업데이트 : 2020 년 5 월 26 일
우리는 현재 거주하고 있습니다. 21 세기와 오래 전은 수표를 쓰는 시대였습니다! 보다 효율적인 지불 방법이 등장하면서 수표가 점점 더 적게 작성되고 있습니다. 우리는 여전히 개인 서비스, 피아노 레슨을 위해 수표를 사용하고 졸업식, 생일 등을 위해 돈을 보내는 반면 대부분의 기업은 지불 작업에 수표를 사용합니다. 그럼에도 불구하고 종이 수표는 여전히 높은 평가를 받고 있으며 완전히 제거되지는 않지만 개인 수표 작성은 계속 감소하고 있습니다.
전자 결제는 오늘날 세계의 기대입니다. 상품과 서비스에 대한 지불 행위는 우리 눈앞에서 계속해서 변화하고 있습니다. 2018 년에는 미국인의 96 %가 계좌 이체를 통해 전자 방식으로 지급됩니다 .1 대출 지급은 일회성 설정 요청으로 자동 지급됩니다. 세금 환급은 더 빠른 처리로 더 안전하게 처리됩니다. 아빠는 봄 방학 동안 두 번째로 딸에게 돈을 송금합니다. 모카 줄을 서서 기다리는 동안 온라인 앱으로 신발도 구매합니다. 둘 다 스마트 폰으로 결제했습니다!
하지만 수표를 쓰지 않고이 모든 것이 어떻게 처리됩니까?
가장 많이 오늘날 널리 사용되는 송금 방식은 전자 자금 이체 (EFT)입니다. 이것은 수표가 아닌 돈을 이체하는 일반적인 용어입니다. 전자적으로 이루어지며 컴퓨터 네트워크를 사용하여 한 회원 / 기관에서 다른 회원 / 기관으로 자금을 지불 방법으로 이체합니다. 여기에는 신용 카드 및 직불 카드, 직원 급여 입금, 온라인 청구서 지불, 온라인 뱅킹, 전신 송금, ACH 처리 등 모든 유형의 이체가 포함됩니다.
송금 또는 송금 방법에는 여러 가지가 있습니다. 차이점은 무엇입니까? 돈을 이체하는 세 가지 주요 전자 방법은 ACH 이체, 전신 송금 및 타사 시스템을 통한 전자 이체입니다. 사람들은 또한 전자 화폐 (eMoney)로 분류 할 수있는 디지털 지갑과 비트 코인에 대해 질문합니다.
전자 자금 이체 (EFT)
간단히 말하면 EFT는 전자적으로 발생하는 한 계좌에서 다른 계좌로 자금. EFT에는 ACH 및 전신 송금 서비스가 모두 포함됩니다. EFT는 여러 유형의 금융 거래를 포괄하는 용어이기 때문에 ACH 전송을 EFT 전송이라고도합니다. 즉, EFT와 ACH 전송의 유일한 차이점은 특이성의 정도입니다. 전자 이체에는 ACH가 포함되며 ACH는 항상 EFT입니다. EFT에는 또한 eCheck, ATM 거래 및 일부 POS (Point of Sale) 거래와 같은 이체 방법이 포함됩니다.
ACH 이체
가장 인기있는 송금 방법은 ACH를 사용하는 것입니다. ACH는 자동 청산 소 (Automated Clearing House)의 약자로 금융 기관에서 거래를 일괄 처리하는 데 사용하는 전자 네트워크입니다. 일반적인 ACH 전송은 수신 금융 기관을 처리하고 정리하는 데 며칠이 걸립니다. 수신 측의 설정 및 확인이 필요하기 때문입니다. ACH 이체의 예로는 급여 직접 입금, 자동 대출 지불 인출, 온라인 청구서 지불, 사회 보장 혜택 분배 및 개인 대 개인 지불이 있습니다. 대부분의 ACH 이체는 자동화되어 있기 때문에 신용 조합 및 회원에게는 다소 저렴합니다. ACH 지불은 일회성 또는 반복 트랜잭션으로 설정할 수 있습니다. 또한 더 빠른 지불을 수용하기 위해 당일 ACH 처리가 등장했습니다. 타이밍 요인으로 인해 당일 처리 비용이 더 많이 듭니다.
