店舗のクレジットカード
多くの人の最初のクレジットカードは、小売店または店舗のクレジットカードです。ご存知のように、モールのすべての店員がチェックアウト時に申し込みを求めてきます。今日の購入で20％オフになります！
ストアのクレジットカードは金利が高く、手に入れられない買い物に使うと思うとひどいものです。ただし、店舗のクレジットカードは通常、主要なクレジットカードよりも与信限度額が低くなっています。つまり、店舗は信用履歴の少ない申請者を喜んで承認します。
店舗のクレジットカードを取得した場合は、すぐに支払うことができる小さな購入を行います。これは数か月ごとに行ってください。返済できる額を超えて購入したり、請求書の支払いを忘れたりしないでください。
これを行う限り、どのストアカードを取得しても、支払う必要はありません。興味。ただし、一部のストアカードは、サインアップした日だけでなく、継続的な割引を提供するため、他のカードよりも優れています。たとえば、ターゲットレッドカードでは、購入ごとに5％の収益が得られます。これは、最高の主要なリワードカードよりもはるかに優れたリターンであり、そのほとんどは2％のリワード率で最大になります。
クレジットビルダーローン
一部の貸し手は、クレジットビルダーローンを提供しています。これは、クレジットを初めて使用する人のために設計された小規模な個人ローンです。彼らはあなたが信用を築くのを助けますが、費用がかかります。
これは新しいものですが、貸し手Upstartは、彼らが大学を卒業して仕事をしている場合、信用履歴のない借り手に融資します。
少額の個人ローンを借りて、タイムリーに返済すれば、信用が高まります。 Selfはかなりユニークなプログラムで、ローンを組んで自分で返済することができます。ローンの範囲は500ドルから1,700ドルで、ローンの期間は1年または2年です。自己の背後にある考え方は単純です。あなたはローンを開き、自分で返済し、あなたが信用に責任がある信用調査機関を示します。これにより、手数料と利息のコストを低く抑えながら、クレジットスコアが上がる可能性があります。
Selfを使用するためのコストは、9ドルまたは15ドルの申請手数料で、金利は12％から16％に固定されています。 。これは、たとえば、12か月の返済期間で525ドルのローンを組んだ場合、ローンで合計591ドルを返済することを意味します（基本的に66ドルを失います）。クレジットスコアを改善するための悪い価格ではなく、確かに高金利のクレジットラインよりも安価です。
学生ローンはどうですか？
大学の学生ローンを利用した場合は、運が良かった。連邦政府の学生ローンは、クレジットスコアに関係なく誰でも利用できますが、返済時にクレジットを作成するのに役立ちます。
ただし、1つまたは2つの学生ローンでは、クレジットをすばやく作成するには不十分な場合があります。可能であれば、これらの他のクレジット構築手法の1つまたは2つを追加して、より短い年数でクレジットスコアを高くすることをお勧めします。
クレジット構築に関するよくある質問
なぜクレジットを作成する必要があるのですか？
住宅ローンや自動車ローンを利用したい場合は、十分なクレジットが必要です。多くの家主は、アパートを借りるのに十分なクレジットを必要とします。
今日、借金から遠く離れたい場合は素晴らしいですが、いつの日か、必要以上にクレジットを持っていて、必要ない方が良いと感じるでしょう。
私は20代のほとんどを信用なしで過ごしたたくさんの人々を知っています。彼らには学生ローンもクレジットカードも車のローンさえありませんでした。彼らは現金で支払いました、そしてそれは彼らのために働きました。一方では、彼らは借金で頭を乗り越えることを心配する必要はありませんでした。しかし、彼らが年をとって最初の家を買うことを考え始めたとき（または単にクレジットカードで出張したかったとき）、彼らは20代前半またはそれよりも若い頃に信用を築き始めた他の人より何年も遅れていました。
あなたの信用履歴は他の目的にも使用される可能性があります
- 自動車保険料の計算
- アパートの賃貸申し込み
- 雇用審査
