HSA vs FSA: Hva er forskjellen?

Hva vil du helst forbedre, din helse eller din rikdom? Det er enkelt. Begge, selvfølgelig! Så hva om det var noe som heter skattefordelte kontoer som sparer penger og hjelper deg med å dekke helsekostnader? Det hadde vært fantastisk! Og den gode nyheten er at de er ekte.

De kalles HSA Savings Accounts (HSAs) og Flexible Spending Accounts (FSAs). Hovedforskjellen er at selvstendig næringsdrivende ikke kan få FSA, men det er et par andre ting som skiller de to. Vi skal hjelpe deg med å forstå alle forskjellene mellom dem her.

Hva er HSAer og FSAer?

HSAer og FSAer er verktøy du kan bruke for å nå to hovedmål: sparer for helsekostnader og beskytter pengene dine mot skatt. For å forstå dem bedre, la oss begynne med å se på HSA-er.

HSA

HSA-er er sparekontoer som er tilgjengelige for de som har en kvalifisert helseforsikringsplan. Du kan bruke HSA til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter skattefritt.1 Det er nesten ingenting vi liker mer enn å betale færre skatter! Mange ansatte tilbyr en HSA som en del av en fordelspakke, så sørg for å se om en er tilgjengelig for deg. Et annet alternativ er å åpne en via en bank eller leverandør.

Ikke bare kan du bruke bruttolønnen din til å bidra til en HSA før regjeringen får kuttet, du vil også unngå skatter når du bruker på en! (Det er så lenge du betaler for legitime medisinske utgifter – bare fordi du vil ha et lysere smil, betyr ikke det at du kan bruke HSA-penger for å få tennene dine hvite.)

Hvis du hopper over skatt på foran og baksiden er ikke nok budsjettøkning for deg, HSA-penger kan også investeres for fremtidige medisinske behov – og til og med for pensjonering – alt mens de vokser skattefritt. Så hvis du har en HSA, kan du:

• Invester skattefritt
• Utvid pengene dine skattefritt
• Bruk pengene dine skattefrie

Det er en skattefri trippel whammy! Og hvis arbeidsgiveren tilfeldigvis tilbyr en som en fordel, må du sørge for å sjekke om de gir noen ansattes kamp. Når du har det vanlige fulle beredskapsfondet på plass, er det ikke greit å investere i en HSA for å få kampen.

Så bra som det er å ha en HSA, er det viktig å huske på dette: Ingen kan åpne en uten å ha en høy egenandel helseplan (HDHP).

For planåret 2020 er minimumsandelen for å kvalifisere for en HSA $ 1400 for en person og $ 2800 for en familie.2 Og til og med hvis egenandelen din oppfyller dette minimumet, kan det fortsatt ikke kvalifisere. Det er fordi skattemyndighetene også setter en grense for at planens årlige maksimale utgifter for å være en HDHP. For 2020 er det $ 6,900 for enkeltpersoner og $ 13,800 for en familie.3

Regjeringen setter også årlige bidragsgrenser for HSAer: i år er det $ 3.550 for en person og $ 7.100 for en familie.4 Men disse tallene kan endring. Så før du starter en HSA, må du alltid være sikker på at du kjenner til de nyeste reglene.

Vi vet at du har en HDHP og betaler mer ut av lommen før forsikringen starter, kan høres lite tiltalende ut, men det betyr lavere premier. Så hvis du ikke går til legen mye, er du sannsynligvis god med den høyere egenandelen og de søte premiesparingene.

Ved å sende forskjellen til HSA skattefri mens du investerer pengene for fremtiden. medisinske behov eller pensjonsbehov, kan du sikre deg mot potensielt høyere kostnader utenom lommen når investeringen din vokser. Smart trekk!

FSA

Fleksible utgiftskontoer lar deg også spare kvalifiserte medisinske utgifter uten å betale skatt på bidragene dine. Det morsomme er at til tross for navnet, er de faktisk mindre fleksible enn HSA. Men det er ikke å si at de ikke kan brukes til å bøye noen medisinske kostnader.

Den eneste måten du kan få en FSA på, er som en del av en ytelsespakke for ansatte. Selvstendig næringsdrivende trenger ikke søke. Og hvis du velger en på jobben, må du også bestemme hvert år hvor mye bruttolønn du vil bli trukket fra lønnsslipp. Uansett hvor du lander på det, vil du ikke kunne justere bidragene igjen før arbeidsgiverens neste åpne påmelding.

Noe annet som ikke er så fleksibelt med FSA? Pengene i seg selv. Du kan ikke investere det. Og du vil vanligvis ikke kunne overføre kontofondene fra år til år. Med andre ord er det en fordel «bruk det eller miste det». Hvis du lurer på hvor de tapte pengene går, ligger svaret i arbeidsgivers lomme. De kan bruke det til å dekke kostnadene ved administrering av FSA-programmet eller dele pengene til andre ansattes FSA.5 Og selv om arbeidsgiveren din velger å tillate overføring, er IRS-overføringsgrensen $ 500 per år.

