FHA vs. Conventional : 어떤 저 계약 대출이 가장 좋을까요?

FHA vs 기존 대출

어떤 것이 더 낫습니까? 낮은 다운 페이먼트 모기지 : FHA 대출 또는 기존 97?

FHA 대출은 평균 이하의 신용에 적합합니다. 3.5 %의 계약금으로 580부터 시작하는 신용 점수를 허용합니다. 그러나 FHA 모기지 보험은 항상 필요합니다.

신용이 많거나 집에 오래 머물 계획이라면 기존 대출이 더 좋습니다.

600 년대 중반에서 고가의 신용을 사용하면 단 3 % 하락으로 Conventional 97 대출을받을 수 있습니다. 그리고 모기지 보험은 나중에 취소 할 수 있습니다.

자신에게 적합한 것은 주택 구매 목표와 자격 요건에 따라 다릅니다.

주택 구매 자격 확인 (2021 년 2 월 5 일)

이 기사의 내용 (건너 뛰기…)

• 기존 대출 대 FHA
  • FHA 대 기존 비교 차트
  • 신용 점수
  • 부채 대비 소득 비율
  • 모기지 보험
  • 모기지 금리
  • 모기지 지불
• FHA 대 기존 Q & A
• FHA 3.5 % 선금 프로그램 정보
• 기존의 97 3 % 계약금 프로그램 정보
• 추가 낮은 계약금 모기지

기존 대출 대 FHA

오늘날의 주택 구매자를위한 다양한 로우 다운 지불 옵션이 있습니다. 그러나 많은 사람들이 3 % 다운 된 기존 대출 또는 3.5 % 다운 된 FHA 대출을 선택할 것입니다.

그러면 어떤 대출이 더 낫습니까? 그것은 당신의 상황에 달려 있습니다.

다음은 기존 대출 대 FHA 대출 자격에 대해 알아야 할 사항에 대한 간략한 개요입니다.

FHA와 기존 97 비교 차트

	기존 97 대출	FHA 대출
최소 계약금	3 %	3.5 %
최소 신용 점수	620	580
최대 부채 대 소득 비율	43 %	50 %
2021 년 대출 한도 (대부분의 지역)	$ 548,250	$ 356,362
I 소득 제한	소득 제한 없음	소득 제한 없음
최소 본인 부담금	0 % (선금 및 마감 비용은 100 % 선물 기금, 보조금 또는 대출 일 수 있음)	0 % (선금 및 마감 비용은 100 % 선물 기금, 보조금 또는 대출 일 수 있습니다.)

주택 구매 자격 확인 (2021 년 2 월 5 일)

신용 점수

FHA 대출과 Conventional 97 대출 중 하나를 결정할 때 개인 신용 점수 중요합니다. 신용 점수가 프로그램 자격 여부를 결정하기 때문입니다. 또한 월별 모기지 지불에도 영향을 미칩니다.

FHA 및 기존 대출에 대한 최소 신용 점수 요건은 다음과 같습니다.

• FHA : 3.5 % 하락한 580 신용 점수; 500 신용 점수 (10 % 하락)
• 기존 : 620 신용 점수

따라서 신용 점수가 500에서 620 사이이면 FHA 대출이 가장 적합합니다. 유일한 옵션입니다.

그러나 신용 점수가 620 점 이상이면 3 % 하락한 기존 대출을 살펴볼 가치가 있습니다. 특히 신용 점수가 올라가면 모기지 금리가 내려 가기 때문입니다.

부채 대 소득 비율

기존 대출과 FHA 대출 중에서 선택할 때 고려해야 할 또 다른 요소는 “부채 대 소득 비율”: 부채 금액입니다. 월별 총 소득과 비교하여 매월 빚을집니다.

기존 대출은 일반적으로 최대 43 %의 DTI를 허용합니다. 즉, 부채가 총 소득의 43 %를 넘지 않는 반면 FHA 대출은 더 관대 한 50 %입니다.

