Det er flere typer pensjonskontoer å velge mellom, men forutsatt at du ikke er selvstendig næringsdrivende, har du sannsynligvis enten en 401 (k) eller 403 (b) som din primære pensjonskonto . Selv om disse planene er like, har de viktige forskjeller du bør være oppmerksom på, spesielt hvis du flytter fra en arbeidsgiver som tilbyr den ene til en arbeidsgiver som tilbyr den andre. Lær mer om en 403 (b) mot en 401 (k) .
Hvordan en 401 (k) fungerer
A 401 (k) er en pensjonsplan som for det meste tilbys av profittbedrifter for å hjelpe ansatte med å spare For flere tiår siden tilbød de fleste selskaper sine ansatte pensjoner, som er løpende pensjonsutbetalinger garantert av en arbeidsgiver.
Til slutt vedtok Kongressen Revenue Act of 1978, som er når seksjon 401 (k) i skattekoden ble født. Innen to år etter at IRS utstedte foreslåtte forskrifter som sanksjonerer bruk av lønnsreduksjoner fra ansatte som pensjonsplanbidrag, tilbød nesten halvparten av alle store selskaper en 401 (k) eller vurderte det. Fra og med 2020 ble mer enn $ 6,3 billioner investert i 401 (k) planer.
A 401 (k) er en kvalifisert plan, noe som betyr at din selskapet får en skattefordel for å bidra med penger til kontoen på dine vegne, og du kan bidra med en del av lønnsslippen din til planen før skattemyndighetene beskatter midlene.
Kvalifiserte planer tillater deg å bidra med opptil $ 19 500 i 2020 og 2021. Du kan ikke ta ut penger ut av de fleste 401 (k) planer før du fyller 59 ½ eller oppfyller visse IRS-betingelser, og du må begynne å ta uttak innen 72 år, eller 70 ½ hvis du nådde den alderen før 1. januar 2020. Roth 401 (k) planer har forskjellige regler.
401 (k) s og andre selskap- sponsede pensjonsplaner begrenser også investeringsvalgene du har. I motsetning til en IRA, hvor du kan velge mellom de fleste typer tradisjonelle investeringsprodukter, hadde den gjennomsnittlige 401 (k) planen i 2016 bare 27 valg. Avgifter spiser også i balansen. Avhengig av kvaliteten på planen, kan du sitte fast med mindre enn ideelle alternativer fra et gebyrperspektiv.
Hvordan en 403 (b) fungerer
Fra den gjennomsnittlige ansattes perspektiv er det få forskjeller mellom en 401 (k) og en 403 (b). Generelt tilbyr ideelle organisasjoner, inkludert skoler, sykehus og religiøse grupper, sine ansatte 403 (b) pensjonskontoer i stedet for 401 (k) -kontoer. Profittbedrifter kan ikke tilby en 403 (b).
Akkurat som en 401 (k), lar 403 (b) deg gjøre utsatt skatt innskudd. Det har også de samme bidragsgrensene og kommer med de samme uttaksreglene som 401 (k). Det er en forskjell som gjelder for en liten delmengde av ansatte – hvis du har 15 års tjeneste og selskapet ditt blir ansett som et » kvalifisert organisasjon, ”kan du være berettiget til å bidra med 3000 dollar ekstra til en 403 (b). Dette er ikke tilgjengelig med en 401 (k).
En annen Forskjellen mellom en 401 (k) og en 403 (b) er investeringsvalgene. Selv om de fleste 401 (k) planer tilbyr forskjellige typer aksjefond som deres investeringsvalg, har 401 (k) planer muligheten til å tilby andre valg. 403 (b) planer kan bare tilby aksjefond og livrenter. 403 (b) s er mer begrenset på investeringsalternativer enn 401 (k) s, men i praksis er det ikke mye forskjell.
403 (b) har hatt rykte om å ha høyere avgifter enn 401 (k) s, men de siste trendene har sett at 403 (b) planer dukker opp med lavere avgifter.
403 (b) vs. 401 (k): Hva er bedre?
Det er noen andre fordeler for ideelle organisasjoner som kan gjøre en 403 (b) mer attraktiv, men for de aller fleste ansatte spiller plantypen ingen rolle. Den ene er ikke bedre enn den andre.
I stedet for å evaluere en 403 (b) mot en 401 (k), må du vurdere investeringsalternativene i planen. Generelt, jo større selskapet er, desto lavere planavgifter fordi det er flere som deltar, noe som reduserer kostnadene. Hvis du jobber for et lite selskap, bør du vurdere indeksfond med lavere kostnader som et investeringsalternativ i stedet for å plassere penger i høyere prisede aktivt forvaltede fond.
Uansett, hvis selskapet ditt samsvarer med innskudd, bør du vurdere å delta i planen opp til det maksimale beløpet de vil matche. Deretter åpner du en IRA hvis gebyrene for planen er høye, eller hvis du vil spre investeringene dine til alternativer som ikke er tilgjengelige i 401 (k) eller 403 (b).
Viktige takeaways
- 401 (k) s tilbys av ideelle selskaper.
- 403 (b) s tilbys av ideelle selskaper organisasjoner.
- Begge tilbyr skattefordelte pensjonssparinger.
- Du kan velge mellom et begrenset utvalg av investeringsalternativer i begge typer planer.
- 401 (k) s og 403 (b) s er like; den ene er ikke nødvendigvis bedre enn den andre.