Jährlicher Prozentsatz (APR)

Was ist ein jährlicher Prozentsatz (APR)?

Der Begriff „jährlicher Prozentsatz (APR)“ bezieht sich auf den jährlichen Zinssatz, der den Kreditnehmern berechnet und an die Anleger gezahlt wird. Der APR wird als Prozentsatz ausgedrückt, der die tatsächlichen jährlichen Kosten der Mittel über die Laufzeit von darstellt Ein Darlehen oder ein Einkommen aus einer Investition. Dies schließt alle Gebühren oder zusätzlichen Kosten ein, die mit der Transaktion verbunden sind, berücksichtigt jedoch nicht die Aufzinsung. Der APR bietet Verbrauchern eine unter dem Strich verfügbare Zahl, die sie leicht mit den Zinssätzen anderer Kreditgeber vergleichen können.

Funktionsweise des jährlichen Prozentsatzes (APR)

Ein jährliches Der Prozentsatz wird als Zinssatz ausgedrückt. Es berechnet, wie viel Prozent des Kapitals Sie jedes Jahr zahlen, indem Sie beispielsweise monatliche Zahlungen berücksichtigen. Der Jahreszins ist auch der jährliche Zinssatz, der für Investitionen gezahlt wird, ohne die Zinseszinsberechnung innerhalb dieses Jahres zu berücksichtigen.

Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) von 1968 schreibt vor, dass die Kreditgeber dies offenlegen müssen den APR berechnen sie den Kreditnehmern. Kreditkartenunternehmen dürfen monatlich für Zinssätze werben, müssen jedoch den APR den Kunden klar melden, bevor sie eine Vereinbarung unterzeichnen.

Wie wird der APR berechnet?

Der Zinssatz wird berechnet, indem der periodische Zinssatz mit der Anzahl der Perioden in einem Jahr multipliziert wird, in dem der periodische Zinssatz angewendet wird. Es gibt nicht an, wie oft der Zinssatz auf den Saldo angewendet wird.

Der Jahreszins in den USA wird normalerweise als periodischer Zinssatz multipliziert mit dargestellt die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr. Die Definitionen von APR außerhalb der USA können sehr unterschiedlich sein. Die Europäische Union (EU) konzentriert sich bei der Definition dieses Begriffs auf Verbraucherrechte und finanzielle Transparenz. Für alle EU-Mitgliedstaaten wurde eine einzige Formel zur Berechnung des Zinssatzes festgelegt, obwohl einzelne Länder einen gewissen Spielraum bei der Bestimmung der genauen Situationen haben, in denen diese Formel über die von der EU festgelegten Fälle hinaus anzuwenden ist.

Arten von APRs

APRs für Kreditkarten variieren je nach Gebühr. Ein Kreditgeber kann einen APR für Einkäufe, einen anderen für Bargeldvorschüsse und einen weiteren für Saldotransfers von einer anderen Karte berechnen. Banken berechnen Kunden auch hochpreisige APRs für verspätete Zahlungen oder Verstöße gegen andere Bestimmungen der Karteninhabervereinbarung. Es gibt auch den Einführungs-APR – einen niedrigen oder 0% APR -, mit dem viele Kreditkartenunternehmen neue Kunden dazu verleiten, sich für eine Karte anzumelden.

Die APR-Kreditnehmer sind Die Gebühr hängt auch von ihrem Guthaben ab. Kredite, die an Personen mit hervorragenden Krediten angeboten werden, sind mit deutlich niedrigeren Zinssätzen ausgestattet als Kredite an Personen mit schlechten Krediten.

Kredite werden im Allgemeinen entweder mit festen oder variablen APRs geliefert. Ein festes APR-Darlehen hat einen Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Darlehens oder der Kreditfazilität garantiert nicht ändert. Ein variabler APR-Kredit hat einen Zinssatz, der sich jederzeit ändern kann.

APR vs. Annual Percentage Yield (APY)

Während ein APR nur Konten aufweist Bei einfachen Zinsen berücksichtigt die jährliche prozentuale Rendite (APY) Zinseszinsen. Infolgedessen ist der APY eines Kredits höher als der APR. Je höher der Zinssatz und in geringerem Maße je kürzer die Zinsperioden sind, desto größer ist die Differenz zwischen APR und APY.

