For å beregne gjeld i forhold til inntekt, legger du sammen alle dine månedlige gjeldsbetalinger og deler dem med din månedlige bruttoinntekt. Din månedlige bruttoinntekt er vanligvis mengden penger du har tjent før skatten og andre fradrag blir tatt ut. For eksempel, hvis du betaler $ 1500 i måneden for pantelånet ditt og ytterligere $ 100 i måneden for et autolån og $ 400 i måneden for resten av gjelden din, er dine månedlige gjeldsbetalinger $ 2000. ($ 1500 + $ 100 + $ 400 = $ 2000.) Hvis din månedlige bruttoinntekt er $ 6000, er gjeldsgraden din 33 prosent. ($ 2000 er 33% av $ 6000.)
Bevis fra studier av pantelån tyder på at låntakere med høyere gjeldsgrad er mer sannsynlig å få problemer med å utføre månedlige innbetalinger. Gjeldsgraden på 43 prosent er viktig fordi det i de fleste tilfeller er det høyeste forholdet en låntaker kan ha og fremdeles får et kvalifisert pant.
Det er noen unntak. For eksempel må en liten kreditor vurdere gjeldsgraden din, men har lov til å tilby et kvalifisert pantelån med en gjeldsgrad som er høyere enn 43 prosent. I de fleste tilfeller er utlåneren din en liten kreditor hvis den hadde under 2 milliarder dollar i eiendeler det siste året, og den gjorde ikke mer enn 500 pantelån i fjor.
Større långivere kan likevel foreta et pantelån hvis din gjeld i forhold til inntekt er mer enn 43 prosent, selv om dette forhindrer at det er et kvalifisert pantelån. Men de blir nødt til å gjøre en rimelig, god tro-anstrengelse, i henhold til CFPBs regler, for å avgjøre at du har muligheten til å betale tilbake lånet.