많은 의사들이 자신의 필요에 맞는 기존의 모기지를 찾는 데 어려움을 겪고 있습니다. 이것은 특히 거주 기간 동안 낮은 급여, 최소한의 저축 및 지붕을 통한 학자금 대출을받을 수있는 새로운 의사에게 해당됩니다. 빚진 금액 (그리고 지속적으로 지불했는지 여부)에 따라 경력을 시작할 때 평균보다 낮은 신용 점수로 어려움을 겪을 수도 있습니다. 이것은 더 높은 모기지 이자율과 더 높은 평생 지불로 이어질 수 있습니다.
그 결과 많은 의사들이 경력이 더 확고해질 때까지 주택 소유를 피합니다. 그러나 주택 소유의 정서적 이점이 재정적 단점보다 클 수 있습니다. 당신이 좋아하는 직업과 위치에 정착했고, 성장하는 가족이 있고, 주택 소유의 안정이나 정서적 안정을 원하는 경우 구매를 기다리는 것이 말이되지 않을 수 있습니다.
다행히도 기존의 기존 모기지에 대한 대안이 있습니다. Physician Mortgage는 의료 전문가를위한 독특한 유형의 주택 융자입니다. 이 모기지는 새로운 의사가 저금리를 고정하고 막대한 계약금을 피하고 대출 기간 동안 지불해야하는 총 금액을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 더 자세히 알아 보시겠습니까? 자세히 살펴 보겠습니다.
의사 모기지는 무엇입니까?
의사 모기지는 자격을 갖춘 의료 전문가에게만 제공되는 주택 소유자의 대출입니다. 의사를 위해 계산 된 미래 소득에 크게 의존하기 때문에 기존 모기지보다 제한이 적습니다. 신입 의사에게 이것은 매력적인 개념입니다.
거주자 또는 동료로서 귀하의 급여는 참석자로서 향후 몇 년 동안 예상되는 것보다 현저히 낮습니다. 어떤 경우에는 대출 기관이 소득 증명으로 고용 제안서를 수락하기도합니다. 이것은 특히 경력을 시작할 때 모기지 대출 기관의 관점에서 총 부채 대 소득 비율에 크게 영향을 미칠 수 있습니다.
의사 모기지의 이점은 무엇입니까?
의사 모기지에는 세탁 혜택 목록이 있습니다. 귀하의 필요에 맞는 모기지를 찾을 때 기대할 수있는 몇 가지 주요 이점에 대해 살펴 보겠습니다.
계약금
기존 모기지를 신청할 때 개인 모기지 보험 (PMI)을 피하기 위해 총 구매 가격의 최소 20 %를 인하합니다. PMI는 귀하가 지불 할 수없는 경우 대출 기관을 보호하기 위해 총 모기지 지불에 적용되는 월 보험료입니다. 계약금이 적 으면 “위험한”차용자로 간주 될 수 있습니다.이 경우 지불하는 PMI는 채무 불이행시 보상받을 수 있다는 일종의 보증입니다.
그러나 의사 모기지를 사용하면 최소한의 계약금으로도 PMI를 완전히 피할 수 있습니다. 사실 많은 의사 모기지는 계약금이 전혀 필요하지 않습니다. $ 0를 계약하고 여전히 저금리로 고정 할 수 있습니다. PMI를 평가하고 건너 뛰십시오. 나쁜 거래는 아닙니다. 물론 가능하다면 돈을 조금 줄이면 총 월 지불액과 대출 기간 동안 지불하는이자가 감소합니다.
부채 소득 (DTI) 비율
기존 주택 융자를 빌릴 때 DTI 비율이 43 % 이하인 경우가 많습니다. 의과 대학 융자를 많이 받고 있다면이 비율을 유지하는 것 같습니다. 하지만 의사 모기지는 학자금 대출 전액을 DTI 계산에 사용하는 부채 금액의 일부로 간주하지 않습니다.
Tha 맞습니다-의사 모기지는 총 DTI의 일부로 소득 주도형 상환 플랜 (IDR)을 통해 지불 한 월 총 지불액 만 계산합니다. 따라서 모기지를 신청할 때 시작 급여가 낮아서 대출에 대한 월 지불액이 상대적으로 낮 으면 총 DTI가 계산의 일부로 전체 대출 가치를 사용하는 경우보다 상당히 낮아집니다.
