Roth IRA kan være en kunnskapsrik pensjonssparingsstrategi, men de har en betydelig ulempe: bidrag er ikke fradragsberettiget. Selv om du ser nærmere på detaljene, er det også nyanser å vurdere.
Selv om Roth IRA-bidrag i seg selv ikke er fradragsberettiget, kan du kreve en Roth IRA-skattekreditt, eller kreve tap på en Roth IRA. For å gjøre det, må du oppfylle visse kvalifikasjonskrav.
Hvis du lurer på om Roth IRA-bidragene dine kan være fradragsberettigede, er det litt informasjon og scenarier du bør vurdere.
Ikke-fradragsberettigede Roth IRA-bidrag
I motsetning til 401 (k) eller tradisjonelle IRA-bidrag, er ikke Roth IRA-bidrag fradragsberettiget. I henhold til Roth IRA-finansieringsreglene som er opprettet av IRS, må alle bidragene dine gjøres med dollar etter skatt.
Selv om det å stase bort pengene i Roth IRA er absolutt et smart grep, vil det la deg ha mindre penger å bruke gjennom året.
Situasjonens kompleksitet slutter ikke der. Bare fordi Roth IRA-bidragene dine ikke er fradragsberettiget, betyr ikke det at du ikke kan dra nytte av visse bestemmelser som gir en fordel som tilsvarer et fradrag.
Ja, du har lest det riktig. Du kan potensielt få en skattefordel ved å bruke en Roth IRA. Hvordan er dette mulig? Fortsett å lese for å lære mer.
Sparerens skattekreditt
Selv om Roth IRA-bidragene dine ikke er fradragsberettigede, kan du kreve pensjonssparingskreditt (også kjent som «Saver’s Skattekreditt ”).
Ved å bruke IRS-skjema 8880, kan du motta en kreditt på opptil 50% på dine første $ 2000 i Roth IRA-bidrag, hvis du er singel og inntekten din faller innenfor inntektsgrensene. Kreditten gjelder et bidragsbeløp på $ 4000 hvis du er gift og arkiverer i fellesskap.
Slik har tallene og inntektsgrensene fungert for skatteresongen 2021:
Du kan motta en 50% skattekreditt på ditt kvalifiserte bidragssum hvis du er:
• Singel med en justert bruttoinntekt (AGI) på $ 19 500 eller mindre
• Gift arkivering sammen med en AGI på $ 39.000 eller mindre
• Husets leder med en AGI på $ 29 250 eller mindre
Du kan motta en 20% skattekreditt på ditt kvalifiserte bidragssum hvis du er:
• Singel og tjen mellom $ 19 501 og $ 21 , 250
• Gift arkivering sammen og tjener mellom $ 39,001 og $ 42,500
• Husholdningsleder og tjen mellom $ 29,250 og $ 31,875
Du kan motta en skatt på 10% kreditt på det kvalifiserte bidragsbeløpet ditt hvis du er:
• Singel og tjen mellom $ 21,251 og $ 32,500
• Gift arkivering sammen og tjen mellom $ 42,501 og $ 65,000
• Husholdningssjef og tjener mellom $ 31,876 og $ 48,750
Påstand om Roth IRA-tap
Selv om noen skattebetalere en gang var i stand til å utvikle en løsning for å kreve Roth IRA-tap, ble denne bestemmelsen fjernet som en del i Tax Cut and Jobs Act of 2017. Hvorvidt dette vil bli et alternativ igjen i fremtiden, er fortsatt uklart.
Tidligere, mens Roth IRA-bidrag ikke var fradragsberettiget, kan du kreve tap under visse omstendigheter. Disse tapene var i forhold til ditt opprinnelige Roth IRA-bidrag, ikke bare en fallende saldo.
