Hva er skade på eiendom?

I virksomhetsforsikring er materiell skade skade på en virksomhets eiendom, inkludert dens innhold, eller eiendom fra en tredjepart.

Lær mer om skade på eiendom og hvordan de dekkes av virksomhetsforsikring.

Hva er skade på eiendom?

Skade på eiendom innebærer fysisk skade på materiell eiendom. Materiell eiendom er noe som kan berøres eller føles som en bygning eller dataskjerm.

De fleste påstander om materiell skade innebærer fysisk skade på materiell eiendom personen som fremsetter kravet (fordringshaveren). For eksempel saksøker en bygningseier en rørleggerentreprenør for skade forårsaket av en brann som rørleggeren ved et uhell startet under sveising av et rør.

Slik fungerer eiendomsskade

Flere typer virksomhetsforsikring dekker eiendomsskader. For eksempel:

• Ansvarsforsikring dekker skadeskrav fra tredjepart
• Retningslinjer for forretningsdekning dekker skadeskrav fra tredjepart som skyldes bruk av kjøretøy
• Kommersiell eiendomsforsikring dekker skader på en virksomhets eiendom på grunn av en uventet hendelse som tyveri eller brann

Kommersiell eiendomsforsikring er ofte samlet i en policy for bedriftseiere (BOP), som tilbyr generell ansvarsdekning, avbruddsforsikring og eiendomsdekning.

Typer av skader på eiendom

De fleste små bedrifter kjøper en kommersiell generell ansvarspolicy (CGL) for å beskytte seg mot krav fra tredjeparts eiendomskader. Betydningen av materiellskade slik den gjelder for polisen din, blir forklart i polisjonsdefinisjonene dine, som er en del i forsikringsdokumentene dine.

Mange forsikringsselskaper bruker standardpolicyer som tilbys av Insurance Services Office (ISO), en forsikringsrådgivende organisasjon. ISO Commercial General Liability (CGL) Coverage Form inneholder følgende todelt definisjon av materielle skader:

• Fysisk skade på materiell eiendom, inkludert alt resulterende tap av bruk av den eiendommen. Alt slikt brukstap skal anses å forekomme på tidspunktet for den fysiske skaden som forårsaket det.
• Tap av bruk av materiell eiendom som ikke er fysisk skadet. Alt slikt brukstap skal anses å forekomme på tidspunktet for hendelsen som forårsaket det.

Begge deler av definisjonen begrenser dekning til materiell eiendom . Det første punktet dekker fysisk skade på materiell eiendom, inkludert tap av bruk av eiendommen. Det andre punktet dekker tap av bruk av materiell eiendom som ikke har blitt skadet. Når et krav innebærer tap av bruk, antas tap av bruk å ha skjedd samtidig med eiendomsskaden eller hendelsen som forårsaket det. / p>

Tap av bruk

Den første delen av definisjonen av materielle skader inkluderer tap av bruk av materiell eiendom som er skadet. For eksempel ansetter Bountiful Bakery Able Appliance for å reparere en funksjonsfeil dampkoker. En dyktig ansatt jobber på komfyren når de ved et uhell forårsaker en dampeksplosjon. Eksplosjonen påvirker ikke komfyren, men skader en doughnutmaker som ligger i nærheten. Donutmaskinen er unik, og reservedeler er vanskelige å få tak i. Reparasjoner tar seks måneder.

The Bountiful Bakeri saksøker Able Appliance for kostnadene ved å reparere maskinen og tap av bruk. Bountiful har mistet inntektene de ville ha tjent i salg av smultringer hadde maskinen vært tilgjengelig. Verdien av de tapte inntektene representerer tapet av bruk.

Krav om tap av bruk kan oppstå selv om kravets eiendom ikke har blitt fysisk skadet. For eksempel eier Dave Delish Diner, en populær restaurant. En kranentreprenør bruker en kran til å flytte utstyr på en byggeplass over gaten når kranen plutselig kollapser. Delish Diner er ikke skadet, men lokalt politi stenger gaten til kranen er fjernet. Området forblir stengt for publikum i to uker.

Mens kranentreprenøren ikke har forårsaket fysisk skade på Daves eiendom, har uaktsomheten fått spisestedet til å miste to ukers salg. Dave saksøker entreprenøren for tap av bruk og krever erstatning for det tapte salget.

Skader på kommersielle kjøretøyer

En kommersiell bilpolicy dekker både materiell skade og fysisk skade. Eiendomsskade betyr skade på eiendom som tilhører en tredjepart og dekkes av kommersiell autoansvarsdekning. Fysisk skade betyr vanligvis skade på et kjøretøy som eies av forsikringstakeren.Fysisk skade er forsikret under omfattende og kollisjonsdekning.

I en ISO Business Auto Policy betyr materiell skade skade på eller tap av bruk av materiell eiendom. Denne definisjonen skiller ikke mellom skadet og uskadd materiell eiendom, ettersom de fleste krav om autoansvar involverer materiell eiendom som har blitt fysisk skadet.

Kommersiell eiendomsskade

Forsikring av næringseiendom beskytter bedriftens eiendom og innhold hvis du opplever skade på grunn av tyveri, hærverk, opptøyer eller uventede katastrofer som brann eller kraftig vind. Du kan kjøpe frittstående policyer for kommersiell eiendom eller BOP. Disse retningslinjene ekskluderer vanligvis eiendom skader på grunn av flom og jordskjelv, så du trenger en egen policy eller anbefaling for å være beskyttet mot disse hendelsene.