모기지 쇼핑

여러 대출 기관으로부터 정보 얻기

주택 융자는 여러 유형의 대출 기관 (저축 기관, 상업 기관)에서 이용할 수 있습니다. 은행, 모기지 회사 및 신용 조합. 대출 기관에 따라 다른 가격을 제시 할 수 있으므로 여러 대출 기관에 연락하여 최적의 가격을 받고 있는지 확인해야합니다. 모기지 브로커를 통해 주택 융자를받을 수도 있습니다. 브로커는 직접 돈을 빌려주는 대신 거래를 주선합니다. 즉, 그들은 당신을 위해 대출 기관을 찾습니다. 여러 대출 기관에 대한 중개인의 액세스는 선택할 수있는 대출 상품 및 조건의 폭을 넓힐 수 있습니다. 중개인은 일반적으로 귀하의 신청과 관련하여 여러 대출 기관에 연락하지만 대리인 역할을하도록 귀하와 계약하지 않는 한 귀하에게 가장 적합한 거래를 찾을 의무가 없습니다. 결과적으로 은행이나 중고품 기관과 마찬가지로 둘 이상의 중개인에게 연락하는 것을 고려해야합니다.

대출업자와 중개인을 상대하는지 여부가 항상 명확하지 않을 수 있습니다. 일부 금융 기관은 대출 기관과 중개인으로 운영됩니다. 그리고 대부분의 브로커의 광고는 “브로커”라는 단어를 사용하지 않습니다. 따라서 중개인이 관련되어 있는지 확인해야합니다.이 정보는 중개인이 일반적으로 대출 기관의 개시 또는 기타 수수료와 별도로 서비스에 대한 수수료를 지불 받기 때문에 중요합니다. 중개인의 보상은 다음과 같은 형식 일 수 있습니다. 마감시 또는 이자율에 추가로 지불하거나 둘 다 지불 한 “포인트” 서로 다른 수수료를 비교할 수 있도록 함께 일하는 각 브로커에게 보상을받을 방법을 물어봐야합니다. 중개인 및 대출 기관과 협상 할 준비를하십시오.

모든 중요한 비용 정보 얻기

여러 대출 기관 또는 중개인으로부터 모기지에 대한 정보를 얻으십시오. 귀하가 감당할 수있는 계약금을 알고 대출에 관련된 모든 비용을 알아보십시오. 월 지불액이나 이자율 만 아는 것만으로는 충분하지 않습니다. 정보를 비교할 수 있도록 동일한 대출 금액, 대출 기간 및 대출 유형에 대한 정보를 요청하십시오. 다음 정보는 각 대출 기관 및 중개인으로부터 입수하는 데 중요합니다.

이자율

• 각 대출 기관과 중개인에게 현재 모기지 금리 목록과 금리가 따옴표는 해당 요일 또는 주에 대해 가장 낮은 가격입니다.
• 요율이 고정되어 있는지 조정 가능한지 물어보세요. 조정 이율 모기지 이자율이 올라가면 일반적으로 월별 지불금도 올라갑니다.
• 견적 된 이율이 조정 이율 모기지 인 경우 이율과 대출 지불액이 어떻게 달라지는 지 물어보십시오. , 이자율이 하락할 때 대출 상환액이 감소할지 여부를 포함합니다.
• 대출의 연간 이율 (APR)에 대해 문의합니다. APR은 이자율뿐만 아니라 포인트, 중개인 수수료 및 지불해야 할 수있는 기타 신용 비용 (연간 이율로 표시)도 고려합니다.

포인트

포인트는 대출 기관이나 중개인에게 지급되는 수수료이며 종종 이자율과 연결됩니다. 일반적으로 더 많은 포인트를 지불할수록 요금이 낮아집니다.

• 현재 제공되는 요금 및 포인트에 대한 정보는 지역 신문에서 확인하십시오.
• 견적 할 포인트를 요청하십시오. 포인트 수보다는 달러 금액으로 계산하여 실제로 지불해야하는 금액을 알 수 있습니다.

수수료

집 대출에는 종종 대출 개시 또는 인수 수수료, 중개인 수수료 및 결제 (또는 마감 비용)와 같은 많은 수수료가 포함됩니다. 모든 대출 기관 또는 중개인은 수수료 추정치를 제공 할 수 있어야합니다. 이러한 수수료의 대부분은 협상 가능합니다. 대출을 신청할 때 일부 수수료 (신청 및 감정 수수료 등)가 지불되고 나머지는 마감시 지불됩니다. 어떤 경우에는 이러한 수수료를 지불하는 데 필요한 돈을 빌릴 수 있지만 그렇게하면 대출 금액과 총 비용이 증가합니다. “비용 없음”대출을 이용할 수있는 경우도 있지만 일반적으로 더 높은 이율이 필요합니다.