Til tross for disse reglene, kan FSA være en god tilnærming for deg. den største måten FSA lever opp til sin fleksible navnebror er at du kan bruke den til å betale for barnepass, noe en HSA ikke kan dekke.

Hvis du allerede har en FSA, er det et veldig smart grep å bidra med omtrent nok til å dekke 11 måneders barneomsorg hvis du bestemmer deg for å bytte til en billigere barnehage midt i året. Det siste du vil er å ha viet for mye penger til noe du ikke lenger trenger, og vil rett og slett tape hvis du ikke bruker det. Underfinansiering leder den litt av muligheten (mens du fremdeles gir deg skattebesparelser). Så hvis du er en travel arbeidende foreldre og arbeidsgiveren din tilbyr en FSA, kan det være en fin måte å betale mindre skatt og spare på barnehageregningen.

Forskjeller mellom HSA og FSA

Som med en HSA, lar pengene i en FSA deg unngå skattemannen både når du bidrar og når du trekker deg ut. Men husk at begge kontoene har de samme lovlige grensene for hva du kan bruke penger på – du kan ikke bare betale for noe skattefritt. (Så nei, ditt terapeutiske medlemskap i golfklubben kvalifiserer fremdeles ikke.)

La oss se nærmere på forskjellene med en sammenligning side om side:

	HSA	FSA
Hvem kvalifiserer?	Bare de med kvalifisert HDHP kan ha en HSA. Også noen på Medicare er utelukket, og alle som hevdes å være avhengige av andres selvangivelse. Minste egenandel for 2020 er $ 1400 (individuelt) eller $ 2800 (familie).	Bare de som blir tilbudt en som ansattes fordel kan ha en FSA. Hvis det er deg, er det ingen andre krav for å åpne en.
Kan selvstendige næringsdrivende få dette?	Jepp.	Nei.
Hva om du bytter jobb?	HSA tilhører deg og følger deg, selv om den ble levert av arbeidsgiveren. Det er kult!	Den eneste måten å beholde FSA er hvis du har COBRA-dekning som tillater det. Ellers mister du midlene i det, og du må kanskje betale tilbake din tidligere arbeidsgiver eventuelle midler du brukte som ennå ikke er dekket av lønnstrekk.
Hvordan fungerer overføringer?	Alle pengene ruller over hvert år og kan være der til du trenger det.	Alt som er igjen på slutten av året går ut. Det eneste unntaket er når arbeidsgiveren tillater overføring, som skattemyndighetene begrenser til $ 500 per år.
Hvor mye har du lov til å bidra?	Maksimum 2020 for HSA-bidrag er $ 3.550 for en person og $ 7.100 for en familie.	IRS maksimumsbidrag for en FSA i 2020 er $ 2.750. Men vær oppmerksom på at arbeidsgiveren som eier kontoen kan sette grensen lavere.
Kan du justere hvor mye du bidrar når som helst?	Ganske mye ja, innenfor de årlige grensene.	Nei. Det årlige bidragsbeløpet kan bare endres under åpen påmeldingstid, eller hvis du har visse endringer, for eksempel et nyfødt barn eller bytte av arbeidsgiver.
Kan pengene dine vokse?	Absolutt! Du kan investere det, og enhver vekst er skattefri!	Nah.
Hvordan skatter arbeid?	Det er ingen skatter i det hele tatt, med mindre du tar ut penger og bruker dem på en ukvalifisert utgift. Ellers er bidrag fradragsberettiget, lønnstrekk går før skatt, vekst er skattefri, og utdeling for kvalifiserte medisinske utgifter er også! Kanskje best av alt? Etter 65 år blir det skattefrie besparelser du kan bruke til alt i pensjon.	Både bidrag og utdeling skjer skattefritt.

HSA vs FSA: Hva er riktig for deg?

Sannheten er at begge kontoene fungerer veldig bra når de er paret med en HDHP, fordi de lar deg spare på helseforsikringspremiene. Og mens overføringsmidlene til en HSA kan virke som et slam-dunk-valg – og vi innrømmer at den skattefrie veksten er fristende – fungerer en FSA også bra for mange mennesker.

Om du skal gå med en FSA eller en HSA avhenger av situasjonen din. Hvis arbeidsgiveren tilbyr en FSA som en ansattes fordel, kan det være veldig fornuftig for deg. På den annen side, (og avhengig av hvilket Baby Step du er på), er muligheten til å vokse investeringene dine i en HSA og rulle dem så lenge du vil, en utrolig måte å gjøre fremskritt på både helse- og pensjonsmål på samme tid.

Når helsekostnadene fortsetter å øke, hvem er ikke på utkikk etter måter å spare? Du kan åpne HSA i dag og begynne å spare for kvalifiserte medisinske kostnader.