Gjeld har konsekvenser, hvorav noen vil overraske den gjennomsnittlige amerikanske forbrukeren. p>
For eksempel, når du misligholder kredittkortgjeld, kan den største konsekvensen være en søksmål.
Vent. Kan et kredittkortselskap saksøke deg? Ja, det kan det.
Og presset inn i ekstreme omstendigheter, ja, det vil det sikkert. I et hjerteslag.
Det større spørsmålet: Hva skal jeg gjøre hvis du blir saksøkt av et kredittkortselskap?
Først må du aldri ignorere anrop fra et kredittkortselskap. Det gjør bare ting verre og maler deg som uaktsom. Studer klagen nøye for nøyaktighet. Prøv å forhandle et oppgjør med kortselskapet, hvis mulig.
Her er bunnlinjen. Kredittkort er ikke lekeleker.
Viktigst, sørg for at søksmålet er korrekt. Noen ganger blir kontoen din «solgt» til et inkassobyrå, som spesialiserer seg på trakassering og sterkarmede taktikker. Beløpet de sier at du skylder? Det kan være feil.
Hvis det kommer til dette stadiet , vær klar for en kamp, som kan omfatte ansettelse av advokat. Det er aldri hyggelig når en gigantisk finansinstitusjon setter blikk på deg, men du har rettigheter.
Her er bunnlinjen. Kredittkort er ikke lekeleker. De kommer med forpliktelser, nøye stavet i de store sidene med fint trykk (sannsynligvis ignorert mens du studerte den periodiske renten og lånerammen).
Men når du registrerte deg for kortet, godtok du disse vilkårene, enten du leser dem eller ikke. Et eller annet sted i det lovlige havet, stavet det vilkårene hvis du misligholdte.
Å hale etter på kredittkort er ganske vanlig. Ifølge Federal Reserve er amerikansk kreditt kortgjeld nådde 949 milliarder dollar i 2016.
Forstå også at kredittkortselskaper ikke saksøker lunefull y, men hvis du ikke klarer å foreta den minste månedlige innbetalingen og har en høy saldo, vil du få den fryktede telefonsamtalen eller rettsinnkallingen.
Hvis du ikke returnerer disse samtalene – eller bestemmer deg å skyve episodene ut av syne som om de var en dårlig økonomisk drøm – det blir bare verre.
Her er trinn-for-trinn-handlingsplanen for hva du skal gjøre hvis du blir saksøkt av et kredittkort selskap.
Forsikre deg om at du faktisk skylder
Ikke anta at kredittkortselskapet har rett. Gigantiske selskaper er ikke feilbare. Du skylder kanskje ikke en krone. Du kan være et offer for identitetstyveri. Eller gjelden du en gang skyldte, kan ikke lenger innkreves. Ikke la deg mobbe.
Det er flere grunner til at du kan ha rett:
- Gjelden ble betalt – du har kvitteringen. De gjorde en feil. I dette tilfellet vil det juridiske «svaret» være noen få setninger, og det hele er over.
- Begrensningsfristen er utløpt – Hver sivile søksmål må anlegges innen en bestemt tidsramme. varierer fra stat til stat, men de fleste er i intervallet 4-6 år. Klokken begynner å tikke i saken din datoen for den siste kredittkortbetalingen din. Hvis klagen ble inngitt for retten etter at foreldelsesfristen ble avsluttet, søksmålet bør avvises, men bare hvis du møter opp i retten den dagen og forteller dommeren at foreldelsesfristen er utløpt.
- Fair Inkasso Act – Det er en føderal lov som krever at inkassatorer skal gi informasjon om din gjeld. Hvis selskapet har brutt bestemmelsene, kan du gå til veiledning. Les loven på https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Bedrageri – Noen kan ha stjålet identiteten din eller kredittkortet ditt og laget uautoriserte kjøp.
- Feil identitet — Kanskje du aldri har registrert deg for kredittkortet eller hatt noen virksomhet med selskapet. Det er lurt å kjøre en gratis kredittrapport for å se om en konto ble åpnet i ditt navn.
- Konkurs – Hvis du søkte konkurs og kredittkortgjelden ble utslettet, er det et levedyktig forsvar.
- Sjofel bokføring – I følge New York Times, som publiserte en serie historier som begynte i 2012 som spores inkassotaktikk fra kredittkortselskaper, sa en sivilrettsdommer i New York at «90 prosent av kredittkortsakene er feil og kan ikke bevise at personen skylder gjelden. »
Times rapporterte imidlertid at at 95% av tilfellene med kredittkortsamling blir ubestridte, noe som betyr at forbrukeren ikke dukket opp i Selskapene vinner misligholdsdommer, noe som gir kreditorene muligheten til å pynte lønningene eller saldiene på bankkontoen din. Du kan ikke vinne hvis du ikke møter opp til en rettssak.
