Det er mulig å åpne en individuell pensjonskonto (IRA) for et barn. Imidlertid er det en advarsel: Et barn må tjene sin egen inntekt for å åpne en IRA. Den inntekten kan omfatte penger tjent med selvstendig næringsdrivende arbeid (barnevakt, måking av snø, gåhund, klipping av plener, for eksempel) eller formell ansettelse.
Når det gjelder formell ansettelse, må barn være minst 16 år for å begynne å jobbe lovlig, med mindre de jobber for en bedrift som eies av foreldrene eller foresatte (med noen unntak).
Åpne en IRA for et barn
Hvis du vil åpne en IRA-konto for en mindreårig, må det være en forvaringskonto, noe som betyr at den holdes av foreldren eller foresatte i navnet på en mindreårig. Den forelderen eller foresatte opprettholder kontrollen med kontoen til barnet er myndig, noe som varierer fra stat til stat, men som vanligvis enten 18 eller 21. Kontoen må overføres til en uavhengig konto i barnets navn så snart barnet når den alderen som staten krever. Det er vanligvis ikke noe minimumsbeløp kreves for å åpne et barns IRA- eller Roth IRA-konto, men visse investeringer kan kreve en minimum initialinvestering.
Ikke alle banker tilbyr forvaringsinstitusjoner, men to som gjør det, er Fidelity’s Roth IRA for Kids og Charles Schwabs Schwab One Custodial Account.
Å åpne en forvaringskonto for barnet ditt, må du vanligvis oppgi følgende:
- Din identifiserende informasjon (f.eks. fødselsdato og personnummer)
- Barnets identifikasjonsinformasjon
- Kontaktinformasjonen din (e-postadresse, postnummer, telefonnummer)
- Din ansettelsesinformasjon
Bidra til barnets IRA
Bidragsmaksimum for barnas pensjonskontoer er de samme som for voksne. IRA-bidragsgrensen for 2020 og 2021 er $ 6 000. Imidlertid er det et ekstra unntak: Bidrag kan ikke være mer enn et barn tjener for året. Hvis de tjener $ 2000 for barnevakt og turgåing i løpet av året, da kan deres IRA-bidrag ikke være mer enn $ 2.000.
Da du må få barnet til å bidra med noe av sin egen inntekt, er den tøffeste delen av å åpne et barn. IRA-kontoen kan overbevise dem om å stase bort dagens penger for sine gyldne år.
Som et alternativ kan du også velge å gi et bidrag til barnets konto. basert på arbeidsinntekten. Du kan også velge å matche barnets bidrag, så lenge summen ikke overstiger beløpet de tjener eller bidragets maksimum for året – det laveste.
Roth IRAs for Children
Spesielt for barn kan en Roth være gunstig fordi de betaler skatt i dag på fremtidig investeringsvekst.
Roth IRA-bidrag blir gitt etter skatt, noe som betyr at kontoinnehavere kan dra nytte av år med skattefri sammensetting. I tillegg betaler du ingen skatter på kvalifiserte distribusjoner fra en Roth ved pensjon.
Hvis det er nødvendig, kan kontoeiere også foreta tidlig uttak fra en Roth IRA. Men hvis de velger å gå denne ruten, bør de være klar over de spesielle Roth-uttaksreglene for å sikre at de ikke blir straffet.
Generelt er kvalifiserte utdelinger de du tar etter at du fyller 59,5 år og oppfyller en fem års kontoholdingsperiode. Ukvalifiserte utdelinger kan være gjenstand for ordinær inntektsbeskatning og ytterligere 10% skatt for tidlig uttak med mindre du kvalifiserer for et unntak 10% straff. Merk: Siden bidrag er gitt med dollar etter skatt, vil bare inntjeningsdelen være underlagt ordinær beskatning.
Hvorfor åpne en IRA for barnet ditt
IRAer for barn er ikke et forstått begrep, men de kan være en god strategi for å oppmuntre til å investere i en skattemessig fordel i en ung alder. Bidrag kan legge seg raskt opp , og inntjeningspotensialet øker eksponentielt jo tidligere du starter som investor på en skattebeskyttet konto.
Pluss, med en tidlig IRA eller Ro IRA, du gir barna dine et økonomisk liv som de kan bygge på og lære av noen år tidligere enn sine jevnaldrende. Erfaring som den kan være uvurderlig for å hjelpe barnet ditt med å ta kloke økonomiske beslutninger.
IRAs og College
Både tradisjonelle og Roth IRA-bidrag kan trekkes tilbake straff- gratis å betale for kvalifiserte utdanningsutgifter. Og uttak av bidrag fra Roth IRA er også skattefritt. Det er imidlertid en ulempe med å bruke en pensjonskonto for å spare på college.
Å ha en IRA eller Roth IRA i ditt navn eller ditt barns navn vil ikke påvirke sjansene for økonomisk støtte.Imidlertid vurderes distribusjoner fra en IRA når man bestemmer behovet for gratis søknad om finansiell studenthjelp (FAFSA). Generelt bør foreldre bruke sine IRAer eller Roth IRAer for å spare til sin egen pensjon, ikke for college.