401（k）を最大化するための戦略

401（k）プランに貢献する数百万人のアメリカ人の中にいる場合は、鈍くて理解できない散文で構成される四半期ごとの決算書を受け取ります。

翻訳を許可します。初期投資の選択を行い、必要に応じてそれらを修正することが役立つ場合があります。 401（k）を最大化するには、「提供される投資の種類、自分に最適な投資の種類、今後のアカウントの管理方法などを理解する必要があります。

401（k）で提供されるファンドの種類

ミューチュアルファンドは、401（k）プランで提供される最も一般的な投資オプションですが、一部は提供を開始しています取引所取引ファンド（ETF）。ミューチュアルファンドは保守的なものから積極的なものまであり、 esの間に。ファンドは、バランス、バリュー、またはモデレートとして説明される場合があります。主要な金融会社はすべて、同様の表現を使用しています。

保守的なファンド

保守的なファンドはリスクを回避し、高品質の債券やその他の安全な投資に固執します。あなたのお金はゆっくりと予想通りに成長し、世界的な大惨事を除いて、あなたが投入したお金を失うことはめったにありません。

バリューファンド

バリューファンドはリスク範囲の真ん中にあり、過小評価されている堅実で安定した企業に主に投資しています。これらの過小評価されている企業は通常、配当を支払いますが、緩やかな成長しか期待されていません。

バランスファンド

バランスファンドは、リスクの高い株式をいくつかミックスに追加する可能性があります主にバリュー株と安全な債券、またはその逆。 「中程度」という用語は、投資保有に伴う中程度のリスクを指します。

積極的な成長ファンド

積極的な成長ファンドは常に探しています次のアップル（AAPL）ですが、代わりに次のエンロンを見つけるかもしれません。一攫千金や貧乏人を早く得ることができます。実際、時間の経過とともに、ファンドは大きな利益と大きな損失の間で激しく変動する可能性があります。

特殊ファンド

上記のすべての間に無限のバリエーションがあります。これらの多くは、新興市場、新技術、公益事業、または医薬品に投資する専門ファンドである可能性があります。

目標日ファンド

予想に基づく退職日には、その時期に投資を最大化することを目的とした目標日ファンドを選択できます。それは悪い考えではありません。ファンドが目標日の時間枠に近づくと、投資は投資範囲の保守的な終わりに向かって移動します。これらの資金で手数料に気をつけてください。いくつかは平均よりも高いです。

投資する前に考慮すべきこと

ファンドを1つだけ選ぶ必要はありません。実際、あなたはあなたのお金をいくつかのファンドに分散させるべきです。お金、または資産配分をどのように分割するかは、あなたの決定です。ただし、投資する前に考慮すべきことがいくつかあります。

リスク許容度

最初の考慮事項は非常に個人的なもので、いわゆるリスク許容度です。チラシをとるというアイデアが好きなのか、それとも安全にプレイしたいのかを言う資格があるのはあなただけです。

投資家の年齢

次の考慮事項はあなたの年齢、具体的にはあなたが退職してから何年かです。基本的な考え方は、若い人はよりリスクの高い株式ファンドに多くの割合を投資できるということです。せいぜい、ファンドは大きな利益をもたらす可能性があります。退職がはるかに進んでいるので、損失を取り戻す時です。

同じ人がリスクのあるファンドの保有を徐々に減らし、退職が近づくにつれて安全な避難所に移動する必要があります。理想的なシナリオでは、年配の投資家は、将来のためにお金を追加しながら、安全な場所にこれらの大きな初期の利益を隠しました。

伝統的なルールは、株式に投資するお金の割合は100から年齢を引いたものに等しい。最近では、平均寿命が伸びたため、この数値は110または120に修正されました。

Gener 「インデックスファンド：アクティブ投資家のための12ステップの回復プログラム」の著者であり、インデックスファンドアドバイザーの創設者兼社長であるマークヘブナーは、同盟国として言えば、120マイナスあなたの年齢は、最近の人々の寿命を考えると少し正確です。カリフォルニア州アーバインにあるInc.。

それでも、ヘブナーはこの方法だけに頼ることを推奨していません。彼は、リスクキャパシティ調査を使用して、投資家の株式と債券の適切な比率を評価することを提案しています。

さらにインセンティブが必要な場合は、専門家が10％を設定していることを知っておくと役立ちます。退職のためにいくら取っておかなければならないかについての経験則としての現在の収入。また、2008年の不況など、貢献度が低い場合や挫折から立ち直る必要がある場合は、軌道に乗るのに15％も必要であると示唆しています。

退職必要な合計

一般的な原則として、多くの金融アドバイザーは、退職前に収入の80％を置き換えるために、退職基金と社会保障や年金などの他の収入源を十分に節約することを推奨しています。 。他の収入源から受け取る金額を決定した場合は、401（k）からの年間収益の約5〜6％の控えめな見積もりを使用して、どのような種類のバランスを生成する必要があるかを把握できます。 80％を達成するための追加収入。

