Wenn die Kosten für das Gesundheitswesen weiter steigen, wer ist dann nicht auf der Suche nach Möglichkeiten zum Sparen? Sie können Ihre HSA noch heute öffnen und mit dem Sparen für qualifizierte medizinische Kosten beginnen.