多くの医師は、ニーズに合った従来の住宅ローンを見つけるのに苦労しています。これは、研修医の給与が低く、貯蓄が最小限で、学生ローンが屋上にある可能性のある新しい医師に特に当てはまります。引き受けた債務の額（および支払いを一貫して行っているかどうか）によっては、キャリアを開始するときに平均よりも低いクレジットスコアに苦労することもあります。これは、より高い住宅ローン金利とより高い生涯支払いにつながる可能性があります。
その結果、多くの医師は、キャリアが確立されるまで住宅所有を避けています。しかし、家を所有することの感情的な利点は、経済的な欠点を上回る場合があります。好きな仕事や場所に落ち着き、家族が増え、持ち家の安定や感情的な安全を望んでいる場合、購入を待つのは意味がないかもしれません。
幸いなことに、従来の従来の住宅ローンに代わるものがあります。 Physician Mortgageは、特に医療専門家向けのユニークなタイプの住宅ローンです。この住宅ローンは、新しい医師が低金利を固定し、巨額の頭金を回避し、ローンの全期間にわたって支払わなければならない合計金額を減らすのに役立ちます。詳細を学ぶ準備はできましたか？飛び込みましょう。
医師の住宅ローンとは何ですか？
医師の住宅ローンは、資格のある医療専門家のみが利用できる住宅所有者のローンです。制限は、医師の計算された将来の収益に大きく依存するため、従来の住宅ローンよりも制限が少なくなります。新しい医師にとって、これは魅力的な概念です。
居住者またはフェローとして、あなたの給料は出席者としての今後数年間よりも著しく低くなります。場合によっては、貸し手は収入の証拠として雇用の申し出を受け入れることさえあります。これは、特にあなたがキャリアを開始するときに、住宅ローン会社の目から見たあなたの総債務対所得比率に劇的な影響を与える可能性があります。
医師の住宅ローンのメリットは何ですか？
医師の住宅ローンには、さまざまなメリットのリストがあります。ニーズに合った住宅ローンを探すときに期待できる主なメリットをいくつか見ていきましょう。
頭金
従来の住宅ローンを申請するときは、民間住宅ローン保険（PMI）を回避するために、合計購入価格の最低20％を引き下げます。 PMIは、住宅ローンの支払い総額に付けられる毎月の保険料であり、支払いができない場合に貸し手を保護することを目的としています。頭金が少ない場合は、「危険な」借り手と見なされる可能性があります。このような場合、支払うPMIは、デフォルトした場合に補償されることを貸し手に保証するものです。
ただし、医師の住宅ローンでは、頭金が最小限であっても、PMIを完全に回避します。実際、多くの医師の住宅ローンは頭金をまったく必要としません。$ 0を下に置いても、低金利で固定できます。 PMIを評価し、スキップします-悪い取引ではありません！もちろん、可能であれば、いくらかの頭金を置くと、毎月の合計支払い額と、ローンの全期間にわたって支払う利息が減少します。
債務者収入（DTI）比率
従来の住宅ローンを借りる場合、多くの場合、43％以下のDTI比率が必要になります。多額の医療学校ローンを抱えている場合、その割合内にとどまるように見えるかもしれません。遠い夢。ただし、医師の住宅ローンは、学生ローンの全額を頭金の計算に使用する債務額の一部とは見なしていません。
Thaそうです-医師の住宅ローンは、収入主導型返済計画（IDR）を通じて行った毎月の合計支払いのみを合計DTIの一部としてカウントします。したがって、住宅ローンを申請する際の初任給が低いためにローンに対する毎月の支払いが比較的少ない場合、合計DTIは、計算の一部としてローンの全額を使用する場合よりも大幅に低くなります。
ローンの制限
従来の住宅ローンでは、「ジャンボ」ローンで借りることができる金額のほとんどは、住んでいる場所に応じて500,000ドルから800,000ドルの間です。借り入れの上限は、医師とその家族により多くの柔軟性を提供することができます。ただし、従来のローンで借りることができるよりも多く借りることができるからといって、そうする必要があるとは限りません。医師は引き続き借りることを検討する必要があります。給与を最大化する手段の範囲内（またはそれ以下）。
金利
最近の調査によると、医師の住宅ローンの金利は従来のジャンボ住宅ローンの金利と同等です。ただし、これはそうではありません。常にそうです。あなたの金利は依然としてあなたの独特の財政状況に大きく依存します。あなたが何を期待できるかについての大胆な考えを得るために医師の住宅ローン計算機を見るのは役に立つかもしれません。
医師の住宅ローンの欠点？
医師の住宅ローンは、特に家族のために家を購入しようとしている比較的新しい医師の場合、最良のシナリオのように聞こえるかもしれません。ただし、住宅購入の旅のために医師の住宅ローンを追求するかどうかに影響を与える可能性のあるいくつかの欠点があります。
金利
従来の住宅ローンでは、次のことができます。多くの場合、ローンの全期間にわたって住宅ローンの費用を予測しやすくする固定住宅ローン金利を選択します。一方、医師の住宅ローンは、通常、変動金利で提供されます。特に長期滞在を計画している場合、変動料金は経済的に危険な場合があります。
変動率は時間の経過とともに増加することが多く、これはローンの全期間にわたってより多く支払うことになる可能性があります。将来的に借り換えるオプションは常にありますが、変動金利は卑劣なものになる可能性があります。毎月の支払いは、気付かないうちにゆっくりと増える可能性があり、借り換えを考えたときには、すでに過払いになっています。
医師の住宅ローン金利のもう1つの欠点は、従来の住宅ローンよりも高いことが多いことです。いくつかの従来の住宅ローンは2.75％以下の金利を持っており、多くの医師の住宅ローンはあなたの独特の財政状況に応じて3.00％以上（1/2021現在の金利）に近いかもしれません。差はごくわずかに見えるかもしれませんが、わずかな金利差でも時間の経過とともに大きな影響を与える可能性があることに注意してください。
主たる住居の種類の制限
一部の貸し手は、主たる住居としてコンドミニアムの医師の住宅ローンを借りることを許可していません。同様に、賃貸物件や別荘にも制限があります。これらのタイプの住宅はしばしばより高いリスクと関連しており、貸し手はそれに応じて制限を設けています。
医師の住宅ローンの資格があるのは誰ですか？