대출 한도
기존 모기지를 통해 “점보”대출에 대해 빌릴 수있는 최대 금액은 거주 지역에 따라 $ 500,000에서 $ 800,000 사이입니다. 의사 모기지는 이와 동일하지 않습니다. 의사와 그 가족에게 더 많은 융통성을 제공 할 수있는 차용 한도입니다. 그러나 기존 대출을 통해 얻을 수있는 것보다 더 많이 빌릴 수 있다고해서 반드시 빌려야하는 것은 아닙니다. 의사는 여전히 빌릴 수 있습니다. 급여를 극대화 할 수있는 수단 내 (또는 그 이하)입니다.
이자율
최근 연구에 따르면 의사 모기지 이율은 기존의 점보 모기지 이율과 동등합니다. 그러나 이것은 그렇지 않습니다. t 항상 그렇습니다. 이자율은 여전히 귀하의 고유 한 재정 상황에 따라 크게 달라집니다. 의사 모기지 계산기를 통해 예상 할 수있는 것에 대한 아이디어를 얻는 것이 도움이 될 수 있습니다.
의사 모기지의 단점?
의사 모기지는 특히 가족을 위해 주택을 구입하려는 비교적 새로운 의사 인 경우 최상의 시나리오처럼 들릴 수 있습니다. 그러나 주택 구입 여정을 위해 의사 모기지를 추구할지 여부에 영향을 미칠 수있는 몇 가지 단점이 있습니다.
이자율
기존의 모기지를 사용할 수 있습니다. 대출 기간 동안 모기지 비용을 더 쉽게 예상 할 수 있도록 고정 모기지 이율을 선택하는 경우가 많습니다. 반면에 의사 모기지는 일반적으로 가변 이율로 제공됩니다. 가변 금리는 재정적으로 위험 할 수 있습니다. 특히 장기적으로 집에 머물 계획이라면 더욱 그렇습니다.
변동 이율은 종종 시간이 지남에 따라 증가하므로 대출 기간 동안 더 많은 금액을 지불하게 될 수 있습니다. 당신은 항상 미래에 재 융자를 할 수있는 선택권을 가지고 있지만, 가변 금리는 은밀 할 수 있습니다. 귀하의 월별 지불액은 귀하가 알지 못하는 사이에 서서히 증가 할 수 있으며, 재 융자를 생각할 때 이미 초과 지불했다고 생각합니다.
의사 모기지 금리의 또 다른 단점은 종종 기존 모기지보다 높다는 것입니다. 일부 재래식 모기지는 이자율이 2.75 % 이하이며, 많은 의사 모기지는 귀하의 고유 한 재정 상황에 따라 3.00 % 이상 (1/2021 기준 금리)에 가까울 수 있습니다. 그 차이는 미미해 보일 수 있지만 작은 이자율 차이도 시간이 지남에 따라 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
1 차 거주 유형에 대한 제한
일부 대출 기관은 콘도에 대한 의사 모기지를 1 차 거주지로 사용하는 것을 허용하지 않습니다. 마찬가지로 임대 부동산 및 휴가 용 주택에도 제한이 있습니다. 이러한 유형의 주거는 종종 더 높은 위험과 관련이 있으며 대출 기관은 그에 따라 제한을 둡니다.
의사 모기지 자격은 누구입니까?
의사 모기지 자격을 얻으려면 일반적으로 다음 중 하나 여야합니다.
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의료 거주자
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동료 또는 담당 의사 (의대 졸업 후 7 ~ 10 년)
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치과 의사 또는 수의사
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또한 다음이 필요합니다.
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학위 또는 교육 증명서
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미래 급여를 나타내는 서명 된 계약서
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좋은 신용 점수 (종종 700 이상)
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유예 학자금 대출
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45 % 이하의 DTI 비율 (전체 학자금 대출 금액 제외)
모든 대출 기관은 다른 요구 사항. 다양한 대출 기관의 요구 사항을 충족하는지 확인하십시오.
의사 모기지의 월별 비용은 얼마입니까?
