HSA와 FSA : 차이점은 무엇입니까?

당신의 건강이나 재산 중 어느 것이 더 향상되고 싶습니까? 쉽습니다. 물론 둘 다! 그렇다면 돈을 절약하고 의료 비용을 충당하는 데 도움이되는 세금 우대 계좌와 같은 것이 있다면 어떨까요? 그것은 굉장 할 것입니다! 좋은 소식은 이것이 진짜라는 것입니다.

HSA (Health Savings Accounts) 및 FSA (Flexible Spending Accounts)라고합니다. 가장 큰 차이점은 자영업자는 FSA를받을 수 없지만 두 가지를 구분하는 몇 가지 다른 사항이 있다는 것입니다. 여기에서 이들 간의 모든 차이점을 이해하도록 도와 드리겠습니다.

HSA와 FSA 란 무엇입니까?

HSA와 FSA는 두 가지 주요 목표를 달성하는 데 사용할 수있는 도구입니다. 의료 비용을 절약하고 세금에서 돈을 보호합니다. 더 잘 이해하기 위해 HSA부터 살펴 보겠습니다.

HSA

HSA는 적격 한 고액 공제 건강 플랜을 보유한 사람들이 사용할 수있는 저축 계좌입니다. HSA를 사용하여 적격 의료비를 면세로 지불 할 수 있습니다 .1 세금을 적게내는 것보다 더 좋아하는 것은 거의 없습니다! 많은 직원이 복리 후생 패키지의 일부로 HSA를 제공하므로 사용 가능한지 확인하십시오. 또 다른 옵션은 은행이나 공급 업체를 통해 개설하는 것입니다.

정부가 삭감하기 전에 총 급여를 사용하여 HSA에 기부 할 수있을뿐만 아니라 세금을 지출 할 때 세금도 피할 수 있습니다! (합법적 인 의료 비용을 지불하는 한, 더 밝은 미소를 원한다고해서 치아 미백을 위해 HSA 돈을 쓸 수있는 것은 아닙니다.)

프런트 엔드와 백 엔드는 예산을 늘리는 데 충분하지 않습니다. HSA 자금은 미래의 의료 요구 사항 및 은퇴를 위해 투자 할 수 있으며 모두 면세로 성장할 수 있습니다. 따라서 HSA가 있으면 다음을 수행 할 수 있습니다.

• 면세 투자
• 면세로 돈을 늘리세요
• 면세로 돈을 사용하세요

면세로 삼중입니다! 고용주가 혜택으로 하나를 제공하는 경우 직원이 일치하는 항목이 있는지 확인하십시오. 정기적 인 전체 비상 자금이 마련되면 HSA에 투자하여 경기를 얻는 것은 쉬운 일이 아닙니다.

HSA를 보유하는 것만큼이나 다음 사항을 염두에 두는 것이 중요합니다. 고액 공제 건강 보험 (HDHP) 없이는 누구도 개설 할 수 없습니다.

2020 년 플랜의 경우 HSA 자격을 얻기위한 최소 공제액은 개인의 경우 $ 1,400, 가족의 경우 $ 2,800입니다 .2 그리고 심지어 귀하의 공제액이 최소 금액을 충족하더라도 여전히 자격이되지 않을 수 있습니다. 그 이유는 IRS가 플랜의 연간 최대 본인 부담 비용을 HDHP로 제한하기 때문입니다. 2020 년에는 개인당 $ 6,900, 가족당 $ 13,800입니다 .3

정부는 또한 HSA에 대한 연간 기부 한도를 설정합니다. 올해는 개인당 $ 3,550, 가족당 $ 7,100입니다 .4하지만이 수치는 가능합니다. 변화. 따라서 HSA를 시작하기 전에 항상 최신 규칙을 알고 있는지 확인하십시오.

우리는 HDHP를 가지고 있고 보험이 시작되기 전에 더 많은 비용을 지불하는 것이 매력적이지 않게 들릴 수 있지만 보험료가 낮아지는 것을 의미합니다. 따라서 의사에게 많이 가지 않으면 더 높은 공제액과 달콤한 보험료 절감액에 만족할 것입니다.

미래를 위해 돈을 투자하면서 차액을 HSA에 면세로 보내면됩니다. 의료 또는 퇴직이 필요한 경우 투자가 증가함에 따라 잠재적으로 더 높은 본인 부담금에 대해 헤지 할 수 있습니다. 현명한 움직임!

FSA

유연 지출 계정을 사용하면 기부금에 대한 세금을 내지 않고도 적격 의료비를 절약 할 수 있습니다. 재미있는 점은 이름에도 불구하고 실제로 HSA보다 유연하지 않다는 것입니다. 하지만 그렇다고해서 일부 의료비를 부담하는 데 사용할 수 없다는 의미는 아닙니다.

FSA를받을 수있는 유일한 방법은 직원 복리 후생 패키지의 일부입니다. 자영업자는 신청할 필요가 없습니다. 그리고 직장에서 하나를 선택하는 경우, 급여에서 공제 할 총 급여를 매년 결정해야합니다. 어디에 도달하든 고용주가 다음 공개 등록을 할 때까지 기여금을 다시 조정할 수 없습니다.

FSA에서 유연하지 않은 다른 사항이 있습니까? 돈 그 자체. 투자 할 수 없습니다. 그리고 일반적으로 계정 자금을 해마다 이월 할 수 없습니다. 즉, “사용하거나 잃어 버리는”혜택입니다. 몰수 된 돈이 어디로 가는지 궁금하다면 고용주의 주머니에 답이 있습니다. FSA 프로그램 관리 비용을 충당하거나 공유하는 데 사용할 수 있습니다. 다른 직원의 FSA에있는 돈 .5 고용주가 이월을 허용하더라도 IRS 이월 한도는 연간 $ 500입니다.