I 2015, Trade Commission rapporterte at klage på inkasso toppet listen over forbrukerklager den mottok (897.655 eller 29%). Omtrent 30 millioner Amerikanere har minst en gjeld i inkasso. I følge Bureau of Labor Statistics vokste inkassobransjen med en hastighet på 23% i løpet av en fireårsperiode som endte i 2016, en mye raskere rate enn gjennomsnittet for alle bransjer.
Hva du skal gjøre hvis du skylder gjelden
Når du blir saksøkt, får du servert en kopi av klagen og en rettsstevning som forteller deg hvordan du kan arkivere et svar i retten og datoen for rettsmøtet. Du har omtrent tre eller fire uker på deg til å svare, noe som betyr at du må handle raskt. Noen av alternativene dine, som å tilby å betale gjeld, kan skje utenfor retten. Andre vil kreve at du svarer direkte på saken eller bruker konkursret.
Prøv å avtale med kredittkortselskapet
Advokater jobber ikke gratis, og rettssaker koster alle penger. Så kredittkortselskapet har noe insentiv til å redusere tapene og unngå å gå for retten. Det kan hende at selskapet legger en hard tilnærming til å begynne med, men den tilsynsførende vil sannsynligvis være interessert i å bare kreve inn så mye av gjelden som mulig.
Kredittkortselskaper avskriver millioner hvert år i uinndrivelig gjeld. . Kostnaden overføres til forbrukerne i form av høyere renter og avgifter.
Tilbyr å betale en del av gjelden. Be selskapet om å tilgi resten og avbryte søksmålet. Be også om å bli holdt feilfri, så kredittpoengene dine ikke blir skadet. Hvis selskapet godtar og søksmålet frafalt, må du sørge for å få skriftlig varsel. Du vil ikke at selskapet skal hevde at «oppgjøret» ditt faktisk var en «betaling» ‘- så la det saksøke deg igjen.
Undersøk også gjelden nøye. Hvis det blåses opp med straffer og sene gebyrer, kan de forhandles bort. Gjennomgå kontrakten din for å finne ut hvilke gebyrer som kan legges til for forsinket betaling. Hvis gjelden ser ut til å være full av grunnløse avgifter, snakk!
Ikke ignorere samtaler
Vi forstår at du kan få et dusin eller så robotsalgssalg på en typisk dag. Vi får det faktum at du kanskje har satt ut.
Men vær forsiktig. Hvis kredittkortselskapet jager etter deg – og du skylder pengene – ikke gi långiveren noen grunn til å sette en rød sirkel rundt navnet ditt og tro at du unngår betaling.
Ring tilbake umiddelbart. Få full forståelse av problemet.
Det kan være en feil, spesielt hvis du alltid har betalt i tide, eller en tvist med en leverandør kanskje aldri har blitt rettet. I disse dager kan du også bli utsatt for identitetsbedrageri.
I noen av disse tilfellene kan du kanskje bestride gjelden over telefonen og løse den raskt. Mareritt er over, med en telefonsamtale tilbake.
Det er det beste tilfellet.
Hvis gjelden tilhører deg, skriv et drop dead brev som ber dem om å opphøre og avstå fra alt kommunikasjon. Det burde gi deg litt pusterom for å komme med en gjelds eliminasjonsstrategi.
Svar på ethvert søksmål
Hvis god trosinnsats ikke virker, ser du kanskje på en søksmål, ofte siste utvei etter en rekke innkrevingsforsøk.
Å unngå telefonsamtaler vil øke prosessen. Noen ganger, hvis en utlåner bestemmer at innkrevingsforsøk ikke er økonomisk verdt, kan gjelden selges til et innkrevingsbyrå, noe som betyr at et nytt sett med samlere vil jobbe med deg. Gjelden din kan selges igjen og igjen. Hvis det ikke blir løst, er et søksmål bare et spørsmål om tid.
Kredittkortselskaper avskriver millioner hvert år i uinndrivelig gjeld.
Hvis det blir inngitt søksmål, MÅ du svar. Hvis du ikke møter til rettsforhandlingene, dømmer dommeren automatisk mot deg og vil pålegge deg å betale hele beløpet.
Kredittkort er usikret gjeld – det betyr at det ikke er noen sikkerhet på spill, som f.eks. et hjem eller en bil – så långiveren har begrensede muligheter for innsamling. Søksmål kan skje raskt hvis det ikke er kommunikasjon eller bekreftelse.
Søk juridiske tjenester
Når du tenker på søksmål, tenker du på advokater. Kredittkortselskapet vil ha minst en. Skal du gjøre det?
