신용에 영향을 미치는 5 가지 가장 큰 요인

신용 점수는 대출 기관이 특정 차용자에게 돈을 빌릴 위험을 결정하는 데 사용하는 숫자입니다.

신용 카드 회사, 자동차 딜러 및 모기지 은행가는 대출 금액과 이자율을 결정하기 전에 신용 점수를 확인하는 세 가지 유형의 대출 기관입니다. 보험 회사와 집주인은 보험 증권을 발행하거나 아파트를 임대하기 전에 귀하가 재정적으로 얼마나 책임이 있는지 확인하기 위해 귀하의 신용 점수를 볼 수 있습니다.

다음은 가장 큰 다섯 가지입니다 점수, 신용에 미치는 영향, 대출 신청시 의미하는 바에 영향을줍니다.

점수에 중요한 요소

귀하의 신용 점수는 귀하가 재정적 안정성과 책임감있는 신용 관리 이력이 있는지 여부를 보여줍니다. 점수 범위는 300에서 850까지입니다. 주요 신용 기관은 신용 파일의 정보를 기반으로 FICO 점수라고도하는이 점수를 수집합니다. 다음은 점수를 구성하는 요소와 각 측면의 가중치입니다.

1. 지불 내역 : 35 %

대출 업체가 누군가에게 돈을 줄 때 염두에 두는 한 가지 중요한 질문이 있습니다. “내가 돌려받을 수 있을까요?”

신용 점수의 가장 중요한 구성 요소는 대출 된 자금을 상환 할 수 있는지 여부를 확인합니다.이 점수 구성 요소는 다음 요소를 고려합니다.

• 신용 보고서의 각 계정에 대한 청구서를 제 시간에 지불 했습니까? 늦게 지불하면 점수에 부정적인 영향을 미칩니다.
• 지불을했다면 얼마나 늦었습니까 (30 일, 60 일). , 또는 90 일 이상? 나중에할수록 점수가 더 나빠집니다.
• 귀하의 계정을 추심으로 보낸 적이 있습니까? 이것은 잠재적 인 대출 기관에 대해 갚을 수없는 위험 신호입니다.
• 상각, 채무 합의, 파산, 차압, 소송, 임금 압류 또는 첨부, 유치권 또는 공개 판결이 있습니까? 당신에 대한? 이러한 공공 기록 항목은 대출 기관의 관점에서 볼 때 신용 보고서에 가장 위험한 표시를 구성합니다.
• 마지막 부정적인 사건 이후의 시간과 지불 누락 빈도가 신용 점수 공제에 영향을줍니다. 예를 들어, 5 년 전에 신용 카드 결제를 여러 번 놓친 사람은 올해 한 번의 큰 결제를 놓친 사람보다 위험이 덜한 것으로 간주됩니다.

2. 미결제 금액 : 30 %

그러면 모든 금액을 제 시간에 지불 할 수 있지만 한계점에 도달하려면 어떻게해야합니까?

FICO 점수는 신용 사용률을 고려하여 사용 가능한 신용 한도와 비교 한 부채의 양을 측정합니다. 두 번째로 중요한이 구성 요소는 다음 요소를 살펴 봅니다.

• 사용 가능한 총 크레딧 중 얼마를 사용하셨습니까? 여기에서 높은 점수를 얻기 위해 계정에 $ 0 잔액이 있어야한다고 가정하지 마십시오. 적을수록 좋지만 조금 빚진 것이 더 나을 수 있습니다. 대출 기관은 여러분이 돈을 빌리면 돈을 갚을 수있을만큼 책임감 있고 재정적으로 안정적이라는 것을 알고 싶어하기 때문에 전혀 빚진 것이 없습니다.
• 모기지와 같은 특정 유형의 계정에 대해 얼마를 빚지고 있습니까? , 자동차 대출, 신용 카드 및 할부 계정? 신용 평가 소프트웨어는 다양한 유형의 신용이 혼합되어 있고 모두 책임감있게 관리한다는 사실을 알고 싶어합니다.
• 총 부채는 얼마이며 원래 금액과 비교하면 얼마를 지불해야합니까? 할부 계정? 다시 말하지만, 적은 것이 좋습니다. 예를 들어 한도가 $ 500 인 신용 카드 잔액이 $ 50 인 사람은 $ 10,000 한도가있는 신용 카드로 $ 8,000를 빚진 사람보다 더 책임감있는 것처럼 보입니다.

3. 신용 기록 기간 : 15 %

신용 점수는 또한 신용 사용 기간을 고려합니다. 몇 년 동안 의무가 있었습니까? 가장 오래된 계정은 몇 살이고 모든 계정의 평균 연령은 얼마입니까?

긴 신용 기록은 도움이되지만 (지불 및 기타 부정적인 항목으로 인해 손상되지 않은 경우) 짧은 기록은 이미 지불 한 경우에도 괜찮을 수 있습니다. 제 시간에 지불하고 너무 많이 빚지지 않습니다.

