クレジットカードを使い果たして債務が増えている場合は、圧倒されている可能性があります。どうやって借金を返済するつもりですか。今度は、ドルのペニーに対するあなたの借金を減らす、あるいは消すことさえ約束している会社について聞いたと想像してみてください。あなたの問題への答えのように聞こえますか？
国の消費者保護機関である連邦貿易委員会（FTC）は、減速し、支出せずに赤字から抜け出す方法を検討すると言います。
債務決済会社
債務決済プログラムは通常、営利企業によって提供され、債権者と交渉して「決済」を支払うことを許可する会社が関与します。 」あなたの借金を解決します。和解は、あなたが借りている全額より少ない一時金の別の言葉です。その一時金の支払いをするために、プログラムはあなたが貯蓄のために毎月特定の金額を取っておくことを求めます。債務決済会社は通常それを求めます毎月この金額をエスクローのような口座に送金して、最終的に達成される決済を完済するのに十分な貯蓄を蓄積します。さらに、これらのプログラムは、多くの場合、クライアントにクレジットへの毎月の支払いを停止するように促または指示します。
債務決済にはリスクがあります
債務決済会社は1つ以上の債務を決済できる場合がありますが、サインアップする前にこれらのプログラムに関連するリスクを考慮してください。
1.これらのプログラムでは、多くの場合、すべての債務が決済される前に36か月以上、特別な普通預金口座にお金を預ける必要があります。多くの人は、債務のすべて（または一部）を決済するのに十分な期間、これらの支払いを行うのに苦労しています。彼らはプログラムをドロップアウトします 結果として。債務決済プログラムにサインアップする前に、予算を注意深く見直して、プログラムの全期間に必要な月額を財政的に確保できることを確認してください。
2。あなたの債権者はあなたが借りている金額の決済を交渉することに同意する義務を負いません。そのため、プログラムに必要な月額を確保したとしても、債務決済会社が債務の一部を決済できない可能性があります。債務決済会社はまた、多くの場合、最初に小さな債務を交渉しようとし、大きな債務の利子と手数料を残して成長させます。
3。債務決済プログラムでは、債権者への直接の支払いを停止するように求められる、または奨励されることが多いため、信用報告書やその他の結果に悪影響を与える可能性があります。たとえば、あなたの借金は延滞料や罰金を発生させ続ける可能性があり、それはあなたをさらに穴に入れる可能性があります。また、債権者や債権回収者から返済を求める電話を受けることもあります。あなたも返済のために訴えられる可能性があります。場合によっては、債権者が訴訟に勝ったとき、彼らはあなたの賃金を飾るか、あなたの家にリーエンを置く権利を持っています。
債務決済詐欺に注意してください
債務決済を提供するいくつかの会社プログラムは欺瞞に関与し、約束を果たせない可能性があります。たとえば、すべてのクレジットカードの債務を、たとえば、借りている金額の30〜60％で決済するという約束または「保証」です。他の会社が徴収しようとする場合があります。彼らがあなたの借金を清算する前にあなたからの彼ら自身の料金—これらのサービスのテレマーケティングに従事する会社のためのFTCのテレマーケティング販売規則（TSR）の下で禁止されている慣行。彼らのプログラムに関連するリスクを説明できない人もいます。 （またはほとんどの）消費者は、債務を決済せずに脱落したり、消費者の信用報告書が苦しんだり、債務回収者から電話がかかってきたりする可能性があります。
債務の決済を約束している会社との取引は避けてください。会社：
- すべてのfを請求します債務を清算する前にees
- 個人の債権者の債務を救済するための「新しい政府プログラム」を宣伝します
- 無担保債務をなくすことができることを保証します
- 債権者とのコミュニケーションを停止するように指示しますが、深刻な結果については説明しません
- すべての債務回収の呼び出しと訴訟を停止できることを通知します
- 無担保債務を支払うことができることを保証しますドルのペニーのためにオフ
債務決済会社の調査
債務決済プログラムに登録する前に、宿題をします。あなたはたくさんのお金を使うことを含む大きな決断をしています—あなたの借金を返済するために行くことができるお金。州の司法長官および地元の消費者保護機関に会社を確認してください。彼らはあなたが取引を検討している会社について消費者の苦情がファイルされているかどうかを教えてくれます。州の司法長官に、会社があなたの州で働くために免許を取得する必要があるかどうか、必要な場合はそうであるかどうかを尋ねます。
検索に「苦情」という単語を含む会社名の名前を入力しますエンジン。詐欺的または不公正な慣行に従事するための州または連邦の規制当局との訴訟に関するニュースなど、検討中の企業について他の人が言ったことを読んでください。
料金
ビジネスを行う場合債務決済会社では、独立した第三者が管理する専用の銀行口座にお金を入れなければならない場合があります。資金はあなたのものであり、あなたは発生する利息を受け取る権利があります。アカウント管理者は、アカウントの維持に合理的な料金を請求する場合があり、決済が発生したときに債権者と債務決済会社に支払うためにアカウントから資金を送金する責任があります。
会社はあなたに一部のみを請求できます。それが解決する各債務の全額の。たとえば、5人の債権者にお金を借りているとします。会社はあなたの債権者の1人と和解の交渉に成功しました。同社は、他の4人の債権者との交渉に成功する必要があるため、現時点では全額の一部しか請求できません。債務決済会社があなたの債権者の1人との債務を首尾よく決済するたびに、会社はあなたにその全額の別の部分を請求することができます。会社の料金が、決済を通じて節約した金額のパーセンテージに基づいている場合は、請求するパーセンテージと、会社が表す推定金額の両方を通知する必要があります。これは、「予備費」と呼ばれる場合があります。
