연이율 (APR)

연이율 (APR)이란 무엇입니까?

‘연간 이자율 (APR)’은 차용인에게 부과되고 투자자에게 지급되는 연간 이자율을 의미합니다. APR은 다음 기간 동안의 실제 연간 자금 비용을 나타내는 백분율로 표현됩니다. 투자로 얻은 대출 또는 소득. 여기에는 거래와 관련된 모든 수수료 또는 추가 비용이 포함되지만 복리를 고려하지 않습니다. APR은 소비자에게 다른 대출 기관의 금리와 쉽게 비교할 수있는 최종 수치를 제공합니다.

연간 비율 (APR)의 작동 원리

연간 백분율 비율은 이자율로 표시됩니다. 월별 지불금 등을 고려하여 매년 지불 할 원금의 비율을 계산합니다. APR은 또한 해당 연도의이자 복리를 고려하지 않고 투자에 대해 지불하는 연간 이자율입니다.

1968 년 TILA (Truth in Lending Act)는 대출 기관이 공개하도록 의무화했습니다. 차용인에게 청구하는 APR. 신용 카드 회사는 매월 금리를 광고 할 수 있지만 계약에 서명하기 전에 고객에게 APR을 명확하게보고해야합니다.

APR은 어떻게 계산 되나요?

이율은 정기 이자율에 정기 이율이 적용되는 연도의 기간 수를 곱하여 계산됩니다. 이율이 잔액에 적용되는 횟수를 나타내지 않습니다.

미국의 APR은 일반적으로 정기 이자율에 다음을 곱한 값으로 표시됩니다. 연간 복리 기간 수. 미국 이외의 지역에서 APR의 정의는 상당히 다를 수 있습니다. 유럽 연합 (EU)은이 용어를 정의 할 때 소비자 권리와 재무 투명성에 중점을 둡니다. 이자율 계산 공식은 모든 EU 회원국에 대해 수립되었지만 개별 국가는이 공식이 EU 규정 사례 이상으로 채택 될 정확한 상황을 결정할 여지가 있습니다.

APR 유형

신용 카드 APR은 청구액에 따라 다릅니다. 대출 기관은 구매에 대해 하나의 APR을, 다른 하나는 현금 서비스에 대해, 다른 하나는 다른 카드의 잔액 이체에 대해 청구 할 수 있습니다. 은행은 또한 연체금이나 카드 소지자 계약의 다른 조건을 위반하는 경우 고객에게 높은 이율의 벌금 APR을 부과합니다. 또한 많은 신용 카드 회사가 신규 고객이 카드를 신청하도록 유도하는 데 사용하는 낮은 또는 0 % APR 인 입문 APR도 있습니다.

APR 차용자는 청구는 또한 신용에 따라 다릅니다. 우수한 신용을 가진 사람들에게 제공되는 대출은 신용이 불량한 사람들에게 부과되는 이자율보다 훨씬 낮은 이자율을 가지고 있습니다.

대출에는 일반적으로 고정 또는 변동 APR이 있습니다. 고정 APR 대출에는 대출 또는 신용 시설의 수명 동안 변경되지 않는 이율이 보장됩니다. 변동 APR 대출에는 이자율이 언제든지 변경 될 수 있습니다.

APR 대 연간 이율 (APY)

APR 전용 계정 단리의 경우 연간 수익률 (APY)은 복리를 고려합니다. 결과적으로 대출의 APY는 APR보다 높습니다. 이자율이 높고 복리 기간이 짧을수록 APR과 APY의 차이가 커집니다.

대출의 APR이 12 %라고 상상해보십시오. 대출은 한 달에 한 번 복리합니다. 개인이 $ 10,000를 빌리면 한 달 동안의이자는 잔액의 1 % 또는 $ 100입니다. 이는 효과적으로 잔액을 $ 10,100로 증가시킵니다. 다음 달에는이 금액에 1 %이자가 부과되며이자 지급액은 $ 101로 전월보다 약간 높습니다. 1 년 동안 그 잔액을 보유하면 유효 이자율은 12.68 %가됩니다. APY에는 복리로 인한이자 비용의 이러한 작은 변화가 포함되지만 APR에는 포함되지 않습니다.

다음은이를 보는 또 다른 방법입니다. 5 %를 지불하는 투자를 비교한다고 가정 해 보겠습니다. 1 년에 5 %를 매월 지불하는 것으로 1 년에 APY는 5 %로 APR과 같지만 두 번째의 APY는 5.12 %로 월별 복리를 반영합니다.

APR과 다른 APY가 동일한 이자율을 나타내는 데 사용될 수 있다는 점을 감안할 때 대출 기관과 차용인이 자신의 사례를 설명하기 위해 더 아첨하는 숫자를 강조 할 것입니다. 그래서 1991 년 저축의 진실 법은 APR과 APY를 광고, 계약 및 계약서에 모두 공개하도록 의무화했습니다. 은행은 저축 계좌의 APY를 큰 글꼴로 광고하고 해당 APR을 작은 글꼴로 광고합니다. 전자는 표면적으로 더 많은 수를 특징으로합니다. 은행이 대출 기관의 역할을하여 낮은 이자율을 부과하고 있음을 차용인에게 납득시키려는 경우 그 반대가 발생합니다. 모기지에서 APR과 APY 비율을 비교하는 데 유용한 리소스는 모기지 계산기입니다.

APR과 APY의 예

다른 예에서 XYZ Corp.는 매일 0.06273 %의이자를 부과하는 신용 카드를 제공합니다. 여기에 365를 곱하면 연간 22.9 %가 광고 된 APR입니다. 이제 매일 다른 $ 1,000 항목을 카드에 청구하고 만기일 다음날 (발행자가이자를 부과하기 시작했을 때)까지 기다렸다가 결제를 시작했다면 구매 한 항목 당 $ 1,000.6273을 지불해야합니다.

