クレジットに影響を与える5つの最大の要因

クレジットスコアは、貸し手が特定の借り手にお金を貸すリスクを決定するために使用する数値です。

クレジットカード会社、自動車ディーラー、住宅ローンバンカーは、3種類の貸し手であり、クレジットスコアを確認してから、いくら、どの金利で融資するかを決定します。保険会社や地主は、保険証券を発行したり、アパートを借りたりする前に、あなたのクレジットスコアを調べて、あなたがどの程度の財政的責任を負っているのかを確認することもできます。

スコア、クレジットへの影響、ローンの申し込み時の意味に影響します。

スコアに重要な要素

あなたのクレジットスコアは、あなたが財政の安定と責任ある信用管理の歴史を持っているかどうかを示します。スコアの範囲は300〜850です。クレジットファイルの情報に基づいて、主要な信用調査機関がこのスコアを編集します。これはFICOスコアとも呼ばれます。スコアを構成する要素と、各側面の重みは次のとおりです。

1。支払い履歴：35％

貸し手が誰かにお金を渡すときに頭に浮かぶ重要な質問が1つあります。それは、「返済しますか？」

クレジットスコアの最も重要な要素は、貸し出された資金の返済を信頼できるかどうかを調べます。スコアのこの要素は、次の要素を考慮します。

• クレジットレポートの各アカウントの請求書を期限内に支払いましたか？遅れて支払うとスコアに悪影響があります。
• 支払いが遅れた場合、30日、60日遅れました。 、または90日以上？遅くなるほど、スコアは悪化します。
• アカウントのいずれかがコレクションに送信されましたか？これは、潜在的な貸し手にとって、返済できない可能性のある危険信号です。
• チャージオフ、債務の決済、破産、差し押さえ、訴訟、賃金の飾り付けや添付ファイル、リーエン、または公の判決はありますか？あなたに対して？これらの公記録の項目は、貸し手の観点からあなたの信用報告書に付ける最も危険なマークを構成します。
• 最後のネガティブな出来事からの時間と支払い漏れの頻度は、クレジットスコアの控除に影響します。たとえば、5年前に複数のクレジットカードの支払いを逃した人は、今年1回の大きな支払いを逃した人よりもリスクが少ないと見なされます。

2.未払い額：30％

つまり、すべての支払いを時間どおりに行うことができますが、限界点に到達しようとしている場合はどうなりますか？

FICOスコアリングでは、利用可能なクレジット制限と比較した負債の量を測定するクレジット利用率が考慮されます。この2番目に重要なコンポーネントは、次の要素を調べます。

• 利用可能なクレジットの合計のうち、どれだけ使用しましたか？ここで高得点を獲得するために、アカウントに0ドルの残高が必要であると想定しないでください。少ない方が良いですが、少し支払うほうがよい場合があります。貸し手は、あなたがお金を借りた場合、あなたはそれを返済するのに十分な責任があり、財政的に安定していることを望んでいるので、何も支払うよりも。
• 住宅ローンなどの特定の種類の口座にいくら借りていますか。 、自動車ローン、クレジットカード、分割払い？クレジットスコアリングソフトウェアは、さまざまな種類のクレジットが混在していて、それらすべてを責任を持って管理していることを確認するのが好きです。
• 元の金額と比較して、合計でいくら借りていますか。分割払い？繰り返しますが、少ない方が良いです。たとえば、上限が500ドルのクレジットカードの残高が50ドルの人は、上限が10,000ドルのクレジットカードの残高が8,000ドルの人よりも責任があるように見えます。

3.クレジット履歴の長さ：15％

クレジットスコアには、クレジットの使用期間も考慮されます。あなたは何年間義務を負っていますか？最も古いアカウントは何歳で、すべてのアカウントの平均年齢は何歳ですか？

長い信用履歴は役に立ちますが（支払いの遅延やその他のマイナスの項目によって損なわれない場合）、短い履歴でも、あなたが作成したものであれば問題ありません。

これが、個人金融の専門家が、クレジットカードのアカウントを使用しなくなった場合でも、常に開いたままにしておくことを推奨する理由です。アカウントの年齢自体がスコアの向上に役立ちます。最も古いアカウントを閉じると、全体的なスコアが低下する可能性があります。

