신용 카드 한도를 초과하고 부채가 더 깊어지면 압도 당할 가능성이 있습니다. 빚을 어떻게 갚을 건가요? 이제 당신의 빚을 1 달러로 줄이거 나 지우겠다고 약속하는 회사에 대해 들어 보자. 문제에 대한 답처럼 들리 죠?
국가 소비자 보호 기관인 FTC (Federal Trade Commission)는 속도를 낮추고 비용을 들이지 않고도 적자를 피할 수있는 방법을 고려합니다. 환경 친화적입니다.
채무 정산 회사
채무 정산 프로그램은 일반적으로 영리 회사에서 제공하며 회사가 채권자와 협상하여 “정산”을 지불 할 수 있도록합니다. ”를 통해 부채를 해결하십시오. 결제는 귀하가 빚진 전체 금액보다 적은 일시금을 뜻하는 또 다른 단어입니다. 일시금을 지불하기 위해 프로그램은 매달 특정 금액을 저축으로 따로 설정하도록 요청합니다. 부채 결제 회사는 일반적으로 다음과 같이 요청합니다. 매월이 금액을 에스크로와 같은 계좌로 이체하여 최종 합의금을 갚을 수있는 충분한 저축을 축적합니다. 또한 이러한 프로그램은 종종 고객에게 채권자에게 매월 지불하는 것을 중단하도록 권장하거나 지시합니다.
채무 결제에 위험이 있습니다
채무 결제 회사에서 하나 이상의 부채를 결제 할 수 있지만 가입하기 전에 다음 프로그램과 관련된 위험을 고려하세요.
1. 이러한 프로그램은 종종 모든 부채가 해결되기 전에 36 개월 이상 특별 저축 계좌에 돈을 예치해야합니다. 많은 사람들이 부채의 전부 (또는 일부)를 해결하기에 충분히 오래 이러한 지불을하는 데 어려움을 겪습니다. 그들은 프로그램을 중단합니다 결과적으로. 부채 정산 프로그램에 가입하기 전에 예산을주의 깊게 검토하여 프로그램 전체 기간 동안 필요한 월 금액을 따로 책정 할 수 있는지 확인하십시오.
2. 귀하의 채권자는 귀하가 빚진 금액의 합의를 협상하는 데 동의 할 의무가 없습니다. 따라서 프로그램에서 요구하는 월별 금액을 따로 설정하더라도 채무 정산 회사가 일부 채무를 정산하지 못할 가능성이 있습니다. 부채 정산 회사는 또한 종종 작은 부채를 먼저 협상하려고 시도하여 큰 부채에 대한이자와 수수료를 증가시킵니다.
3. 채무 정산 프로그램은 종종 채권자에게 직접 지불을 중단하도록 요청하거나 권장하기 때문에 신용 보고서 및 기타 결과에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 부채로 인해 계속해서 연체료와 벌금이 발생하여 구멍에 더 많이 들어갈 수 있습니다. 채권자 또는 채무자로부터 상환을 요청하는 전화를받을 수도 있습니다. 상환을 위해 소송을 당할 수도 있습니다. 경우에 따라 채권자가 소송에서 이기면 임금을 차압하거나 주택에 유치권을 설정할 권리가 있습니다.
채무 결제 사기주의
채무 결제를 제공하는 일부 회사 프로그램은기만에 관여하여 약속을 이행하지 못할 수 있습니다. 예를 들어, 모든 신용 카드 부채를 지불하겠다는 약속 또는 “보증”(예 : 빚진 금액의 30 ~ 60 %)을 다른 회사에서 회수하려고 할 수 있습니다. 이러한 서비스를 텔레 마케팅하는 회사에 대해 FTC의 TSR (Telemarketing Sales Rule)에 따라 금지 된 관행입니다. 일부는 프로그램과 관련된 위험을 설명하지 못합니다. (또는 대부분의) 소비자는 부채를 갚지 않고 중도를 그만두거나, 소비자의 신용 보고서에 어려움을 겪거나, 채권 추심자가 계속 전화를 걸 수 있습니다.
다음과 같은 경우 부채를 해결하겠다고 약속하는 회사와 거래하지 마십시오. 회사 :
- 채무를 갚기 전에 ees
- 개인 신용 카드 채무를 구제하기위한 “새로운 정부 프로그램”을 소개합니다.
- 무담보 채무가 사라질 수 있음을 보장합니다.
