Kredittkort er kraftige verktøy du kan bruke for å bidra til å opprette bedre kreditt. Når du gjør det, kan du kanskje kvalifisere deg for enda bedre kredittkorttilbud. Disse bedre tilbudene kan komme med større belønninger, lavere priser og mer attraktive registreringsbonuser.
Men for å få mest mulig ut av kredittkortene dine, hjelper det å forstå terminologien som brukes av kredittkortutstederen din. . Et område som forårsaker mye forvirring, er forskjellen mellom kontosaldoen og den nåværende saldoen.
Hva er en kredittkortfaktureringssyklus?
Før du kan forstå forskjellen mellom oversikt og nåværende saldo på et kredittkort, er det en annen komponent i kredittkortkontoen din du må forstå først – faktureringssyklusen.
Et korts faktureringssyklus er en angitt tidsperiode der du kjøper og betalinger. Når en faktureringssyklus avsluttes, genereres din neste kredittkortregning (aka statement).
Faktureringssyklusen til et kort varer vanligvis rundt 30 dager. Men disse 30 dagene vil sjelden strekke seg fra 1. til 30. i måneden. (Men ville det ikke vært veldig enkelt å spore ?!) I stedet kan faktureringssyklusen din se ut som en av følgende:
- 5. juli – 4. august
- juli 10. – 9. august
- 24. juli – 23. august
- 30. juli – 29. august
Disse datoene er bare hypotetiske eksempler, men du får bilde.
Betalingsalternativer
Når du logger på online for å foreta en betaling på kredittkortkontoen din, finner du flere alternativer å velge mellom. To av de tilgjengelige alternativene vil være å betale kontosaldoen eller den nåværende saldoen.
Noen ganger vil de to beløpene være forskjellige. Andre ganger kan de være de samme. Selv om tallene på disse to betalingsalternativene stemmer overens med en bestemt måned, representerer ikke disse to typene saldoer det samme.
Les nedenfor for noen høydepunkter av de viktigste forskjellene mellom disse to saldoer.
Hva er en kontosaldo?
Kontosaldoen din er totalt alle belastninger, minus betalinger som er gjort på kredittkortet ditt under forrige faktureringssyklus. Dette kan omfatte noe av det følgende:
- Tidligere saldo på kontoen
- Nye kjøp og gebyrer
- Rentekostnader
- Mottatte betalinger
- Kreditter lagt ut på kontoen
- Andre avgifter (årsavgifter, månedlige avgifter, forsinkelsesgebyrer osv.)
Så, beløpet du skylder kredittkortutstederen din på slutten av en faktureringssyklus, kalles kontosaldoen eller «ny saldo.» Det er også saldoen som reflekteres på selve kredittkortutskriften.
Det viktigste er kanskje at saldoen din er saldoen som rapporteres til de tre kredittbyråene hver måned – Equifax, TransUnion og Experian. det er kontosaldoen som skal vises på de tre kredittrapportene dine de neste 30 dagene.
Insider tips
Vil du potensielt tjene god kreditt score og unngå dyre renter samtidig? I så fall er det en god ide å alltid betale hele kontosaldoen på et kredittkort innen (eller kanskje til og med før) forfallsdatoen.
Hva betyr nåværende saldo?
Din nåværende saldo er det totale beløpet du for øyeblikket skylder på kredittkortkontoen din, enten betaling på hele saldoen allerede har en planlagt forfallsdato eller ikke. Den nåværende saldoen, også kalt utestående saldo, kan endres daglig. Den kan justeres opp eller ned når som helst en av de følgende endrer innleggene dine unt:
- Kjøp
- Rentekostnader
- Avgifter
- Mottatte betalinger
- Kreditt
Når du logger på kredittkortkontoen din på nettet, kan du se hvor mye du skylder på kortet ditt og hvor mye av kredittgrensen som fortsatt er tilgjengelig. (Tilgjengelig kreditt = kredittgrense – nåværende saldo.)
Din nåværende saldo rapporteres imidlertid ikke til kredittbyråene. Kredittkort oppdateres ikke i sanntid. Som et resultat er det ikke din nåværende saldo, men snarere din saldo som vises på kredittrapportene dine.
Det er ingenting galt med å betale den nåværende saldoen i sin helhet, selv om den er høyere enn saldoen din, hvis du ønsker å gjøre det. Men du bør forstå at betaling av din nåværende saldo ikke vil spare deg for ekstra penger i renter, med mindre du tidligere har mistet kortets betalingsperiode.
Det er en sjanse for at det å betale din nåværende saldo kan senke kredittutnyttelsesgrad skjønt. Hvis det gjør det, kan lavere utnyttelse hjelpe kredittpoengene dine.
Hvilken saldo skal du betale?
Å avgjøre hvilken saldo du skal betale på kredittkortet ditt, avhenger av målene dine. Vil du dra nytte av rentefrie penger så lenge som mulig? Er du interessert i å maksimere kredittpoengene dine? Foretrekker du å holde ting enkelt?
Svarene dine på spørsmålene ovenfor vil forme hvilket betalingsalternativ som er best for deg.
Med mindre du har 0% i april, anbefaler vi vanligvis at du betaler balansen din for å unngå interesse, og å dra nytte av kredittkortfristen din så lenge som mulig. Hvis du vil maksimere kredittpoengene dine, kan du betale ned den nåværende saldoen din før utsagnstiden din slutter for å senke den rapporterte kredittutnyttelsen.
Dette innlegget handler primært om balansesaldo kontra nåværende saldoforskjeller. Men du har faktisk fire betalingsalternativer å velge mellom hver måned når du logger på for å foreta kredittkortbetalingen din på nettet.
