伝統的な生命保険は、もともと被保険者が死亡した場合に受益者の死亡給付を提供するために開発されましたが、20日の後半にいくつかの製品が進化しました。ある種の貯蓄または投資要素もポリシーに組み込んだ世紀。
一部の保険営業担当者は、生命保険の利点を投資要素で宣伝しています。保険料を支払った後、保険の現金価値からお金を借ります。現金価値を提供する生命保険契約の2つの例は、終身保険とユニバーサル生命保険です。生命保険契約にローン条項が含まれているかどうかを確認してください。
緊急ローンが必要な場合に保険契約を使用できることは素晴らしいことのように思えますが、すべてを理解することは重要です。事前に保険契約の長所と短所を確認して、保険契約と支払った保険料を危険にさらさないようにします。
定期生命保険契約からお金を借りることはできますか？
通常、現金価値を積み上げた後、生命保険契約から現金を借りたり、受け取ったりすることができます。保険契約の現金価値を決定するには、ファイナンシャルプランナー、アドバイザー、または保険代理店に連絡する必要があります。保険契約への影響と潜在的な税務上の影響について話し合います。
定期生命保険などの安価な生命保険契約は金銭的価値を生み出さないため、 「保険からお金を借りることはできません。定期生命保険が手頃な価格であると考えられる理由の一部は、それが純粋な生命保険契約であるということです。満期生命は、被保険者が一定期間内に死亡した場合に、被保険者の死亡時に支払われる実際の死亡給付金以外の価値はありません。
借りる前に
生命保険契約から借り入れるオプションがある場合は、現金価値を提供する保険契約を所有している可能性があり、この機能を戦略の一部として使用して、ニーズに最適な生命保険の種類を決定します。
生命保険からお金を借りたり、資金を引き出したりすることを検討している場合、最初にすべきことは、それが自分の状況に適しているかどうかを判断することです。
代理店または代理店に「有効なイラスト」を実行するよう依頼します。これにより、ローンを組むことが保険契約にどのように影響するかがわかります。また、他のオプションを検討し、ポリシーからの借り入れの長所と短所を比較検討してください。
ポリシーローンを進める前に、ファイナンシャルプランナーまたは保険アドバイザーとの真剣な話し合いにより、長期および短期の結果とリスクを理解します。最初は隠れたコストがたくさんあることに気付かないかもしれないので、これがあなたにとって最良の選択肢であることを確認することが重要です。
- 話し合いますローンと利子がポリシーにどのように影響し、死亡給付金の部分が脅かされないようにするか。
- 「機会費用」を支払う必要があるかどうかを確認します。
- 確認してください。ローンの利子やその他の手数料を支払う余裕があるか、自分にとって意味のある特定のポリシーに基づいて戦略を理解することができます。すべてのポリシーが同じであるとは限らず、すべての人の状況が異なります。利息費用が複合される可能性があるため、利息を支払う可能性があります。
- ローンの利息を返済しない場合は、よく考えてください。
- 依存している場合ローンの利息を支払うためのポリシーの配当については、担当者または財務アドバイザーに詳細を確認してください。ポリシーの現金価値を借りると、ローンに利用できる担保の量が減ります。また、配当を減らし、利息の支払いをカバーするためのお金を減らします。この削減は、適切に構成されていないとコストがかかる可能性があり、ポリシーを失う可能性があります。
これらの問題はすべて、内部を見ると発生するはずです。あなたのエージェントまたはアドバイザーとあなたのローンの影響のイラストを強制します。
生命保険からの借り入れの仕組み
保険ローンと従来のローンの最大の違いの1つは、返済する必要がないことです。保険証券へのローン。生命保険証券の現金価値に基づいて借りる場合、生命保険会社からお金を借りています。
現金が必要な場合緊急事態や大学の授業料などの多額の費用、生命保険契約からのローンは節約の恩恵であり、クレジットカードの借金や銀行からの個人ローンよりも有利です。保険会社からのローンは、保険証券の現金価値を担保として使用するため、銀行ローンよりもはるかに簡単に取得できます。
反対に、このオプションでは、 「リスクがないわけではありません。ローンを返済しない場合、彼らはあなたの保険の現金価値からそれを受け取るか、死亡給付金が支払われるときにそれを差し引きます。
これに関する主な問題の1つは、ローンが返済されておらず、利息も支払わない場合、利息が複合されて追加されることです。ローン残高は、時間の経過とともにポリシーの現金価値を超える可能性があります。
