Enda bedre: Dette er ingen eventyr. Faktisk er arbeidsgiverkamper ganske vanlige. Mer enn tre fjerdedeler av arbeidsgivere med færre enn 1000 401 (k) plandeltakere tilbyr en kamp – og den prosentandelen øker bare jo større selskapet og planen er.
Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401 (k ) match, her er det du trenger å vite.
401 (k) FAQs for match
Hva er en 401 (k) bidragsmatch?
Det betyr at hvis du legger inn penger i 401 (k), vil arbeidsgiveren også legge inn noen. Det er en stor fordel for de ansatte som kan hjelpe arbeidsgivere å tiltrekke seg og beholde topptalenter.
Hvordan fungerer 401 (k) kamper?
Hver 401 (k) plan er annerledes, så du Jeg må sjekke arbeidsgivers plan for detaljer om hvordan din fungerer. Men det er to vanlige typer kamper:
Delvis samsvar
Arbeidsgiveren din vil matche en del av pengene du legger inn, opp til et visst beløp. Den vanligste delkampen som leveres av arbeidsgivere er 50% av det du legger inn, opptil 6% av lønnen din. Med andre ord, arbeidsgiveren din matcher halvparten av det du bidrar med … men ikke mer enn 3% av lønnen din. For å få maksimalt antall match, må du legge inn 6%. Hvis du legger inn mer, si 8%, legger de fortsatt bare 3%, for det er deres maks. (Men du vet, legg inn 8% hvis du kan. Sammensatt rente fungerer også på pengene dine.)
Heads-up at du kanskje ser dette skrevet på mange forskjellige måter. «50 cent på dollaren opptil 6%,» «50% på de første 6%,» «3% på 6%» – du får bildet. Alle forskjellige måter å beskrive en delvis samsvar.
Matching dollar-for-dollar
Med en dollar-for-dollar-kamp (aka full match, aka 100% match), legger arbeidsgiveren inn samme mengde penger du gjør – igjen opp til en viss beløp. Et eksempel kan være dollar-for-dollar opptil 4% av lønnen din. I dette tilfellet, hvis du legger inn 4%, legger de inn 4%; hvis du legger inn 2%, legger de inn 2%. du legger inn 6%, de legger fortsatt bare inn 4%, fordi det er deres maks.
Er det en grense?
I 2020 begrenser skattemyndighetene ansattes personlige 401 (k ) bidrag til $ 19 500 i året ($ 26 000 hvis du er over 50 år). Arbeidsgiveravstemmende bidrag teller ikke med denne grensen, men det er en grense for arbeidstaker- og arbeidsgiverbidrag til sammen: Enten 100% av lønnen din eller $ 57 000 ($ 63 500 hvis du er over 50), avhengig av hva som kommer først.
Hva er det hele denne arbeidsgiveren samsvarer med «opptjening»?
A lo t av arbeidsgivere bruker en opptjeningsplan for sine 401 (k) kamper. Det er en måte å hjelpe dem med å sikre sine spill på deg som ansatt ved å redusere mengden penger de vil tape hvis du skulle forlate selskapet. Det er også ment å gi deg et skinnende insentiv til å bli.
En opptjeningsplan bestemmer hvor mye av arbeidsgiverens matchende bidrag du faktisk eier, basert på hvor lenge du har jobbet der. For eksempel, hvis arbeidsgiveravgiftene dine opptjenes gradvis over fire år, så tilhører 25% av arbeidsgiveravgiftene dine etter at du har vært der ett år, 50% tilhører deg etter to år, 75% tilhører deg etter tre år, og de er alle dine når du treffer ditt fjerde arbeidsjubileum. (Hvis du drar før da, ofrer du noe av pengene.)
Det er en annen type opptjeningsplan, kalt «cliff vesting.» Dette er mer et alt-eller-ingenting-scenario. Med en fireårig klippe er 0% av bidragene dine til du treffer ditt fjerde arbeidsdag, og deretter er 100% av dem alle, samtidig.
Alle bidrag som er gitt etter at opptjeningsplanen din er avsluttet, er vanligvis fullt opptjente med en gang. Åh, og ikke bekymre deg: 100% av pengene du legger inn selv er alltid fullt opptjent.
Hva om Jeg har en Roth 401 (k)?
Hvis du har en Roth 401 (k), betaler du inntektsskatt på bidragene dine nå, i stedet for når du tar ut pengene under pensjonen. Men arbeidsgiveren din betaler sannsynligvis ikke skatten på samsvarende bidrag (det er tross alt inntekten din), så hvis du har en Roth, går deres matchende bidrag vanligvis inn i en egen, tradisjonell (aka før skatt) 401 (k). Du ‘ Du betaler skatten på det tradisjonelle når du tar ut pengene.
Hvorfor alltid investere for å få full kamp er så smart
Ok, du har sannsynligvis mange forskjellige pengemål ( hei, hus med sau na), og pensjon kan føles langt unna. Men vurder dette: Aksjemarkedet har historisk tjent en gjennomsnittlig avkastning på 9,7% i året. Stikkordet her er «gjennomsnittlig». I et gitt år kan det være mer, det kan være mindre. Det er risiko involvert. Hos Ellevest vurderer vi risikoen din og anbefaler en investeringsportefølje som tar sikte på å nå deg i 70% av markedsscenariene eller bedre (og aldri bare i aksjer, btw) – men likevel. Risiko.
På den annen side tjener du 50% avkastning på alt du legger inn (når det er opptjent) med en arbeidsgivermatch på 50%. Femti prosent. Det er utrolig bra.Og da, fordi det i seg selv blir investert i markedet, får 50% sjansen til å tjene enda mer avkastning – sammensatt. Hvis du teller, er det avkastning på avkastning.
Og her er situasjonen: Å ta tak i kampen er enda viktigere for kvinner, fordi dataene viser at vi er bak som det er – kvinner pensjonere med to tredjedeler så mye penger som menn (og leve seks til åtte år lenger, btw). Så dette er en mulighet du vanligvis vil hoppe på.
Klar til å hoppe inn? Her er vårt ledende råd fra CFP® Professional om hvordan du kommer i gang med planleggingen av pensjon.