私はあなたを怖がらせるためにこのようなことを言っているのではありません。個人的には、2、3の請求書の支払いが遅れたために、仕事に転職する人がいるのはくだらないと思います。 （そして、いくつかの州は慣行を禁止するところまで進んでいます。）しかし、それは私たちが住んでいる世界です。
良い信用を築くのにどれくらい時間がかかりますか？
あなたはできますわずか1、2年で平均または良好なクレジットスコアを構築します。ただし、750以上の優れたクレジットスコアを作成するには最大7年かかる場合があります。
わずか数年で良好なクレジットを作成することは可能ですが、各タイプのアカウントを少なくともいくつか開設する必要があります。 （ローンとクレジットカード）そしてタイムリーな支払いをすることに絶対に細心の注意を払っています。信用履歴が短いほど、1回の支払い遅延で元に戻されます。
クレジットスコアが上位10パーセンタイル（800以上）のほとんどの消費者は、少なくとも10年の信用履歴を持っています。これは、クレジットアカウントの平均年齢がスコアリング要因の1つであるためです。アカウントが開いていて良好な状態であるほど、信用力が高くなります。
したがって、今日クレジットが必要ない場合でも、住宅ローンで最高のレートを取得したい場合は、 10年後、今すぐクレジットの作成を開始する必要があります。
クレジットをすばやく作成するにはどうすればよいですか？
1つのアカウントから始めて、新しいクレジットカードを徐々に追加することで、より迅速にクレジットを作成できます。または他のアカウントを6か月ごとに。
ここでも、「まともな」クレジットスコアを作成するには、約2年かかります。ただし、新しいアカウントを追加し、すべてを期限内に支払うと、スコアはかなり高くなる可能性があります。同じ時間で良いです。
興味がある場合は、クレジットスコアとは何か、その意味などについての大きなガイドがあります。
クレジットを構築するための最初のステップ支払い履歴をクレジットビューローに報告するアカウントを開設することです。
クレジットビューローには、Equifax、Experian、TransUnionの3つがあります。これらのビューローは、全員のクレジット履歴のデータベースを維持し、この情報をrとしてパッケージ化します。銀行、家主、雇用主などに販売するためのeportsとスコア。
ほとんどの場合、同様の情報を収集しますが、それぞれがこの情報を異なる方法で追跡し、それぞれの信用履歴に不一致がある場合があります。そのため、少なくとも年に1回は、3つのクレジットレポートすべてを確認することが重要です。
信用調査機関に報告するアカウントの例は次のとおりです。
信用調査機関に報告しないアカウントの例は次のとおりです。
- デビットカード（定期的なチェックと前払い）
- 公共料金と電話代（電気、水道、ケーブル、携帯電話）
- 家賃の支払い-あなたまたはあなたの家主が家賃報告サービスに加入していない場合
したがって、チェックアカウント、アパート、携帯電話を持っていても、信用履歴がない場合があります。
クレジットを増やすとクレジットスコアが向上するのはなぜですか？
複数のアカウントを責任を持って管理することは、1つまたは2つだけを管理するよりも難しいため、クレジットスコアリングシステムは、定期的に複数のアカウントを支払う消費者に報酬を与えます。
クレジットスコアはおかしいです。クレジットカードの数が多い人の方が、クレジットカードが1枚しかない人よりもリスクが高いというのは直感に反しているようです。しかし、それは事実です。ある程度までです。
クレジットを適切に管理することで、優れたクレジットスコアが得られます。それを行うまで、信用調査機関はあなたがどのような信用リスクになるかを言う方法がありません。安全運転によく似ています。保険会社は、2、3年以内にチケットや事故を起こしていないドライバーに割引を提供することがよくあります。しかし、最初に運転を開始したときは、安全な運転者であるかどうかを示すデータがないため、その割引を受けることはできません。したがって、いくつかの異なるクレジットアカウントを管理できることを示すことは、良いことです。
