更新日：2020年5月26日
現在21世紀とずっと前は小切手を書く時代でした！より効率的な支払い方法の台頭により、書かれる小切手はますます少なくなっています。私たちは今でも個人的なサービス、ピアノのレッスン、卒業式や誕生日などの送金に小切手を使用していますが、ほとんどの企業は支払い操作に小切手を使用しています。それでも、紙の小切手は依然として高く評価されており、完全に廃止されることはありませんが、個人小切手の書き込みは減少し続けています。
電子決済は今日の世界で期待されています。商品やサービスの支払いという行為は、私たちの目の前で変化し続けています。 2018年には、アメリカ人の96％が直接預金を介して電子的に支払われます。1ローンの支払いは、1回限りのセットアップリクエストで自動的に支払われます。税金の還付は、より迅速なターンアラウンドでより安全に処理されます。お父さんは春休み中に娘に2度目のお金を送金します。モカの列に並んでいる間、オンラインアプリで靴を購入することもあります。どちらもスマートフォンで支払います！
しかし、小切手を書かずにこれらすべてをどのように処理するのでしょうか？
今日広く使用されている送金方法は、電子送金（EFT）です。これは、小切手ではなく送金するための一般的な用語です。これは電子的に行われ、コンピューターネットワークを利用して、支払い方法として1つのメンバー/機関から別のメンバー/機関に資金を送金します。これには、クレジットカードとデビットカード、従業員の給与預金、オンライン請求書支払い、オンラインバンキング、電信送金、ACH処理など、あらゆる種類の送金が含まれます。
送金や送金には、いくつかの方法があります。違いはありますか？送金には、ACH送金、電信送金、サードパーティシステムを介した電子送金の3つの主要な電子的方法があります。人々はデジタルウォレットやビットコインについても尋ねますが、それらも電子マネー（eMoney）に分類できます。
電子資金移動（EFT）
簡単に言うと、EFTは電子的に発生するあるアカウントから別のアカウントへの資金。 EFTには、ACHサービスと電信送金サービスの両方が含まれます。 EFTはいくつかの異なるタイプの金融取引をカバーする用語であるため、ACH転送はEFT転送と呼ばれることもあります。言い換えれば、EFT転送とACH転送の唯一の違いは、特異性の程度です。電子送金にはその傘下にACHが含まれ、ACHは常にEFTです。 EFTには、eCheck、ATMトランザクション、POSトランザクションなどの送金方法も含まれています。
ACH送金
最も一般的な送金方法は、ACHを使用する方法です。 ACHはAutomatedClearing Houseの略で、金融機関がトランザクションをバッチで処理するために使用する電子ネットワークです。通常のACH送金は、受け取り側の金融機関の処理と決済に数日かかります。これは、受信側による設定と確認が必要なためです。 ACH転送の例には、給与の直接預金、自動ローン支払いの引き出し、オンライン請求書の支払い、社会保障給付の分配、および個人間の支払いが含まれます。ほとんどのACH転送は自動化されているため、信用組合やメンバーにとってはかなり安価です。 ACH支払いは、1回限りまたは繰り返し発生するトランザクションとして設定できます。さらに、より迅速な支払いに対応するために、当日ACH処理が登場しました。タイミング要因により、当日処理のコストが高くなります。
ACH支払い処理は、オリジネーター（通常、銀行、信用組合、企業、またはその他の事業体）がNationalAutomatedを使用して直接預金または直接支払いトランザクションを処理する場合に機能します。クリアリングハウス協会（NACHA）。 NACHAは、ACHネットワークの開発、管理、およびガバナンスを管理します。たとえば、IAACUはACHローンの支払い転送を開始します。
どのくらいのリスクがありますか？ ACHは、もう一方の端でユーザーの詳細を確認した後にのみ、あるアカウントから別のアカウントに送金するための安全な方法です。情報漏えいのリスクを回避するため、すべての個人が保証します。さまざまな金融機関や銀行を接続します。
リアルタイム支払いRTP®転送
ACH支払い処理と同様に、2017年に新しい支払いネットワークが登場し、リアルタイム支払いをサポートするために構築されました。 Real-TimePaymentsRTP®はTheClearingHouse®が所有および運営しています。40年前にAutomatedClearing House（ACH）が設立され、Check 21が設立されて以来、電子決済の最初のメジャーアップグレードとなっています。このネットワークは、預託機関にリアルタイムの支払い処理を提供します。リアルタイムの支払いは、企業や消費者の間で新しい標準になりつつあります。リアルタイムの支払いは、曜日や時間に関係なく、支払いの送受信に数秒かかります。
このネットワークは企業や消費者にとって便利ですが、すべての企業や金融機関が古い処理システムを放棄したり、そのままにしたりするわけではありません。この大きさの変更は、処理操作を変換するのに時間とお金がかかります。ただし、変更が加えられて時間が経過すると、システムも変更され、リアルタイム処理が標準になる可能性が高くなります。
サードパーティの支払いプロセッサ（TPPP）