그러나 FHA 대출을 사용하더라도 부채 대 소득 비율이 45 %를 초과하면 실제로 그렇게 제안하는 대출 기관을 찾기가 더 어렵 기 때문에 주변을 둘러보아야합니다.

부채 대 소득 비율은 주택 가격이 높은 대도시와 같이 비싼 지역에서 더 큰 차이를 만드는 경향이 있습니다.로스 앤젤레스, 뉴욕 또는 시애틀과 같은 곳에서 구매하는 경우 주택이 훨씬 더 비싸기 때문에 월 부채 (모기지 비용 포함)가 소득의 훨씬 더 많은 부분을 차지하게됩니다.

이 경우보다 유연한 기준을 가진 FHA 대출이 기존 대출보다 더 적합 할 수 있습니다.

모기지 보험

FHA 및 기존 대출은 모두 모기지 보험을 청구합니다. 그러나 비용은 귀하가 보유한 대출 유형과 주택 담보 대출 기간에 따라 다릅니다.

	기존 대출	FHA 대출
모기지 보험 유형	PMI (Private Mortgage Insurance) td>	모기지 보험료 (MIP)
선불 모기지 보험료	해당 사항 없음	1.75 %
연간 모기지 보험 요율	최대 2.25 % 대출 금액	대출 금액의 0.85 %
기간	대출 LTV가 80 %에 도달 할 때까지	11 년 (계약금 10 % 이상) 또는 대출 기간 (계약금 3.5 % ~ 10 %)

FHA 모기지 보험 (MIP라고 함)은 모든 사람에게 동일합니다. 연간 대출 금액의 0.85 %, 일회성 선불 수수료 1.75 %. 기존의 모기지 보험 (PMI라고 함)은 신용 점수와 대출 가치 비율에 따라 다릅니다. 따라서 더 저렴한 것은 상황에 따라 다릅니다.

기존의 97 모기지 보험은 80 % 대출 가치로 사라집니다. 이는 시간이 지남에 따라 Conventional 97이 특히 높은 신용 점수를 가진 차용인에게 더 나은 가치가 될 수 있음을 의미합니다.

또한 선불 요금을 고려하십시오.

FHA는 별도의 모기지를 청구합니다. 마감시 보험료는 Upfront MIP로 알려져 있습니다. 선불 MIP 비용은 대출 규모의 1.75 %이고 잔액에 추가되며 FHA 간소화 재 금융을 통한 경우를 제외하고는 회수 할 수 없습니다.

Conventional 97은 모기지 보험에 대해 이에 상응하는 선불 수수료를 부과하지 않습니다. 월별 모기지 보험 만 청구합니다.

모기지 금리

모기지 금리는 일반적으로 종이에있는 기존 대출보다 FHA 대출의 경우 더 낮습니다. 예를 들어, The Mortgage Reports의 네트워크에 따르면 오늘날의 평균 FHA 비율은 2.25 % (2.75 % APR)로 낮지 만 기존 비율은 2.75 % (2.75 % APR)로 낮습니다.

그러나 그 세율은 액면 그대로 받아 들일 수 없습니다. 첫째, 귀하의 요금이 평균 요금과 다를 수 있기 때문입니다.

둘째, PMI와 신용 점수도 이자율과 모기지 지불에 영향을 미칠 수 있기 때문입니다. 기존 대출의 경우 신용 점수가 낮을수록 이자율이 높아집니다. 따라서 점수가 600 초 중반에서 중반이면 FHA 대출이 더 저렴할 수 있습니다.

기존 대출은 또한 귀하의 신용 점수에 따라 모기지 보험 요율을 기준으로하므로 월별 지불액도 증가합니다.

오늘 (2021 년 2 월 5 일) 기존 및 FHA 모기지 금리를 받으십시오.

모기지 상환금

신용 점수가 올라감에 따라 Conventional 97 대출이 더욱 매력적입니다. 모기지 금리가 떨어지기 때문입니다. 그 결과 월별 지불액과 PMI 비용도 감소합니다. 이것은 FHA 대출이 작동하는 방식과 다릅니다.