이러한 규칙에도 불구하고 FSA는 귀하에게 좋은 접근 방법이 될 수 있습니다. FSA가 유연한 이름에 부응하는 가장 큰 방법은 HSA가 보장 할 수없는 보육비를 지불하는 데 사용할 수 있다는 것입니다.

이미 FSA가있는 경우, 중년 중반에 더 저렴한 탁아소로 전환하기로 결정한 휴업 기회에 11 개월 간의 보육을 충당 할 수있을만큼 충분히 기부하는 것이 정말 현명한 조치입니다. 마지막으로 원하는 것은 더 이상 필요하지 않은 것에 너무 많은 돈을 투자하는 것이며, 지출하지 않으면 잃게 될 것입니다. 자금 부족으로 인해 그 가능성이 사라집니다 (세금 절감 효과는 그대로 유지). 따라서 일하는 부모가 바쁘고 고용주가 FSA를 제공하는 경우 세금을 줄이고 탁아비를 절약 할 수있는 좋은 방법이 될 수 있습니다.

HSA와 FSA의 차이점

HSA와 마찬가지로 FSA의 돈을 사용하면 기부 할 때와 출금 할 때 모두 세무사를 피할 수 있습니다. 하지만 두 계정 모두 비용을 지출 할 수있는 항목에 대해 동일한 법적 한도가 적용됩니다. 세금이없는 항목에 대해서만 지불 할 수는 없습니다. (그러므로 치료를위한 골프 클럽 회원 자격은 여전히 유효하지 않습니다.)

나란히 비교하여 차이점을 자세히 살펴 보겠습니다.

	HSA	FSA
누가 자격이 있습니까?	적격 HDHP를 가진 사람 만 HSA를 가질 수 있습니다. 또한 Medicare에 가입 한 사람과 다른 사람의 세금 신고서에 피부양자라고 주장하는 사람은 제외됩니다. 2020 년의 최소 공제액은 $ 1,400 (개인) 또는 $ 2,800 (가족)입니다.	직원 혜택으로 제공되는 사람 만 FSA를받을 수 있습니다. 그게 당신이라면 다른 요구 사항이 없습니다.
자영업자들이 이것을 얻을 수 있습니까?	예.	아니요
직업을 바꾸면 어떻게 되나요?	HSA는 귀하의 소유이며 고용주가 제공 한 경우에도 귀하를 따릅니다. 멋지군요!	FSA를 유지하는 유일한 방법은 COBRA 보장이 허용하는 경우입니다. 그렇지 않으면 그 안에 들어있는 자금을 몰수하고 급여 공제 대상이 아닌 지출 한 자금을 이전 고용주에게 상환해야 할 수도 있습니다.
이월은 어떻게 작동합니까?	모든 금액은 매년 이월되며 필요할 때까지 남아있을 수 있습니다.	마지막에 남은 것은 모두 연도가 만료됩니다. 유일한 예외는 고용주가 IRS가 연간 $ 500로 제한하는 롤오버를 허용하는 경우입니다.
얼마나 기부 할 수 있습니까?	2020 년 HSA 기부금 한도는 개인의 경우 $ 3,550이고 가족의 경우 $ 7,100입니다.	2020 년 FSA의 IRS 최대 기부금은 $ 2,750입니다. 하지만 계정을 소유 한 고용주가 한도를 더 낮게 설정할 수 있습니다.
언제나 기부하는 금액을 조정할 수 있습니까?	예, 연간 한도 내입니다.	아니요. 연간 기부 금액은 등록 공개 기간 동안 또는 신생아 또는 고용주 변경과 같은 특정 변경 사항이있는 경우에만 변경 될 수 있습니다.
돈을 늘릴 수 있습니까?	물론입니다! 투자 할 수 있으며 모든 성장은 면세입니다!	아니요.
세금은 어떻게하나요? 일?	돈을 인출하고 자격이없는 비용으로 사용하지 않는 한 세금은 전혀 없습니다. 그렇지 않으면 기부금은 세금 공제, 급여 공제는 세전, 성장은 면세이며 적격 의료비 분배도 마찬가지입니다! 아마도 무엇보다도? 65 세 이후에는 모든 것이 면세 저축이되어 은퇴시 어떤 용도로든 사용할 수 있습니다.	기부금과 분배금 모두 면세로 이루어집니다.

HSA vs FSA : 어떤 것이 나에게 적합합니까?

진실은 두 계정 모두 HDHP와 함께 사용하면 건강 보험료를 절약 할 수 있기 때문에 정말 잘 작동합니다. 그리고 HSA의 롤오버 펀드가 슬램 덩크 선택처럼 보일 수 있으며 면세 성장이 매력적이라는 것을 인정합니다. FSA는 많은 사람들에게도 효과적입니다.

FSA 또는 HSA는 상황에 따라 다릅니다. 고용주가 직원 혜택으로 FSA를 제공하는 경우 귀하에게 많은 의미가있을 수 있습니다. 반면에 (그리고 당신이 어떤 Baby Step에 있는지에 따라), HSA 내에서 투자를 늘리고 원하는만큼 투자를 롤오버 할 수있는 기회는 건강과 은퇴 목표를 모두 발전시킬 수있는 놀라운 방법입니다. 동시에.

의료 비용이 계속 상승함에 따라 비용을 절감 할 방법을 찾고 있지 않은 사람이 있습니까? 지금 HSA를 열고 적격 한 의료 비용을 절약 할 수 있습니다.