401 (k)을 최대화하기위한 전략

401 (k) 계획에 기여한 수백만 미국인 중 한 명이라면 지루하고 이해할 수없는 산문으로 구성된 분기 별 계정 명세서를 받게됩니다.

번역을 허용합니다. 초기 투자 선택을하고 필요할 때 수정하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 401 (k)를 최대화하려면 “제공되는 투자 유형, 귀하에게 가장 적합한 투자 유형 및 향후 계정 관리 방법, 기타 전략을 이해해야합니다.

401 (k) s에서 제공되는 펀드 유형

뮤추얼 펀드는 401 (k) 플랜에서 제공되는 가장 일반적인 투자 옵션이지만 일부는 제공하기 시작했습니다. 교환 거래 펀드 (ETF). 뮤추얼 펀드는 보수적 인 것에서 공격적인 것까지 다양합니다. es 사이. 자금은 균형, 가치 또는 보통으로 설명 될 수 있습니다. 모든 주요 금융 회사는 비슷한 표현을 사용합니다.

보수적 펀드

보수적 펀드는 고품질 채권 및 기타 안전한 투자를 고수하여 위험을 피합니다. 귀하의 자금은 느리고 예측 가능하게 증가 할 것이며 전 세계 재난이 발생하지 않는 한 귀하가 투자 한 자금을 거의 잃지 않을 것입니다.

Value Fund

A value 펀드는 위험 범위의 중간에 있으며 대부분 저평가 된 견고하고 안정적인 회사에 투자합니다. 이러한 저평가 된 기업은 일반적으로 배당금을 지불하지만 약간만 성장할 것으로 예상됩니다.

균형 잡힌 펀드

균형 잡힌 펀드는 몇 가지 위험한 주식을 혼합에 추가 할 수 있습니다. 대부분 가치 주식과 안전 채권의 경우 또는 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. “보통”이라는 용어는 투자 보유와 관련된 중간 수준의 위험을 의미합니다.

공격적 성장 펀드

공격적인 성장 펀드는 항상 찾고 있습니다. 다음 Apple (AAPL)이지만 대신 다음 Enron을 찾을 수 있습니다. 빨리 부자가 될 수도 있고 가난해질 수도 있습니다. 사실 시간이 지남에 따라 펀드는 큰 이익과 큰 손실 사이에서 격렬하게 움직일 수 있습니다.

Specialized Funds

위의 모든 것 사이에는 무한한 변형이 있습니다. 이들 중 상당수는 신흥 시장, 신기술, 유틸리티 또는 의약품에 투자하는 특수 펀드 일 수 있습니다.

Target-Date Fund

기대 기준 퇴직 일이되면 그시기에 투자를 극대화하기위한 목표 날짜 펀드를 선택할 수 있습니다. 나쁜 생각이 아닙니다. 펀드가 목표 날짜에 가까워짐에 따라 투자는 투자 스펙트럼의 보수적 인 끝으로 이동합니다. 이 자금으로 수수료를 조심하십시오. 일부는 평균보다 높습니다.

투자 전에 고려해야 할 사항

하나의 펀드 만 선택할 필요가 없습니다. 사실, 돈을 여러 펀드에 분산시켜야합니다. 돈을 분배하는 방법 또는 자산 배분은 귀하의 결정입니다. 그러나 투자하기 전에 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

위험 허용 범위

첫 번째 고려 사항은 매우 개인적이며 이른바 위험 허용 범위입니다. 전단지를 가져가는 아이디어가 마음에 드는지 아니면 안전하게 플레이하고 싶은지 여부를 말할 수있는 자격은 오직 귀하뿐입니다.

투자자의 나이

다음 고려 사항은 연령, 특히 은퇴 후 몇 년입니다. 경험의 기본 규칙은 젊은 사람이 더 위험한 주식 펀드에 더 많은 비율을 투자 할 수 있다는 것입니다. 기껏해야 펀드가 큰 수익을 올릴 수 있습니다. 은퇴가 멀기 때문에 손실을 회수 할 시간입니다.

같은 사람은 은퇴가 가까워지면 안전한 피난처로 이동하면서 위험 자금의 보유를 점차 줄여야합니다. 이상적인 시나리오에서는 노년층 투자자는 미래를 위해 돈을 추가하면서 이러한 초기 수익을 안전한 곳에 보관했습니다.

전통적인 규칙은 주식에 투자 한 돈의 비율이 평균 수명이 늘어났기 때문에 최근에는이 수치가 110 또는 120으로 수정되었습니다.

