Vor einiger Zeit sah ich einen TV-Werbespot für das, was erschien Lebensversicherung einer Babynahrungsfirma: Gerber.
Nach ein wenig googeln wurde mir klar, dass die Anzeige für den Gerber Grow-Up Plan war, eine Lebensversicherung Politik für Kinder von Gerber Life angeboten. Während ich mich damit befasste, stieß ich auf den Sparplan des Gerber College, eine andere Lebensversicherung, mit der Geld für die Ausbildung eines Kindes gespeichert werden soll.
Ich hatte bereits festgestellt, dass diese Lebensversicherung nicht besteht von den meisten gesunden Kindern gebraucht, aber was ist mit dem Sparen für das College? Ist eine Lebensversicherung wirklich der beste Weg, dies zu tun?
Einfach ausgedrückt: Nein. Bevor ich darlege, warum, möchte ich genau erklären, was der Gerber-Plan ist.
Was ist der Gerber-College-Sparplan?
Ich habe die offizielle Informationsleitung angerufen, um den Überblick zu erhalten, und das ist Was sie mir erzählt haben: Der dreijährige Sparplan des Gerber College bietet eine sogenannte „Endowment“ -Lebensversicherung, eine Art Risikolebensversicherung, die für eine begrenzte Zeit Versicherungsschutz bietet. Wenn Sie sich für die Police anmelden, Sie entscheiden, wie viel Wert gespeichert wird und wie lange Sie darauf warten, ihn zu sammeln.
Sie zahlen eine monatliche Prämie, die sich nach Ihrem Zeitrahmen und dem gewählten Wert sowie diesem Geld richtet wird in das investiert, was der Vertreter „sichere Anlagen“ nennt. In der Tat war die Art und Weise, wie sie es ausdrückte, dass „es keine Rolle spielt, was die Wirtschaft tut“, weil Sie immer noch Ihre Auszahlung erhalten. Am Ende dieses Zeitraums erhalten Sie eine Pauschale, auf die Sie Steuern zahlen müssen. (Sie haben mir den Steuerteil nicht erzählt – das ist von Chuck Jaffes vernichtender Abschaffung der MarketWatch-Richtlinie, bei der er auch die Rendite der „sicheren Investitionen“ berechnete und feststellte, dass es „praktisch nichts“ war.)
Während Sie die Police vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit einlösen können, erhalten Sie nur den Barwert bis zu diesem Zeitpunkt – nicht den vollen Betrag, den Sie geplant hatten. Im schlimmsten Fall und den Versicherungsnehmer stirbt, die Familie bekommt die Auszahlung. Auf diese Weise sind es sowohl College-Ersparnisse als auch Lebensversicherungen: Wenn Sie dieses Geld verwenden, um für das College zu bezahlen, sind es College-Ersparnisse. Wenn Sie dieses Geld verwenden, um eine Sterbegeldleistung für bereitzustellen Ihre Familie, es ist eine Lebensversicherung.
Die Website behauptet, dass es der „einzige College-Plan ist, der auch eine Lebensversicherung für Erwachsene ist“, und es ist erwähnenswert, dass die Colleges kein Leben beinhalten Versicherungspolicen in ihren Studienbeihilfen – Wenn Sie also das Geld in einer Lebensversicherung speichern, können Sie möglicherweise einigen Familien mit finanzieller Unterstützung helfen.
Warum nicht? es ist die effizienteste Art, für das College zu bezahlen?
Der Gerber College-Sparplan stellt auf seiner Website klar fest, dass es sich um eine Lebensversicherung für Erwachsene mit einer garantierten Auszahlung handelt, mit der das College bezahlt werden kann (oder nicht). , aber das bedeutet nicht, dass es die beste Verwendung Ihres College-Spargeldes ist.
„Trotz des Namens bietet der Gerber College-Sparplan keine steuerlich absetzbaren Beiträge des Staates oder die Möglichkeit, steuerfrei Geld für College-Ausgaben abzuheben und auszugeben Alan Moore, Gründer und zertifizierter Finanzplaner bei Serenity Financial Consulting, erklärte mir, als ich nach seiner professionellen Meinung fragte, was der Sparplan 529 bietet und daher überhaupt kein „College-Plan“ ist. „Dieser Plan ist eher ein erzwungenes Sparkonto, da die tatsächlichen Auszahlungen nur sehr geringe Gewinne bringen.“
Die von Moore erwähnten 529 Sparpläne sind bemerkenswert flexible, staatlich geförderte Sparkonten mit Steuervorteilen. Sie sind im Allgemeinen die von Finanzplanern empfohlene Standardsparoption, und laut Moore sind sie eine bessere Option als Lebensversicherungen.
Außerdem hängt die Garantie des Barwerts des Gerber-Plans davon ab Monatliche Prämienzahlung, wie bei jedem anderen Versicherungsplan. Im Gegensatz dazu regeln 529 nicht, wie viel oder wie oft Sie über große Beitragsgrenzen hinaus Beiträge leisten müssen, und sie verfallen nie. Wenn Sie einen 529-Sparplan eröffnen und dazu beitragen Einmal erhält der Begünstigte des Kontos das Geld für das College, egal was passiert.
„Dieser Plan könnte für jemanden sinnvoll sein, der ein erzwungenes Sparkonto und etwas benötigt, das er einrichten und niemals darüber nachdenken kann“, erklärt er Moore. „Die meisten Menschen können es jedoch leicht alleine besser machen, und viel besser, wenn sie einen Finanzberater einstellen, der ihnen hilft.“