ACH 지불 처리는 은행, 신용 조합, 기업 또는 기타 사업체가 일반적으로 National Automated를 사용하여 계좌 입금 또는 직접 지불 거래를 거래하는 곳에서 작동합니다. 클리어링 하우스 협회 (NACHA). NACHA는 ACH 네트워크의 개발, 관리 및 거버넌스를 관리합니다. 예를 들어 IAACU는 ACH 대출 지불 이체를 시작합니다.
얼마나 위험합니까? ACH는 다른 쪽에서 사용자 세부 정보를 확인한 후에 만 한 계정에서 다른 계정으로 돈을 안전하게 이체하는 방법입니다. 정보 유출 위험을 방지하기 때문에 모든 개인이 보장합니다. 다양한 금융 기관 또는 은행을 연결합니다.
실시간 결제 RTP® 송금
ACH 결제 처리와 유사한 새로운 결제 네트워크가 2017 년에 등장했으며 실시간 결제를 지원하도록 구축되었습니다. 미국에서는 “크레딧”전용입니다. Real-Time Payments RTP®는 The Clearing House®가 소유 및 운영합니다. 40 년 전에 ACH (Automated Clearing House)가 생성되고 Check 21이 생성 된 이후 전자 결제의 첫 번째 주요 업그레이드입니다. 2001 년 출범 한이 네트워크는 예탁 기관을위한 실시간 결제 처리 기능을 제공합니다. 실시간 결제는 기업과 소비자 사이에서 새로운 표준이되고 있습니다. 실시간 결제는 날짜와 시간에 관계없이 결제를주고받는 데 몇 초가 걸립니다.
이 네트워크는 기업과 소비자에게 편리하지만, 모든 기업 또는 금융 기관이 기존 처리 시스템을 포기하거나 그만 둘 수있는 옵션이있는 것은 아닙니다. 이 크기를 변경하면 처리 작업을 변환하는 데 시간과 비용이 걸립니다. 그러나 변경이 이루어지고 시간이 지남에 따라 시스템도 마찬가지이며 실시간 처리는 대부분 표준이 될 것입니다.
타사 결제 프로세서 (TPPP)
하위 집합으로 ACH 프로세서 중에는 지난 몇 년 동안 경기장에 들어온 수많은 중개 TPPP도 있습니다. 그들은 가맹점 또는 비즈니스 고객에게 지불 처리 서비스를 제공하고 이러한 지불을 그룹화하여 규모의 경제를 활용합니다. 다음은 TPPP를 사용하여 고객이 구매 한 상품에 대한 지불 / 영수증을 수집하는 가맹점의 단순화 된 예입니다. TPPP는 일반적으로 직불 및 신용 결제 처리를 모두 제공합니다. 결제 측면에서 금융 기관은 종종 ‘Bill Pay’결제 제공 업체를 TPPP로 사용하여 고객 결제 및 거래를 용이하게합니다. TPPP는 ACH 및 RTP®를 통해 처리됩니다.
ACH 확인 전환에서 생성 된 EFT 거래도 있습니다. 모든 규모의 기업은 처리 비용을 줄이고 운영 효율성을 높이기 위해 종이 수표를 ACH 직불로 전환하고 있습니다. 고객이 ACH 네트워크를 통해 처리되는 전자 지불로 변환되는 수표를 작성하면 고객의 은행 라우팅 번호, 고객의 계좌 번호, 수표 일련 번호와 같은 정보가 캡처됩니다. 그런 다음 거래는 ACH 네트워크를 통해 처리되고 고객의 계정으로 일회성 인출이 이루어집니다. 고객의 결제 경험은 변경되지 않았습니다. 단순히 결제가 처리되는 방식과 더 중요한 것은 거래 속도입니다. 이 ACH 확인 변환 프로세스를 POS (Point of Sale Conversion)라고합니다.