1) Minimumsbetaling
Generelt sett er det dårlig ideen om å foreta bare minimumsbetalingen på en kredittkortkonto. Ja, å betale dette beløpet hjelper deg med å unngå forsinkelsesgebyrer og rapportering av sen betaling til kredittbyråene. Men du blir sittende fast og betaler dyre rentekostnader til kredittkortselskapet ditt. I tillegg kan det å betale bare minimumsbetalingen føre til en høyere kredittutnyttelsesgrad på kredittrapportene dine, og det er ikke bra for kredittpoengene dine.
Hvis du har et lite økonomisk sted i en måned eller to , kan du vurdere å foreta bare minimumsbetalingen på et kredittkort for å lindre noen kortsiktige problemer med kontantstrømmen. Men dette skal bare være en kortsiktig løsning på en økonomisk krise. Du må trå forsiktig og unngå å la dette bli en langsiktig vane.
Insider tips
Et unntak her kan være hvis du har en kort med 0% PR-kampanje. Du blir ikke belastet med renter i løpet av kampanjeperioden, noe som gir deg sjansen til å betale en balanse over tid, men du må foreta minst minimumsutbetalingen hver måned for å holde deg i orden og beholde 0 % vurdere. Bare vær sikker på at du betaler av hele saldoen innen utgangen av 0% -perioden, slik at du ikke blir belastet renter senere.
2) Uttalelsesbalanse
Vanligvis vil du være i god form hvis du betaler hele saldoen mellom datoen uttalelsen er utstedt og forfallsdatoen. Denne perioden mellom slutten av faktureringssyklusen og betalingsfristen er kjent som betalingsperioden på kontoen din.
Så lenge du betaler hele saldoen for kontoutskuddet i løpet av løpetiden på kontoen din ( dvs. på forfallsdato eller før), vil du vanligvis unngå å betale rentekostnader på kontoen.
3) Nåværende saldo
Som nevnt er det ingenting galt med å betale din nåværende saldo på et kredittkort. Å betale den nåværende saldoen betyr at du betaler av alle kostnadene som ble gjort i løpet av den siste faktureringssyklusen pluss eventuelle nye belastninger som er gjort siden den gang.
Du trenger ikke å betale den nåværende saldoen for å unngå renter. Betaling av saldoen tar seg av det problemet.
Selv om du betaler den nåværende saldoen din, kan du redusere bruksgraden litt den følgende måneden, men husk at du må betale den nåværende saldoen (eller saldoen for den saken) innen forfallsdatoen kan det hende at du ikke får en saldo på $ 0 på kredittrapportene dine.
Uansett hva saldoen din er på det tidspunktet uttalelsen utstedes, rapporteres det til kredittbyråene. Denne balansen vil vises på kredittrapportene dine i omtrent de neste 30 dagene.
Hvis du sikter mot en super lav utnyttelsesgrad, kanskje fordi du er i ferd med å søke om pantelån eller annen større finansiering, kan du vurdere å betale den nåværende saldoen din (alt det som for øyeblikket skyldes på kredittkortkontoen din) en dag eller to før utløpsdatoen for kontoutskriften.
Uttalelsesdatoen for kontoutskriften faller på slutten av faktureringen. syklus. Det er datoen kredittkortutstederen oppretter neste uttalelse. Så hvis du betaler den nåværende saldoen din til $ 0 før utsagnets sluttdato, vil uttalelsen generert for deg den måneden si at du skylder $ 0. Det tilsvarer en 0% kredittutnyttelsesgrad – nesten like god som det blir fra et kredittpoengperspektiv.
Insider tips
Teknisk sett, 1% kredittkort utnyttelse er litt bedre for FICO Scores enn 0%. Imidlertid er 1% utnyttelse veldig vanskelig å opprettholde. De fleste sikter til 0% utnyttelse hvis de prøver å maksimere kredittpoengene.
4) Annet beløp
Det siste alternativet du får når det gjelder betalinger er «annet.» Du kan angi hvilket som helst beløp du skal betale for kredittkortregningen.
Bare husk at hvis du ikke betaler minst forfallet, vil du sannsynligvis bli belastet for sent. Kredittkortutstederen din kan Rapporter også betalingen din som «sen» til kredittbyråene. Hvis du betaler noe mindre enn kontosaldoen på kontoen din, vil du sannsynligvis også være gjenstand for rentekostnader (med mindre du har 0%).
The Bottom Line
Kredittkort har muligheten til å gjøre livet ditt lettere. De er praktiske. De tilbyr suveren svindelbeskyttelse.Du kan til og med tjene verdifulle belønninger og få tilbake penger på kjøp som du uansett må gjøre. Mest av alt kan et godt administrert kredittkort hjelpe deg med å bygge en bedre kredittvurdering og som kan lønne seg på flere måter enn du kan telle.
Men når du ikke administrerer kredittkort ordentlig, resultatene kan være katastrofale.
Her er de gode nyhetene. Du har kontroll over hvordan kredittkort vil påvirke livet ditt.
Gjør det til en vane å betale minst din balanse hver måned. Deretter kan du nyte kortfordelene dine uten å bekymre deg for å bygge en gjeldsbunke underveis. Faktisk kan du til og med planlegge automatiske betalingskontrakter fra bankkontoen din hver måned. Dette kan hjelpe deg med å unngå interesse og være sikker på at du aldri ved et uhell savner en forfallsdato, men det kan være lurt å ta en titt månedlig for å være sikker på at betalingene dine går gjennom.