Subrogasjon er en juridisk rett som forsikringsselskapene gir. Det gjør det mulig for dem å søke refusjon for tap de har betalt ved å saksøke partene som forårsaket tapene.
Forsikringsselskapet går inn i forsikrede sko
Forsikringsselskapet «Subrogationsrett gjør det mulig å» gå inn i de forsikredes sko. «Eksemplet nedenfor viser hvordan det fungerer.
Jill kjøpte nylig en ny kjølebil til bruk i Hun har forsikret kjøretøyet i henhold til en forretningsbilpolicy som inkluderer omfattende og kollisjonsdekning. Når hun ankommer butikken en morgen, oppdager Jill at kjøretøyet har blitt hardt skadet av en hit-and-run sjåfør. Hun rapporterer tapet til sitt kommersielle bilforsikringsselskap. Assurandøren erklærer varebilen som et totalt tap og betaler Jill $ 50 000 dollar.
Forsikringsselskapet får senere videoopptak som identifiserer Ted som sjåføren som skadet Jill varebil. Assurandøren saksøker Ted for $ 50.000, beløpet det betalte Jill for tapet. Hvis Jill ikke hadde en fysisk skadeforsikring, ville hun ha rett til å saksøke Ted for skaden han forårsaket på varebilen hennes. Fordi Jills forsikringsselskap har kompensert henne for tapet, overføres hennes rett til å saksøke sjåføren til henne. forsikringsselskapet. Forsikringsselskapet «går inn i Jills sko», noe som betyr at den oppnår de rettighetene Jill har til å saksøke sjåføren.
Typiske subrogasjonsklausuler
De fleste forretningsforsikringer forsikringene inneholder en klausul som beskriver forsikringsselskapets subrogasjonsrettigheter. I ISO-policyer vises subrogasjonsklausulen generelt i policybetingelsene under overskriften Transfer of Rights of Recovery Against Other to Us. Subrogasjonsklausuler varierer, men alle har samme generelle formål. De tillater forsikringsselskapet å gjenopprette tapet fra parten som forårsaket tapet.
1. Retningslinjer for kommersiell eiendom
Mange retningslinjer for næringseiendom inneholder en subrogasjonsklausul som vist nedenfor:
Hvis noen personer eller organisasjoner som vi betaler for under denne dekningsdelen har rett til å kreve erstatning fra en annen, overføres disse rettighetene til oss i den utstrekning vi betaler.
Følgende eksempel viser hvordan denne paragrafen gjelder:
Jennifer eier en liten kommersiell bygning som hun bruker til å drive dyrepleie virksomhet. Hun har forsikret bygningen under en kommersiell eiendomspolicy. En dag er Jennifer opptatt med en furry kunde da en vegg i bygningen hennes plutselig brister i flammer. Brannvesenet ankommer og slukker brannen. Jennifer’s bygning påfører betydelig skade, så hun legger inn et krav til eiendomsforsikringsselskapet.
Brannen ble forårsaket av en kjeleeksplosjon i bygningen ved siden av. Kjelen eksploderte fordi bygningseieren (Bill) klarte ikke å vedlikeholde den ordentlig. Jennifer forsikringsselskap betaler henne for brannskaden og saksøker deretter Bill for beløpet det betalte til Jennifer. Fordi forsikringsselskapet har skadesløsgjort (refundert) Jennifer for tapet, antar det hennes rett til å saksøke Bill, men bare for det beløpet det betalte til Jennifer.
2. Retningslinjer for kommersiell ansvar
De fleste retningslinjer for forretningsansvar inneholder den samme subrogasjonsklausulen som finnes i ISO-standardpolitikken. Den sier at hvis den forsikrede har rett til å kreve tilbake hele eller deler av en betaling forsikringsselskapet har gjort i henhold til polisen, overføres disse rettighetene til forsikringsselskapet. Følgende eksempel viser hvordan denne paragrafen gjelder.
Rhonda eier en populær restaurant som tilbyr uteservering. Rhonda oppgraderte nylig uteområdet ved å legge til planter og en dekorativ murvegg. En dag spiser flere kunder utendørs når veggen plutselig kollapser. En kunde blir skadet av fallende murstein og saksøker Rhondas virksomhet for kroppsskade. Rhondas ansvarsforsikringsselskap betaler kravet og saksøker deretter entreprenøren for å kreve tilbake tapsbeløpet. Assurandøren hevder at entreprenøren konstruerte veggen feil og at uaktsomheten forårsaket kundens skade. Fordi forsikringsselskapet har betalt kravet på Rhondas vegne, antar det hennes rett til å saksøke den uaktsomme entreprenøren.
