住宅ローンの買い物

複数の貸し手から情報を入手する

住宅ローンは、貯蓄貸付組合、商業など、さまざまな種類の貸し手から利用できます。銀行、住宅ローン会社、および信用組合。貸し手が異なれば見積もり価格も異なる可能性があるため、複数の貸し手に連絡して、最良の価格が得られていることを確認する必要があります。また、住宅ローンブローカーを通じて住宅ローンを取得することもできます。ブローカーは直接お金を貸すのではなく、取引を手配します。言い換えれば、彼らはあなたのための貸し手を見つけます。複数の貸し手へのブローカーのアクセスは、あなたが選択できるローン商品と条件の幅広い選択を意味する可能性があります。ブローカーは通常、あなたの申請に関して複数の貸し手に連絡しますが、彼らがあなたの代理人として行動することをあなたと契約していない限り、彼らはあなたにとって最良の取引を見つける義務はありません。したがって、銀行や貯蓄貸付組合と同じように、複数のブローカーに連絡することを検討する必要があります。

貸し手とブローカーのどちらを扱っているかは、必ずしも明確ではない場合があります。一部の金融機関は、貸し手とブローカーの両方として運営されています。そして、ほとんどのブローカーの広告は「ブローカー」という言葉を使用していません。したがって、ブローカーが関与しているかどうかを必ず確認してください。ブローカーは通常、貸し手のオリジネーションまたはその他の料金とは別に、またはそれに加えて、サービスの料金を支払われるため、この情報は重要です。ブローカーの報酬は、次の形式である場合があります。クロージング時または金利の追加として、あるいはその両方で支払われる「ポイント」の数。あなたが異なる料金を比較できるように、あなたはあなたが働いている各ブローカーに彼または彼女がどのように補償されるかを尋ねるべきです。ブローカーや貸し手と交渉する準備をしてください。

すべての重要なコスト情報を入手する

住宅ローンに関する情報は、必ず複数の貸し手またはブローカーから入手してください。あなたが支払うことができる頭金の額を知り、ローンに関連するすべての費用を調べます。毎月の支払い額や金利を知るだけでは十分ではありません。情報を比較できるように、同じローン金額、ローン期間、およびローンの種類に関する情報を求めます。次の情報は、各貸し手とブローカーから取得するために重要です。

レート

• 各貸し手とブローカーに、現在の住宅ローンの金利のリストと、金利が引用はその日または週の最低額です。
• レートが固定か調整可能かを尋ねます。変動金利の住宅ローンの金利が上がると、通常は毎月の支払いも上がることに注意してください。
• 変動金利の住宅ローンの金利が上がる場合は、金利とローンの支払いがどのように変わるかを尋ねます。 、金利が下がったときにローンの支払いが減額されるかどうかを含みます。
• ローンの年率（APR）について質問します。 APRは、金利だけでなく、ポイント、ブローカー手数料、および年率で表される、支払う必要のあるその他の特定のクレジット料金も考慮に入れます。

ポイント

ポイントは、ローンのために貸し手またはブローカーに支払われる手数料であり、多くの場合、金利にリンクされています。通常、支払うポイントが多いほど、料金は低くなります。

• 現在提供されている料金とポイントについては、地元の新聞を確認してください。
• 見積もり先のポイントを尋ねるポイント数だけでなく、1ドルの金額として、実際に支払う必要のある金額を把握できます。

料金

住宅ローンには、多くの場合、ローンの組成または引受手数料、ブローカー手数料、決済（またはクロージングコスト）などの多くの手数料が含まれます。すべての貸し手またはブローカーはあなたにその手数料の見積もりを与えることができるはずです。これらの料金の多くは交渉可能です。ローンの申し込み時に支払う手数料（申し込み手数料や鑑定料など）もあれば、締め切り時に支払う手数料もあります。場合によっては、これらの手数料を支払うために必要なお金を借りることができますが、そうすると、ローンの金額と総費用が増加します。 「無料」のローンが利用できる場合もありますが、通常はより高い料金がかかります。

• 各料金に含まれるものを尋ねます。複数の項目が1つの料金にまとめられる場合があります。
• あなたが理解していない料金の説明。住宅ローンのクロージングに関連するいくつかの一般的な料金は、住宅ローンのショッピングワークシートに記載されています。

ダウンペイメントと民間住宅ローン保険

一部の貸し手は住宅購入価格の20％をダウンペイメントとして要求します。しかし、多くの貸し手は現在、20％未満、時には従来のローンの5％未満のダウンを必要とするローンを提供しています。20％の頭金が支払われない場合、貸し手は通常、住宅購入者が支払いを怠った場合に備えて、貸し手を保護するために住宅購入者に民間住宅ローン保険（PMI）の購入を要求します。 FHA（連邦住宅局）、VA（退役軍人局）、地方開発サービスなどの政府支援プログラムが利用できる場合、頭金の要件は大幅に少なくなる可能性があります。