For eksempel, hvis du bidro med $ 25.000 til Roth IRA gjennom årene, men kontoen din er nå bare verdt $ 20.000, da du opplevde et tap på 5000 dollar på det opprinnelige bidraget ditt. I denne situasjonen kan du kreve tapet på selvangivelsen, men bare hvis alt av følgende gjaldt:
- Du lukket alle Roth IRA-kontoene dine,
- Du krevde tapet ditt på en spesifisert selvangivelse,
- Tapet oversteg 2% av den justerbare bruttoinntekten (AGI), og
- Du var ikke underlagt den alternative minimumsskatten (AMT) .
Forutsatt at situasjonen din oppfylte hver av faktorene ovenfor, var du kvalifisert til å kreve tap på selvangivelsen. Imidlertid er det en annen advarsel – du kan bare kreve beløpet som var over 2% av AGI som skattefradrag.
Siden ovennevnte bestemmelse ikke lenger er i kraft, er Saver’s Tax Credit sannsynligvis den neste beste alternativet.
Fordelene ved å investere i en Roth IRA
Nå som vi har dekket det mest levedyktige alternativet for å score en skattelett gjennom en Roth IRA, la oss trekke frem de mange tilfellene i det er fornuftig å åpne denne typen kontoer.
En Roth IRA tilbyr en annen måte å spare til pensjon.
Hvis du bygger et heftig redeegg for pensjon, er en Roth IRA tilbyr et annet alternativ for å gjøre det. Den beste delen er at du kan bidra til en Roth IRA (eller tradisjonell IRA) selv etter at du maksimerer din bedriftssponserte pensjon eller 401 (k) plan.
For skattesesongen 2021 er bidragsgrensene for både dine Roth IRA og tradisjonelle IRAer til sammen $ 6000, selv om personer over 50 år kan bidra med opptil $ 7000 som et «innhentingsbidrag.”
Roth IRAs lar deg diversifisere din eksponering for skatt.
Når du bidrar til en 401 (k) eller andre skattefordelte kontoer, sparer du penger på skatt nå med lover å betale dem når du begynner å ta uttak. En Roth IRA krever derimot motsatt tilnærming. Ved å investere i en Roth IRA med dollar etter skatt, kan du se frem til skattefrie uttak når du når pensjonsalderen.
Hvis du tror at du kan være i en høyere skatteklasse ved pensjonering, er det også en måte å beskytte deg mot høyere skatter i fremtiden å investere i en Roth IRA.
Du kan ta ut dine bidrag når som helst uten straff.
I motsetning til andre pensjonsplaner, tilbyr Roth IRA noen ganske sjenerøse regler når det gjelder å fjerne pengene dine fra en konto. Du kan når som helst trekke tilbake bidrag fra Roth IRA uten bot.
Du vil legge merke til at jeg sa bidrag, og ikke inntjening. La oss si at du bidro med $ 6000 til din Roth IRA de siste årene for et samlet bidrag på $ 12.000, men klarte å samle $ 3000 i inntjening i løpet av den tiden. I henhold til Roths regler for IRA kan du bare ta ut ditt opprinnelige bidrag uten straff, som inkluderer de opprinnelige $ 12 000 du satte inn.
Du vil ikke bli tvunget til å ta utdelinger når du når en viss alder.
En grunn til at så mange mennesker elsker Roth IRA er at den gir fleksibilitet i pensjon. Ikke bare kan du ta ut bidragene dine tidlig hvis du trenger det, men du er heller ikke tvunget til å ta distribusjoner når du når en viss alder.
A 401 (k) og tradisjonell IRA, til sammenligning, tvinger deg til å ta distribusjoner i en alder av 70 1/2 eller betale en straff. Hvis du vil ha så mange økonomiske muligheter som mulig når det gjelder å rive ut pensjonen din, er dette en stor fordel.
Du kan kanskje ikke bidra i fremtiden hvis inntekten din vokser.
Hvis du tror du kan tjene mer penger i fremtiden, er det veldig smart å bidra til en Roth IRA nå. Selv om en høy inntekt kan forhindre deg i å bruke dette investeringsbilen i fremtiden, vil eventuelle midler du stammer bort i en Roth IRA fortsette å vokse til du trenger dem.