Gener “인덱스 펀드 : 액티브 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램”의 저자이자 인덱스 펀드 어드바이저 스의 창립자이자 사장 인 마크 헤 브너 (Mark Hebner)는 오늘날 사람들이 얼마나 오래 살고 있는지를 고려할 때 120에서 나이를 뺀 값이 약간 더 정확하다고 말합니다. Inc., 캘리포니아 어바인.

그래도 Hebner는이 방법론에만 의존하는 것을 권장하지 않습니다.그는 투자자를 위해 주식과 채권의 적절한 비율을 평가하기 위해 리스크 용량 설문 조사를 사용할 것을 제안합니다.

추가 인센티브가 필요한 경우 전문가가 10 %를 설정한다는 사실을 아는 것이 도움이 될 수 있습니다. 은퇴를 위해 얼마를 적립해야하는지에 대한 경험 법칙으로 현재 소득. 또한 2008 년 경기 침체와 같은 차질을 덜어 내거나 되돌려 야하는 경우 순조롭게 진행하려면 15 %가 필요하다고 제안합니다.

은퇴 필요한 합계

일반적으로 많은 재정 고문은 은퇴 전 소득의 80 %를 대체 할 수 있도록 은퇴 자금과 사회 보장 또는 연금과 같은 기타 수입원에 충분한 저축을 할 것을 권장합니다. . 다른 수입원으로부터 얼마를받을 것인지 결정했다면, 401 (k)로부터의 연간 수익에서 대략 5–6 %의 보수적 인 추정치를 사용하여 어떤 종류의 잔액을 생성해야하는지 알아낼 수 있습니다. 80 %를 달성하기위한 추가 소득.

저축해야 할 금액을 추정하는 또 다른 빠르고 간단한 방법은 퇴직 전 소득에 다음을 곱하는 것입니다. 12. 예를 들어, 연간 수입이 $ 50,000이고 은퇴를 고려 중이라면 401 (k ).

더 포괄적 인 접근 방식은 “은퇴 계산기”를 사용하는 것입니다. 전부는 아니지만 401 (k) 계획을 관리하는 많은 금융 기관에서 온라인으로 제공합니다. 다양한 가정을 사용하고 목표 달성에 필요한 저축 금액을 자동으로 계산할 수있는 대화 형 퇴직 계산기 도구입니다. 또한 일반적으로 프로세스를 안내해 줄 지식이 풍부한 담당자가 있습니다. 재정 고문이 아직 없다고 가정하고 사용할 수있는 경우 이러한 리소스를 활용해야합니다.

다각화에 대한 결정

귀하 401 (k) 계정 잔액을 다양한 투자 유형에 분산하는 것이 합리적이라는 사실을 이미 알고있을 것입니다. 다각화를 통해 주식, 채권, 상품 등의 혼합 투자에서 수익을 창출하는 동시에 위험으로부터 잔액을 보호 할 수 있습니다. 한 자산 군의 하락.

귀하의 결정은 자산 할당 방식을 선택하는 것으로 시작됩니다. Centinel Financial Group의 보스턴 재무 기획자 인 Stuart Armstrong은 시장이 오르락 내리락하는 동안 함께 살 수 있다고 말합니다. 시장 시간에 맞추거나 너무 자주 거래하거나 시장을 능가 할 수 있다고 생각하십시오. 자산 배분을 정기적으로 (아마도 매년) 검토하되 세부적인 관리는하지 마십시오.

일부 전문가는 회사 주식을 거부 할 것을 권장합니다.이 경우 401 (k) 포트폴리오가 너무 좁게 집중되고 증가합니다. 주식에 대한 약세 실행이 저축의 큰 덩어리를 쓸어 버릴 수있는 위험. 베스 팅 제한은 또한 귀하가 퇴사하거나 직업을 변경하는 경우 주식을 보유하지 못하게하여 투자시기를 통제 할 수 없게 만들 수 있습니다. 회사에 대해 낙관적이며 회사 주식에 투자하고 싶다고 생각한다면 일반적으로 회사 주식으로 구성되는 포트폴리오의 10 %를 넘지 않는 것이 좋습니다.

높은 수수료로 자금을 선택하지 마십시오

401 (k) 계획을 실행하려면 비용이 듭니다. 수수료는 일반적으로 투자 수익에서 나옵니다. 노동부에서 게시 한 다음 예를 고려하십시오.

다음 35 년 동안 7 %의 평균 연간 수익을 생성하는 $ 25,000의 401 (k) 잔액으로 시작한다고 가정 해 보겠습니다. . 연간 수수료 및 비용으로 0.5 %를 지불하면 계정이 $ 227,000로 증가합니다. 그러나 수수료와 비용을 1.5 %로 늘리면 “163,000 달러로 끝납니다. 사실상 추가로 64,000 달러를 관리자와 투자 회사에 지불하기 위해 넘겨줍니다.

