De 5 største faktorene som påvirker kreditten din

En kredittpoeng er et tall som långivere bruker for å bestemme risikoen for å låne penger til en gitt låner.

Kredittkortselskaper, bilforhandlere og pantelånere er tre typer långivere som vil sjekke kredittpoengene dine før de bestemmer hvor mye de er villige til å låne deg og til hvilken rente. Forsikringsselskaper og utleiere kan også se på kredittpoengene dine for å se hvor økonomisk ansvarlig du er før du utsteder en forsikring eller leier ut en leilighet.

Her er de fem største tingene som påvirke poengsummen din, hvordan de påvirker kreditten din, og hva det betyr når du søker om lån.

Hva teller mot poengsummen din

Kredittpoengene dine viser om du har en historie med finansiell stabilitet og ansvarlig kredittstyring eller ikke. Poengsummen kan variere fra 300 til 850. Basert på informasjonen i kredittfilen din, samler store kredittbyråer denne poengsummen, også kjent som FICO-poengsummen. Her er elementene som utgjør poengsummen din og hvor mye vekt hvert aspekt har.

1. Betalingshistorikk: 35%

Det er ett sentralt spørsmål långivere har i tankene når de gir noen penger: «Får jeg det tilbake?»

Den viktigste komponenten i kredittpoengene dine ser på om du kan stole på at du tilbakebetaler midler som er lånt ut til deg. Denne komponenten i poengsummen din vurderer følgende faktorer:

• Har du betalt regningene dine i tide for hver konto i kredittrapporten din? Å betale for sent har en negativ effekt på poengsummen din.
• Hvis du har betalt for sent, hvor sent var du — 30 dager, 60 dager , eller 90+ dager? Jo senere du er, jo verre er det for poengsummen din.
• Har noen av kontoene dine blitt sendt til samlinger? Dette er et rødt flagg til potensielle långivere som du kanskje ikke betaler dem tilbake.
• Har du noen påfyll, gjeldsordning, konkurser, tvangsinnleggelser, søksmål, lønnsutstyr eller vedlegg, panterett eller offentlige dommer mot deg? Disse offentlige postene utgjør de farligste merkene å ha på kredittrapporten din fra et långivers perspektiv.
• Tiden siden den siste negative hendelsen og hyppigheten av tapte betalinger påvirker kredittpoengsfradraget. Noen som for eksempel savnet flere kredittkortbetalinger for fem år siden, vil bli sett på som en mindre risiko enn en person som savnet en stor betaling i år.

2. Gjeldte beløp: 30%

Så du kan utføre alle betalingene dine i tide, men hva om du er i ferd med å nå et bristepunkt?

FICO-poeng vurderer kredittutnyttelsesgraden din, som måler hvor mye gjeld du har i forhold til tilgjengelige kredittgrenser. Denne nest viktigste komponenten ser på følgende faktorer:

• Hvor mye av den totale tilgjengelige kreditten din har du brukt? Ikke anta at du må ha en saldo på $ 0 på kontoene dine for å oppnå høye karakterer her. Mindre er bedre, men på grunn av litt kan det være bedre enn å ikke skylde noe i det hele tatt fordi långivere vil se at hvis du låner penger, er du ansvarlig og økonomisk stabil nok til å betale tilbake.
• Hvor mye skylder du på spesifikke typer kontoer, for eksempel et pantelån , billån, kredittkort og avdragskontoer? Kredittpoengprogramvare ser gjerne at du har en blanding av forskjellige typer kreditt, og at du administrerer dem alle ansvarlig.
• Hvor mye skylder du totalt og hvor mye du skylder i forhold til det opprinnelige beløpet på avdragskontoer? Igjen, mindre er bedre. Noen som for eksempel har en balanse på $ 50 på et kredittkort med en grense på $ 500, vil virke mer ansvarlige enn noen som skylder $ 8000 på et kredittkort med en grense på $ 10.000.

3. Kreditthistorikkens lengde: 15%

Kredittpoengene dine tar også hensyn til hvor lenge du har brukt kreditt. I hvor mange år har du hatt forpliktelser? Hvor gammel er den eldste kontoen din, og hva er gjennomsnittsalderen på alle kontoene dine?

Lang kreditthistorikk er nyttig (hvis den ikke er ødelagt av forsinkede betalinger og andre negative poster), men en kort historie kan være bra så lenge du har laget betalingene dine i tide og ikke skylder for mye.

Dette er grunnen til at økonomieksperter alltid anbefaler å la kredittkortkontoer være åpne, selv om du ikke bruker dem lenger. Kontoens alder i seg selv vil bidra til å øke poengsummen din. Lukk den eldste kontoen din, og du kan se den totale poengsummen din synke.