• 각 수수료에 무엇이 포함되는지 물어보세요. 여러 항목이 하나의 수수료로 묶일 수 있습니다.
• 요청하기 이해할 수없는 수수료에 대한 설명. 주택 융자 마감과 관련된 몇 가지 일반적인 수수료는 모기지 쇼핑 워크 시트에 나와 있습니다.

선금 및 개인 모기지 보험

일부 대출 기관은 주택 구입 가격의 20 %를 계약금으로 요구하지만, 현재 많은 대출 기관은 20 % 미만의 대출을 요구합니다.20 %의 계약금을 지불하지 않으면 대출 기관은 일반적으로 주택 구입자가 지불하지 않을 경우 대출 기관을 보호하기 위해 주택 구입자에게 개인 모기지 보험 (PMI)에 가입하도록 요구합니다. FHA (Federal Housing Administration), VA (Veterans Administration) 또는 Rural Development Services와 같은 정부 지원 프로그램을 사용할 수있는 경우 계약금 요구 사항이 상당히 적을 수 있습니다.

• 대출 업체의 요구 사항에 대해 문의하십시오. 계약금에 대한 자금을 사용할 수 있는지 확인하기 위해 수행해야하는 작업을 포함하여 계약금을 지불합니다.
• 대출 업체에 제공 할 수있는 특별 프로그램에 대해 문의하십시오.

대출에 PMI가 필요한 경우

• 보험 총 비용이 얼마인지 물어보십시오.
• PMI 보험료가 포함되었을 때 월 지불액이 얼마인지 물어보십시오.

가능한 최상의 거래를 얻으십시오.

각 대출 기관이 무엇을 제공해야하는지 알고 나면 가능한 최상의 거래를 협상하십시오. 주어진 날에 대출 기관과 중개인은 동일한 대출 조건에 대해 다른 소비자에게 동일한 대출 자격이 있더라도 다른 가격을 제공 할 수 있습니다. 이러한 가격 차이의 가장 가능성이 높은 이유는 대출 담당자와 중개인이 종종이 차이의 일부 또는 전부를 추가 보상으로 유지할 수 있기 때문입니다. 일반적으로 대출 상품의 최저 가용 가격과 차용자가 지불하기로 동의 한 높은 가격 간의 차이는 초과분입니다. 초과분이 발생하면 소비자에게 제시된 가격에 포함됩니다. 고정 금리 및 가변 금리 대출 모두에서 발생할 수 있으며 포인트, 수수료 또는 이자율의 형태 일 수 있습니다. 대출 담당자 또는 중개인이 귀하에게 견적을 제시하든 대출 가격에는 초과분이 포함될 수 있습니다.

대출 업체 또는 중개인에게 대출과 관련된 모든 비용을 기록하도록하십시오. 그런 다음 대출 기관 또는 중개인이 수수료 중 하나 이상을 면제 또는 감액할지 또는 더 낮은 요율 또는 더 적은 포인트에 동의하는지 물어보십시오. 대출 기관이나 중개인이 수수료를 낮추면서 다른 수수료를 높이거나 포인트를 높이면서 요금을 낮추는 데 동의하지 않는지 확인해야합니다. 대출 기관이나 중개인이 인용 한 원래 조건보다 더 나은 조건을 제공 할 수 있는지 또는 다른 곳에서 찾은 조건보다 더 나은 조건을 제공 할 수 있는지 물어 보는 데 아무런 해가 없습니다.

협상 한 조건에 만족하면 다음을 수행 할 수 있습니다. 대출자 또는 중개인으로부터 서면 락인을받습니다. 락인에는 귀하가 동의 한 요율, 락인이 지속되는 기간 및 지불 할 포인트 수가 포함되어야합니다. 대출 금리 고정시 수수료가 부과 될 수 있습니다. 이 수수료는 마감시 환불 될 수 있습니다. 락인은 대출이 처리되는 동안 금리 인상으로부터 귀하를 보호 할 수 있습니다. 그러나 금리가 떨어지면 덜 유리한 금리로 끝날 수 있습니다. 이 경우 대출 기관 또는 중개인과 타협을 협상하십시오.

