귀하의 은행 계좌에 두 개의 잔액이 반영되어 있음을 알 수 있습니다.
첫 번째는 사용 가능한 잔액이고 두 번째는 미결제 잔액입니다 ( 또는 현재 잔액), 대부분의 은행에서 계정 잔액이라고도합니다.
혼란 스럽습니까?
당신은 혼자가 아닙니다.
두 잔고의 존재는 은행 자체에 더 기술적 인 문제인 것처럼 보이지만 두 잔고의 차이를 이해하지 못하면 비용이 발생하고 은행과의 관계가 나빠질 수도 있습니다.
미결제 잔액은 무엇을 의미합니까?
사용 가능한 잔액은 미결제 요금을 조정하기 전에 계정에있는 금액을 반영합니다. 이 금액은 언제든지 인출 할 수있는 금액입니다.
현재 잔액 (또는 보류중인 잔액)은 보류중인 거래를 설명 할 때 계정에있는 금액입니다.
정확한 목적과 은행 수수료 발생을 방지하기 위해 사용 가능한 계정 잔액을 실제 계정 잔액으로 사용해야합니다.
‘사용 가능한 잔액’과 ‘보류중인 잔액’의 차이는 무엇입니까?
대부분이 문제는 직불 카드를 사용한 거래 때문입니다. 은행에서 직불 카드 거래를 인식하고이를 미결제 잔액 또는 계정 잔액에 반영합니다.
하지만 카드를 사용한 판매자가 아직 결제 대금을 제출하지 않았을 수 있습니다.
이 경우 청구 금액은 보류 상태입니다.
은행은이를인지하고 사용 가능한 잔액에서 차감했습니다. 그러나 아직 발생 된 가맹점의 청구서 제출로 확인되지 않았습니다.
네트워크 외부에서 직불 카드를 사용하여 현금을 인출하는 동일한 상황이 발생할 수 있습니다. ATM 기계.
이 미지의 미결제 금액
미결제 금액에는 두 가지 덜 일반적인 이유가 있습니다.
청구서 관련 팁
최종 청구가 아닐 수 있습니다. 레스토랑 요금이 일반적인 예입니다.
레스토랑에서 기본 식사 비용에 대한 요금을 부과합니다. 하지만 팁을 추가하면 은행에 최종 결제가 완료 될 때까지 계정에 청구되지 않습니다.
호텔 및 렌터카 ‘보류’
이는 일반적인 관행입니다. 자동차 렌트 회사는 차량 손상을 예상하여 귀하의 계정에 $ 200의 보류를 부과 할 수 있습니다.
자동차가 손상되지 않은 상태로 반환되면 보류가 해제됩니다.
호텔은 일반적으로 동일한 조치를 취합니다. 단, 보류는 잠재적 인 손상뿐만 아니라 룸 서비스 또는 호텔에서 구매와 같은 객실에 대한 추가 요금도 포함한다는 점을 제외하고는 일반적으로 보류됩니다.
두 경우 모두 보류는 일반적으로 숙박 또는 임대 종료시 또는 24 시간 이내에 해제됩니다.
보류중인 거래가 미결제 잔액에 반영되지 않음
계정 또는 미결제 잔액에서 몇 가지 중요한 제외 사항이 있습니다. 주의해야합니다.
서면 수표
우선 수표를 작성하여 우편으로 보내 셨지만 아직 계좌를 정리하지 않았습니다.
은행은 그것들을 모르고 지불을 위해 제시 될 때까지 미결제 수표.
자동 이체 또는 청구서 지불
또 다른 예는 Bill Pay 서비스를 통한 예정된 자동 어음 또는 예정된 지불입니다.
예를 들어 내일로 예정된 자동 초안 또는 청구서 결제가있을 수 있습니다. 이는 현재 또는 보류 / 계정 잔액에 반영되지 않습니다.
추적
그래서 정확한 수표 기록을 유지하는 것이 매우 중요합니다.
여기에 모든 거래를 기록하고 그에 따라 잔액에서 공제해야합니다.
현재 잔액이든 보류중인 잔액이든 계정 잔액이든 은행에서보고하는 계좌 잔액은 매우 실제적으로 나타납니다. – 움직이는 목표입니다.
그리고 심지어 귀하의 은행조차도 보류 중이거나 예정된 모든 거래를 완전히 인식하고 있지 않습니다.
계좌에서 돈이 이미 추가 또는 차감 되었습니까?
모든 종류의 보류중인 거래는 발생할 준비가 된 거래입니다.
은행은 조치가 취해 졌음을 알고 있지만 자금이 아직 귀하의 계좌에서 인출되거나 귀하의 계좌에 추가되지 않았습니다. 예금의 경우 계좌 – 적어도 공식적으로 그리고 최종적으로는 아닙니다.
보류 잔액이 실제 잔액에 더 가깝다고 가정해야합니다 (수표 및 기타 거래에 대해 조정 됨). 은행은 아직 알지 못할 수 있습니다.)
현재 :
예금이 보류중인 상황은 더 복잡하므로 계좌가 완전히 삭제 될 때까지 무시해야합니다. (예금에 대한 자금 가용성 정책에 대해 잠시 논의하겠습니다.)
사용 가능한 잔액에 보류중인 거래가 포함됩니까?
이것이 사용 가능한 잔액.현재 잔액에서 보류중인 거래를 뺀 금액을 반영합니다.
은행은 궁극적으로 완료 될 것이라고 예상하여 차감합니다.
이것이 귀하의 사용 가능한 계정 잔액이 실제 잔액에 더 가까운 이유입니다. 은행 명세서 상단에 표시되는 현재 잔액보다 잔액이 부족합니다.
