대위는 보험사에게 부여되는 법적 권리입니다. 이를 통해 손실의 원인이 된 당사자를 고소하여 지불 한 손실에 대한 배상을 구할 수 있습니다.
보험사는 피보험자의 입장에 서 있습니다.
보험자 “대위권은”피보험자 “의 입장이 될 수 있도록합니다.”다음 예는 작동 방식을 보여줍니다.
Jill은 최근에 사용할 새 냉장 밴을 구입했습니다. 그녀는 포괄적이고 충돌 보험이 포함 된 비즈니스 자동차 보험에 따라 차량에 보험을 들었습니다. 어느 날 아침 상점에 도착했을 때 Jill은 뺑소니 운전자에 의해 차량이 심하게 손상되었음을 발견합니다. 보험사는 밴에 총 손실을 신고하고 Jill에게 $ 50,000를 지불합니다.
보험사는 나중에 Ted가 Jill을 손상시킨 운전자임을 식별하는 비디오 영상을 얻습니다. “s van. 보험사는 손실에 대해 Jill에게 지불 한 금액 인 $ 50,000에 대해 Ted를 고소합니다. Jill이 “물리적 손해 보험에 가입하지 않았다면, 그녀는 Ted가 자신의 밴에 발생한 손해에 대해 고소 할 권리가 있습니다. Jill”의 보험 회사가 손해에 대해 보상했기 때문에 운전자를 고소 할 수있는 그녀의 권리가 그녀에게 이전되었습니다. 보험사. 보험사는 Jill이 운전자를 고소 할 수있는 모든 권리를 획득합니다.
일반적인 대위 조항
대부분의 비즈니스 보험 보험에는 보험사의 대위권을 설명하는 조항이 포함되어 있습니다. ISO 정책에서 대위 조항은 일반적으로 타인에 대한 복구 권리를 당사로 이전이라는 제목의 정책 조건에 나타납니다. 대위 조항은 다양하지만 모두 동일한 일반적인 목적을 가지고 있습니다. 이를 통해 보험사는 손실을 일으킨 당사자로부터 손실 지불금을 회수 할 수 있습니다.
1. 상업용 부동산 정책
많은 상업용 부동산 정책에는 아래와 같은 대위 조항이 포함되어 있습니다.
본 보장 부분에 따라 당사가 지불하는 개인 또는 조직이 다른 사람으로부터 손해를 복구 할 권리가있는 경우 해당 권리는 당사 지불 범위까지 당사에 양도됩니다.
다음 예는이 조항이 적용되는 방식을 보여줍니다.
Jennifer는 애완 동물 미용을 운영하는 데 사용하는 작은 상업용 건물을 소유하고 있습니다. 사업. 그녀는 상업용 부동산 정책에 따라 건물에 보험을 들였습니다. 어느 날 제니퍼는 건물 벽이 갑자기 불에 타 오르자 털복숭이 손님으로 바쁘다. 소방서가 도착하여 화재를 진압합니다. Jennifer의 건물이 심각한 피해를 입어 재산 보험사에 청구를 제출합니다.
화재는 옆 건물의 보일러 폭발로 인해 발생했습니다. 건물 소유주 (Bill)가 제대로 관리하지 못했고 Jennifer의 보험사가 화재 피해에 대해 그녀에게 지불 한 다음 Jennifer에게 지불 한 금액에 대해 Bill을 고소합니다. 보험사는 제니퍼에게 손실을 배상 (보상)했기 때문에 Bill을 고소 할 권리가 있지만 제니퍼에게 지불 한 금액에 대해서만 가정합니다.
2. 상업 책임 정책
대부분의 비즈니스 책임 정책에는 표준 ISO 일반 책임 정책에있는 것과 동일한 대위 조항이 포함되어 있습니다. 보험 가입자가 보험 계약에 따라 보험사가 지불 한 금액의 전부 또는 일부를 회수 할 권리가있는 경우 해당 권리는 보험사에게 양도됩니다. 다음 예는이 조항이 적용되는 방식을 보여줍니다.
Rhonda는 야외 좌석을 제공하는 인기있는 레스토랑을 소유하고 있습니다. Rhonda는 최근 식물과 장식용 벽돌 벽을 추가하여 야외 공간을 업그레이드했습니다. 어느 날 갑자기 벽이 무너지면서 여러 손님이 야외에서 식사를하고 있습니다. 한 고객이 벽돌이 떨어져 부상을 당하고 Rhonda의 사업을 신체 상해로 고소합니다. Rhonda의 책임 보험사가 청구 금액을 지불 한 다음 계약자에게 손실 지불금을 회수하기 위해 소송을 제기합니다. 보험사는 계약자가 벽을 부적절하게 시공했으며 그 과실로 인해 고객이 부상을 입었다 고 주장합니다. 보험사는 Rhonda를 대신하여 청구 금액을 지불했기 때문에 과실 계약자를 고소 할 권리가 있습니다.