기억 : 쇼핑, 비교, 협상

주택을 구입할 때는 주변을 둘러보고 비용을 비교하는 것을 잊지 마십시오. 조건, 최고의 거래를 위해 협상합니다. 지역 신문과 인터넷은 대출 쇼핑을 시작하기에 좋은 곳입니다. 일반적으로 여러 대출 기관의 이자율과 포인트에 대한 정보를 찾을 수 있습니다. 요율과 포인트는 매일 변경 될 수 있으므로 주택 융자를 구입할 때 신문을 자주 확인하는 것이 좋습니다. 그러나 신문에 수수료가 기재되어 있지 않으므로 대출 기관에 문의하십시오.

이 모기지 쇼핑 워크 시트는 또한 당신을 도와줍니다. 각 대출 기관이나 중개인과 이야기 할 때 가져 가서 얻은 정보를 적어 두십시오. 대출 기관과 중개인이 최고의 거래를 위해 쇼핑하고 있음을 알려 비즈니스를 위해 서로 경쟁하게 만드는 것을 두려워하지 마십시오.

공정한 대출은 법으로 요구됩니다

신용 기회 평등법 (Equal Credit Opportunity Act)은 대출 기관이 신용 거래의 모든 측면에서 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성별, 결혼 여부, 연령을 기준으로 신용 신청자를 차별하는 것을 금지합니다. 공적 지원 프로그램 또는 신청자가 소비자 신용 보호법에 따른 권리를 성실하게 행사했는지 여부.

공정 주택법은 인종, 피부색, 종교, 종교 등을 이유로 주거용 부동산 거래에서 차별을 금지합니다. 성별, 장애, 가족 신분 또는 출신 국가.

이러한 법률에 따라 소비자는 이러한 특성에 따라 대출을 거부 할 수 없으며 대출에 대해 더 많은 비용을 청구하거나 그러한 특성에 따라 불리한 조건을 제공 할 수 없습니다. 특성.

신용 문제? 여전히 쇼핑, 비교 및 협상

병이나 일시적인 소득 손실과 같은 독특한 상황으로 인한 사소한 신용 문제 나 어려움이 대출 선택을 고비용 대출자에게만 제한한다고 가정하지 마십시오.

신용 보고서에 정확하고 부정확 한 정보가 포함되어 있지만 대출 상환을 신뢰할만한 충분한 이유가있는 경우 대출 기관이나 중개인에게 상황을 설명해야합니다.신용 문제를 설명 할 수 없다면 신용 기록이 좋은 차용자보다 더 많은 돈을 지불해야 할 것입니다. 그러나 신용을 얻는 유일한 방법은 높은 대가를 지불하는 것이라고 가정하지 마십시오. 과거 신용 기록이 대출 가격에 어떤 영향을 미치고 더 나은 가격을 얻으려면 무엇을해야하는지 물어보십시오. 시간을내어 가능한 한 가장 좋은 거래를 협상하세요.

신용 문제가 있든 없든 대출을 신청하기 전에 신용 보고서의 정확성과 완전성을 검토하는 것이 좋습니다. 무료 신용 보고서 사본을 주문하려면 www.annualcreditreport.com을 방문하거나 (877) 322-8228로 전화하십시오.

용어집

조정 가능 금리 모기지 (ARM) — 모기지 고정 이자율이 없습니다. 이자율은 재무부 증권의 이자율 또는 자금 원가 지수와 같은 지수 이율의 움직임에 따라 대출 기간 동안 변경됩니다. ARM은 일반적으로 고정 금리 대출보다 초기 이자율이 낮습니다. 이자율은 시장 상황에 따라 대출 기간 동안 변동되지만 일반적으로 대출 계약은 최대 및 최소 이율을 설정합니다. 이자율이 상승하면 일반적으로 대출금이 증가합니다. 이자율이 낮아지면 월 지불액이 감소 할 수 있습니다. ARM에 대한 자세한 내용은 조정 가능한 금리 모기지에 대한 소비자 핸드북을 참조하십시오.

연간 이율 (APR) — 연간 이율로 표시되는 신용 비용입니다. 자동차 대출 또는 모기지와 같은 폐쇄 형 신용의 경우 APR에는 이자율, 포인트, 중개인 수수료 및 차용자가 지불해야하는 특정 기타 신용 비용이 포함됩니다. APR 또는 이에 상응하는 이율은 임대 계약에 사용되지 않습니다.

기존 대출 — FHA (Federal Housing Administration), VA (미국 연방 주택청)와 같은 정부 기관에서 보험에 가입하거나 보증하는 대출 이외의 모기지 대출 Veterans Administration) 또는 Rural Development Services (이전의 Farmers Home Administration 또는 FmHA).

