På godt og vondt har kredittpoengene blitt din «SAT score» når det gjelder finansiering. Hvis du har høy score, vil du ha det ganske enkelt å få kredittilbud fra et bredt utvalg av finansieringskilder. Hvis poengsummen din er lav eller ikke-eksisterende, vil du imidlertid ikke vinne det.
Men en lav score er ikke noe du kan stikke av, og selv om du unngår det, vil den ikke forsvinne. Trikset er å finansiere virksomheten din på måter som faktisk får poengsummen din tilbake på sporet, så når du er klar til å flytte virksomheten din til neste trinn, vil poengsummen din begynne å åpne dører i stedet for å få dem smalt i ansiktet ditt.
Her er noen ideer for gründere med lave poeng som står overfor finansieringsutfordringer:
1. Se utover kredittkort og banklån for finansiering. Studier viser at kredittkort og bankfinansiering bare utgjør 25 prosent av det totale finansieringsbehovet for gründere i tidlig fase. Denne statistikken skal gi deg litt trøst, fordi det innebærer at 75 prosent av pengene du trenger kan komme fra andre kilder som stoler mindre på kredittvurderingen din.
Selv om det finnes kredittkort og utlånsprogrammer designet for personer med dårlig kreditt, vil disse alternativene vanligvis belaste en høyere rente for å kompensere for kredittrisikoen som en sub-prime låntaker utgjør. En bankopsjon for de med dårlige kredittpoeng er en egenkapitallinje på kreditt, selv om jeg ville være forsiktig med å sette ditt hjem på banen for å finansiere en risikabel satsning på et tidlig stadium.
2. Søk lån fra slektninger og venner. Alle liker ideen om entreprenørskap, noe som kan være grunnen til at mer enn 50 prosent av alle bedriftseiere på et tidspunkt får finansieringshjelp fra venner og familie. Sjansen er stor for at slektninger og venner vil se deg lykkes og kanskje kan bidra til å gjøre din virksomhets drøm til virkelighet. De vil kanskje ikke dvele ved din dårlige kredittpoeng fordi de stoler på deg, eller de tror at forretningskonseptet ditt er sunt. (Bankene pleide å evaluere karakteren din og forretningsforholdene slik familie og venner fremdeles gjør det, men kredittpoengmodeller har gjort utlånsbeslutninger mer automatiserte, noe som resulterer i den kritiske kraften kredittpoengene har over deg.)
Hvis du følger rådene jeg har delt i tidligere kolonner om å identifisere private långivere og forstå deres risikoprofil, bør du kunne få tilgang til billig, rask og tålmodig forretningskapital. Du kan også nå bruke private lån fra slektninger, venner og forretningsforbindelser for å gjenopprette kredittpoengene dine hvis du bruker et låneadministrasjonsselskap til å betjene lånet og rapportere innbetalinger til kredittbyråer.
3. Undersøk mikrolånere og nettbaserte långivere. Det er flere ikke-långivere på internett som nå tilbyr mikrolån til gründere. Disse lånene er vanligvis i området $ 5000 til $ 25.000. Noen av disse nettstedene er gode kilder til kapital for de med dårlig kreditt, og vil også rapportere betalingene dine til kredittbyråene, noe som kan bidra til å øke kredittpoengene hvis du betaler i tide. Sørg for å shoppe rundt og sammenligne priser siden hvert nettsted tilbyr en vri på hvordan de prislåner og sprer risiko til långivere / investorer. Disse nettstedene inkluderer:
- www.count-me-in.org (for kvinnelige bedriftseiere)
For låntakere som ikke har sterke kredittpoeng vil rentene på lån fra disse kildene ha en tendens til å være høye. Til sammenligning er gjennomsnittlig rente på forretningslån fra slektninger og venner for tiden 7,6 prosent, ifølge CircleLending’s Business Private Loan Index, mens renten var mer enn 12 prosent i Accion og mer enn 20 prosent i velstand for personer med dårlig kreditt.
Hvis du er vant til renter på kredittkortnivå, kan disse rentene virke rimelige, men husk dette: Du kan foreta delbetalinger på kredittkortgjeld, mens avtaler om avdragslån kan begrense deg fra å foreta delbetalinger.
Det kan være subsidierte mikrolånere i staten din som tilbyr mer fleksible vilkår. Siden de er små, kan de ikke har et nettsted eller nettbasert lånesøknadsskjema, men kan være vanskelig å finne. Sjekk www.microenterpriseworks.org for å søke etter ideelle organisasjoner i samfunnet ditt som har programmer for bedriftseiere med dårlig kreditt. De fleste stater har nå minst en mikrolåner. For noen bedriftseiere er fleksibilitet med tilbakebetaling viktigere enn å få en litt lavere rente.
4. Ikke overse gaver og tilskudd. Hvis du trenger å unngå å betale gjeld, kan du fokusere på å få «gratis» penger i form av gaver og tilskudd. Søket ditt vil være langt og vanskelig – til tross for det du leser på internett, der er ingen sølvkule her. Vær forsiktig med tjenester som lover å finne offentlige tilskuddsprogrammer for deg. Du må gjøre leksene dine for å finne programmer som er tilgjengelige for din type virksomhet.Helsevirksomheter, teknologibedrifter og detaljhandelsbedrifter i lavinntektsområder har en tendens til å kvalifisere for tilskuddspenger. Andre former for «gratis» penger inkluderer gaver fra slektninger, gratis kontorlokaler fra tidligere arbeidsgivere og gratis tjenester fra venner eller forretningsforbindelser. Hvis du er kreativ, kan du redusere oppstartkostnadene dine ved å tenke bra over en liste over folk som er villige til å gi deg gaver og subsidierte lån.