年率（APR）

年率（APR）とは何ですか？

「年利（APR）」という用語は、借り手に請求され、投資家に支払われる年利を指します。APRは、期間中の実際の年間資金コストを表すパーセンテージとして表されます。投資で得られたローンまたは収入。これには、取引に関連する手数料または追加費用が含まれますが、複利は考慮されません。APRは、他の貸し手からの金利と簡単に比較できる最終的な数値を消費者に提供します。

年利（APR）の仕組み

年次パーセンテージは金利として表されます。毎月の支払いなどを考慮して、毎年支払う元本の割合を計算します。 APRは、その年内の複利を考慮せずに投資に支払われる年利率でもあります。

1968年の貸付真実法（TILA）は、貸し手が開示することを義務付けています。彼らが借り手に請求するAPR。クレジットカード会社は月次ベースで金利を宣伝することが許可されていますが、契約に署名する前に顧客にAPRを明確に報告する必要があります。

APRはどのように計算されますか？

利率は、定期利率に、定期利率が適用される1年の期間数を掛けて計算されます。利率が残高に適用される回数を示すものではありません。

米国のAPRは通常、定期的な利率に掛けたものとして表されます。 1年あたりの複利計算期間の数。米国以外のAPRの定義はかなり異なる場合があります。欧州連合（EU）は、この用語を定義する際に消費者の権利と財務の透明性に焦点を当てています。金利を計算するための単一の公式がすべてのEU加盟国に対して確立されましたが、個々の国は、この公式がEUで規定された場合を超えて採用される正確な状況を決定する上である程度の余裕があります。

APRの種類

クレジットカードのAPRは、料金によって異なります。貸し手は、購入に対して1つのAPR、現金前貸しに対して別のAPR、および別のカードからの残高転送に対してさらに別のAPRを請求する場合があります。銀行はまた、支払いが遅れたり、カード所有者契約の他の条件に違反したりした場合、顧客に高額のペナルティAPRを請求します。また、多くのクレジットカード会社が新規顧客にカードへのサインアップを促すために使用する導入APR（低または0％APR）もあります。

APRの借り手は請求は彼らのクレジットにも依存します。優れた信用を持っている人に提供されるローンは、悪い信用を持っている人に請求される金利よりも大幅に低い金利を運びます。

ローンは通常、固定または変動APRのいずれかで提供されます。固定APRローンの金利は、ローンまたはクレジットファシリティの存続期間中に変更されないことが保証されています。変動APRローンの金利は、いつでも変更される可能性があります。

APRと年利（APY）

APRのみが考慮されますが、単純な利息の場合、年利（APY）は複利を考慮に入れます。その結果、ローンのAPYはAPRよりも高くなります。金利が高く、複利期間が短いほど、APRとAPYの差が大きくなります。

ローンのAPRが12％であり、ローンは月に一度複利になります。個人が10,000ドルを借りる場合、1か月間の利息は残高の1％または100ドルになります。これにより、残高が実質的に$ 10,100に増加します。翌月、この金額に対して1％の利息が査定され、利息の支払いは$ 101で、前月よりわずかに高くなります。その年の残高を持っている場合、実効金利は12.68％になります。 APYには、複利による支払利息のこれらの小さなシフトが含まれますが、APRには含まれません。

別の見方をします。5％を支払う投資を比較するとします。毎年、毎月5％を支払うものがあります。最初のAPYはAPRと同じ5％ですが、2番目のAPYは、毎月の複利を反映して5.12％です。

APRと異なるAPYを使用して同じ金利を表すことができることを考えると、貸し手と借り手がよりお世辞の数字を強調して自分の主張を述べるのは当然のことです。 1991年のTruthin Savings Actにより、APRとAPYの両方を広告、契約、契約で開示することが義務付けられたのはそのためです。銀行は、普通預金口座のAPYを大きなフォントで、対応するAPRを小さなフォントで宣伝します。前者は表面的に大きな数を特徴としていることを考えると。銀行が貸し手として行動し、借り手に低金利を請求していることを納得させようとすると、逆のことが起こります。住宅ローンのAPRとAPYの両方のレートを比較するための優れたリソースは、住宅ローン計算機です。

APRとAPYの例

別の例では、 XYZ Corp.は、毎日0.06273％の利息を徴収するクレジットカードを提供しています。これに365を掛けると、年間22.9％になります。これは、宣伝されているAPRです。さて、毎日異なる$ 1,000のアイテムをカードに請求し、期日の翌日（発行者が利息を徴収し始めたとき）まで支払いを開始するのを待った場合、購入したものごとに$ 1,000.6273を支払う必要があります。