Gode grunner til å få advokat inkluderer:
- Søksmålet innebærer mye penger, og du føler deg ikke komfortabel med å representere deg selv i den juridiske prosessen.
- Du kjenner allerede en advokat som hadde suksess i en sivil sak, særlig en som er henvist fra en venn eller et familiemedlem.
- Å navigere deg gjennom kompliserte situasjoner. Advokater kan avgjøre om statens foreldelsesfrist er utløpt, eller om loven om inkasso er blitt brutt.
- Du kan finne en advokat ved å søke på nettet etter «forbrukeradvokat» eller ved å bruke henvisningstjenester fra lokale eller statlige juridiske advokatforeninger. Du kan sjekke om det ble inngitt klager mot din potensielle advokat.
- Gode grunner til å hoppe over å ansette en advokat og i stedet forsvare deg inkluderer:
- Du er trygg på din evne til å presentere saken din for en dommer som kanskje ikke er sympatisk med forbrukerne.
- Du har ført gode oversikter over kredittkortutgiftene og mener anklagene mot deg er uriktige.
- skyldt beløp er mindre enn de potensielle advokatsalærene.
Du må bestemme hvor lang tid du har til å svare på klagen ved å ringe til kontorist eller søke på rettsnettsteder. Du må utarbeide svaret ditt (kalt et svar) og adressere hver påstand. Du må konstruere saken din og forberede deg på rettssaken. Det hele er litt mer involvert enn tv-rettsdramaserier, og det er absolutt ikke for alle.
Utfordre retten til å saksøke
Det er et sportsuttalende ord om at det beste forsvaret er en god lovbrudd. Hvis et kredittkortselskap saksøker deg, er en strategi å utfordre sin rett til å gjøre det. Det er saksøkernes ansvar å bevise at du skylder dem penger. Få dem til å gjøre det. Gjeld blir ofte solgt, så be om dokumentasjon på en kredittavtale som du signerte og bevis på at papirene er korrekte og kom fra den opprinnelige kreditoren. Dette kan gjøres uten advokat.
Krev at de utgjør hver dollar de sier du skylder ved å vise hvordan aktiviteten din økte balansen, at gebyrer og avgifter de hevder at du skylder var en del av den opprinnelige kredittavtalen du signert og at den nåværende saldoen er nøyaktig. Hvis selskapet ikke kan levere denne dokumentasjonen, kan søksmålet bli avvist, eller selskapet kan godta å betale for et lavere beløp.
Send inn en begjæring om konkurs
Kanskje du skylder gjelden, men den generelle økonomiske situasjonen din betyr at du ikke kan betale den. I så fall kan arkivering av konkurs være ditt beste trekk. Når du gjør det, må all inkassoaktivitet opphøre mens konkursen håndteres.
Forstå: Konkurs har en betydelig innvirkning som det kan ta år å komme seg fra, men det kan være et første skritt mot å komme seg ut fra under overveldende gjeld og bevege deg mot å gjenoppbygge kreditt. Snakk med en advokat umiddelbart om det er riktig for deg å arkivere kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs. Å vente til like før en rettssak-relatert høring kan kreve at advokaten din legger inn en nødkonkurransebegjæring, noe som kan bli dyrere.
Hva skjer neste?
Hvis saken går til retten , her er de potensielle resultatene:
- Du vinner — Domstolen avgjør i din favør. Avhengig av omstendighetene, kan du velge å gå offensivt og be om erstatning fra kredittkortselskapet for å få dekket saksomkostningene dine.
- Avvist – Hvis en dommer avviser saken, er søksmålet over. Kredittkortselskapet kan også gjenopprette søksmålet, så det er best å få en avskjedigelse med fordommer og sette en endelig slutt på saken.
- Du mister — Hvis kredittkortselskapet vinner, vil det spørre dommeren. for myndighet til å samle inn pengene sine. Lønnene dine kan pyntes. Liens kan plasseres på eiendommen din, eller det kan bli tvunget til et salg. Det avhenger av lovene i staten din.
Vurder kredittrådgivning
Hvis du har problemer med kredittkort, kan du vurdere å bruke et ideelt kredittrådgivningsbyrå som InCharge Debt Solutions. InCharge har kredittrådgivere som kan bidra til å redusere de månedlige betalingene og få deg ut av gjeld enda raskere. Med et gjeldsstyringsprogram kan rådgivere samarbeide med kredittkortselskapet for å redusere renten på gjelden din til 8% (noen ganger bedre) og ordne en betalingsplan som er rimelig. Det er vanligvis vinn-vinn og behagelig for begge parter. Kredittkortselskapet er ikke forpliktet til å godta denne ordningen, men det kan se på denne god-tro-innsatsen som det beste mulige alternativet.