• 貸し手の要件について質問する頭金の資金が利用可能であることを確認するために必要なことを含む、頭金について。
• 提供する可能性のある特別なプログラムについて貸し手に尋ねます。

ローンにPMIが必要な場合

• 保険の総費用を尋ねます。
• PMIプレミアムを含めた場合の毎月の支払い額を尋ねます。

可能な限り最良の取引を取得する

各貸し手が何を提供しなければならないかがわかったら、可能な限り最良の取引について交渉します。ある特定の日に、貸し手とブローカーは、たとえそれらの消費者が同じローン資格を持っていたとしても、異なる消費者に同じローン条件に対して異なる価格を提供するかもしれません。この価格差の最も可能性の高い理由は、ローンオフィサーとブローカーが追加の補償としてこの差の一部またはすべてを保持することを許可されることが多いことです。一般に、ローン商品の最低価格と借り手が支払うことに同意したより高い価格との差は超過分です。超過が発生すると、消費者に提示される価格に組み込まれます。それらは、固定金利と変動金利の両方のローンで発生する可能性があり、ポイント、手数料、または金利の形で発生する可能性があります。ローンオフィサーまたはブローカーからの見積もりにかかわらず、ローンの価格には超過分が含まれている可能性があります。

貸し手またはブローカーにローンに関連するすべての費用を書き留めてもらいます。次に、貸し手またはブローカーがその手数料の1つ以上を放棄または削減するか、それともより低いレートまたはより少ないポイントに同意するかを尋ねます。貸し手またはブローカーが、ある料金を下げて別の料金を上げたり、ポイントを上げながら料金を下げたりすることに同意していないことを確認する必要があります。貸し手やブローカーに、彼らが引用した元の条件や他の場所で見つけた条件よりも良い条件を与えることができるかどうかを尋ねても害はありません。

交渉した条件に満足したら、貸し手またはブローカーから書面によるロックインを取得します。ロックインには、同意したレート、ロックインが続く期間、および支払われるポイント数を含める必要があります。ローン金利を固定するために手数料がかかる場合があります。この料金は、クロージング時に返金される場合があります。ロックインは、ローンの処理中のレートの上昇からユーザーを保護できます。ただし、レートが下がると、不利なレートになる可能性があります。その場合は、貸し手またはブローカーと妥協案を交渉してみてください。

覚えておいてください：買い物、比較、交渉

家を買うときは、買い物をして、費用を比較し、条件、および最良の取引のために交渉する。あなたの地元の新聞とインターネットはローンの買い物を始めるのに良い場所です。あなたは通常、金利といくつかの貸し手のポイントの両方に関する情報を見つけることができます。料金とポイントは毎日変わる可能性があるため、住宅ローンを購入するときは新聞を頻繁にチェックすることをお勧めします。ただし、新聞には手数料が記載されていないため、必ず貸し手に手数料を尋ねてください。

この住宅ローンショッピングワークシートはまた、あなたを助けます。あなたが各貸し手またはブローカーと話すときあなたとそれを持っていって、あなたが得た情報を書き留めてください。貸し手とブローカーがあなたのビジネスのために互いに競争することを恐れないでください。あなたが最良の取引を求めていることを彼らに知らせてください。

法律により公正な貸付が義務付けられています

平等信用機会法は、貸し手が、人種、肌の色、宗教、出身国、性別、婚姻状況、年齢に基づいて、信用取引のあらゆる側面で信用申請者を差別することを禁じています。公的支援プログラム、または申請者が消費者信用保護法に基づく権利を誠実に行使したかどうか。

公正住宅法は、人種、肌の色、宗教に基づく住宅不動産取引における差別を禁止しています。性別、ハンディキャップ、家族の地位、または出身国。

これらの法律の下では、消費者はこれらの特性に基づいてローンを拒否したり、ローンの料金を請求したり、これらに基づいて不利な条件を提示したりすることはできません。特徴。

信用問題？それでも買い物、比較、交渉

病気や一時的な収入の喪失などの特殊な状況に起因する軽微な信用問題や困難が、ローンの選択肢を高額の貸し手だけに制限するとは思わないでください。

信用報告書に正確な否定的な情報が含まれているが、ローンの返済を信頼する正当な理由がある場合は、必ず貸し手またはブローカーに状況を説明してください。あなたの信用問題が説明できないならば、あなたはおそらく良い信用履歴を持っている借り手より多くを支払わなければならないでしょう。ただし、クレジットを取得する唯一の方法が高額を支払うことだと思い込まないでください。あなたの過去の信用履歴があなたのローンの価格にどのように影響するか、そしてあなたがより良い価格を得るために何をする必要があるかを尋ねてください。時間をかけて買い物をし、可能な限り最良の取引について交渉してください。

信用に問題があるかどうかにかかわらず、ローンを申請する前に、信用報告書の正確性と完全性を確認することをお勧めします。クレジットレポートの無料コピーを注文するには、www.annualcreditreport.comにアクセスするか、（877）322-8228に電話してください。