4.新しいクレジット：10％

FICOスコアは、新しいアカウントの数を考慮します。最近申請した新しいアカウントの数と、最後に新しいアカウントを開設したのはいつかを調べます。

あなたが新しいクレジットラインを申請するときはいつでも、貸し手は通常、引き受け手続き中にあなたのクレジット情報をチェックするプロセスであるハード照会（ハードプルとも呼ばれます）を行います。これは、あなたの検索のようなソフト照会とは異なります。自分のc情報をやり直します。

ハードプルは、クレジットスコアのわずかな一時的な低下を引き起こす可能性があります。どうして？スコアは、最近複数の口座を開設し、それらの口座の割合が総数に比べて高い場合、信用リスクが高くなる可能性があることを前提としています。なぜですか？キャッシュフローの問題が発生しているときにそうする傾向があるためです。または、多くの新規債務を引き受けることを計画しています。

5.使用中のクレジットの種類：10％

FICOの公式が決定する際に最後に考慮することクレジットスコアは、クレジットカード、ストアアカウント、分割払いローン、住宅ローンなど、さまざまな種類のクレジットが混在しているかどうかです。また、アカウントの総数も確認します。これはスコアの小さな要素であるため、これらの各カテゴリにアカウントがなくても心配しないでください。また、クレジットの種類の組み合わせを増やすためだけに新しいアカウントを開設しないでください。

「WhatIsn」スコアのt

FICOによると、クレジットスコアの決定には、次の情報は考慮されません。

• 婚姻状況
• 年齢（FICOによると、他の種類のスコアではこれが考慮される場合があります）
• 人種、肌の色、宗教、出身国
• 公的支援の受領
• 給与
• 職業、雇用履歴、雇用主（ただし、貸し手やその他のスコアでこれが考慮される場合があります）
• 住んでいる場所
• 子供/家族のサポート義務
• クレジットレポートにない情報
• クレジットカウンセリングプログラムへの参加

貸し手があなたの債務を見る理由の例

たとえば、住宅ローンを申請する場合、貸し手は、住宅ローンの金額を決定する一環として、既存の毎月の債務の合計を調べます。最近いくつかの新しいクレジットカードアカウントを開設した場合、これは、近い将来に支出を行うことを計画していることを示している可能性があります。つまり、貸し手があなたにできると見積もった毎月の住宅ローンの支払いをする余裕がない可能性があります。

FICOスコアでは、過去12か月間の厳しい問い合わせと新しい与信枠の履歴のみが考慮されます。 、したがって、1年以内に申請して新しいクレジットラインを開く回数を最小限に抑えるようにしてください。ただし、自動車および住宅ローンの貸し手に関連するレートショッピングおよび複数の問い合わせは、消費者がレートショッピング—複数の車や家を購入する予定はありません。それでも、検索を30日未満に保つと、

ローンを申し込むときの意味

以下のガイドラインに従うと、良いスコアを維持したり、クレジットスコアを向上させたりするのに役立ちます。

• クレジット利用率に注意してください。クレジットカードの残高を利用可能なクレジットの合計の15％〜25％未満に保ちます。
• アカウントに期限内に支払います。遅れる必要がある場合は、30日以上遅れないようにしてください。
• 一度に、または12か月以内に多くの新しいアカウントを開設しないでください。
• 購入などの大規模な購入を計画している場合は、約6か月前にクレジットスコアを確認してください。家や車、それはあなたがローンを組む必要があります。これにより、考えられるエラーを修正し、必要に応じてスコアを改善する時間が与えられます。
• 信用スコアが悪く、信用履歴に欠陥がある場合でも、絶望しないでください。より良い選択を始めてください。履歴のネガティブな項目が古くなるにつれて、スコアが徐々に向上します。

結論

ローンの承認を得て最高の金利を得るには、クレジットスコアが非常に重要ですが、そうしません。」 貸し手が見たいと思う種類のスコアを得るために、スコアリングガイドラインにこだわる必要はありません。一般に、責任を持ってクレジットを管理すると、スコアが輝きます。