開示要件
サービスにサインアップする前に、債務救済会社はプログラムに関する情報を提供する必要があります。
- 価格と条件：会社手数料とサービスの条件を説明する必要があります。
- 結果：会社は、結果を得るまでにかかる時間、つまり各債権者にオファーを行うまでに何ヶ月または何年かかるかを通知する必要があります。和解。
- オファー：会社は、あなたに代わって各債権者にオファーを行う前に、節約しなければならない各未払い債務の金額または割合を通知する必要があります。
- 非-支払い：会社が債権者への支払いを停止するように要求した場合、またはプログラムが支払いを行わないことをあなたに依存している場合は、あなたの信用報告書やクレジットスコアへの損害を含む、あなたの行動の起こりうる悪影響。債権者があなたを訴えるか、回収プロセスを続行する可能性があること。また、クレジットカード会社が追加の手数料や利息を請求する場合があります。これにより、債務額が増加します。
債務救済会社は、次のことも通知する必要があります。
- 資金はあなたのものであり、あなたは獲得した利息を受け取る権利があります。
- アカウント管理者は債務救済プロバイダーと提携しておらず、紹介料も受け取りません。
- ペナルティなしでいつでもお金を引き出すことができます。
税金の影響
財政状態に応じて、債務から得られる貯蓄救済サービスは所得と課税対象と見なすことができます。クレジットカード会社などは、あなたが「破産」していない限り、IRSに決済済みの債務を報告する場合があります。IRSはこれを収入と見なします。破産とは、総債務が総資産の公正市場価値を超える場合です。破産は決定が複雑になる可能性があります。この例外の資格があるかどうかわからない場合は、税務専門家に相談してください。
その他の債務救済オプション
債務決済会社と協力することは、債務を処理するための1つのオプションにすぎません。また、クレジットカード会社と直接交渉したり、クレジットカウンセラーと協力したり、破産を検討したりすることもできます。
以前に断られた場合でも、クレジットカード会社に相談してください。あなたに代わって債権者と話をするために会社にお金を払うのではなく、あなたが無料でそれを自分で行うことができることを忘れないでください。電話番号はカードまたは明細書に記載されています。粘り強く礼儀正しくする。あなたがクレジットカード会社に到着したときにあなたがあなたの状況を説明できるように、あなたの借金の良い記録を保管してください。あなたの目標は、あなたの支払いをあなたが管理できるレベルに減らす修正された支払い計画を立てることです。
あなたが180日間あなたの借金を支払わない場合、あなたの債権者はあなたの借金を損失;あなたのクレジットスコアは大打撃を受けます、そしてあなたはまだ借金を負っています。債権者は彼らがあなたの借金を損失として帳消しにした後でさえあなたと交渉することをいとわないことがよくあります。評判の良い債権カウンセリング組織は、あなたのお金と借金の管理についてアドバイスし、予算の作成を支援し、無料の教材とワークショップを提供します。彼らのカウンセラーは、消費者信用、お金と借金の管理、および予算編成について認定され、訓練されています。あなたとの財政状況、そしてあなたがあなたのお金の問題を解決するための個人的な計画を立てるのを手伝ってください。最初のカウンセリングセッションは通常1時間続き、フォローアップセッションの提供があります。
ほとんどの評判の良い債権者は非地元の事務所を通じて利益とサービスの提供ces、オンライン、または電話で。可能であれば、対面カウンセリングを提供する組織を見つけてください。多くの大学、軍事基地、信用組合、住宅当局、および米国協同組合拡張サービスの支部は、非営利のクレジットカウンセリングプログラムを運営しています。クレジットカード発行会社は、カード所有者に非営利のカウンセリング組織を見つけるための情報を提供するフリーダイヤル番号を明細書に含める必要があります。破産事件と管財人を監督する米国司法省内の組織である米国管財人プログラムも、政府が承認した組織のリストを維持しています。クレジットカウンセリング組織が「政府承認済み」と言った場合は、米国管財人の承認済み組織のリストを確認してください。金融機関、地元の消費者保護機関、友人や家族も、情報や紹介の良い情報源になる可能性があります。
ただし、「非営利」ステータスは、サービスが無料で手頃な価格であることを保証するものではありません。 、または合法です。実際、一部の信用カウンセリング組織は高額の手数料を請求し、それを隠したり、クライアントに「自発的な」寄付を促して、より多くの負債を引き起こす可能性があります。
破産。信用スコアの低下などの結果がありますが、信用カウンセラーや他の専門家は、場合によってはそれが最も理にかなっていると言います。第13章に基づく破産の申請により、安定した収入のある人々が住宅や自動車などの財産を維持することができます、第7章の破産プロセスを通じて損失を被る可能性があります。第13章では、裁判所は、資産を放棄することなく、3年から5年にわたって債務を返済できる返済計画を承認します。計画の下でayments、あなたの借金は払い戻されます。第13章のプロセスの一環として、弁護士に支払う必要があります。破産救済を申請する前に、6か月以内に政府が承認した組織からクレジットカウンセリングを受ける必要があります。
クレジットを取得する必要があります。破産救済を申請する前の6か月以内に政府が承認した組織からのカウンセリング。政府が承認した組織の州ごとのリストは、米国管財人プログラムで見つけることができます。第7章破産訴訟を起こす前に、「ミーンズテスト」を満たさなければなりません。このテストでは、収入が一定額を超えていないことを確認する必要があります。金額は州によって異なり、米国管財人プログラムによって公表されています。
申請手数料は数百ドルです。弁護士費用は追加で異なります。詳細については、米国の裁判所にアクセスし、債務への対処をお読みください。