Stellen Sie sich vor, der APR eines Kredits beträgt 12% und Das Darlehen wird einmal im Monat zusammengesetzt. Wenn eine Person 10.000 USD leiht, beträgt ihr Zins für einen Monat 1% des Restbetrags oder 100 USD. Das erhöht den Saldo effektiv auf 10.100 USD. Im folgenden Monat werden 1% Zinsen auf diesen Betrag berechnet, und die Zinszahlung beträgt 101 USD, etwas mehr als im Vormonat. Wenn Sie diesen Saldo für das Jahr haben, beträgt Ihr effektiver Zinssatz 12,68%. APY berücksichtigt diese kleinen Verschiebungen der Zinsaufwendungen aufgrund von Aufzinsungen, während APR dies nicht tut.

Hier ist eine andere Sichtweise: Angenommen, Sie vergleichen eine Investition, die 5% zahlt pro Jahr mit einem, der 5% monatlich zahlt. Für den ersten entspricht der APY 5%, genau wie der APR. Für den zweiten beträgt der APY 5,12%, was die monatliche Aufzinsung widerspiegelt.

Da ein APR und ein anderer APY verwendet werden können, um denselben Zinssatz darzustellen, liegt es nahe, dass Kreditgeber und Kreditnehmer die schmeichelhaftere Zahl hervorheben, um ihren Fall darzulegen Aus diesem Grund hat der Truth in Savings Act von 1991 vorgeschrieben, dass sowohl APR als auch APY in Anzeigen, Verträgen und Vereinbarungen offengelegt werden. Eine Bank wird den APY eines Sparkontos in einer großen Schrift und den entsprechenden APR in einer kleineren Schrift bewerben. da erstere eine oberflächlich größere Anzahl aufweist. Das Gegenteil ist der Fall, wenn die Bank als Kreditgeber fungiert und versucht, ihre Kreditnehmer davon zu überzeugen, dass sie einen niedrigen Zinssatz berechnet. Eine großartige Ressource zum Vergleichen der APR- und APY-Zinssätze für eine Hypothek ist ein Hypothekenrechner.

Ein Beispiel für APR vs. APY

In einem anderen Beispiel XYZ Corp. bietet eine Kreditkarte an, die täglich Zinsen in Höhe von 0,06273% erhebt. Multiplizieren Sie dies mit 365 und das sind 22,9% pro Jahr, was dem angegebenen APR entspricht. Wenn Sie Ihrer Karte jeden Tag einen anderen Artikel im Wert von 1.000 USD belasten und bis zum Tag nach dem Fälligkeitsdatum (als der Emittent mit der Erhebung von Zinsen begann) warten, um Zahlungen zu leisten, schulden Sie 1.000.6273 USD für jede gekaufte Sache.

Um den APY oder den effektiven jährlichen Zinssatz (EAR) – den typischeren Begriff für Kreditkarten – zu berechnen, fügen Sie einen hinzu (der den Kapitalbetrag darstellt) und geben Sie diese Zahl an die Potenz von die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr; Subtrahieren Sie eins vom Ergebnis, um den Prozentsatz zu erhalten:

In diesem Fall beträgt Ihr APY oder EAR 25,7%:

((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ begin {align} & ((1 + .0006273) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \ end {align} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257

Wenn Sie nur eine Waage bei sich haben Auf Ihrer Kreditkarte wird für einen Zeitraum von einem Monat der entsprechende Jahreszins von 22,9% berechnet. Wenn Sie jedoch diesen Saldo für das Jahr führen, beträgt Ihr effektiver Zinssatz aufgrund der täglichen Aufzinsung 25,7%.

APR vs. Nominalzins vs. Daily Periodic Zinssatz

Ein APR ist tendenziell höher als der Nominalzins eines Kredits. Dies liegt daran, dass der Nominalzins keine anderen vom Kreditnehmer angefallenen Kosten berücksichtigt. Der Nominalzins für Ihre Hypothek kann niedriger sein, wenn Sie Abschlusskosten, Versicherungen und Originierungsgebühren nicht berücksichtigen. Wenn Sie diese in Ihre Hypothek aufnehmen, erhöht sich Ihr Hypothekensaldo ebenso wie Ihr APR.

Der tägliche periodische Zinssatz ist andererseits der Zins, der auf a berechnet wird Darlehenssaldo täglich – der APR geteilt durch 365. Kreditgeber und Kreditkartenanbieter dürfen den APR jedoch monatlich vertreten, sofern der vollständige 12-Monats-APR irgendwo vor Vertragsunterzeichnung aufgeführt ist.