이것이 개인 금융 전문가가 더 이상 신용 카드 계정을 사용하지 않더라도 항상 열어 두도록 권장하는 이유입니다. 계정의 나이만으로 점수를 높이는 데 도움이됩니다. 가장 오래된 계정을 닫으면 전체 점수가 하락할 수 있습니다.

4. 새 크레딧 : 10 %

FICO 점수는 보유한 새 계정의 수를 고려합니다. 최근에 신청 한 새 계정의 수와 새 계정을 마지막으로 개설 한시기를 확인합니다.

새 신용 한도를 신청할 때마다 대출 기관은 일반적으로 하드 조회 (하드 풀이라고도 함)를 수행하는데, 이는 인수 절차 중에 신용 정보를 확인하는 프로세스입니다. 이는 신용 조회와 같은 소프트 조회와 다릅니다. 자신의 c redit 정보.

강하게 당기면 신용 점수가 일시적으로 약간 하락할 수 있습니다. 왜? 점수는 최근에 여러 개의 계좌를 개설했고 이러한 계좌의 비율이 총 수에 비해 높으면 신용 위험이 더 커질 수 있다고 가정합니다. 이유는 사람들이 현금 흐름 문제를 겪을 때 그렇게하는 경향이 있기 때문입니다. 또는 많은 새로운 부채를 감수 할 계획입니다.

5. 사용중인 신용 유형 : 10 %

FICO 공식이 결정시 고려하는 마지막 사항 신용 점수는 신용 카드, 상점 계정, 할부 대출 및 모기지와 같은 다양한 유형의 신용이 혼합되어 있는지 여부입니다. 또한 보유한 총 계정 수를 확인합니다. 이것은 점수의 작은 구성 요소이므로, 이러한 각 카테고리에 계정이 없더라도 걱정하지 마시고, 신용 유형의 조합을 늘리기 위해 새 계정을 개설하지 마십시오.

What Isn ” t 귀하의 점수

FICO에 따르면 다음 정보는 귀하의 신용 점수를 결정할 때 고려되지 않습니다.

• 결혼 상태
• 연령 (FICO에서는 다른 유형의 점수에서이를 고려할 수 있다고 말하지만)
• 인종, 피부색, 종교, 출신 국가
• 공공 지원 수령
• 급여
• 직업, 고용 기록 및 고용주 (대출 업체 및 기타 점수에서이를 고려할 수 있음)
• 거주지
• 아동 / 가족 부양 의무
• 신용 보고서에서 찾을 수없는 정보
• 신용 상담 프로그램 참여

대출 기관이 부채를 보는 이유의 예

예를 들어 귀하가 모기지를 신청할 때 대출 기관은 귀하가 감당할 수있는 모기지 금액을 결정하는 일환으로 귀하의 기존 월 부채 총액을 살펴볼 것입니다. 최근에 여러 개의 새로운 신용 카드 계좌를 개설했다면 가까운 장래에 지출을 계속할 계획임을 나타낼 수 있습니다. 즉, 대출 기관이 귀하가 할 수있는 것으로 추정 한 월별 모기지 지불을 감당할 수 없음을 의미합니다.

FICO 점수는 지난 12 개월 동안의 어려운 문의 내역과 새로운 신용 한도 만 고려합니다. , 그러니 1 년 이내에 신청하는 횟수를 최소화하고 새로운 신용 한도를 개설하십시오. 그러나 자동차 및 모기지 대출 기관과 관련된 금리 쇼핑 및 여러 문의는 일반적으로 소비자가 다음과 같이 가정하기 때문에 단일 문의로 간주됩니다. 요금 쇼핑 — 여러 대의 자동차 나 주택을 구입할 계획이 아닙니다. 그래도 검색을 30 일 미만으로 유지하면

대출 신청시 의미

아래 지침을 따르면 좋은 점수를 유지하거나 신용 점수를 높이는 데 도움이됩니다.

• 신용 활용 비율을 확인하십시오. 신용 카드 잔액은 사용 가능한 총 크레딧의 15 % ~ 25 % 미만으로 유지하세요.
• 계정에 제때 지불하고 늦어 야 할 경우 30 일 이상 늦지 마십시오.
• 한 번에 또는 12 개월 이내에 새 계정을 많이 개설하지 마십시오.
• 구매와 같은 주요 구매를 계획하는 경우 약 6 개월 전에 신용 점수를 확인하십시오. 대출을 받아야하는 집이나 자동차. 그러면 가능한 오류를 수정하고 필요한 경우 점수를 높일 수있는 시간이 주어집니다.
• 신용 점수가 나쁘고 신용 기록에 결함이있는 경우 절망하지 마십시오. 더 나은 선택을 시작하십시오. 기록의 부정적인 항목이 오래됨에 따라 점수가 점진적으로 향상되는 것을 볼 수 있습니다.

요점

신용 점수는 대출 승인을 받고 최고의 이자율을 얻는 데 매우 중요하지만 그렇게하지 않습니다. ” 대출 기관이 원하는 점수를 얻기 위해 채점 지침에 집착 할 필요가 없습니다. 일반적으로 신용을 책임감있게 관리하면 점수가 빛납니다.