オリジネーション料金

オリジネーション料金とは何ですか？

住宅ローンの組成手数料は、新しいローン申請を処理するために貸し手が請求する前払い手数料です。料金はローンの実行に対する補償です。ローン組成手数料は、ローン全体のパーセンテージとして見積もられ、通常、米国の住宅ローンの0.5％から1％の間です。

と呼ばれることもあります。 「割引料金」または「ポイント」、特に借入額の1％に等しい場合、オリジネーション料金は、処理、引受、資金調達などのサービスに対して支払われます。

オリジネーション料金について

オリジネーション料金は手数料ベースの支払いと同様です。貸し手がローンの開始に1％の手数料を請求した場合、貸し手は$ 100,000のローンで$ 1,000、または$ 200,000のローンで$ 2,000を稼ぎます。オリジネーション料金は、貸し手の初期サービスの支払いを表します。 50,000ドルのローンは、500,000ドルのローンと同じ量の作業を貸し手に要求する可能性があるため、小規模なローンのローン金額に占める割合が高くなることがあります。

住宅ローンの合計手数料貸し手からの住宅ローン計算機を使用して比較することができます。これらの料金は通常、事前に設定されており、終了時に突然増加します。クロージングディスクロージャーに記載する必要があります。

オリジネーション手数料の履歴

貸し手は、多くの場合、法外なオリジネーション手数料と利回りスプレッドプレミアム（YSP）を獲得しました。 1990年代後半から2000年代半ばにかけて、借り手に高い金利を売りました。限界信用または検証不可能な収入のある借り手は、略奪的なサブプライム貸し手によって特に標的にされました。これらの貸し手は、融資額の4％または5％ものオリジネーション料金を請求することが多く、YSPで数千ドルの追加資金を調達しました。

政府は、 2007-08年の金融危機。これらの法律は、貸し手が補償される方法を制限していました。公共の圧力は、住宅ブームの間に彼らを豊かにした慣行を抑制するために貸し手にインセンティブを提供しました。オリジネーション手数料は平均1％以下に縮小しました。

オリジネーション手数料を節約する方法

住宅ローンのオリジネーション手数料交渉可能ですが、貸し手は無料で働くことはできず、期待されるべきではありません。割引されたオリジネーション料金を取得するには、通常、貸し手に何かを譲歩する必要があります。手数料を下げる最も一般的な方法は、見返りに高い金利を受け入れることです。

事実上、貸し手はオリジネーション手数料ではなくYSPから手数料を受け取ります。これは、「貸し手クレジット」と呼ばれるものを通じて実行されます。それらは住宅ローンのマイナスポイントとして計算されます。原則として、これは借り手にとっては、数年以内に売却または借り換えを計画している場合にのみお得です。住宅ローンが長くなると、累積的に利息を支払う金額が通常は何を上回るからです。オリジネーション料金を支払っていたはずです。

住宅販売業者にオリジネーション料金を支払わせるように交渉することができます。これは、売り手がすぐに売る必要があるか、家を売るのに問題がある場合に発生する可能性が最も高いです。貸し手と交渉して、オリジネーション料金を減額または免除することもできます。これは、たとえば、買い物をして、競合する貸し手からのより良いオファーの証拠を提示できる場合、より高い金利を受け入れることを含まない場合があります。

また、住宅ローンの場合は多額で長期的であり、あなたは優れた信用と安全な収入源を持っているので、貸し手はあなたのビジネスが手数料で簡単に行くのに十分魅力的であると感じるかもしれません。

最後に、オリジネーション料金を正確に構成するものを常に確認してください。一部の貸し手は、申請手数料や処理手数料などの他の手数料をそれにバンドルしています。その場合は、これらのバンドル料金を免除するよう依頼してください。