生命保険ポリシーからの借り入れには、慎重な計画が必要です。ローンの残高と現金の価値を監視します。そうしないと、保険契約を失うリスクがあります。この計画は、有効なイラストが役立つ場所です。
ローンを返済する必要がありますか？
銀行ローンや住宅ローンとは異なり、終身保険から借りるときに借りたローンを返済する必要はありません。ただし、金銭的価値に基づいて借金をする場合、借りた金額によって、保険契約の生命保険部分からの死亡給付金が減る可能性があります。返済しないと、借りた金額と合わせた利息が超過し始めます。現金価値があれば、生命保険契約を危険にさらす可能性があります。この保険契約のリスクは、思ったよりも早く発生する可能性があります。
生命保険契約から借りる理由と銀行
ポリシーローンはすべての状況に意味があるわけではありませんが、従来の貸し手からではなく永久生命保険からローンを借りる場合、いくつかの利点があります。
一部の人々は、特に資産を構築するために現金価値の生命保険を購入し、後の人生で保険契約から借りたり、必要なときに投資を使用したりできるようにします。他の人々は生命保険から借ります銀行ローンの煩わしさを避けるための方針合理的な時間内にローンを返済するつもりなら利息の支払いについていくと、累積されないため、これは手間のかからないオプションになる可能性があります。
生命保険契約から借りることで、返済の柔軟性が大幅に向上します。 。たとえば、銀行から借りる場合は、月々の支払いで一定期間を支払う必要がありますが、生命保険から借りる場合は、いつでも好きなだけ返済することができます。繰り返しになりますが、これが利息の蓄積に伴うローンの価値と現金の価値にどのように影響するかに注意する必要がありますが、ローンが短時間しか必要ない場合は、お金を借りて条件に応じて返済するのに役立ちます
借りている金額が現金の価値よりも大幅に少なく、妥当な時間内に利息と価値を返済する計画と手段がある場合は、あなたの方針から借りることは良いオプションかもしれません。生命保険代理店がこれを理解するのを手伝ってくれます。
現金価値の永久保険から借りることができますが、その前にプランナーと徹底的に話し合って、トランザクションを適切に管理する準備ができていることを確認してください。
生命保険契約からの借り入れの例
ジェーンは22歳のときから終身保険に加入していました。40歳の誕生日に、夢の帆船を自分で購入したいと思いました。
彼女はまだ家を返済していて、追加のローンを借りたくなかったので、貯金の一部を使い、残りの2万ドルを生命保険の現金価値から借りることにしました。
彼女がローンを取得するために電話をかけ、その結果について財務アドバイザーと話し合ったとき、彼女はお金を借りることができるが、その金額が彼女の死亡保険の金額を減らす可能性があることを知りました。この削減彼女に何かが起こって、彼女が死んだ場合、彼女の家族は、彼女が支払わなかったローンの金額を差し引いた額だけ死の恩恵を受けることを意味します。
それはしませんでした「それほど気にしないが、彼女の財務顧問は、彼女がローンを返済する必要がなかったとしても、彼女は結局利息と複合利息を支払うことになる可能性があると説明した。彼らが詳細を検討したとき、ジェーンはヨットのローンはおそらく彼女の累積現金価値の最善の使用ではないと判断しました。彼女は代わりにボートを借りることに決め、すべての料金と複利を支払うリスクや長期的なポリシーのリスクを冒さないことにしました。
ジェーンはボートに乗ることを決心し、代わりに生命保険からお金を受け取って自分のビジネスを始めることにしました。彼女はこれまでビジネスを行ったことがなく、心配していました。彼女はまた、彼女の信用報告書に別のローンを持ちたくありませんでした。ジェーンはすでにいくつかの市場調査を行っており、すでにサービスに対する需要があったため、2年以内に生命保険ローンを返済できると考えました。お金を借りることは自分自身への投資であり、将来のビジネスは理にかなっているので、彼女はローンを取りました。
結論
あなたがあなたのために資金を借りる場合、生命保険契約からの借り入れは問題になる可能性があります厳しい経済状況にあります。一部の州では、生命保険の現金価値は債権者から保護されています。それでも、生命保険から借りたローンはすべて現金と見なされ、銀行口座にある場合、このお金は債権回収者から保護されなくなります。最後に必要なのは、持っていないローンを借りることです。全体像。覚えておくべき最も重要なことは、これは貯蓄口座からお金を引き出すことと同じではないということです。これは複雑な取引であり、そのすべての側面を確実に理解する必要があります。