귀하 401 (k) 계획과 관련된 모든 수수료와 비용을 피할 수 없습니다. 고용주가 계획을 관리하는 금융 서비스 회사와 맺은 거래에 따라 결정됩니다. 노동부는 근로자에게 정보를 제공하도록 요구하는 규칙을 가지고 있습니다. 투자 결정을 내릴 수 있도록 수수료 및 요금에 대한 정보를 제공합니다.

기본적으로 401 (k)를 운영하는 사업은 두 세트의 청구서, 즉 계획 비용을 생성합니다. 피할 수 없으며 선택한 투자에 따라 달라지는 펀드 수수료입니다. 전자는 기여금 및 참여자 추적을 포함하여 은퇴 계획 자체를 관리하는 관리 작업에 대한 비용을 지불합니다. 후자는 거래 수수료에서 포트폴리오 관리자 지불에 이르기까지 모든 것을 포함합니다. ” 레버를 당기고 결정을 내리는 급여 에스.

선택 중 가장 큰 관리 수수료와 판매 비용을 부과하는 자금을 피하십시오. 적극적으로 관리되는 펀드는 증권 조사를 수행하기 위해 분석가를 고용하는 자금입니다. 이 연구는 비용이 많이 들고 관리 비용을 증가 시킨다고 워싱턴 벨 링햄에있는 Financial Plan Inc.의 CEO 겸 설립자 인 James Twining은 말합니다.

일반적으로 인덱스 펀드 전문가가 직접 관리 할 필요가 거의 없거나 전혀 필요하지 않기 때문에 수수료가 가장 낮습니다. 이 자금은 S & P 500 또는 Russell 2000과 같이 주가 지수를 구성하는 회사의 주식에 자동으로 투자되며 해당 지수가 변경 될 때만 변경됩니다. 잘 운영되는 인덱스 펀드를 선택한다면 연회비로 0.25 % 이하를 지불해야한다고 Morningstar의 편집자 Adam Zoll은 말합니다. 이에 비해 상대적으로 저렴하고 적극적으로 관리되는 펀드는 연간 1 %를 청구 할 수 있습니다.

얼마나 투자해야합니까?

퇴직 후 수년이되어 지금 당장 고민하고 있다면 401 (k) 계획이 우선 순위가 아니라고 생각할 수 있습니다. 혜택을 제공하고 세금 혜택을 받으면 거부 할 수 없습니다.

지금 막 시작했을 때 달성 가능한 목표는 401 (k) 계획에 대한 최소 지불액 일 수 있습니다. 최소 금액은 고용주와 완전히 일치 할 수있는 자격이되는 금액이어야합니다. 세금을 완전히 절감하려면 연간 최대 기부금을 기부해야합니다.

출처 : American Benefits Council

요즘 대부분의 고용주는 직원이 지불하는 1 달러당 급여의 6 %까지 50 센트 미만을 기부합니다. 그것은 거의 3 %의 급여 보너스입니다. 또한, 귀하는 플랜에 기여하는 금액만큼 연방 과세 소득을 효과적으로 감소시키고 있습니다.

은퇴가 가까워짐에 따라 더 많은 것을 숨길 수 있습니다. 소득의 비율. 물론, 시간 범위는 멀지 않지만 인플레이션과 급여 증가를 고려할 때 달러 금액은 이전 해보다 훨씬 더 클 것입니다. 2020 년과 2021 년에 납세자는 최대 $ 19,500의 세전 소득을 기부 할 수 있으며, 50 세 이상은 추가로 $ 6,500을 기부 할 수 있습니다.

또한 은퇴가 임박 했으므로 , 지금은 귀사의 401 (k) 계획에 기여하여 한계 세율을 낮추기위한 좋은시기입니다. 은퇴하면 세율이 낮아져 더 낮은 세율로 이러한 자금을 인출 할 수 있습니다. 매사추세츠 주 렉싱턴에있는 Innovative Advisory Group의 자산 관리자 Kirk Chisholm.

저소득층 저소득층을위한 추가 혜택

연방 정부는 홍보하기 매우 뜨겁습니다. 저소득층에게 또 다른 혜택을 제공하는 퇴직 저축이 그다지 적지 않습니다. Saver의 세금 공제라고하는이 서비스는 귀하가 401 (k)에 입력 한 최초 $ 2,000 (결혼 한 경우 $ 4,000)의 백분율 (최대 50 %)을 상쇄하여 환급액을 올리거나 납부해야하는 세금을 줄일 수 있습니다. IRA 또는 유사한 세금 혜택이있는 은퇴 계획.

