Studielån som den føderale regjeringen gir eller garanterer, faller vanligvis i to kategorier: Federal Direct Loans eller Federal Family Education Loans (FFEL). FFELs kalles også «indirekte lån.» Private studielån kommer imidlertid fra en bank, kredittforening eller privat långiver uten myndighetsengasjement. Disse lånene ligner på alle andre lån du kan få fra en bank eller långiver, som å kjøpe et hus eller en bil. / p>
For de fleste studielåntakere er føderale studielån et bedre valg enn private studielån. Rentene er vanligvis lavere, tilbakebetalingsalternativene er mer fleksible, og avbestillingsalternativer eksisterer. Studenter bør bruke føderale studielån i den grad de er tilgjengelige – etter først å ha utforsket stipend og tilgjengelighetsbevilgninger – og vurder bare private lån når føderal støtte ikke er nok til å dekke utdanningskostnadene.
Hvordan føderale studielån fungerer
For mange studenter, tilgjengelige stipend, stipend og arbeidsalternativer dekker ikke alle college-kostnadene. Så du må kanskje vurdere å ta opp studielån. Men ikke alle lån er skapt like.
Hva er et føderalt direkte lån?
Utdanningsdepartementet yter føderale direkte lån. De fire hovedtyper direktelån er direkte subsidierte lån, direkte usubsidierte lån, direkte PLUS-lån og direkte konsolideringslån.
Direkte subsidierte lån
Gradsstudenter som kan vise at de trenger økonomiske hjelp kan få denne typen lån. Regjeringen betaler renten på et direkte subsidiert lån i følgende perioder:
- mens du er på skolen minst halvtid
- i løpet av avdragsperioden (i de fleste saker) og
- i løpet av en utsettelsesperiode (når lånebetalinger utsettes).
Direkte usubsidierte lån
Med et usubsidiert lån, du – ikke regjeringen – betaler renten i alle perioder. Direkte ikke-subsidierte lån er tilgjengelig for studenter på grunn- og studenter uten å måtte vise økonomisk behov.
Direkte PLUS-lån
Direkte PLUS-lån er tilgjengelig for:
- studenter eller yrkesstudenter som er påmeldt minst halvtid på en skole med et program som fører mot sin utdannelse eller sertifikat og
- til foreldre til en avhengig lavere student som er påmeldt minst halvtid kl. en kvalifisert skole.
En kredittsjekk er en del av søknadsprosessen, i motsetning til andre føderale studielån, og søkere kan ikke ha en negativ kreditthistorie.
Direkte Konsolideringslån
Med et direkte konsolideringslån kan du kombinere (konsolidere) dine føderale utdanningslån til ett lån.
Hva er et føderalt familieutdanningslån (FFEL)?
Før 1. juli 2010 garanterte den føderale regjeringen også lån som private långivere ga. Disse lånene – kalt Federal Family Education Loans eller FFELs – regnes også som føderale studielån. Igjen kalles FFEL noen ganger for «indirekte lån.»
I januar 2010 vedtok regjeringen lovgivning som avsluttet FFEL-programmet, og det ble ikke laget noen FFEL etter 30. juni 2010. Så hvis du tok ut det føderale studielån etter 30. juni 2010, er lånet ditt et direkte lån.
Federal Perkins Loans
Perkins Loans var tidligere tilgjengelig for studenter på grunnskoleområdet, studenter og profesjonelle som hadde eksepsjonelt økonomisk behov I henhold til føderal lov avsluttet myndighetene for skoler til å lage nye Perkins-lån 30. september 2017, med endelige utbetalinger tillatt til 30. juni 2018. Studentene kan ikke lenger motta Perkins-lån.
Federal Student Loans: Fordeler og ulemper
Føderale studielån har mange fordeler sammenlignet med private studielån og bare noen få ulemper.
Fordeler
Føderale studielån er nesten alltid en bedre valg enn private studielån. Her er hvorfor:
- Føderale studielån har sjenerøs og fleksibel repa valgmuligheter som kan redusere den månedlige betalingen.
- Føderale studielån har forskjellige kanselleringsalternativer.
- Fra og med 2006 har alle føderale studielån faste renter.
- Føderale studielån er berettiget til utsettelse og utholdenhet.
- Mens private studielån krever enten en god kreditthistorie eller en medunderskriver med en god kreditthistorie, gjør det generelt ikke føderale studielån.
- Federal studielån kan konsolideres til et Federal Direct Consolidation Loan. (Private studielån kan ikke konsolideres i denne typen lån.)
- Føderale studielån har ikke et gebyr for forskuddsbetaling. Hvis du betaler lånene dine tidlig, trenger du ikke betale ekstra avgifter.
Ulemper
Hvis du går i mislighold på et føderalt studielån, har den føderale regjeringen flere muligheter å samle inn fra deg enn en privat utlåner.Den føderale regjeringen kan pynte lønningene dine uten å først få en rettsdom. Det kan også fange opp skatterefusjonen din og noen trygdebetalinger.
Føderale studielån har heller ikke begrensninger. Men husk at de forskjellige tilbakebetalingsplanene som er tilgjengelige med føderale studielån, gjør det mye mindre sannsynlig at du i utgangspunktet misligholder.
Hvordan private studielån fungerer
En privat studielån er et lån som er tatt opp fra en bank, kredittforening eller en annen privat långiver for å dekke utgifter til videregående opplæring, og hvis det er tatt opp før 1. juli 2010, ikke garantert av den føderale regjeringen.
Private studielån: Fordeler og ulemper
Private studielån har noen oppturer, men for det meste oppveier den lange listen over ulemper dem.
Fordeler
Den største fordelen med private studielån er at de er tilgjengelige når du har brukt opp evnen til å låne føderale lån. Dessverre, med de økende kostnadene ved høyskole og studenter, må mange studenter ta opp noen private lån fordi de har maksimert de tilgjengelige føderale studielånene.
Også, i motsetning til føderale studielån, er private studielån er underlagt en foreldelsesfrist når du misligholder. Foreldelsesfristen varierer fra stat til stat, vanligvis fra tre til ti år. Hvis foreldelsesfristen utløper, har långivere få muligheter til å samle inn fra deg.
Ulemper
De største ulempene ved private studielån er:
- høyere renter (typisk)
- renten kan være variabel
- mindre fleksible tilbakebetalingsvilkår og
- utilgjengeligheten av utsettelses-, overbærenhets- og avbestillingsalternativer.
Det er heller ikke alltid greit å betale private studielån. Låntakere med private studielån har sitert en rekke problemer knyttet til å foreta lånebetalinger, som å håndtere lånetjenester som:
- taper ofte betalinger
- misbruker midler når låntakere prøver å betale ned lånene raskere
- unnlater å varsle kunder når kontoer overføres til nye servicetjenester, og
- engasjere seg i annen praksis som undergraver låntakernes evne til å få informasjon om og betale lånene.
Hvis du har en klage på et privat studielån, kan du kontakte Forbrukerøkonomien Bureau (CFPB).
Få hjelp
Hvis du vil lære mer om føderale studielån – og studielån generelt – besøk US Department of Education Federal Student Aid-nettstedet og Federal Trade Commission nettsted. Hvis du trenger mer informasjon eller råd etter å ha besøkt disse nettstedene og gjort din egen undersøkelse om studielån, kan du vurdere å konsultere en advokat for studielån eller en advokat for gjeldsordning som arbeider med studielån.