John Milton sa en gang, og jeg omskriver at det er en lang, hard vei ut av helvete. Hvis jeg ikke visste noe bedre, vil jeg si at han snakket om veien til god kreditt, som kan være like lang og komplisert. Byggekreditt krever tålmodighet, dedikasjon og disiplin.
Enten du er frisk til kredittverdenen og bygger deg opp fra bunnen av eller går inn igjen etter konkurs, tar det tid å bygge kredittpoengene dine fra bunnen. Den gode nyheten er at det er ting du kan gjøre for å fremskynde prosessen, og trinn du kan ta for å unngå vanlige fallgruver som kan redusere fremgangen din med flere år.
Sjekk ut MU30-grunnlegger David Welivers tips om hvordan du kan bygge kreditt fra bunnen av
Hva er fremover:
Du bør vite hvor kreditten din er poengsummen er akkurat nå
Til tross for hva folk sier på TV og i media, er kredittpoengene dine ikke null akkurat nå, uansett hvor ille det har vært. Faktisk, med mindre du ikke har noen kreditthistorie i det hele tatt, så vil poengsummen din sannsynligvis sitte et sted rundt 300.
Kreditt blir scoret på et område som er mellom 300 og 850, så det er ikke mulig å ha en poengsum på null. Hvis du er ny i kredittverdenen og ikke har nok historie i rapporten, vil du bare ikke ha noen poeng i det hele tatt.
Hvorfor har dette noe å si? Det kan styrke moral å vite at du ikke jobber fra ingenting. Dessuten høres 300 bedre enn null. Det betyr imidlertid ikke at du ikke har mye arbeid fremover. Her er en oversikt over de forskjellige kredittpoengområdene og hva de betyr:
- 300 til 599 regnes som dårlig kreditt, og du kan ha problemer med å få et lån, og hvis du klarer å sikre deg et lån vil renten være høyere
- 600 til 699 regnes som rettferdig kredittpoeng, det er der landsgjennomsnittet faller
- 700 til 749 regnes som god kreditt, og du vil ikke har problemer med å få et lån, men du er kanskje ikke kvalifisert for de beste prisene
- Alt over 750 anses som utmerket kreditt, og på dette tidspunktet er du kvalifisert for de beste prisene på alle typer lån
Hvor lang tid tar det å bygge kreditt?
Jeg skal ikke hakke ord: byggekreditt er en lang prosess. Det tar tid og dedikasjon – til og med år – å bygge god eller utmerket kreditt. Det vil ikke skje over natten, men det vil skje. Så lenge du kultiverer og holder deg til de riktige vanene, vil du kunne trekke poengsummen din.
Men en av de viktigste faktorene som påvirker en god kredittpoeng, er en utvidet lånehistorie. Det betyr uansett hvor hardt du prøver om du bare begynner eller bare begynner å bygge om igjen, det kan ta minst syv år før du begynner å se de virkelige resultatene du leter etter.
Kreditthistorikk har lange minner, og ting som tapte betalinger vil være registrert i syv år, mens konkurser vil være der i opptil 10. Hvis du leter etter full kredittgjenvinning, ser du på en mye lengre prosess. / p>
Nå betyr ikke det at du ikke kan forbedre kreditten din på kort sikt, fordi du kan. Selv om du begynner fra bunnen av å lage en kreditthistorikk for første gang, innen to til seks måneder, vil du ha en historie som er lang nok til å bli scoret.
Dette er vanene som vil hjelpe bygg opp kreditten din
Det er fem hovedfaktorer som tas i betraktning når kreditten din blir scoret, og de er alle vektet forskjellig under beregningen. To av de viktigste faktorene er betalingshistorikk og kredittutnyttelse, fordi de sammen utgjør 70% av poengsummen din.
Betalingshistorikk er i utgangspunktet en oversikt over hvor flinke du har vært til å betale regningene dine i tide. . Folk har en tendens til å utvikle vaner i denne forbindelse, så hvis du vanligvis har sent betalt regningene dine, vil kreditorene anta at du vil fortsette å gjøre det i fremtiden
Kredittutnyttelse er en vurdering av hvor mye av tilgjengelig kreditt du bruker. Hvis du bare har $ 5000 i kreditt og bruker $ 4000 av det, er dette veldig høyt. Du vil holde kredittutnyttelsen under 30%, som vil være $ 1500 av de tilgjengelige $ 5000.
De tre gjenværende faktorene (alle verdt 10% av poengsummen din) som hjelper til med å bestemme kredittpoengene dine, er lengden av kreditthistorikken din, hvor mye gjeld du har, og søknader om ny kreditt. Hver gang du søker om kreditt, ber det om en hard henvendelse som påvirker poengsummen din.
Og her er vanene du må unngå når du prøver å opparbeide kreditten din
Akkurat som der er praksis for å bygge god kreditt, det er dårlige vaner du kan innta som vil føre til et fall i kredittpoengene dine.Disse er i utgangspunktet det motsatte av de gode vanene, og de inkluderer:
- Manglende betalinger og vanskeligheter
- Å gjøre forsinkede betalinger
- Søke om ny kreditt ofte
- Bruke for mye av din tilgjengelige kreditt
- Å ha for mye gjeld (høy gjeld i forhold til inntekt)
Hva kan jeg starte gjør akkurat nå for å se forbedringer i poengsummen min?