Escrow — 부동산을 폐쇄하기 전에 중립적 인 제 3자가 돈이나 문서를 보유하는 것. 주택 소유자가 세금 및 보험료를 지불하는 대출 기관 (또는 서비스 제공자)이 보유한 계좌 일 수도 있습니다.

고정 이율 대출 — 일반적으로 상환 조건이 15, 20 또는 30 인 대출입니다. 연령. 이자율과 월별 지불 (원금 및이자)은 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다.

이자율 — 일반적으로 백분율 및 연간 이율로 표시되는 대출금에 대해 지불 한 가격입니다. .

대출 개시 수수료 — 대출 기관이 대출 처리를 위해 부과하는 수수료. 종종 대출 금액의 백분율로 표시됩니다.

락인 (Lock-in) — 60 또는 60과 같은 특정 기간 내에 대출이 마감되는 경우 주택 구입자에게 주택 대출에 대한 특정 이율을 보장하는 서면 계약 90 일. 종종 계약은 마감시 지불해야 할 포인트 수를 지정합니다.

모기지 — 주택 융자를 할 때 차용인이 서명 한 계약으로 대출 기관에게 부동산을 소유 할 수있는 권리를 부여합니다. 차용인이 대출금을 갚지 않거나 채무 불이행을 할 경우.

초과분 — 주택 구매자가 대출금을 지불하기로 동의 한 최저 가격과 높은 가격 간의 차이. 대출 담당자와 중개인은 종종이 차액의 일부 또는 전부를 추가 보상으로 유지할 수 있습니다.

포인트 (할인 포인트라고도 함) — 1 포인트는 모기지 대출 원금의 1 %에 해당합니다. 예를 들어, 모기지가 $ 200,000 인 경우 1 포인트는 $ 2,000와 같습니다. 대출 기관은 대출 개시 비용을 충당하거나 대출 기관 또는 중개인에게 추가 보상을 제공하기 위해 고정 금리 및 조정 금리 모기지 모두에서 포인트를 자주 청구합니다. 포인트는 일반적으로 대출 마감일에 지급되며 차용인 또는 주택 판매자가 지급하거나 두 당사자간에 분할 할 수 있습니다. 경우에 따라 포인트 지불에 필요한 돈을 빌릴 수 있지만 대출 금액과 총 비용이 증가합니다. 할인 포인트 (때때로 할인 수수료라고도 함)는 차용자가 낮은 이자율에 대한 대가로 자발적으로 지불하기로 선택한 포인트입니다.

사립 모기지 보험 (PMI) — 차용자가 채무 불이행을 할 경우 손실로부터 대출자를 보호합니다. 대출. 계약금이 판매 가격의 20 % 미만인 대출에 대해 차용인에게 일반적으로 요구되는 지불입니다. 또는 재 융자의 경우 융자 금액이 감정가의 80 %를 초과하는 경우입니다. 집에서 20 %의 지분을 취득하면 PMI가 취소됩니다. 모기지 및 계약금의 규모에 따라 이러한 보험료는 지불액에 월 $ 100 ~ $ 200 이상을 추가 할 수 있습니다.

결산 (또는 마감) 비용 — 대출 마감시 지불되는 수수료. 신청 비가 포함될 수 있습니다. 소유권 심사, 소유권 요약, 소유권 보험 및 부동산 조사 수수료; 증서, 모기지 및 결제 문서 준비 비용; 변호사 수수료; 기록 수수료; 세금 및 보험의 예상 비용; 공증인, 감정 및 신용보고 수수료.부동산 정산 절차법에 따라 차용인은 신청 후 3 일 이내에 마감 비용에 대한 “선의”추정치를받습니다. 선의의 추정치는 각 예상 비용을 금액 또는 범위로 나열합니다.

절제 기관 — 일반적으로 저축 은행과 저축 및 대출 협회를 설명하는 용어입니다.

이 정보는 다음 기관에서 작성했습니다.

• 연방 준비 제도 이사회
  • Board of Governors of the Federal Reserve System
    

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  • 주택 및 도시 개발부
  • 법무부
  • 재무부
  • 연방 예금 보험 공사
  • 연방 주택 재정위원회
  • 연방 거래위원회
  • 전국 신용 조합 관리국
  • 연방 주택 기업 감독 실
  • 감독 실 통화
  • 저축 감독 실

  이러한 기관 (재무부 제외)은 대출의 차별입니다. 주택 융자 과정에서 차별을 받았다고 생각하는 경우, 이러한 법률에 따른 귀하의 권리에 대해 위에 나열된 기관 중 하나에 연락 할 수 있습니다.