Må jeg nevne en betinget livsforsikringsmottaker?
Foretrekker du å lære ved å se? Vi svarer på dette spørsmålet i en video nedenfor. Klikk her for å gå videre.
Hovedårsaken til at du kjøper livsforsikring er å beskytte de du er glad i. Valg av mottakere er naturligvis en veldig viktig del av prosessen. Mottakeren du velger, vil motta polisjonsfordelen ved din død. Men hva skjer hvis mottakeren av politikken din dør først eller samtidig som deg?
Hva er forskjellen mellom en primær og betinget mottaker?
Når du velger mottakere, er det viktig å forstå forskjellen mellom en primær og en betinget mottaker.
Merk: En betinget mottaker kalles også sekundær mottaker eller reservemottaker.
Din primære mottaker er hvem forsikringsselskapet skal betale din dødsytelse til først. Hvis den primære mottakeren har dødd eller ikke kan akseptere fordelen, er den betingede mottakeren neste i kø for å motta dødsstønaden.
Det er viktig å ha begge typer mottakere. Hvis din primære mottaker dør før deg, og du ikke utpekte en betinget mottaker, tilbakeføres dødsfordelen tilbake til boet ditt. Hvis du og din primærmottaker dør samtidig og du ikke navngir en betinget mottaker, tilbakeføres din dødsfordel tilbake til boet ditt.
De fleste ønsker å unngå å inkludere livsforsikringspoliser i sine eiendommer for to grunner.
Verdien av livsforsikringen vil bli inkludert som en skattepliktig eiendel som kan presse boet ditt over fritaksbeløpet.
Foreløpig er skattefritak for føderal eiendom og gave er $ 11,58 millioner per person (for 2020). Dette er en veldig stor mengde folk flest ikke trenger å være bekymret for å nå. Imidlertid vil dette unntaket falle til 5 millioner dollar etter 2025. En livsforsikring som legges til resten av eiendelene dine (hus, biler, bankkontoer, etc.) kan lett overstige fritaket på 5 millioner dollar. Å gjøre det vil generere en stor skatteregning på grunn av Onkel Sam. Denne regningen betales før penger blir betalt til noen arvinger.
I tillegg har noen stater statlig eiendomsskatt. Disse er atskilt fra føderale eiendomsskatter, og fritaksbeløpene er mye lavere enn gjeldende $ 11,58 millioner. Så selv om du er kvalifisert for føderalt unntak, kan boet ditt fremdeles bli rammet av en statlig skatteregning. For eksempel, i staten Minnesota, er unntaksgrensen vår 2,7 millioner dollar. En livsforsikring kan enkelt skyve hele boet ditt over dette tallet.
Livsforsikringen vil gå gjennom skifte.
Skifte er en offentlig prosedyre. Dette betyr at verdien på eiendelene dine og deres mottakere er oppført i rettsopptegnelser, og alle kan se dem.
Eiendeler i skifte er også åpne for kreditorer. Hvis du har noen gjeld, kan kreditorene nå ta det de skylder fra livsforsikringsutbyttet før midlene overføres til arvingene dine.
Skifteavgift kan også ta år å fullføre. Dødsfordelen fra livsforsikringen du kjøpte for å beskytte dine kjære økonomisk, kan ende opp med å ikke komme til dem på lenge.
Normalt er livsforsikringsdødsytelser fritatt fra skifte og kreditorer, men ikke hvis det havner i boet ditt.
Hva om jeg vil ha mer enn en livsforsikringsmottaker?
Du kan nevne flere livsforsikringsmottakere. Når du velger mer enn en mottaker, kan du angi forskjellige prosenter for hver. Prosentandelen må tilsvare til 100.
Eksempel:
Primærmottakere
- Jane Doe (kone) 50%
- Andrea Smith (søster) 40%
- Animal Humane Society (veldedighetsinstitusjon) 10%
Hvis du ikke angir prosentandeler, vil forsikringsselskapet dele dødsfallet fordel jevnt mellom flere primærmottakere.
Hvis du har mer enn en primærmottaker og en av mottakerne dør før eller samtidig som deg, vil dødsstønaden bli delt mellom de gjenværende primærmottakerne med mindre du spesifiserer per stirpes eller per innbygger.
Å angi per stirpes eller per innbygger tar hensyn til mottakerens barn. Per stirpes betyr at den avdøde primærmottakerens andel av dødsstønaden videreføres til hans eller hennes barn. Innbygger betyr at den totale dødsfordelen vil bli fordelt jevnt mellom de overlevende primærmottakerne og den avdøde primærmottakerens barn.
John navngir sine fire voksne barn (Sam, Alan , Louis og Jennifer) hans livsforsikringspolisjons hovedmottakere per stirpes. Jennifer dør, og John oppdaterer ikke mottakerne. Et år senere dør John. Jennifers barn, Danny og Jordan, delte hennes andel av dødsstønaden.Dette betyr at Sam, Alan og Louis hver får 25% av dødsstønaden og Danny og Jordan hver mottar 12,5% av dødsstønaden.
John navngir sine fire voksne barn (Sam, Alan, Louis og Jennifer) som livsforsikringspolisjonens hovedmottakere per innbygger. Jennifer dør, og John oppdaterer ikke mottakerne. Et år senere dør John. Jennifers barn, Danny og Jordan, har rett til en like stor andel av dødsstønaden. Dette betyr at Sam, Alan, Louis, Danny og Jordan hver mottar 20% av dødsstønaden.
I tilfelle av å ha flere primære mottakere, får betingede mottakere bare dødsfallet fordel hvis alle hovedmottakerne er avdøde.
John kaller sine fire voksne barn sin livsforsikringspolisjons hovedmottakere og hans favoritt veldedighet som den betingede mottakeren. Da han kom tilbake fra en familieferie, dør John og hans fire barn tragisk i en flyulykke. Hele dødsfordelen ved Johns livsforsikring går til veldedighetsorganisasjonen.
I den sjeldne anledningen at du ikke navngir en betinget mottaker og du ikke har arvinger til skifteformuer videreføres, reduserer livsforsikringsdødsytelsen til staten du bor i. I lekmannsbetingelser betyr dette at staten får besittelse av midlene.