これが役立つ2つ目の理由は、いわゆる債務利用率です。これは、現在借りているすべてのクレジットカードの与信限度額のパーセンテージです。たとえば、500ドルの制限がある2枚のクレジットカードがある場合、合計のクレジット制限は1,000ドルになります。 2枚のカードの残高が600ドルの場合、使用率は60％です。つまり、合計与信限度額の60％を使用しています。
使用率が高いほど、使用率は低くなり、比率が高くなります。クレジットスコアを下げます。
したがって、この数値を改善する方法はいくつかあります。
- クレジットラインのごく一部のみを使用してください。
- ステートメントサイクルが終了する前に、カードの残高を支払います。 （これにより、この数値の計算に使用される月末の残高が減ります。）
- 利用可能なクレジットを増やします。
突然新しいクレジットカードを取得した場合1,000ドルの制限で、利用可能なクレジットの合計は2,000ドルになり、使用率は60ではなく30％になります。これは、クレジットスコアに適しています。
クレジットを作成するために借金をする必要がありますか？
いいえ！そして、あなたがそれを助けることができるなら、信用を築くためだけに借金をするのではありません。
信用を築くためには、クレジットカードに残高を持たせる必要があるというのは一般的な神話です。それは真実ではない。信用調査機関は、毎月全額支払うかどうかに関係なく、クレジットカードを使用して支払いを行うことで報酬を受け取ります。
また、特に最初は、借りすぎるとクレジットスコアが低下する可能性があります。
残念ながら、信用調査機関は、クレジットカード（リボルビング）アカウントと毎月の定額のローンの両方を持っている消費者に報酬を与えるという事実にはいくつかの真実があります。しかし、ローンが必要ない場合は、クレジットを作成するためだけにローンを借りて利息を支払う必要はありません。
家賃を時間どおりに支払うことでクレジットを作成できますか？
場合によっては、そうです。
1つ以上のクレジットビューローに家賃の支払いを報告する会社がいくつかあります。たとえば、Rental Kharma、Rent Reporters、RentTrackなどです。
あなたの家主または不動産管理者がすでにこれらの会社と協力していない限り、あなたは月額料金を支払う必要があります（レンタルカルマはテナントに月額$ 9.95を請求します）。また、家主は、システムが機能するために賃貸料の支払いを検証する必要があります。
また、支払いを怠らない限り、ほとんどの公共料金はクレジットにカウントされないことを知っておいてください。
最初のクレジットカードを取得したらどうすればよいですか？
クレジットカードを取得しました。おめでとうございます！今やるべきことは次のとおりです。カードを時々使用し、毎月定刻に支払います。
一貫したタイムリーな支払いを確保することは、クレジットを構築する上で最も重要な部分です。一度だけ支払いを逃すと、1年か2年遅れることがあります。ただし、クレジットカードを使用して定期的に支払いを行う限り、クレジットの作成を開始できます。
財務的な観点から、カードに全額支払うことができる金額のみを請求します。毎月の終わり。新しいクレジットラインを「無料のお金」のように扱い、最低残高だけを支払うことは、高金利で数百または数千の借金があることに気付いたときに大きな頭痛の種を求めます。私はその間違いを犯したので知っています。そうしないでください。 ！クレジットカードを責任を持って使用する方法の詳細は次のとおりです。
概要
これが個人金融のキャッチ22です。クレジットカードを取得するには、十分なクレジットが必要です。ただし、クレジットカードを持っていない限り、クレジットを作成することはできません。ただし、クレジットの作成を始めたばかりの人には、承認されたユーザーになるか、スタータークレジットカードを申請するか、クレジットを取得する方法があります。 -ビルダーローン。
信用枠に至るまでのルートに関係なく、最も重要なことは、セキュリティで保護されたカードであろうとクレジットビルダーローンであろうと、タイムリーな支払いを行うことであることを忘れないでください。
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