- 채권자와의 의사 소통을 중단하라고 말하지만 심각한 결과는 설명하지 않음
- 모든 채무 추심 요청 및 소송을 중단 할 수 있음을 알려줌
- 담보가없는 채무를 지불 할 수 있음을 보장 달러에 한 푼 할인
채무 정산 회사 조사
채무 정산 프로그램에 등록하기 전에 숙제를하십시오. 당신은 많은 돈, 즉 빚을 갚는 데 사용할 수있는 돈을 쓰는 큰 결정을 내리고 있습니다. 주 법무 장관 및 지역 소비자 보호 기관에서 회사를 확인하십시오. 거래를 고려중인 회사에 대한 소비자 불만 사항이 있는지 알려줄 수 있습니다. 회사가 귀하의 주에서 일하기 위해 면허를 받아야하는지 여부와 면허가 필요한 경우 주 법무 장관에게 문의하십시오.
검색에 “불만”이라는 단어와 함께 회사 이름을 입력하십시오. 엔진.기만적이거나 불공정 한 관행에 관여 한 주 또는 연방 규제 기관과의 소송에 대한 뉴스를 포함하여 고려중인 회사에 대해 다른 사람들이 말한 내용을 읽어보십시오.
수수료
사업을하는 경우 부채 정산 회사의 경우, 독립적 인 제 3자가 관리하는 전용 은행 계좌에 돈을 넣어야 할 수 있습니다. 자금은 귀하의 것이며 귀하는 발생하는이자를받을 자격이 있습니다. 계정 관리자는 계정 유지 관리에 대해 합리적인 수수료를 부과 할 수 있으며, 결제가 발생할 때 채권자와 채무 결제 회사에 지불하기 위해 계정에서 자금을 이체 할 책임이 있습니다.
회사는 일부만 청구 할 수 있습니다. 각 부채에 대한 전체 수수료의. 예를 들어, 5 명의 채권자에게 빚을 졌다고 가정 해보십시오. 회사는 채권자 중 한 명과 합의를 성공적으로 협상합니다. 회사는 여전히 다른 4 명의 채권자와 성공적으로 협상해야하므로 현재로서는 전체 수수료의 일부만 청구 할 수 있습니다. 채무 정산 회사가 채권자 중 한 명과 성공적으로 채무를 정산 할 때마다 회사는 전체 수수료의 다른 부분을 청구 할 수 있습니다. 회사의 수수료가 합의를 통해 저축 한 금액의 백분율을 기반으로하는 경우 청구되는 백분율과 예상되는 달러 금액을 모두 알려야합니다.이를 “우발”수수료라고 할 수 있습니다.
공개 요건
서비스에 가입하기 전에 채무 탕감 회사에서 프로그램에 대한 정보를 제공해야합니다.
- 가격 및 조건 : 회사 수수료 및 서비스 조건을 설명해야합니다.
- 결과 : 회사는 결과를 얻는 데 걸리는 시간 (각 채권자에게 제안을하기까지 몇 개월 또는 몇 년 전)을 알려야합니다.
- 제안 : 회사는 귀하를 대신하여 각 채권자에게 제안하기 전에 저축해야하는 각 미결제 부채의 금액 또는 비율을 귀하에게 알려야합니다.
- 비 -지불 : 회사가 채권자에 대한 지불 중단을 요청하거나 프로그램이 지불하지 않기 위해 귀하에게 의존하는 경우, 귀하에게 다음 사항을 알려야합니다. 귀하의 신용 보고서 및 신용 점수의 손상을 포함하여 귀하의 행동으로 인한 부정적인 결과; 채권자가 귀하를 고소하거나 추심 절차를 계속할 수 있음 그리고 신용 카드 회사가 추가 수수료와이자를 청구 할 수 있으며, 이는 귀하가 빚진 금액을 증가시킬 것입니다.
채무 탕감 회사는 또한 다음 사항을 알려야합니다.
- 자금은 귀하의 것이며 귀하는이자를받을 자격이 있습니다.
- 계정 관리자는 부채 탕감 제공 업체와 관련이 없으며 추천 수수료를받지 않습니다. 그리고
- 언제든지 위약금없이 돈을 인출 할 수 있습니다.
세금 결과
귀하의 재정 상태에 따라 부채로 인한 절감액 구호 서비스는 소득 및 과세 대상으로 간주 될 수 있습니다. 신용 카드 회사 및 기타 업체는 귀하가 “파산”이 아닌 경우 IRS가 소득으로 간주하는 결제 된 부채를 IRS에보고 할 수 있습니다. 지급 불능은 총 부채가 총 자산의 공정 시장 가치보다 많은 경우입니다. 파산은 결정하기가 복잡 할 수 있습니다. 이 예외에 대한 자격이 있는지 확실하지 않은 경우 세무 전문가에게 문의하십시오.
기타 부채 탕감 옵션
채무 정산 회사와 협력하는 것은 부채를 처리하는 한 가지 옵션 일뿐입니다. 또한 신용 카드 회사와 직접 협상하거나, 신용 상담사와 일하거나, 파산을 고려할 수 있습니다.