Hvordan kvalifisere for en Roth IRA
Du lurer kanskje på hva som skal til for å kvalifisere for en Roth IRA, til å begynne med. Her er hovedfaktorene du må vurdere når du skal finne ut om du kan bidra til en Roth IRA i år:
- Du må ha skattepliktig, opptjent inntekt. I løpet av året du vil bidra til en Roth IRA, må du ha tjent inntekt fra en heltids- eller deltidsjobb, selvstendig næringsdrivende eller en liten bedrift.
- Begrensningsgrensene dine er basert på din alder. Hvis du er under 50 år, kan du bidra med maksimalt $ 6000 til en Roth IRA- eller tradisjonell IRA-konto. Hvis du er over 50 år, kan du maksimalt bidra med $ 7000.
- Du må oppfylle inntektsretningslinjene. Avhengig av inntekten din, kan du kanskje bidra opp til maksimumsgrensen, få lov til å bidra med et redusert beløp, eller kanskje ikke være kvalifisert til å bidra til en Roth IRA. Husk også at hvis inntektene dine svinger, kan du kanskje bidra til en Roth IRA i visse år og ikke andre.
I 2021 må ektepar som leverer en felles avkastning tjene mindre enn $ 196 000 for å gi maksimalt bidrag. Mellom $ 196 000 og $ 205,999 begynner det maksimale bidraget å avvikles.
For enslige arkivere, husholdningsledere eller gifte som arkiverer hver for seg uten å bo sammen med ektefellen det året, starter utfasingsområdet på $ 124 000 og ender på $ 138,999. Alle som faller inn i den kategorien og tjener mindre enn $ 124 000, kan bidra med det maksimale bidraget for året.
Hvor skal jeg åpne en Roth IRA
- $ 0 per handel
- $ 0 aksjefond
- $ 0 sett opp
- 0,25% – 0,40% kontosaldo årlig
Å åpne en Roth IRA er alltid en god ide, men Hvis du faller inn i en av de ovennevnte inntektskategoriene, kan det å koste deg uten Roth IRA koste deg en stor pause på skatten. Det vakre med skattefradrag er at de er en direkte reduksjon i mengden skatt du skylder, mens skattefradrag bare reduserer den skattepliktige inntekten din.
Hvis du kan dra nytte av å finansiere en Roth IRA og få en sparers Skattekreditt, det er mange måter å få en Roth IRA-konto aktivert.
Før du åpner en konto, må du spørre om eventuelle vedlikeholdsavgifter for kontoen. Du vil også få en ide om hvordan hver leverandør håndterer kundeservice. Her kan du finne en Roth IRA.
Credit Union
Kredittforeninger er ikke ideelle organisasjoner som tilbyr medlemmene finansielle tjenester. Siden deres mandat er å tjene sine medlemmer, er kredittforeninger ofte kjent for å ha lavere avgifter enn tradisjonelle banker eller meglere.Hvis du ikke allerede er medlem av en kredittforening, kan du søke i den føderale kredittforeningsdatabasen for å komme i gang.
Online megling
For investorer som ønsker å gjøre en det-selv-tilnærming til økonomien, kan en online megling eller robo-rådgiver ta presset ut av prosessen. Sørg for å finne en med lav administrasjonsavgift. Det er lurt å også ta hensyn til andre tjenester og funksjoner som vil være til nytte for deg, som pedagogiske verktøy, og automatisk ombalansering som justerer investeringene dine med faste intervaller.
Tradisjonell bank
Hvis du foretrekker det For å holde deg til en tradisjonell metode, kan du åpne Roth IRA i en bank. Når du åpner en Roth IRA i en bank, går pengene dine vanligvis inn i et svært sikkert investeringsmiddel med lav risiko, som et innskuddsbevis eller pengemarkedskonto. Husk at denne typen investeringer vanligvis har lavere avkastning.