APY 또는 유효 연이율 (EAR) (신용 카드의 일반적인 용어)을 계산하려면 하나 (원금을 나타냄)를 더하고 그 숫자를 1 년의 복리 기간 수; 결과에서 하나를 빼서 백분율을 구합니다.

이 경우 APY 또는 EAR은 25.7 %입니다.

((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ begin {aligned} & ((1 + .0006273) ^ {365} )-1 = .257 \\ \ end {aligned} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257

잔액 만 가지고있는 경우 한 달 동안 신용 카드에 22.9 %의 동일한 연간 요율이 청구됩니다. 그러나 해당 연도의 잔액을 보유하면 매일 복리를 계산 한 결과 유효 이자율이 25.7 %가됩니다.

APR vs. 명목 이자율 vs. 일일 정기 이자율

APR은 대출의 명목 이자율보다 높은 경향이 있습니다. 이는 명목 이자율이 차용인이 발생하는 다른 비용을 고려하지 않기 때문입니다. 마감 비용, 보험 및 개시 수수료를 고려하지 않으면 명목 이율이 더 낮을 수 있습니다. 이를 모기지로 롤링하면 APR과 마찬가지로 모기지 잔액이 증가합니다.

반면에 일일 정기 이자율은 매일 대출 잔액-APR을 365로 나눈 값입니다. 계약서에 서명하기 전에 전체 12 개월 APR이 나열되는 한 대출 기관과 신용 카드 제공 업체는 월 단위로 APR을 나타낼 수 있습니다.

연간 이자율 (APR)의 단점

APR이 항상 총 대출 비용을 정확하게 반영하는 것은 아닙니다. 사실, 실제 대출 비용을 과소 평가할 수 있습니다. 계산이 장기 상환 일정을 가정하기 때문입니다. 더 빨리 상환되거나 상환 기간이 짧은 대출에 대한 APR 계산으로 비용과 수수료가 너무 얇게 분산됩니다. 예를 들어, 모기지 마감 비용의 평균 연간 영향은 해당 비용이 7 년에서 10 년이 아니라 30 년에 걸쳐 분산되었다고 가정 할 때 훨씬 적습니다.

APR은 또한 조정 금리 모기지 (ARMs)에 문제가 있습니다. 추정치는 항상 일정한 이자율을 가정하고 APR이 이자율 한도를 고려하더라도 최종 수치는 여전히 고정 이율을 기반으로합니다. 고정 금리 기간이 끝나면 ARM의 금리가 불확실하기 때문에 APR 추정치는 향후 모기지 금리가 상승 할 경우 실제 차입 비용을 크게 과소 평가할 수 있습니다.

APR 계산은 또한 포함되거나 제외 된 수수료가 기관마다 다르기 때문에 유사한 제품을 비교하기 어렵게 만들 수 있습니다. 이는 대출 기관이 APR 계산 방법을 결정할 수있는 상당한 권한을 가지고 있기 때문입니다. 여러 제안을 정확하게 비교하려면 잠재적 인 차용인이 이러한 수수료 중 어떤 것이 포함되어 있는지 확인하고 철저하게 명목 이자율 및 기타 비용 정보를 사용하여 APR을 계산해야합니다.

모기지 APR에는 평가, 소유권, 신용 보고서, 신청서, 생명 보험, 변호사 및 공증인, 문서 준비와 같은 기타 비용이 포함되거나 포함되지 않을 수 있습니다. 연체료 및 기타 일회성 수수료를 포함하여 일부러 제외 된 기타 수수료가 있습니다.

자주 묻는 질문

연간 비율이란 무엇입니까 ( APR)?

APR은 대출과 관련된 연간 이자율을 나타내는 백분율 수치입니다.소비자 보호법은 회사가 고객을 오도하는 것을 방지하기 위해 회사가 제품 제공과 관련된 APR을 공개하도록 요구합니다. 예를 들어, APR을 공개 할 필요가 없다면 회사는 낮은 월 이자율을 광고하면서 고객에게 연간 이자율이라고 암시 할 수 있습니다. 이것은 고객이 겉보기에 낮은 월별 요금과 겉보기에 높은 연간 요금을 비교하도록 오해 할 수 있습니다. 모든 회사가 APR을 공개하도록 요구함으로써 고객에게 “사과 대 애플”비교가 표시됩니다.

좋은 APR은 무엇입니까?

무엇이 중요합니까? “좋은”APR은 시장에서 제공되는 경쟁 금리, 중앙 은행에서 설정 한 주요 금리 및 차용자의 신용 점수와 같은 요인에 따라 달라집니다. 프라임 이율이 낮을 때 경쟁 산업의 기업은 때때로 자동차 대출 또는리스 옵션에 제공되는 0 % APR과 같이 신용 상품에 매우 낮은 APR을 제공합니다. 이러한 낮은 요율이 매력적으로 보일 수 있지만 고객은이 요율이 제품 기간 전체 기간 동안 지속되는지 또는 특정 기간이 지나면 더 높은 연이율로 되돌아가는 입문 요율인지 확인해야합니다. 또한 낮은 연이율은 특히 높은 신용 점수를 가진 고객에게만 제공 될 수 있습니다.

연이율은 어떻게 계산합니까?

연이율 계산 공식은 간단합니다. 정기 이자율에 이율이 적용되는 연도의 기간 수를 곱하는 것으로 구성됩니다. 정확한 공식은 다음과 같습니다.

APR 공식의 가치는 연간 이자율 정보를 순서대로 표시하기위한 일관된 기반을 제공한다는 것입니다. 오해의 소지가있는 광고로부터 소비자를 보호합니다.