節約する必要のある金額を見積もるもう1つの迅速で簡単な方法は、退職前の収入を取り、それを乗算することです。 12.したがって、たとえば、年間5万ドルを稼ぎ、退職を検討している場合、401（k）に約60万ドルを節約する必要があります。 。

より包括的なアプローチは、「退職計算機」を使用することです。401（k）プランを管理する金融機関の多くは、オンラインで提供しています。さまざまな仮定を使用して、目標を達成するために必要な貯蓄額を自動的に計算できるインタラクティブな退職計算ツール。彼らは通常、プロセスを案内する知識豊富な代表者もいます。ファイナンシャルアドバイザーがまだいない場合は、これらのリソースを利用できる場合は、これらのリソースを活用する必要があります。

多様化に関する決定

あなた401（k）アカウントの残高をさまざまな投資タイプに分散することは理にかなっていることをすでにご存知でしょう。分散投資は、株式、債券、商品などの投資の組み合わせから収益を獲得すると同時に、いずれか1つの資産クラスの不況。

決定は、資産割り当てアプローチを選択することから始まります。 Centinel FinancialGroupのボストンファイナンシャルプランナーであるStuartArmstrongは、アップマーケットとダウンマーケットの両方で共存できると述べています。市場時間への移行、頻繁な取引、または市場の裏をかくことができると考えます。資産配分を定期的に、おそらく毎年見直しますが、細かく管理しないようにしてください。

一部の専門家は、401（k）ポートフォリオの集中が狭すぎて増加する、会社の株式にノーと言うことを勧めています。株式の弱気な実行があなたの貯蓄の大部分を一掃する可能性があるというリスク。また、権利確定の制限により、離職または転職した場合に株式を保有できなくなり、投資のタイミングを制御できなくなる可能性があります。 「会社に強気で、その株に投資したいと思う」場合、一般的な経験則では、ポートフォリオの10％以下を会社の株で構成します。

高額のファンドを選択しない

401（k）プランを実行するにはお金がかかります。手数料は通常、投資収益から発生します。労働省によって投稿された次の例を考えてみましょう。

401（k）の残高が25,000ドルで、今後35年間の平均年間収益が7％になるとします。 。年会費と経費の0.5％を支払うと、アカウントは$ 227,000に増加します。ただし、手数料と費用を1.5％に増やすと、最終的にはわずか163,000ドルになり、管理者や投資会社に支払うためにさらに64,000ドルを実質的に引き渡すことになります。

あなた401（k）プランに関連するすべての料金と費用を回避することはできません。これらは、プランを管理する金融サービス会社との雇用主との取引によって決定されます。労働省には、労働者に情報を提供することを要求する規則があります。情報に基づいた投資決定を下せるように、手数料と料金について。

基本的に、401（k）を運用するビジネスでは、2セットの請求書が生成されます。前者は、拠出金や参加者の追跡など、退職金制度自体を管理する管理業務の費用を負担します。後者には、取引手数料からポートフォリオマネージャーへの支払いまですべてが含まれます。」レバーを引いて決定を下すための給与s。

選択肢の中で、最大の管理手数料と販売手数料を請求する資金は避けてください。積極的に運用されているファンドとは、証券調査を行うためにアナリストを雇うファンドです。ワシントン州ベリンガムにあるFinancialPlanInc。のCEO兼創設者であるCFPのJamesTwining氏は、この調査は費用がかかり、管理手数料が高くなると述べています。

インデックスファンド全般彼らは専門家による実践的な管理をほとんどまたはまったく必要としないので、最低の料金を持っています。これらの資金は、S & P500やRussell2000などの株価指数を構成する企業の株式に自動的に投資され、これらの指数が変更された場合にのみ変更されます。よく運営されているインデックスファンドを選ぶ場合、年会費の0.25％以下を支払うようにすべきだとモーニングスターの編集者アダム・ゾルは言います。比較すると、比較的質素なアクティブ運用のファンドは、年間1％を請求する可能性があります。

いくら投資する必要がありますか？

あなたが退職してから何年も経ち、今ここで苦労しているなら、401（k）プランは優先事項ではないと思うかもしれません。しかし、雇用主の組み合わせ（会社の場合）

始めたばかりの場合、達成可能な目標は、401（k）プランへの最低支払いである可能性があります。それはそれを提供します）そして税制上の優遇措置はそれを魅力的にします。最小額は、雇用主からの完全一致の資格を得る金額である必要があります。完全な節税を取得するには、年間最大拠出額を拠出する必要があります。

出典： AmericanBenefitsCouncil

最近、雇用主の大多数は、従業員が投入した1ドルあたり50セント弱、給与の最大6％を拠出しています。それは、ほぼ3％の給与ボーナスです。さらに、あなたはあなたが計画に貢献した額だけあなたの連邦課税所得を効果的に減らしています。