이 상쇄는 이러한 계획의 일반적인 세금 혜택에 추가됩니다. 비율의 크기는 납세자가 조정 한 납세자에 따라 다릅니다. 연간 총소득.

Saver ‘s Tax Credit의 소득 한도가 2021 년에 올라갑니다. 미혼 납세자 (또는 별도로 신고하는 기혼자)의 경우 “s $ 33,000 (2020 년에는 $ 32,000), 공동 제출하는 부부의 경우 2020 년 $ 65,000에서 2021 년 $ 66,000로, 가장의 경우 최대 $ 49,500로 2020 년 $ 48,750에서 증가했습니다.

계획 수립 후

포트폴리오가 마련되면 성과를 모니터링하십시오. 주식 시장의 다양한 부문이 항상 고정 된 상태로 움직이는 것은 아닙니다. 예를 들어, 포트폴리오에 대형주와 소형주가 모두 포함 된 경우 포트폴리오의 소형주 부분이 대형주 부분보다 더 빨리 성장할 가능성이 높습니다. 이런 일이 발생하면 일부 소형주를 매각하고 수익금을 대형주에 재투자하여 포트폴리오를 재조정해야 할 때가 될 수 있습니다.

반대로 보일 수 있지만 -귀하의 포트폴리오에서 가장 실적이 좋은 자산을 판매하고 실적이 좋지 않은 자산으로 대체하는 것이 직관적입니다. 목표는 선택한 자산 할당을 유지하는 것임을 명심하십시오. 포트폴리오의 한 부분이 다른 부분보다 더 빠르게 성장하면 자산 배분이 가장 좋은 자산을 선호하도록 왜곡됩니다. 재정 목표가 변경되지 않은 경우 원하는 자산 배분을 유지하기 위해 재조정하는 것은 건전한 투자 전략입니다.

그리고 손을 떼지 마십시오. 시간이 촉박하면 401 (k) 자산을 빌리는 것이 유혹적 일 수 있습니다.그러나 이렇게하면 대출금을 세후 달러로 상환해야하므로 확정 혜택 계획에 투자 할 때의 세금 혜택이 효과적으로 무효화됩니다. 그 외에도 대출에 대한이자와 수수료가 부과 될 것입니다.

옵션을 거부하십시오. 401 (k)에서 빌려야하는 필요성은 일반적으로 현금 준비금을 계획하고, 저축하거나, 인생 목표를위한 지출과 예산을 삭감하는 작업을 더 잘 수행해야한다는 신호입니다.

일부에서는이자로 자신에게 상환하는 것이 포트폴리오를 구축하는 좋은 방법이라고 주장하지만, 장기 저축 수단의 성장을 방해하지 않는 것이 훨씬 더 나은 전략입니다.

401 (k)를 함께 가져 가세요

대부분의 사람들은 일생 동안 6 번 이상 직업을 바꿀 것입니다. 이사 할 때마다 401 (k) 계획을 현금화합니다. 이것은 나쁜 전략입니다. 매번 현금화하면 필요할 때 아무것도 남지 않을 것입니다. 특히 자금에 대해 세금을 내야한다는 점을 감안하면 , “59½ 미만인 경우 10 %의 조기 인출 벌금이 추가됩니다. 잔액이 너무 적어 플랜을 유지할 수 없더라도 해당 금액을 IRA로 이월하여 계속 증가시킬 수 있습니다.

새 직장이있는 경우, 회사에서 허용하는 경우 기존 401 (k)에서 새 고용주의 계획으로 돈을 이월 할 수도 있습니다. 어떤 선택을하든 401 (k)에서 IRA 또는 새로운 회사의 401 (k)로 직접 이체하여 과세 위험을 피하십시오.

결론

퇴직 또는 재정적 독립을위한 더 나은 활주로를 구축하는 것은 저축에서 시작됩니다. “자신에게 먼저 지불”하는 방법이 가장 효과적이며 이것이 고용주 401 (k) 계획이 그러한 이유 중 하나입니다. 오하이오 주 신시내티에있는 Dougherty & Associates의 창립자 인 CFP 인 Charlotte Dougherty는 현금을 숨길 수있는 좋은 장소라고 말합니다.

금융 회사 문헌의 죽음없는 산문을지나 치면 401 (k) 계획이 당신에게 열어주는 다양한 투자에 진정으로 관심을 가질 수 있습니다. 어쨌든 둥지 알이 분기에서 분기로 자라는 것을 볼 수 있습니다.