3. 상업용 자동 정책
표준 비즈니스 자동 정책에는 ISO 자산 정책에있는 것과 유사한 대위 조항이 포함되어 있습니다. 보험사가 자동차 책임 또는 물리적 손해 배상 청구를 지불하고 피보험자 이외의 사람이 부상 또는 손해에 대해 책임이있는 경우 보험사는 해당 당사자에게 청구 금액을 회수하도록 소송을 제기 할 수 있습니다.
4. 근로자 보상 정책
표준 NCCI 근로자 보상 정책에는 두 가지 대위 조항이 포함되며 둘 다 타인으로부터의 회복이라는 제목의 조항이 있습니다.
첫 번째 조항은 Part One, 근로자 보상 아래에 나타납니다.보험사에게 근로자의 상해에 대해 책임이있는 사람으로부터 보험사가 지급 한 지불금을 회수 할 수있는 귀하의 권리와 귀하의 부상당한 직원의 권리를 제공합니다. 예를 들어, 귀하의 회사가 근로자 보상 정책을 구매했다고 가정합니다. 귀하의 직원 중 한 명은 다른 운전자의 과실로 인한 자동차 사고. 보험사는 근로자에게 근로자 보상 혜택을 제공 한 다음 그러한 혜택에 대한 비용을 과실 운전자에게 고소합니다.
일부 주에서는 , 부상당한 근로자는 근로자 보상 혜택을 받고 과실 운전자에게 손해 배상을 청구 할 수 있습니다. 그러나 대부분의 주에서는 근로자가 “더블 딥핑”(동일 부상에 대해 중복 복구를 받음)을 금지합니다.이 주에서는 근로자로부터 손해 배상을받는 근로자가 부주의 한 당사자는 보험사에게 자신이받은 혜택의 가치를 배상해야합니다. 근로자가 보험사에게 보상을 한 후에는 보험사에 남아있는 손해를 유지하도록 허용 될 수 있습니다.
A seco nd 대위 조항은 Part Two, Employers Liability Coverage 아래에 있습니다. 보험사는 보험사가 보험에 따라 손해 배상금을 지불 한 상해에 대해 책임이있는 사람으로부터 회복을 요청할 권리를 부여합니다. 즉, 보험사가 직원의 부상으로 인해 손해를 입었을 경우 부상을 입힌 당사자로부터 보상금을 회수하기 위해 소송을 제기 할 수 있습니다.
보험사의 권리
보험사가 청구 금액을 지불하면 과실 당사자에 대한 귀하의 권리를 가정합니다. 귀하의 권리를 포기한 경우 귀하는 보험사에게 양도 할 권한이 없습니다. 따라서 사실상 모든 대위 조항에는 과실 당사자를 고소 할 수있는 보험사의 권리를 보호하도록 요구하는 언어가 포함됩니다. 대부분의 조항은 손실이 발생한 후 책임자를 고소 할 권리를 포기 (포기)하는 것을 금지합니다.
예를 들어 위에 설명 된 레스토랑 시나리오에서 Rhonda가 벽돌 벽을 건설하기 위해 벽돌 공사자인 그녀의 형제를 고용했습니다. 벽이 무너질 때. Rhonda는 그에게 손해에 대해 고소하지 않겠다고 약속합니다. Rhonda는 책임 정책의 대위 조항을 위반했습니다.
Pre-Loss Waivers Permitted
많은 상업용 자산 정책에서는 손실이 발생하기 전에 귀하의 대위권을 포기할 수 있습니다. 대부분의 책임 정책은 손실 전 면제를 금지하지 않으므로 일반적으로 그러한 면제가 허용됩니다. 이는 손실이 발생하지 않은 경우 누군가에게 손실을 청구하지 않겠다고 약속하는 계약에 서명 할 수 있음을 의미합니다. 대위권 면제는 여러 유형의 비즈니스 계약에서 찾을 수 있습니다.
표준 상업용 부동산 정책의 조건 섹션에는 손실 후 면제 규칙에 대한 예외가 포함되어 있습니다. 포기가 다음 중 하나에 유리한 경우 손실 후 대위권을 포기할 수 있습니다.
- 정책에 따라 다른 보험에 가입
- 귀하의 임차인
- 귀하의 회사를 소유하거나 통제하는 회사
- 귀하가 소유하거나 통제하는 회사