退職が近づくにつれて、あなたはより多くを隠し始めることができるかもしれませんあなたの収入のパーセンテージ。確かに、期間はそれほど遠くありませんが、インフレと給与の伸びを考えると、ドルの金額はおそらくあなたの以前の年よりもはるかに大きいでしょう。 2020年と2021年の場合、納税者は最大19,500ドルの税引前所得を寄付でき、50歳以上の人はさらに6,500ドルを寄付できます。

さらに、退職間近になると、これはあなたの会社の401（k）プランに貢献することによってあなたの限界税率を引き下げることを試みる良い時期です。あなたが引退すると、あなたの税率は下がる可能性があり、あなたはより低い税率でこれらの資金を引き出すことができます。マサチューセッツ州レキシントンにあるイノベーティブアドバイザリーグループのウェルスマネージャー、カークチスホルム。

低所得者向けの追加のメリット

連邦政府はそれが低所得の人々に別の利益を提供するという退職後の貯蓄、そしてそれはそれほど低くはありません。セーバーの税額控除と呼ばれるこの税額控除は、401（k）に入れた最初の2,000ドル（共同で結婚した場合は4,000ドル）の割合（最大50％）を相殺することで、払い戻しを増やしたり、支払うべき税金を減らしたりできます。 IRA、または同様の税制優遇退職プラン。

このオフセットは、これらのプランの通常の税制上の優遇措置に追加されます。パーセンテージのサイズは、納税者の調整後のものによって異なります。年間の総所得。

セーバーの税額控除の所得制限は2021年に引き上げられます。単一の納税者（または個別に申告する既婚者）の場合は、 「33,000ドル（2020年には32,000ドル）で、共同で申告する夫婦の場合、2020年の65,000ドルから2021年には66,000ドルになり、世帯主の場合、2020年の48,750ドルから2021年には49,500ドルになります。

計画を立てた後

ポートフォリオが整ったら、そのパフォーマンスを監視します。株式市場のさまざまなセクターが常にロックステップで動くとは限らないことに留意してください。たとえば、ポートフォリオに大型株と小型株の両方が含まれている場合、ポートフォリオの小型株部分は大型株部分よりも急速に成長する可能性が非常に高くなります。これが発生した場合は、小型株の一部を売却し、収益を大型株に再投資することで、ポートフォリオのバランスを取り直す時期になる可能性があります。

-ポートフォリオの中で最もパフォーマンスの高い資産を販売し、パフォーマンスの低い資産に置き換えるのは直感的です。目標は、選択した資産配分を維持することであることに注意してください。ポートフォリオのある部分が別の部分よりも急速に成長すると、資産配分は最もパフォーマンスの高い資産に偏ってしまいます。財務目標について何も変わっていない場合は、希望する資産配分を維持するためのリバランスは健全な投資戦略です。

そして手を離してください。 401（k）資産に対する借入は、時間が厳しくなると魅力的になる可能性があります。ただし、これを行うと、税引き後のドルでローンを返済する必要があるため、確定給付型プランに投資することによる税制上のメリットは事実上無効になります。その上、ローンの利息と場合によっては手数料が査定されます。

オプションに抵抗する、とアームストロング氏は言います。通常、401（k）から借りる必要があるということは、現金準備の計画、貯蓄、または人生の目標のための支出と予算の削減というより良い仕事をする必要があることを示しています。

利子を付けて返済することはポートフォリオを構築するための良い方法であると主張する人もいますが、はるかに優れた戦略は、そもそも長期貯蓄商品の成長の進行を妨げないことです。

401（k）を持っていく

ほとんどの人は、生涯で半ダース以上転職します。彼らは移動するたびに401（k）プランからキャッシュアウトします。これは悪い戦略です。毎回キャッシュアウトすると、特に資金に税金を支払うことを考えると、必要なときに何も残りません。 、さらに「59½未満の場合は10％の早期引き出しペナルティ。残高が少なすぎて計画を維持できない場合でも、そのお金をIRAにロールオーバーして、成長を続けることができます。

に移動する場合新しい仕事では、会社が許可していれば、古い401（k）から新しい雇用主の計画にお金をロールオーバーできる場合もあります。どちらを選択する場合でも、税制上の罰則のリスクを回避するために、401（k）からIRAまたは新会社の401（k）に直接転送するようにしてください。

結論

退職や経済的自立のためのより良い滑走路を構築することは、貯蓄から始まります。「最初に自分で支払う」方法が最も効果的であり、それが雇用主の401（k）プランがそのような理由の1つです。 Dougherty & Associatesの創設者であるCFPのCharlotteDoughertyは、現金を隠しておくのに適した場所だと言います。

金融会社の文献の死のない散文を乗り越えて、401（k）プランがあなたに開く多くの種類の投資に本当に興味を持っていることに気付くかもしれません。いずれにせよ、巣の卵が四半期ごとに成長するのを楽しむことができます。