FHA 대출을 사용하면 FICO 점수에 관계없이 모기지 금리와 MIP 비용이 동일합니다.

즉, 단기적으로는 FHA 대출이 종종 이기게됩니다.

대출 규모 가정 $ 250,000 및 오늘날의 모기지 금리 중 FHA 대출은 “우수한”신용 점수를 가진 차용자에게 10 % 저렴합니다. 신용이 약한 차용자의 경우 26 % 저렴합니다.

하지만 장기적으로는 차용인이 평균 이상의 신용 점수를 사용하면 일반적으로 기존의 97 대출이 FHA 대출보다 더 경제적임을 알 수 있습니다.

기존 대출에 대한 모기지 보험은 대출 대 가치 비율 20 %로 취소 할 수 있습니다.하지만 FHA 모기지 보험 일반적으로 대출 기간 내내 지속됩니다.

따라서 20 %의 자기 자본에 도달 할 수있을만큼 충분히 오래 집에 머무르는 경우 (특히 신용 점수가 좋은 경우) 기존 대출이 귀하의 장기적으로 더 저렴한 옵션입니다.

주택 구매 자격 확인 능력 (2021 년 2 월 5 일)

FHA 대 기존 Q & A

FHA와 기존 인포 그래픽

FHA 3.5 % 계약금 프로그램 정보

연방 주택청 (FHA)은 대출 기관이 아닙니다. 오히려 대출 보험사입니다. 연방 기관은 1934 년에 설립되었으며 지역 사회 내 주택 소유를 지원하기 위해 존재합니다.

저렴하고 안정적인 자금 조달을 약속하는 FHA는 미국 대출 기관이 대출 손실을 방지하고 더 유리한 대출을 제공하는 프로그램을 수립했습니다. 미국 차용자 조건.

80 년이 지난 후에도 FHA는 계속 그 역할을 수행합니다.

오늘날의 FHA 주택 소유자는 최대 30 년 동안 대출을받을 수 있습니다. 최소 계약금 요구 사항은 최저 3.5 %입니다. 그리고 FHA 모기지 금리는 일상적으로 시장 평균을 상회합니다 (종종 1 / 4 % 포인트 이상).

FHA의 지원을 받기 위해 은행은 대출이 “FHA 모기지 지침”으로 더 일반적으로 알려진 규칙 모음 인 최소 FHA 대출 기준을 충족하는지 확인해야합니다.

FHA 모기지 지침에 따르면 자격이있는 주택 구매자는 예를 들어 확인 가능한 소득을 문서화해야하며 주택 구매자는 구입 한 주택에 거주해야합니다.

FHA는 주택 구매자가 주택 구입자에게 주택 담보 보험료를 지불하도록 요구합니다 ( MIP).

FHA MIP는 대출 유형 및 계약금에 따라 다르며, 가장 일반적인 시나리오는 최소 허용 3.5 %의 계약금으로 30 년 고정 금리 FHA 대출을 사용하는 주택 구매자입니다. 그리고 매년 모기지 보험료로 빌린 금액에 대해 0.85 % 또는 빌린 $ 100,000 당 월 $ 71를 지불합니다.

FHA는 10 % 이상의 계약금으로 시작된 대출에 대해 11 년 후에 FHA MIP를 취소합니다. . 다른 모든 사람의 경우 대출금이 전액 지불되거나 재 융자 될 때까지 FHA MIP를 지불해야합니다. n 비 FHA 대출.

FHA는 세계에서 가장 큰 모기지 보험사입니다. 현재 미국에서 1-in-4에 가까운 모기지를 보장합니다.

FHA 주택 구매 자격 확인 (2021 년 2 월 5 일)

기존 97 3 % 계약금 프로그램 정보

기존의 97 대출은 오늘날의 모기지 대출자들이 이용할 수있는 또 다른 낮은 계약금 옵션입니다.

Fannie Mae 및 Freddie Mac을 통해 제공되는이 프로그램은 최근에 더 저렴하고 사용하기 쉽게 개조되었습니다.