3. Kommersielle autopolitikker
Standard forretningsautopolitikk inneholder en subrogasjonsklausul som ligner den som finnes i ISO-eiendomspolitikken. Det står at hvis forsikringsselskapet betaler et erstatningsansvar for bil eller fysisk skade, og noen andre enn den forsikrede er ansvarlig for skaden eller skaden, kan assurandøren saksøke den parten for å få tilbake beløpet på kravet.
4. Retningslinjer for kompensasjon for arbeidere
Standard NCCI-arbeidskompensasjonspolicy inneholder to subrogasjonsklausuler, begge med tittelen Recovery From Others.
Den første klausul vises under del 1, arbeidskompensasjon.Det gir forsikringsselskapet dine rettigheter og rettighetene til den skadde arbeidstakeren til å kreve tilbake utbetalinger forsikringsselskapet har utbetalt fra alle som er ansvarlige for arbeidstakerens skade. For eksempel, anta at firmaet ditt har kjøpt en erstatningspolicy for arbeidstakere. En av dine ansatte er skadet i en bilulykke forårsaket av uaktsomhet fra en annen sjåfør. Forsikringsselskapet gir arbeidstakere kompensasjonsfordeler til arbeidstakeren og saksøker deretter uaktsom sjåfør for kostnadene ved disse fordelene.
I noen stater , kunne den skadde arbeidstakeren samle inn kompensasjonsfordeler til arbeidstakere og deretter saksøke den uaktsomme sjåføren for skader. De fleste stater forbyder imidlertid arbeidstakere å «doble dypp» (motta duplikat utvinning for den samme skaden). I disse statene, arbeider en som henter skader fra uaktsom part må refundere forsikringsselskapet for verdien av fordelene han eller hun mottok. Når arbeidstakeren har kompensert forsikringsselskapet, kan han eller hun få lov til å beholde eventuelle skader som er igjen.
En seco Andre subrogasjonsklausul vises under del to, dekning av arbeidsgiveransvar. Det gir assurandøren rett til å søke gjenoppretting fra alle som er ansvarlige for en skade som forsikringsselskapet har betalt erstatning for i henhold til polisen. Det vil si at hvis forsikringsselskapet har betalt erstatning som følge av en skade på en ansatt, kan det saksøke å få tilbake betalingen fra den parten som forårsaket skaden.
Bevar Forsikringsselskapets rettigheter
Når et forsikringsselskap har betalt et krav, påtar det seg rettighetene dine mot den uaktsomme parten. Hvis du har gitt fra deg rettighetene dine, har du ingen å overføre til forsikringsselskapet. Av denne grunn nesten alle subrogasjonsklausuler inkluderer språk som krever at du beskytter forsikringsselskapets rett til å saksøke den uaktsomme parten. De fleste klausuler forbyr deg å frafalle (gi opp) din rett til å saksøke den ansvarlige parten etter at et tap har skjedd.
I restaurantscenariet som er skissert ovenfor, anta at Rhonda hyret sin bror, en murentreprenør, for å bygge murveggen. Når veggen kollapser. Rhonda lover ham at hun ikke vil saksøke ham for skaden. Rhonda har brutt subrogasjonsklausulen i hennes ansvarspolitikk.
Tillatelsesfritak tillatt
Mange kommersielle eiendomsretningslinjer lar deg frafalle subrogasjonsrettighetene dine før et tap har oppstått. De fleste ansvarspolicyer utelukker ikke frafall før tap, så slike fravik er generelt tillatt. Dette betyr at du kan signere en kontrakt der du lover å ikke saksøke noen for tap hvis det ikke har skjedd noe tap ennå. Fravik fra subrogasjon finnes i mange typer forretningskontrakter.
Vilkårene i standardpolicyen for kommersiell eiendom inneholder et unntak fra regelen om frafall etter tap. Det lar deg frafalle subrogasjonsrettighetene dine etter et tap hvis frafallet gjøres til fordel for ett av følgende:
- En annen forsikret under polisen
- En leietaker av deg
- Et selskap som eier eller kontrollerer selskapet ditt
- Et selskap du eier eller kontrollerer