Nachteile des jährlichen Prozentsatzes (APR)

Der APR spiegelt nicht immer die Gesamtkosten der Kreditaufnahme wider. In der Tat kann es die tatsächlichen Kosten eines Darlehens unterschätzen. Dies liegt daran, dass die Berechnungen langfristige Rückzahlungspläne voraussetzen. Die Kosten und Gebühren sind bei APR-Berechnungen für Kredite, die schneller zurückgezahlt werden oder kürzere Rückzahlungsfristen haben, zu dünn gestreut. Beispielsweise sind die durchschnittlichen jährlichen Auswirkungen der Hypothekenabschlusskosten viel geringer, wenn angenommen wird, dass diese Kosten über 30 Jahre statt über sieben bis 10 Jahre verteilt sind.

APR hat auch Probleme mit variabel verzinslichen Hypotheken (ARMs). Schätzungen gehen immer von einem konstanten Zinssatz aus, und obwohl der APR Zinsobergrenzen berücksichtigt, basiert die endgültige Zahl immer noch auf festen Zinssätzen. Da der Zinssatz für einen ARM nach Ablauf des Zeitraums mit festem Zinssatz ungewiss ist, können APR-Schätzungen die tatsächlichen Kreditkosten erheblich unterschätzen, wenn die Hypothekenzinsen in Zukunft steigen.

APR Berechnungen können es auch schwierig machen, ähnliche Produkte zu vergleichen, da die eingeschlossenen oder ausgeschlossenen Gebühren von Institut zu Institut unterschiedlich sind. Dies liegt daran, dass die Kreditgeber über eine angemessene Befugnis verfügen, um zu bestimmen, wie der APR berechnet werden soll. Um mehrere Angebote genau vergleichen zu können, muss ein potenzieller Kreditnehmer bestimmen, welche dieser Gebühren enthalten sind, und den APR, um gründlich zu sein, anhand des Nominalzinses und anderer Kosteninformationen berechnen.

Hypotheken-APRs können andere Gebühren enthalten oder nicht, z. B. Gutachten, Titel, Kreditauskünfte, Anträge, Lebensversicherungen, Anwälte und Notare sowie die Erstellung von Dokumenten. Es gibt andere Gebühren, die absichtlich ausgeschlossen werden, einschließlich verspäteter Gebühren und anderer einmaliger Gebühren.

Häufig gestellte Fragen

Was ist ein jährlicher Prozentsatz ( APR)?

Ein APR ist ein Prozentsatz, der den mit einem Darlehen verbundenen jährlichen Zinssatz darstellt.Nach den Verbraucherschutzgesetzen müssen Unternehmen die mit ihren Produktangeboten verbundenen APRs offenlegen, um zu verhindern, dass Unternehmen Kunden irreführen. Wenn sie beispielsweise nicht verpflichtet wären, den APR offenzulegen, könnte ein Unternehmen einen niedrigen monatlichen Zinssatz ankündigen und den Kunden implizieren, dass es sich um einen jährlichen Zinssatz handelt. Dies könnte einen Kunden irreführen, eine scheinbar niedrige monatliche Rate mit einer scheinbar hohen jährlichen Rate zu vergleichen. Indem alle Unternehmen aufgefordert werden, ihre APRs offenzulegen, wird den Kunden ein Vergleich von Äpfeln zu Äpfeln präsentiert.

Was ist ein guter APR?

Was zählt Ein „guter“ APR hängt von Faktoren wie den auf dem Markt angebotenen konkurrierenden Zinssätzen, dem von der Zentralbank festgelegten Leitzins und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab. Wenn die Leitzinsen niedrig sind, bieten Unternehmen in wettbewerbsorientierten Branchen manchmal sehr niedrige APRs für ihre Kreditprodukte an, z. B. die 0% APRs, die manchmal für Autokredite oder Leasingoptionen angeboten werden. Obwohl diese niedrigen Sätze attraktiv erscheinen mögen, sollten Kunden überprüfen, ob diese Sätze über die gesamte Laufzeit des Produkts gültig sind oder ob es sich lediglich um Einführungssätze handelt, die nach Ablauf eines bestimmten Zeitraums zu einem höheren Jahreszins zurückkehren. Darüber hinaus stehen niedrige APRs möglicherweise nur Kunden mit besonders hohen Kredit-Scores zur Verfügung.

Wie berechnen Sie den APR?

Die Formel zur Berechnung des APR ist unkompliziert. Es besteht aus der Multiplikation des periodischen Zinssatzes mit der Anzahl der Perioden in einem Jahr, in dem der Zinssatz angewendet wird. Die genaue Formel lautet wie folgt:

Der Wert der APR-Formel besteht darin, dass sie eine konsistente Grundlage für die Darstellung der jährlichen Zinsinformationen in der richtigen Reihenfolge bietet um die Verbraucher vor irreführender Werbung zu schützen.