대기중인 거래는 성공적으로 처리되었거나 게시되었으며 완전히 삭제되었음을 의미합니까?
절대 그렇지 않습니다.
대기중인 거래는 이름이 의미하는 바를 정확히 의미합니다. 청구는 귀하의 계정 활동에 따라 예상되는 것일뿐입니다.
그러나 판매자가 제출하고 귀하의 계정을 완전히 정리할 때까지 완전히 효력을 발휘하지 못합니다.
보류중인 예금의 일부인 돈을 쓸 수 있습니까?
잔액이 보류되는 가장 일반적인 이유 중 하나는 예금의 자금 가용성입니다.
은행 고객은 종종 가능하다고 생각합니다. 그들의 계좌에 수표를 입금 한 다음 즉시 캐시백을 받으십시오.
일반적인 경우는 아니며 입금 된 항목에 대해 인출 할 수있는 금액에 제한이 있습니다.
모든 은행에는 예금에서 자금을 사용할 수있는시기를 정확히 설명하는 자금 가용성 정책이 있습니다. 몇 주가 걸릴 수 있습니다.
변수에는 수표 출처, 금액 및 입금 방법이 포함될 수 있습니다.
예를 들어, 계좌 입금의 경우 은행은 입금 된 자금을 즉시 사용 가능하게 할 수 있습니다. 또한 보류중인 거래로 보류 한 다음 m 다음 영업일에 사용 가능한 자금을 확인하십시오.
은행 자금 가용성 정책의 예
미국에서 가장 큰 은행 인 JP Morgan Chase를 예로 들어 보겠습니다.
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예금 계좌 계약에 따라 일반적으로 항목이 입금 된 다음 영업일에 당좌 예금 또는 저축 계좌에서 자금을 인출 할 수 있습니다.
그러나 JP Morgan에 따라 부과되는 몇 가지 제한 사항이 있습니다. Chase Funds 가용성 정책.
다음은 해당 정책의 요약입니다.
- 은행 송금, 전자 계좌 이체 및 현금 입금은 입금 당일에 사용할 수 있습니다. 다른 입금의 경우 입금을받은 후 첫 영업일에 입금이 가능합니다.
- 체이스 지점 창구에 입금하면 입금이있는 한 당일 입금으로 간주됩니다. 특정 지점의 입금 마감 시간 전에 이루어집니다. 영업일에 입금하지 않거나 ATM 마감 시간 (대개 동부 표준시 오후 11시) 이후에 ATM에서 입금 한 경우 입금은 다음 영업일에 입금 된 것으로 간주됩니다.
- 영업일은 토요일, 일요일 및 연방 공휴일을 제외하고 매일입니다 (일반적인 은행에서 “영업일”을 정의 함).
- 야간 예치금은 다음 경우에받은 것으로 간주됩니다. 은행이 예치금에서 제거했습니다. 입금은 늦어도 다음 영업일까지 게시됩니다.
- 은행으로 발송 된 수표는 해당 시설에서 입금 된 날짜에받은 것으로 간주됩니다.
위 조항은 일반적인 정책입니다. 특정 상황에서 은행은 입금 후 첫 영업일에 입금 된 모든 자금을 사용 가능하게하지 못할 수 있습니다.
사용할 수없는 경우도 있습니다. 두 번째 영업일까지 단, 입금 후 첫 영업일에 입금액의 첫 $ 200을 사용할 수 있습니다.
특정 입금에 대한 특별 제한
JP Morgan Chase에 입금 된 수표에 대한 자금 가용성은 다음 중 하나가 적용되는 경우 2 영업일 이상 지연 될 수 있습니다.
- 은행에서 수표가 지급되지 않을 수 있다고 판단합니다.
- 하루에 5,000 달러 이상의 수표를 입금했습니다.
- 미지급 된 수표는 재 적립됩니다.
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- 지난 6 개월 동안 반복적으로 계정을 인출했습니다.
- 통신 실패 또는 은행 시스템과 같은 긴급 상황이 발생했습니다.
위의 상황에 해당하는 경우 은행은 처음 $ 200를 포함하여 전체 수표 금액의 가용성을 지연시킬 수 있습니다. 지연은 입금일로부터 영업일 기준 최대 7 일까지 연장 될 수 있습니다.
이것은 J.P. Morgan Chase의 자금 가용성 정책에 대한 일반적인 개요입니다. 이 정책은 모든 은행에 공통이지만 각 은행마다 고유 한 제한이 있습니다.
현재 :
계좌를 개설 할 때 은행의 자금 가용성 정책을 숙지해야합니다. , 또는 지금까지도 마찬가지입니다.
사용할 수없는 자금으로 인해 비용이 발생하는 경우
정책을 무시하고 수표를 작성하거나 전액을 지불하기 시작하는 경우 수표가 처리되기 전에 해당 수수료가 은행에 제시되면 벌금이 부과 될 수 있습니다.
예치 된 항목이 궁극적으로 은행을 통과하지 못하면 상황이 더욱 확대됩니다. 이 경우 한 번에 여러 수수료가 부과 될 수 있습니다.
실제로 정산되지 않는 대기중인 입금의 경우 은행은 부도 입금에 대해 반환 된 입금 항목 수수료를 청구 할 것입니다.
그리고 수표를 작성한 경우 이러한 입금이 정산 될 것으로 예상하고 “계좌에 충분한 자금이 없으면 자금 수수료가 충분하지 않습니다.
이야기의 교훈 :
은행의 이해 자금 가용성 정책을 사용하고 사용 가능한 잔액을 위해 현재 잔액을 무시합니다.
수수료를 약간 절약하고 은행에서 좋은 상태를 유지할 수 있습니다.