전자적으로 송금하는 다른 포털에는 PayPal, Dwolla, Amazon Pay 및 기타 여러 대안과 같은 전자 상거래 엔티티가 포함됩니다. 이러한 회사는 사용자가 ACH 및 전신 송금과 관련된 수수료없이 돈을 보내고받을 수 있도록합니다. 그러나 소비자는 계정을 설정하는 시간과 노력으로 인해 사용할 수 없습니다. 가장 일반적인 시스템 인 PayPal은 고객이 연결된 뱅킹 시스템을 통해 다른 PayPal 사용자에게 송금 할 때 수수료를 부과하지 않습니다. 이러한 시스템은 판매자와 구매자 모두 사기 행위에 대해 우려 할 때 다른 많은 대안보다 안전한 옵션을 제공 할 때 나타났습니다 .2
은행 송금
ACH 전송의 일괄 처리 특성과는 다릅니다. , 전신 송금은 개별 거래를 위해 설계되었습니다. 전신 송금의 가장 큰 이점은 자금의 속도 또는 가용성입니다. 일반적으로 같은 날에 전국 또는 전 세계에있는 사람에게 송금 할 수 있습니다. 전신 송금에는 송금하는 기관과 돈을받는 기관 간의 더 많은 상호 작용이 포함됩니다. IAA 신용 조합에서 오후 2시 이전에 자금 이체 요청이 접수되면 자금은 당일 송금되며 일반적으로 수령 기관에서 확인합니다. 펀드 가용성과 거래 속도로 인해 일반적으로 은행 송금 수수료는 ACH 송금보다 비쌉니다. 수신 기관에서도 수신 송금 수수료를 청구 할 수 있습니다.
eMoney :
$$ CASH $$는 카운터 서비스에서 곧 사라지지 않지만, 많은 레스토랑에서 시계 및 / 또는 휴대폰으로 간편하게 결제 할 수 있습니다. … 미쳤 죠?! 디지털 지갑 (전자 지갑이라고도 함)은 결제 방식을 변화시킵니다. 전자 화폐 (e-money)는 일반적으로 결제에 사용될 수있는 기술 장치의 금전적 가치의 전자 저장소로 정의됩니다. 많은 디지털 지갑 서비스는 스마트 폰의 앱을 통해 작동합니다. 예를 들어, 커피를 구매하는 동안 휴대 전화를 호환되는 체크 아웃 등록부에 탭하여 즉시 결제 할 수 있습니다. E-Wallet을 사용하면 여러 신용 카드 및 은행 계좌 번호를 안전한 환경에 저장할 수 있으며 결제시 계좌 정보를 입력 할 필요가 없습니다. E-Wallet 프로필을 등록하고 생성하면 결제 속도를 높이고 실제 지갑을 휴대 할 필요성을 제한 할 수 있습니다.
Venmo는 친구와 결제하고 공유 할 수있는 디지털 지갑 서비스를 제공합니다 .3 You 청구서, 택시 요금 등을 분할 할 수 있으며, 돈은 벤모 잔액, 관련 직불 카드 또는 신용 카드 또는 연결된 은행 계좌에서 이체됩니다.
얼마나 위험합니까? 반면 EFT는 전자 장치를 사용하는 가장 빠른 전송 형태입니다. 하지만 해당 금융 기관의 고객 인 신용 카드 정보 나 계좌 정보가 해킹 될 위험이 있지만 ACH와 비교하면 즉각적인 과정입니다. 그러나 요즘 사람들은 더 빠르고 현금이 필요없는 종이없는 송금을 선호합니다.
Bitcoin의 경우
Bitcoin은 전자 화폐 (e-money)를 나타내는 디지털 통화입니다. 자체 가치 단위로 표시된 디지털 통화는 가상 통화로 간주되며 P2P 거래에서 통화로 작동하도록 설계되었습니다. 미국에서 비트 코인을 사용하는 것은 합법적이며 지불에는 다른 통화와 동일한 세금 및보고 요건이 적용됩니다. 그러나 1 달러와 같은 실제 비트 코인 통화는 없습니다.
장단점
요약하면 모든 형태의 EFT가 허용됩니다. 보안이 염려되는 경우 전자 송금이 안전한 결제 방법입니다. 전자 결제를 신청할 때 은행 계좌 정보를 한 번만 노출하면됩니다. 체크 라이팅은 사기로부터 안전하지 않습니다. 두 가지 옵션으로 귀하를 보호하기위한 규칙과 규정이 있습니다.
가격 및 자금 가용성에 따라 가장 저렴한 송금 옵션은 ACH 이체입니다. 특히 반복 지불 인 경우 더욱 그렇습니다. 거래가 긴급한 경우 전신 송금이 더 좋고, 귀하와 수신자가 사용자 계정을 가지고 있다면 TPPP 서비스가 현명 할 것입니다. 그러나 다음 번에 소매점에 가면 새로운 결제 처리 방법을 두려워하지 마십시오. 구매에 사용할 수있는 자금이 있는지 확인하십시오.
출처 :