APYまたは実効年利（EAR）（クレジットカードのより一般的な用語）を計算するには、1つ（元本を表す）を追加し、その数値をの累乗にします。 1年の複利計算期間の数。結果から1を引くと、パーセンテージが得られます。

この場合、APYまたはEARは25.7％になります。

（（1 + .0006273）365）-1 = .257 \ begin {aligned} &（（1 + .0006273）^ {365} ）-1 = .257 \\ \ end {aligned}（（1 + .0006273）365）-1 = .257

残高のみを持っている場合クレジットカードに1か月間、年利22.9％が請求されます。ただし、その年の残高を保有している場合、毎日複利計算を行うと、実効金利は25.7％になります。

APR対名目金利対毎日の定期金利

APRは、ローンの名目金利よりも高くなる傾向があります。これは、名目金利が借り手によって発生したその他の費用を考慮していないためです。閉鎖費用、保険、およびオリジネーション手数料を考慮しない場合、名目金利は住宅ローンで低くなる可能性があります。これらを住宅ローンに組み入れると、APRと同様に、住宅ローンの残高が増加します。

一方、1日の定期金利は、ローンの日次残高— APRを365で割ったもの。ただし、契約が締結される前に12か月のAPR全体がどこかに記載されている限り、貸し手とクレジットカードプロバイダーは月次ベースでAPRを表すことができます。

年利（APR）のデメリット

APRは、必ずしも総借入コストを正確に反映しているとは限りません。実際、それはローンの実際の費用を過小評価するかもしれません。これは、計算が長期の返済スケジュールを想定しているためです。返済が早い、または返済期間が短いローンのAPR計算では、コストと手数料があまりにも薄く分散しています。たとえば、住宅ローンの閉鎖費用の平均年間影響は、それらの費用が7年から10年ではなく30年に分散していると仮定した場合、はるかに小さくなります。

APRは、変動金利住宅ローン（ARM）でも問題が発生します。見積もりは常に一定の金利を想定しており、APRはレート上限を考慮に入れていますが、最終的な数値は依然として固定レートに基づいています。固定金利期間が終了するとARMの金利は不確実になるため、APRの見積もりでは、将来住宅ローン金利が上昇した場合、実際の借入コストを大幅に過小評価する可能性があります。

APR含まれるまたは除外される料金は機関ごとに異なるため、計算によって類似の商品の比較が困難になる場合もあります。これは、貸し手がAPRの計算方法を決定するためのかなりの権限を持っているためです。複数のオファーを正確に比較するために、潜在的な借り手は、これらの手数料のどれが含まれるかを決定し、徹底的に、名目金利およびその他のコスト情報を使用してAPRを計算する必要があります。

住宅ローンのAPRには、査定、タイトル、信用報告書、申請書、生命保険、弁護士および公証人、文書の準備などの他の料金が含まれる場合と含まれない場合があります。延滞料やその他の一時金など、意図的に除外されているその他の料金があります。

よくある質問

年率とは何ですか（ 4月）？

APRは、ローンに関連する年利を表すパーセンテージの数値です。消費者保護法は、企業が顧客を誤解させることを防ぐために、製品の提供に関連するAPRを開示することを企業に義務付けています。たとえば、APRを開示する必要がない場合、企業は月利が低いことを宣伝し、それが年利であることを顧客に示唆する場合があります。これは、顧客を誤解させて、一見低い月額料金と一見高い年額料金を比較させる可能性があります。すべての企業にAPRの開示を要求することで、顧客には「リンゴとリンゴ」の比較が提示されます。

優れたAPRとは何ですか？

重要なこと「良い」APRは、市場で提供される競合レート、中央銀行が設定するプライムレート、借り手自身のクレジットスコアなどの要因に依存します。プライムレートが低い場合、競争の激しい業界の企業は、自動車ローンやリースオプションで提供されることがある0％APRなど、クレジット商品で非常に低いAPRを提供することがあります。これらの低料金は魅力的に思えるかもしれませんが、お客様は、これらの料金が製品の期間全体にわたって続くのか、それとも一定期間が経過するとより高いAPRに戻る単なる導入料金であるのかを確認する必要があります。さらに、低いAPRは、特に高いクレジットスコアを持つ顧客のみが利用できる場合があります。

APRをどのように計算しますか？

APRの計算式は簡単です。これは、定期的な利率に、その利率が適用される1年の期間数を掛けることで構成されます。正確な式は次のとおりです。

APR式の値は、年利情報を順番に表示するための一貫した基礎を提供することです。誤解を招く広告から消費者を保護するため。