用語集

変動金利住宅ローン（ARM）—住宅ローン固定金利はありません。金利は、財務省証券の金利や資金コスト指数などの指数金利の変動に基づいて、ローンの存続期間中に変化します。 ARMは通常、固定金利ローンよりも低い初期金利を提供します。金利は市場の状況に基づいてローンの存続期間にわたって変動しますが、ローン契約は通常、最大レートと最小レートを設定します。金利が上がると、一般的にローンの支払いが増えます。金利が下がると、月々のお支払いが減る場合があります。 ARMの詳細については、変動金利住宅ローンに関する消費者ハンドブックを参照してください。

年率（APR）—年率で表されるクレジットのコスト。自動車ローンや住宅ローンなどのクローズドエンドクレジットの場合、APRには、金利、ポイント、ブローカー手数料、および借り手が支払う必要のあるその他の特定のクレジット料金が含まれます。 APRまたは同等の金利は、リース契約では使用されません。

従来型ローン— FHA（連邦住宅局）、VA（連邦住宅局）、VA（連邦住宅局）などの政府機関によって保証または保証されているもの以外の住宅ローン。退役軍人局）、または農村開発サービス（以前はファーマーズホームアドミニストレーションまたはFmHAとして知られていました）。

エスクロー—不動産を閉鎖する前に、中立的な第三者がお金や書類を保持すること。また、住宅所有者が税金や保険の支払いを行う貸し手（またはサービサー）が保有するアカウントの場合もあります。

固定金利ローン—通常15、20、または30の返済期間があるローン年。ローン期間中、金利と毎月の支払い（元金と利息）の両方が同じままです。

金利—通常、パーセンテージと年率で示される、借り入れに支払われる価格。 。

ローン組成手数料—ローンを処理するために貸し手が請求する手数料。多くの場合、ローン金額のパーセンテージとして表されます。

ロックイン—住宅ローンが60またはなどの特定の期間内に終了した場合に、住宅購入者に住宅ローンの特定の金利を保証する書面による合意90日。多くの場合、契約では、決算時に支払われるポイント数も指定されています。

住宅ローン—住宅ローンが行われるときに借り手が署名する契約で、貸し手に資産を所有する権利を与えます。借り手がローンの返済に失敗した場合、または債務不履行に陥った場合。

超過—住宅購入者がローンの支払いに同意した最低価格とそれより高い価格の差。ローンオフィサーとブローカーは、多くの場合、この差額の一部またはすべてを追加の補償として保持することが許可されています。

ポイント（割引ポイントとも呼ばれます）— 1ポイントは、住宅ローンの元本の1パーセントに相当します。たとえば、住宅ローンが$ 200,000の場合、1ポイントは$ 2,000に相当します。貸し手は、ローンの組成費用をカバーするため、または貸し手またはブローカーに追加の補償を提供するために、固定金利と変動金利の両方の住宅ローンのポイントを頻繁に請求します。ポイントは通常、ローンの終了日に支払われ、借り手または住宅販売者によって支払われるか、または2つの当事者間で分割されます。場合によっては、ポイントの支払いに必要なお金を借りることができますが、ローンの金額と総コストが増加します。割引ポイント（割引手数料と呼ばれることもあります）は、借り手が低金利と引き換えに自発的に支払うことを選択するポイントです。

民間住宅ローン保険（PMI）—借り手が債務不履行に陥った場合に貸し手を損失から保護します。ローン。これは通常、頭金が販売価格の20％未満であるローン、または借り換えの場合は融資額が評価額の80％を超えるローンに対して、借り手に必要な支払いです。自宅で20％の株式を取得すると、PMIはキャンセルされます。住宅ローンの規模と頭金によっては、これらの保険料によって月額100ドルから200ドル以上が支払いに追加される場合があります。

決済（またはクロージング）コスト—ローンのクロージング時に支払われる料金。申請料が含まれる場合があります。所有権審査、所有権の要約、所有権保険、および財産調査手数料。証書、住宅ローン、および和解文書を準備するための料金。弁護士費用;録音料;税金と保険の推定費用。公証人、鑑定士、信用報告料。不動産決済手続き法に基づき、借り手は申請から3日以内に決算費用の「誠実な」見積もりを受け取ります。誠実な見積もりには、予想される各費用が金額または範囲としてリストされます。

節約機関—貯蓄銀行および貯蓄貸付組合を一般的に表す用語。

この情報は、次の機関によって作成されました。

• 連邦準備制度の理事会
• 住宅および都市開発局
• 司法省
• 財務省
• 連邦預金保険公社
• 連邦住宅金融委員会
• 連邦貿易委員会
• 国家信用組合管理局
• 連邦住宅企業監督局
• の監督官庁通貨
• 貯蓄金融機関監督庁

これらの機関（財務省を除く）は、禁止する法律の遵守を強制しますそれは貸付における差別です。住宅融資の過程で差別されていると思われる場合は、これらの法律に基づく権利について、上記のいずれかの機関に連絡することをお勧めします。