월간 총 모기지 지불액은 몇 가지로 구성됩니다. 요인 :
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원금
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이자
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세금 및 보험
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HOA 수수료 (해당되는 경우)
원금 : 모기지 또는 대출을 위해 인출 한 총 금액입니다. 집의 구입 가격. 귀하의 총 모기지 지불액 중 일부는 매달 귀하의 모기지 원금에 사용됩니다. 귀하의 원금을 지불하는 것이 귀하의 주요 목표가되어야합니다. 원금을 빨리 갚을수록 총이자에 대한 지불은 적습니다.
이자 : 모기지 금리에 따라 대출 기간 동안 이자율을 지불하게됩니다. 모기지에 대해 더 오래 지불할수록 모기지의 총 원금이 서서히 감소하기 때문에이자가 줄어 듭니다.
세금 및 보험 : 주택 소유자의 보험 및 재산세는 총 모기지 지불액에 포함됩니다. 이를 에스크로라고하지만 이러한 항목을 별도로 지불 할 수도 있습니다. 청구서가 더 클 것이기 때문에 그 청구서를 위해 저축하십시오. 이 숫자는 해마다 변동될 수 있습니다.
HOA 수수료 : 구입처에 따라 HOA 수수료를 월별 결제로 지불 할 수 있습니다. 이는 모기지 지불의 일부가 아니지만 총 주택 비용의 일부로 염두에 두어야 할 사항입니다!
의사 모기지를 어디에서 찾을 수 있습니까?
저기 의사 모기지를 제공하는 모든 주에서 다양한 대출 기관입니다. 부동산업자 및 대출 기관에 대한 자세한 내용은 The White Coat Investor의 리소스 페이지에서 주별 분석 및 FIRE 관련 의사를 확인하십시오.
의사 모기지가 귀하에게 적합합니까?
많은 젊은 의사들에게 의사 모기지가 매력적으로 보입니다. 그들은 높은 학자금 대출 부채와 낮은 초봉에도 불구하고 효과적으로 주택을 구입할 수있게합니다. 그러나 의사의 모기지를 인출 할 수 있다고해서 반드시 그래야하는 것은 아닙니다. 많은 신입 의사들에게 계속해서 임대료를 내고 생활하는 것은 장기적으로 저축과 순자산을 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다. 임대에는 다음과 같은 몇 가지 이점이 있습니다.
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위치 유연성. 처음 커리어를 시작하면 1 ~ 5 년 후에 어디에서 살지 알 수 없습니다.임대를 통해 고급 경력 기회를 위해 이전하기가 훨씬 더 쉽습니다.
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책임감 감소. 새로운 의사로서 귀하의 주요 초점은 경력을 성장시키는 것입니다. 마지막으로 필요한 것은 불필요한 책임,주의 산만 또는 비용입니다. 집을 소유한다는 것은 유지 관리 및 수리에 대한 책임과 비용, 그리고 지속적인 유지 관리의 산만 함을 의미합니다. 임대 란 집주인이 대규모 수리를 처리하고 경우에 따라 조경 및 미적 유지 관리도 포함한다는 의미입니다.
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현금 흐름. 조정 가능한 의사의 모기지로 인해 모기지 지불이 변경됨에 따라 월 현금 흐름에 대한 예산을 책정하기가 어려울 수 있습니다. 임대 란 예산 및 현금 흐름 전략을 훨씬 쉽게 만드는 일관된 지불을 의미합니다.
보너스 리소스 : 주택 구입시 고려해야 할 문제 워크 플로. FIRE에 관한 의사의 실제 의사 모기지 이야기입니다.
안타깝게도 임대 또는 구매 결정은 일반적으로 최상의 재정 옵션을 선택하는 것만 큼 삭감되지 않습니다. 주택 소유는 성공의 정서적 지표이며 많은 사람들에게 그것이 제공하는 정서적 안정은 재정적 비용의 가치가 있습니다.
특히 새로운 의료 전문가로서 의사의 모기지 주택 구입을 고려중인 경우, 모든 옵션을 검토하기 위해 재정 계획자 및 모기지 브로커와상의해야합니다. 함께 주택 소유가 장기적인 재정 전략에 적합한 지 여부와 고유 한 재정적 필요를 고려할 때 어떤 모기지가 가장 적합한 지 결정할 수 있습니다.
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작성 : Chad Chubb, CFP®, CSLP®