이전에 거절당한 적이 있더라도 신용 카드 회사에 문의하십시오. 당신을 대신하여 채권자와 이야기하기 위해 회사에 돈을 지불하는 대신, 당신이 무료로 할 수 있다는 것을 기억하십시오. 카드 나 명세서에서 전화 번호를 찾을 수 있습니다. 끈기 있고 예의 바르십시오. 신용 카드 회사에 연락 할 때 상황을 설명 할 수 있도록 부채에 대한 기록을 잘 보관하십시오. 당신의 목표는 당신이 관리 할 수있는 수준으로 당신의 지불을 줄이는 수정 된 지불 계획을 세우는 것입니다.
당신이 180 일 동안 당신의 부채를 갚지 않으면, 당신의 채권자는 당신의 부채를 귀하의 신용 점수가 큰 타격을 입을 것이고 여전히 빚을지고있을 것입니다. 채권자들은 종종 귀하의 빚을 손실로 탕감 한 후에도 귀하와 협상 할 의향이 있습니다.
신용 상담사에게 문의하십시오. 평판이 좋은 신용 상담 기관은 자금 및 부채 관리에 대해 조언하고, 예산 개발을 돕고, 무료 교육 자료 및 워크숍을 제공 할 수 있습니다. 그들의 상담사는 소비자 신용, 자금 및 부채 관리 및 예산 책정에 대한 인증을 받고 교육을 받았습니다. 재정적 상황을 파악하고 재정 문제를 해결하기위한 개인화 된 계획을 개발하도록 돕습니다. 초기 상담 세션은 일반적으로 후속 세션을 제공하는 한 시간 동안 진행됩니다.
대부분의 평판이 좋은 신용 상담원은 로컬 사무실을 통한 이익 및 제공 서비스 ces, 온라인 또는 전화로.가능하다면 직접 상담을 제공하는 기관을 찾으십시오. 많은 대학, 군사 기지, 신용 조합, 주택 당국 및 U.S. Cooperative Extension Service의 지점에서 비영리 신용 상담 프로그램을 운영합니다. 신용 카드 발급자는 카드 소지자에게 비영리 상담 기관 찾기에 대한 정보를 제공하는 무료 전화 번호를 명세서에 포함해야합니다. 파산 사건과 수탁자를 감독하는 미국 법무부 조직인 U.S. Trustee Program도 정부 승인 조직 목록을 유지 관리합니다. 신용 상담 기관이 “정부 승인을 받았다고 말하면 미국 관리위원회”의 승인 된 기관 목록을 확인하십시오. 귀하의 금융 기관, 지역 소비자 보호 기관, 친구 및 가족도 정보 및 추천의 좋은 출처 일 수 있습니다.
그러나 “비영리”상태가 서비스가 무료이고 저렴하다는 것을 보장하지는 않습니다. 실제로 일부 신용 상담 기관은 높은 수수료를 부과하여 숨겨 지거나 고객에게 더 많은 부채를 유발할 수있는 “자발적”기부를하도록 촉구합니다.
파산. 파산 선언은 심각한 문제입니다. 신용 점수를 낮추는 등의 결과가 발생하지만 신용 상담사 및 기타 전문가는 경우에 따라 가장 합리적 일 수 있다고 말합니다. 13 장에 따라 파산 신청을하면 안정적인 소득을 가진 사람들이 저당 주택이나 자동차와 같은 재산을 유지할 수 있습니다. 7 장 파산 절차를 통해 잃을 수도 있습니다. 13 장에서 법원은 재산을 포기하지 않고 3 년에서 5 년 동안 부채를 갚을 수있는 상환 계획을 승인합니다. 계획에 따라 부채가 면제됩니다. 13 장 절차의 일환으로 변호사에게 비용을 지불해야하며, 파산 구제를 신청하기 전 6 개월 이내에 정부 승인 기관으로부터 신용 상담을 받아야합니다.
신용을 받아야합니다. 파산 구제를 신청하기 전 6 개월 이내에 정부가 승인 한 기관으로부터 상담. U.S. Trustee Program에서 정부 승인 조직의 주별 목록을 찾을 수 있습니다. 제 7 장 파산 사건을 제기하기 전에 “평균 검사”를 충족해야합니다. 이 테스트를 통해 소득이 특정 금액을 초과하지 않는지 확인해야합니다. 금액은 주마다 다르며 U.S. Trustee Program에서 공개합니다.
신청 수수료는 수백 달러입니다. 변호사 비용은 별도이며 다양합니다. 자세한 내용은 미국 법원을 방문하고 부채 대처법을 읽어보십시오.