サブセットとしてACHプロセッサの中には、過去数年間に競争の場に参入した無数の中間TPPPもあります。マーチャントまたはビジネスクライアントに支払い処理サービスを提供し、規模の経済を利用するためにこれらの支払いをグループ化します。以下は、TPPPを使用して顧客が購入した商品の支払い/領収書を収集するマーチャントの簡単な例です。 TPPPは通常、借方と貸方の両方の支払い処理を提供します。支払い側では、金融機関は、顧客の支払いと取引を容易にするために、TPPPとして「BillPay」支払いプロバイダーを使用することがよくあります。 TPPPはACHとRTP®を介して処理されます。
ACH小切手変換から作成されたEFTトランザクションもあります。あらゆる規模の企業が、紙の小切手をACHデビットに変換して、処理コストを削減し、運用効率を高めています。顧客がACHネットワークを介して処理される電子決済に変換される小切手を書き込むと、顧客の銀行コード、顧客の口座番号、小切手のシリアル番号などの情報が取得されます。次に、トランザクションはACHネットワークを介して処理され、顧客のアカウントに1回限りの引き落としが行われます。顧客の支払い経験は変わっていません。単に支払いが処理される方法、そしてさらに重要なことに、トランザクションの速度です。このACHチェックコンバージョンプロセスは、POSコンバージョン（POS）として知られています。
電子的に送金する他のポータルには、PayPal、Dwolla、Amazon Pay、その他多くの代替手段などのeコマースエンティティが含まれます。これらの企業は、ユーザーがACHや電信送金に関連する料金なしで送金や受け取りを行えるようにします。ただし、アカウントの設定に時間と労力がかかるため、消費者はそれらを使用できない場合があります。最も一般的なシステムであるPayPalは、顧客がリンクされた銀行システムを介して別のPayPalユーザーに送金するときに手数料を課しません。これらのシステムは、売り手と買い手の両方が不正行為を懸念しているときに登場し、他の多くの選択肢よりも安全なオプションを提供します。2
電信送金
ACH転送のバッチ処理の性質とは異なります。 、電信送金は個々のトランザクション用に設計されています。電信送金の最大の利点は、資金のスピードまたは可用性です。全国または世界の半ばにいる人に、通常は同じ日に送金できます。電信送金には、送金する機関とお金を受け取る機関との間のより多くの相互作用が含まれます。 IAA Credit Unionでは、午後2時より前に電信送金のリクエストを受け取った場合、その資金は同じ日に電信送金され、通常は受け取り機関によって確認されます。資金の利用可能性と取引の速度により、電信送金手数料は通常ACH送金よりも高額であり、電信送金手数料は受取機関からも請求される場合があります。
eMoney：
$$ CASH $$はすぐにカウンターサービスから消えることはありませんが、多くのレストランでは、時計や電話で簡単に支払うことができます。 …クレイジーだよね？デジタルウォレット（eウォレットとも呼ばれる）は、支払い方法を変革します。電子マネー（e-money）は、支払いに使用できる技術デバイス上の金銭的価値のある電子ストアとして広く定義されています。多くのデジタルウォレットサービスは、スマートフォンのアプリを介して機能します。たとえば、コーヒーを購入するときは、互換性のあるチェックアウトレジスタにスマートフォンをタップするだけで、すぐに支払うことができます。 E-Walletを使用すると、複数のクレジットカード番号と銀行口座番号を安全な環境に保存し、支払い時に口座情報を入力する必要がなくなります。 E-Walletプロファイルを登録して作成すると、支払いを迅速に行い、物理的なウォレットを携帯する必要性を制限できます。
Venmoは、支払いを行って友人と共有できるデジタルウォレットサービスを提供します。3あなた請求書やタクシー料金などを分割できます。お金は、venmoの残高、関連するデビットカードまたはクレジットカード、またはリンクされた銀行口座から送金されます。
どのくらいのリスクがありますか？一方、EFTは、電子ガジェットを使用した最速の送金方法です。ただし、その金融機関の顧客である個人のクレジットカード情報や口座詳細がハッキングされるリスクがありますが、ACHと比較すると瞬時に処理されます。しかし、最近では、人々はより速く、キャッシュレスで、ペーパーレスの転送を好みます。
ビットコインの場合
ビットコインは電子マネー（電子マネー）を表すデジタル通貨です。独自の価値単位で表されるデジタル通貨は仮想通貨と見なされ、ピアツーピアトランザクションで通貨として機能するように設計されています。米国でビットコインを使用することは合法であり、支払いには他の通貨と同じ税金と報告要件が適用されます。ただし、ドルのように物理的なビットコイン通貨はありません。
長所と短所
要約すると、すべての形式のEFTが受け入れられます。セキュリティが心配な場合は、電子送金が安全な支払い方法です。電子決済にサインアップするときに、銀行口座情報を1回だけ公開する必要があります。チェックライティングは詐欺の影響を受けないことに注意してください。両方のオプションで保護するための規則と規制があります。
価格と資金の利用可能性に応じて、送金の最も安価なオプションは、特に定期的な支払いの場合、ACH送金です。取引が緊急の場合は電信送金の方が適しています。また、あなたと受信者がユーザーアカウントを持っている場合は、TPPPサービスが賢明です。ただし、次に小売店に行くときは、支払いを処理する新しい方法を恐れないでください。購入をカバーするために利用可能な資金があることを確認してください！
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