예를 들어, 최초의 Conventional 97과 비교하여 최신 버전은 최초 구매자와 재 구매자 모두에게 제공되며, 여기서 “최초 구매자”는 지난 3 년 동안 주택을 소유하지 않은 사람으로 정의됩니다.

최초 구매자에 대한 이러한 정의는 지난 10 년 동안 압류로 주택을 잃은 소비자가 프로그램의 새로운 규칙에 따라 Conventional 97 자격이 될 수 있음을 의미합니다.

또한 Conventional 97이 허용하기 때문입니다. 계약금에 대한 현금 선물의 경우 주택 구매자는 자신의 자금으로 계약금을 지불 할 필요가 없습니다. ents 및 친척. 유일한 요구 사항은 선물이 실제로 선물이라는 것입니다. 계약금 “대출”은 허용되지 않습니다.

적격 차용인의 경우 Conventional 97 프로그램의 규칙은 간단합니다.

Conventional 97 프로그램은 최소 3 %의 다운 페이먼트를 요구하며 30 년 고정 금리 모기지 만 허용되며 대출은 기본 거주지로 사용할 수 있습니다.

그 외에는 Conventional 97 대출과 다른 기존 모기지 유형을 구분하는 것이 거의 없습니다. 차용자는 소득과 고용을 확인해야합니다.이 프로그램은 재 융자에 사용할 수 있습니다. 주택 구입자 상담은 필요하지 않습니다.

기타 기존 대출과 마찬가지로 Conventional 97 대출은 주택 자산의 20 % 미만을 제공하므로 차용인이 개인 모기지 보험 (PMI)을 지불해야합니다.

모든 Conventional 97 대출에서 PMI는 대출이 LTV의 80 %에 도달하면 취소됩니다. 즉, 주택 소유자가 i에서 20 %의 지분을 보유하면 ts home.

기존 대출 자격 확인 (2021 년 2 월 5 일)

추가 저임금 모기지

오늘의 모기지 이율은 낮고 임대료는 전국적으로 상승하고 있습니다. 많은 미국 시장에서 “임대해야하나요 아니면 구매해야하나요?”에 대한 답변 “구매”로 전환되었습니다.

더 나아졌습니다. 처음으로 주택을 구입하는 사람들은 저임금 대출에 즉시 액세스 할 수 있습니다.

최근 모기지 대출 기관은 대출에 대한 최소 신용 점수 요건을 줄였습니다. FHA의 인기있는 3.5 % 다운 페이먼트 대출; 그리고 2 개의 3 % 계약금 프로그램이 재편되었습니다. Conventional 97과 Fannie Mae HomeReady ™ 모기지입니다.

이 두 프로그램에 재향 군인 부 (Department of Veterans Affairs)가 지원하는 100 % VA 대출을 추가하고 -미국 농무부 (USDA)로부터의 “농촌 주택”대출, 저금 및 무 상환 주택 융자 옵션이 부족하지 않은 오늘날의 주택 구매자를 찾을 수 있습니다.

For 그러나 많은 구매자들이 저 계약 대출 중에서 선택하는 것은 FHA 대출과 Conventional 97 사이에 있습니다. 이는 VA 대출은 군용 차용자에게만 제공되기 때문입니다. USDA 대출은 최대 소득 한도가있는 교외 및 농촌 지역으로 제한됩니다. HomeReady ™에는 유사한 소득 제한이 있습니다.

오늘의 FHA 및 기존 모기지 금리

오늘날의 낮은 계약금 주택 구매자에게는 FHA 대출이 자금 조달에 가장 적합한 시나리오가 있습니다. 그리고 Conventional 97이 확실한 승자가되는 시나리오가 있습니다. 검토 및 평가를받을 수 있습니다.

오늘의 실제 모기지 금리를 지금 살펴보십시오. 시작하는 데 사회 보장 번호가 필요하지 않으며 모든 견적에는 실시간 신용 점수에 즉시 액세스 할 수 있습니다.

새 이율 확인 (2021 년 2 월 5 일)