4. Ny kreditt: 10%

FICO-poengsummen din vurderer hvor mange nye kontoer du har. Den ser på hvor mange nye kontoer du har søkt på nylig og når sist du åpnet en ny konto.

Når du søker om en ny kredittlinje, gjør långivere vanligvis en hard henvendelse (også kalt hard pull), som er prosessen med å sjekke kredittinformasjonen din under garantiprosedyren. egen c redit informasjon.

Hardtrekk kan føre til en liten og midlertidig nedgang i kredittpoengene dine. Hvorfor? Poenget forutsetter at hvis du nylig har åpnet flere kontoer og prosentandelen av disse kontoene er høy sammenlignet med det totale antallet, kan du være en større kredittrisiko. Hvorfor? Fordi folk har en tendens til å gjøre det når de opplever kontantstrømsproblemer eller planlegger å ta på deg mye ny gjeld.

5. Typer kreditt i bruk: 10%

Det siste FICO-formelen tar i betraktning kredittpoengene dine er om du har en blanding av forskjellige typer kreditt, for eksempel kredittkort, butikkontoer, avdragslån og pantelån. Det ser også på hvor mange totale kontoer du har. Siden dette er en liten del av poengsummen din, ikke bekymre deg hvis du ikke har kontoer i hver av disse kategoriene, og ikke åpne nye kontoer bare for å øke blandingen av kredittyper.

Hva er ikke » t i poengsummen din

Følgende informasjon blir ikke vurdert ved bestemmelsen av kredittpoengene dine, ifølge FICO:

• Sivilstand
• Alder (selv om FICO sier at noen andre typer poeng kan vurdere dette)
• Rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse
• Mottak av offentlig hjelp
• Lønn
• Yrke, sysselsettingshistorie og arbeidsgiver (selv om långivere og andre poeng kan vurdere dette)
• Hvor du bor
• Forpliktelser til å støtte barn / familie
• Informasjon som ikke finnes i kredittrapporten din
• Deltakelse i et kredittrådgivningsprogram

Eksempel på hvorfor långivere ser på gjelden din

Når du for eksempel søker om pantelån, vil långiveren se på de totale eksisterende månedlige gjeldsforpliktelsene som en del av å bestemme hvor mye pant du har råd til. Hvis du nylig har åpnet flere nye kredittkortkontoer, kan dette indikere at du planlegger å gå på en utgiftsrunde i nær fremtid, noe som betyr at du kanskje ikke har råd til den månedlige pantelånet som långiveren har anslått at du er i stand til å lage.

FICO-poeng tar bare hensyn til historikken din om harde henvendelser og nye kredittlinjer de siste 12 månedene , så prøv å minimere hvor mange ganger du søker om og åpne nye kredittlinjer i løpet av et år. Imidlertid vil rate-shopping og flere henvendelser knyttet til bil- og pantelångivere generelt regnes som en enkelt henvendelse siden antagelsen er at forbrukerne er rate shopping – ikke planlegger å kjøpe flere biler eller hjem. Allikevel kan det å holde søket under 30 dager hjelpe deg å unngå dings til poengsummen din.

Hva det betyr når du søker om et lån

Hvis du følger retningslinjene nedenfor, kan du opprettholde en god score eller forbedre kredittpoengene dine:

• Se på kredittutnyttelsesgraden. Hold kredittkortsaldoer under 15% –25% av den totale tilgjengelige kreditten.
• Betal kontoene dine i tide, og hvis du må komme for sent, må du ikke være mer enn 30 dager for sent.
• Ikke åpne mange nye kontoer samtidig eller til og med innen en tolvmånedersperiode.
• Sjekk kredittpoengene dine omtrent seks måneder i forveien hvis du planlegger å gjøre et større kjøp, for eksempel å kjøpe et hus eller en bil, som krever at du tar opp et lån. Dette vil gi deg tid til å rette opp eventuelle feil og, hvis nødvendig, forbedre poengsummen din.
• Hvis du har dårlig kredittpoeng og mangler i kreditthistorikken din, fortvil ikke. Bare begynn å ta bedre valg og du vil se gradvise forbedringer i poengsummen din når de negative elementene i historien din blir eldre.

The Bottom Line

Selv om kredittpoengene dine er ekstremt viktige for å bli godkjent for lån og få de beste rentene, trenger du ikke t trenger å være besatt av poengretningslinjene for å ha den typen poengsum som långivere ønsker å se. Generelt, hvis du administrerer kreditten din på en ansvarlig måte, vil poengsummen din skinne.