Den viktigste tingen du kan gjøre umiddelbart er å begynne å betale regningene i tide, hver gang. Ingen unnskyldninger. Betalingshistorikken er 35% av kredittpoengene dine. Alt kredittbyråene ber om er at du betaler innen datoen på regningen.
Nummer to: Reduser kredittbeløpet du bruker for å frigjøre mer av din tilgjengelige saldo. Du kan gjøre dette på noen få måter, inkludert å betale av engangsbeløp, holde gamle kontoer åpne, si ja til kredittøkninger og vurdere et personlig lån for å betale ned gjeld.
Når du får disse saldoen. gjør alt for å holde dem under 30% kredittutnyttelsesgrensen. Hvis du virkelig sikter mot god kreditt, må du holde tallet under 7%, ifølge kredittekspert John Ulzheimer fra Credit Sesame.
Andre ting du kan gjøre inkluderer: Ikke søk om ny kreditt, ikke bruk mer enn du kan for å sikre at du alltid er i stand til å betale regningene, og generelt sett være tålmodig og la kreditthistorikken snakke for seg selv.
Men hvordan begynner jeg egentlig å bygge kreditt fra grunn opp?
I en trist vri på skjebnen, er det noen ganger den største hindringen du vil møte for å bygge kreditthistorikken din, faktisk å få kreditt. Det er et uheldig, men vanlig dilemma: Hvordan får du ditt første kredittkort når långivere vil se kreditthistorikken din før du godkjenner deg? (Mer om det om et øyeblikk).
Men før du begynner å bekymre deg for det, sett deg ned med økonomien din og sørg for at du er klar for forpliktelsen. Lag et budsjett som inkluderer utgifter, gjeld, besparelseskrav og inntekt.
Når du har bestemt deg for at du er klar for kreditt, kan du kontakte Experian, Equifax og TransUnion for å be om gratis kopier av kreditten din. rapport (hvis du allerede har brukt minst noen måneder på å bygge kreditthistorikken din).
Se nøye over dem, slik at du vet hva du har å gjøre med og hvor du begynner fra. Jo lavere poengsummen din er, desto mer arbeid må du gjøre. Men for å nærme deg det fra et mer positivt sted, jo lavere poengsum, jo flere muligheter har du for forbedring.
Det er mulig å bygge en kreditthistorikk når du ikke engang er kvalifisert for kreditt
Til slutt, når det gjelder tid til å søke om kreditt (hvis du ikke allerede har noen), er det noen helt legitime, men ikke-tradisjonelle veier du kan prøve, spesielt hvis du ikke var i stand til å bli godkjent for et kredittkort.
For å begynne å lage kredittpoengene dine, er det noen alternativer du bør vurdere:
- Bli kortholder på et familiemedlems eksisterende kredittkortkonto
- Sikrede kredittkort har lav risiko for långivere fordi du må betale et innskudd som tilsvarer grensen på kortet
- Kredittbyggerlån, som er smålån som vanligvis utstedes av kredittforeninger
Self tilbyr et kredittbyggerlån som lar deg bygge kredittpoengene dine uten muligheten for å synke ned i gjeld . Prosessen med å åpne en konto er enkel. Først velger du et lånebeløp og betalingsbetingelser. Hver måned du begynner å betale på lånet, og etter at du har fullført prosessen, vil Self sende deg en sjekk for summen av hovedbetalingen.
Det tilbys fire lånebeløp ($ 525, $ 545, $ 1000, $ 1700) og betalingsbetingelser på 12 måneder eller 24 måneder (24 måneder kun tilgjengelig på $ 525-lånet). Rentene er faste mellom 12% og 16%, og det påløper en engangsavgift på enten $ 9 eller $ 15. Hver måned du betaler for lånet ditt, rapporterer Self handlingen til alle tre kredittbyråene.
Etter at du har fullført lånet, bør du bare ha mistet et lite beløp i renter og gebyrer, mens har forbedret kredittpoeng og profil. Det dyreste lånet er $ 1700-lånet, og den totale tilbakebetalingen vil være $ 1812 (så det totale gebyret på $ 112).
Sammendrag
Å bygge litt kreditt kan gjøres i et spørsmål om måneder. Å bygge god kreditt er imidlertid en prosess som tar år. Trikset er å unngå å bli motløs. Dyrk og hold deg til de gode bruks- og betalingsvanene dine, og unngå handlingene som vil gi svarte merker over hele kreditthistorikken din.
Å jobbe mot en utmerket kredittpoeng er minst et tiår langt arbeid, men det er absolutt verdt dedikasjonen. Å ha utmerket kreditt vil bety at du er kvalifisert for et hvilket som helst lån du ønsker, de beste prisene og de beste vilkårene. Selv om det tar mange års innsats og engasjement, synes du ikke det er verdt det til slutt?
- Hvordan bygge kreditt på riktig måte
- De beste kredittkortene for å bygge kreditt fra grunnen av