医師の住宅ローンの資格を得るには、通常、次のいずれかである必要があります。
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医療居住者
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フェローまたは主治医（医学部から7〜10年）
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歯科医または獣医
次のものも必要です：
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学位または教育の証明
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将来の給与を示す署名済みの契約
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良好なクレジットスコア（多くの場合700以上）
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延期された学生ローン
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45％以下のDTI比率（学生ローンの全額を含まない）
すべての貸し手はわずかにさまざまな要件。さまざまな貸し手の要件を満たしているかどうかを確認するために買い物をしてください。
医師の住宅ローンの月額費用はいくらですか？
毎月の住宅ローンの支払い総額はいくつかで構成されます要因：
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元本
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利息
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税金と保険
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HOA手数料（該当する場合）
元本：これは、住宅ローンまたは住宅ローンのために取り出した合計金額です。あなたの家の購入価格。あなたの総住宅ローンの支払いのパーセンテージは毎月あなたの住宅ローンの元本に向けられます。あなたの校長を支払うことはあなたの主な目標でなければなりません。元本の返済が早ければ早いほど、総利息の支払いは少なくなります。
利息：住宅ローンの利率に応じて、ローンの全期間にわたって一定の割合の利息を支払います。住宅ローンの支払いが長ければ長いほど、住宅ローンの元本総額がゆっくりと減少するため、借りている利息は少なくなります。
税金と保険：住宅所有者の保険と固定資産税は、毎月の住宅ローンの支払い総額に組み込まれます。これはエスクローと呼ばれますが、これらのアイテムを個別に支払うこともできます。それらは大きくなるので、それらの請求書のために節約することを忘れないでください。この数は年ごとに変動する可能性があることに注意してください！
HOA料金：購入する場所によっては、月払いでHOA料金を支払う場合があります。これらは住宅ローンの支払いには含まれませんが、総住宅費の一部として覚えておく必要があります！
医師の住宅ローンはどこにありますか？
あります。医師の住宅ローンを提供するすべての州のさまざまな貸し手です。不動産業者と貸し手の詳細については、州ごとの内訳とFIREの医師について、The White Coat Investorのリソースページを確認してください。
医師の住宅ローンはあなたに適していますか？
多くの若い医師にとって、医師の住宅ローンは魅力的なようです。学生ローンの借金が多く、初任給が低いにもかかわらず、効果的に住宅を購入することができます。ただし、医師の住宅ローンを借りることができるからといって、必ずしもそうする必要があるとは限りません。多くの新しい医師にとって、彼らの手段の下で賃貸し、生活し続けることは、彼らが長期的に彼らの貯蓄と純資産を増やすのを助けることができます。賃貸には、次のようないくつかの利点があります。
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場所の柔軟性。キャリアを始めた当初は、1〜5年でどこに住むかわかりません。賃貸することで、高度なキャリアの機会のために転居することが非常に簡単になります。
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責任が少なくなります。新しい医師として、あなたの主な焦点はあなたのキャリアを成長させることです。あなたが必要とする最後のものは、不必要な責任、気晴らし、または費用です。家を所有することは、メンテナンスと修理の責任と費用、そして継続的な維持の気晴らしを意味します。賃貸とは、大規模な修理が家主によってカバーされ、場合によっては、造園や美的メンテナンスもカバーされることを意味します。
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キャッシュフロー。変動金利の医師の住宅ローンは、住宅ローンの支払いが変わると、毎月のキャッシュフローの予算を立てるのが難しくなる可能性があります。賃貸とは、予算編成とキャッシュフロー戦略をはるかに簡単にする一貫した支払いを意味します。
ボーナスリソース：ホームワークフローを購入するときに考慮すべき問題。医師によるFIREの実際の医師による住宅ローンの話。
残念ながら、賃貸または購入の決定は、通常、最良の経済的オプションを選択するほど簡単ではありません。持ち家は成功の感情的なマーカーであり、多くの人々にとって、持ち家が提供する感情的な安全は経済的コストの価値があります。
特に新しい医療専門家として、医師の住宅ローンを利用して住宅を購入することを検討している場合は、ファイナンシャルプランナーや住宅ローンブローカーに相談して、すべての選択肢を検討する必要があります。一緒に、住宅所有権があなたの長期的な金融戦略に適合するかどうか、そしてあなたのユニークな金融ニーズを考えるとどの住宅ローンが最も理にかなっているのかを判断できます。
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Chad Chubb、CFP®、CSLP®によって書かれました